Il faut une personne spéciale pour voir le potentiel d’une maison qui a besoin d’une cure de désintoxication sérieuse. Si vous avez à cœur d’acheter un fixateur de rêve — upper-mais que vous n’avez pas les économies nécessaires pour couvrir à la fois un acompte et une rénovation — il existe des produits de prêt qui pourraient vous aider à faire de votre rêve une réalité.,
Envisager un prêt avec une réserve intégrée
La Federal Housing Administration (FHA) 203(k) rehabilitation loan ou Fannie Mae HomeStyle Renovation Mortgage pourrait être de bonnes options de financement pour les acheteurs à la recherche de fixateur-uppers. Ces prêts vous permettent d’acheter la maison avec une réserve qui est mise sous séquestre pour financer les rénovations.
Une mise en garde: Il existe des directives strictes, et il est important de comprendre comment ces prêts fonctionnent si vous envisagez un bricoleur spécial.,
» Ils sont bons pour les personnes qui peuvent se permettre le paiement hypothécaire, mais ils n’ont pas beaucoup d’argent sous la main pour pouvoir payer ces rénovations”, explique Cara Ameer, courtier associé et agent immobilier chez Coldwell Banker Vanguard Realty basé à Ponte Vedra Beach, en Floride. « Si la portée de la rénovation est grande et qu’il s’agit d’une révision totale coûtant six chiffres, vous devriez probablement faire une sorte de prêt de rénovation., »
Les acheteurs d’une première maison avec des budgets limités qui veulent vivre dans une zone particulière peuvent généralement bénéficier de l’achat d’une maison moins chère qui est un fixateur-supérieur-et ces prêts le rendent possible. « permet aux consommateurs d’acheter la maison et de travailler avec l’entrepreneur — le montant à rénover peut être inclus dans ce prêt”, explique Bill Trees, gestionnaire du programme national de rénovation chez Wells Fargo Home Mortgage.
Si vous cherchez à apporter des changements mineurs, cependant, emprunter de l’argent par le biais d’un prêt de rénovation peut ne pas avoir le plus de sens financier.
Comment faire ces prêts de travail?,
Une fois l’hypothèque terminée, une partie paie la maison tandis que l’autre est déposée dans un compte séquestre. Lorsque les travaux sont terminés, le prêteur hypothécaire envoie un inspecteur pour examiner les travaux. Si les travaux sont achevés conformément à la portée du projet et aux codes étatiques et locaux, de l’argent est libéré pour payer l’entrepreneur.
Combien puis-je emprunter?
Le montant du prêt dépend de la valeur d’évaluation et de vos plans de rénovation.,
« Le consommateur trouvera une maison et travaillera avec un entrepreneur ou un consultant HUD, selon le programme, et déterminera combien il en coûtera pour effectuer les réparations qu’il souhaite effectuer”, explique Trees. « Lorsque l’évaluation est ordonnée, elle est ordonnée comme si tous les travaux de rénovation avaient été effectués — vous devez soumettre l’étendue des travaux et l’offre au prêteur et à l’évaluateur afin qu’ils sachent ce que vous prévoyez faire. »
Dans certains cas, la portée de votre rénovation peut devoir être modifiée, car les comps de quartier doivent prendre en charge la valeur de postrenovation de la maison., Un prêt de rénovation n’a de sens que si les coûts de rénovation ne placent pas la nouvelle valeur de la maison bien au-dessus de propriétés comparables. Si c’est le cas, vous devrez peut-être attendre de faire des rénovations supplémentaires ou les payer vous-même.
Qu’en est-il du choix de l’entrepreneur?
Prenez votre temps pour trouver le bon entrepreneur pour votre projet et vérifiez qu’il est autorisé, assuré et en règle. Assurez-vous d’appeler leurs références et de demander à voir les travaux qu’ils ont déjà effectués pour vous assurer que vous aimez leur travail., (Vous devez travailler avec un entrepreneur général, lorsque vous empruntez de l’argent grâce à ces produits, — vous ne pouvez pas être l’entrepreneur général.)
« Vous devez décider de l’entrepreneur avant la clôture du prêt”, explique Cara Ameer. « Vous allez au prêteur avec votre contrat d’achat et ils vous renvoient à leur liste approuvée d’entrepreneurs. Si vous avez un entrepreneur à l’esprit qui vous voulez utiliser, ils doivent demander à être approuvé par ce prêteur. »
En quoi les prêts FHA 203(k) et HomeStyle diffèrent-ils?
Les prêts FHA 203(k) nécessitent un acompte de 3,5%, et vous pouvez emprunter jusqu’à la limite de prêt FHA dans votre comté., Les prêts HomeStyle, d’autre part, nécessitent un acompte de 5%, et vous pouvez emprunter jusqu’aux limites de prêt conventionnelles de Fannie Mae. Avec un prêt HomeStyle, vous êtes également en mesure de financer des rénovations coûtant jusqu’à 50% de la valeur estimative terminée.
Alors que les prêts FHA 203(k) et HomeStyle vous permettent tous deux d’emprunter jusqu’à une valeur prise en charge par le comps, le FHA Rationalisé 203(k) ne permet de financer que jusqu’à 35 000 $dans l’hypothèque pour les réparations et les améliorations.,
Bien que la soumission d’un entrepreneur soit requise pour la plupart (sinon la totalité) des travaux, « Si vous voulez faire les choses vous — même, le seul programme qui le permet est le FHA 203(k), et il ne serait autorisé que pour des réparations mineures-des réparations de petite taille où le client peut fournir la preuve qu’il a le temps, les outils et les actifs pour faire les rénovations”, dit Bill Trees.
Les prêts à domicile, en revanche, ne permettent aucune réparation à faire soi-même. Cependant, bien qu’ils permettent aux emprunteurs de faire les mêmes rénovations que dans un prêt FHA 203(k), ils permettent également l’ajout d’articles de luxe.,
Bottom line: Si vous envisagez d’acheter un fixateur supérieur en utilisant ces produits, il est très important que vous travailliez avec un consultant en hypothèque résidentielle qui comprend ce produit. Ils peuvent vous aider à vous guider tout au long du processus, qui peut être compliqué.