se necesita una persona especial para ver el potencial en un hogar que necesita rehabilitación seria. Si usted tiene su corazón puesto en comprar un fijador de sueños-upper — pero no tiene los ahorros para cubrir tanto un pago inicial como una renovación-hay productos de préstamo por ahí que podrían ayudarle a hacer su sueño una realidad.,
considere un préstamo con una reserva incorporada
el préstamo de rehabilitación 203 (k) de la Administración Federal de vivienda(FHA) o la hipoteca de renovación familiar de Fannie Mae podrían ser buenas opciones de financiamiento para los compradores que buscan reparaciones. Estos préstamos le permiten comprar la casa con una reserva que se pone en fideicomiso para financiar renovaciones.
una advertencia: hay pautas estrictas, y es importante entender cómo funcionan estos préstamos si está considerando un handyman especial.,
«Estos son buenos para las personas que pueden pagar el pago de la hipoteca, pero no tienen mucho dinero en efectivo a mano para poder pagar estas renovaciones directamente», dice Cara Ameer, broker asociado y agente de bienes raíces en Coldwell Banker Vanguard Realty con sede en Ponte Vedra Beach, FL. «Si el alcance de la renovación es grande y es una revisión total que cuesta seis cifras, probablemente debería hacer algún tipo de préstamo de renovación.,»
los compradores de vivienda por primera vez con presupuestos limitados que quieren vivir en un área en particular generalmente se pueden beneficiar de comprar una casa menos costosa que es un fixer-upper — y estos préstamos lo hacen factible. «permite a los consumidores entrar y comprar la casa y trabajar con el Contratista; la cantidad a renovar se puede incluir en ese préstamo», dice Bill Trees, gerente del Programa Nacional de renovación de Wells Fargo Home Mortgage.
si está buscando hacer cambios menores, sin embargo, pedir dinero prestado a través de un préstamo de renovación puede no tener el mayor sentido financiero.
¿Cómo funcionan estos préstamos?,
una vez que la hipoteca se cierra, una porción paga por la casa mientras que la otra se deposita en una cuenta de FIDEICOMISO. A medida que se completa el trabajo, el prestamista hipotecario envía un inspector para revisar el trabajo. Si el trabajo se completa al alcance del proyecto y a los códigos estatales y locales, se libera dinero para pagar al contratista.
¿cuánto puedo pedir prestado?
el monto del préstamo depende del valor de tasación y de sus planes de renovación.,
«el consumidor encontrará una casa y trabajará con un contratista o consultor de HUD, dependiendo del programa, y determinará cuánto costará hacer las reparaciones que desea hacer», dice Trees. «Cuando se ordena la tasación, se ordena como si todo el trabajo de renovación se hubiera hecho; usted tiene que presentar el alcance del trabajo y la oferta al prestamista y al tasador para que sepan lo que planea hacer.»
el alcance de su renovación puede tener que ser marcado hacia atrás en algunos casos, ya que los comps del vecindario tienen que apoyar el valor de postrenovación de la casa., Un préstamo de renovación tiene sentido solo si los costos de renovación no ponen el nuevo valor de la casa muy por encima de las propiedades comparables. Si lo hacen, es posible que tenga que esperar para hacer renovaciones adicionales o pagarlas usted mismo.
¿Qué pasa con la elección del contratista?
tómese su tiempo para encontrar al contratista adecuado para su proyecto y compruebe que tiene licencia, está asegurado y está al día. Asegúrese de llamar a sus referencias y pedir ver los trabajos que ya han completado para asegurarse de que le gusta su trabajo., (Usted debe trabajar con un contratista general cuando pide dinero prestado a través de estos productos — usted no puede ser el Contratista general.)
«Usted tiene que decidir sobre el contratista antes de que se cierre el préstamo», dice Cara Ameer. «Usted va al prestamista con su contrato de compra y le refieren a su lista aprobada de contratistas. Si tiene un contratista en mente que desea usar, tiene que solicitar la aprobación de ese prestamista.»
¿en qué se diferencian los préstamos FHA 203(k) y HomeStyle?
los préstamos FHA 203(k) requieren un pago inicial del 3.5%, y puede pedir prestado hasta el límite de préstamos FHA en su condado., Los préstamos HomeStyle, por otro lado, requieren un pago inicial del 5%, y puede pedir prestado hasta los límites de préstamos convencionales de Fannie Mae. Con un préstamo HomeStyle, también puede financiar renovaciones que cuestan hasta el 50% del valor tasado completado.
mientras que el FHA 203(k) y los préstamos HomeStyle le permiten pedir prestado hasta un valor que está respaldado por los comps, el FHA 203(k) simplificado permite financiar solo hasta 3 35,000 en la hipoteca para reparaciones y mejoras.,
si bien se requiere una oferta de un contratista para la mayoría (si no todo) del trabajo, «si va a hacer las cosas usted mismo, el único programa que lo permite es el FHA 203(k), y solo se permitiría para reparaciones menores, reparaciones pequeñas en dólares donde el cliente puede proporcionar evidencia de que tiene el tiempo, las herramientas y los activos para hacer las renovaciones», dice Bill Trees.
Los préstamos HomeStyle, por otro lado, no permiten ninguna reparación de bricolaje. Sin embargo, si bien permiten a los prestatarios hacer las mismas renovaciones que en un préstamo FHA 203(k), también permiten la adición de artículos de lujo.,
conclusión: si planea comprar un fixer-upper usando estos productos, es muy importante que trabaje con un consultor de hipotecas para viviendas que entienda este producto. Pueden ayudarte a guiarte a través del proceso, que puede ser complicado.