pensionarii se confruntă cu noi probleme fiscale atunci când nu mai lucrează sau trec la munca part-time. odată pensionat, este posibil să aveți venituri mai mici decât ați avut în anii de vârf de lucru. Și asta implică impozite mai mici, dar majoritatea vor avea și surse multiple de venit. Și asta complică plățile fiscale pentru cei care sunt obișnuiți cu o singură sursă venită de la angajatorul lor., Vor exista venituri de securitate socială, venituri minime de distribuție necesare din conturile de pensii avantajate de impozit și, probabil, fluxul de numerar provenit din investiții, proprietăți de închiriere, pensii, anuități, muncă independentă sau part-time etc.

în loc de a obține un singur salariu cu impozitul reținut la sursă făcut de către un angajator, mulți pensionari vor fi necesare pentru a efectua plăți trimestriale sau înființat lor fiscale reținerea direct din pensiile lor și IRA distribuții.,deoarece sursele dvs. de venit vor fi probabil mai diverse decât atunci când lucrați și fiecare sursă de venit vine cu un set distinct de reguli fiscale, impozitele la pensionare pot fi mai complicate decât atunci când lucrați. Cunoașterea regulilor nuanțate și calendarul optim al retragerilor vă vor ajuta să plătiți cea mai mică sumă posibilă și să evitați orice penalități de reținere la sursă. Cu planificarea strategică, puteți face cele mai bune din ea și pentru a minimiza taxele în timp ce vă bucurați de stilul de viață de pensionare.,desigur, doriți să maximizați venitul dvs. în timp ce plătiți cea mai mică sumă posibilă de impozite pe acel venit. Dacă vă apropiați de pensionare, spuneți cinci ani, trebuie să vă uitați atent la sursele de venit viitoare și la valoarea impozitelor pe care va trebui să le plătiți la pensionare. Apoi, puteți buget cu exactitate, planificați strategia de retragere (planificarea „decumulării”) și determinați dacă va trebui să efectuați plăți regulate de reținere la sursă. Doar că ultimul fapt, perspectiva de a plăti impozite trimestriale, necesită o schimbare semnificativă în gândire pentru mulți.,să aruncăm o privire la diferitele tipuri de venituri de pensionare pe care le puteți primi și impozitele asociate acestora.

securitate socială

când Legea privind securitatea socială a fost adoptată de FDR în timpul Marii Depresiuni, prestațiile de securitate socială nu au fost niciodată destinate să fie o sursă primară de venit de pensionare. Astăzi, potrivit Administrației de securitate socială, plățile de securitate socială înlocuiesc, în medie, aproximativ 40% din salariile înainte de pensionare pentru pensionari. Inițial, plățile de securitate socială nu erau supuse impozitelor., Nu mai este cazul; numai cei care se bazează în primul rând pe securitatea socială pentru a-și plăti facturile scapă de impozitare.

cei a căror singură sursă de venit de pensionare este de securitate socială, probabil, nu va plăti impozite la pensionare, deoarece venitul lor total este scăzut. Cu toate acestea, pentru beneficiarii cu venituri mari, până la 85% din beneficiile primite sunt impozitate. Deci, dacă aveți alte surse de venit, o parte din venitul dvs. de securitate socială este probabil să fie impozitată. O formulă determină valoarea finală a securității dvs. sociale care este supusă impozitării.,partea de beneficii care este impozabilă depinde de venitul pe care îl aveți în plus față de securitatea socială. IRS numește acest alt venit ” venituri combinate.”Bani din pensii, locuri de muncă part-time, 401(k)s, investiții, venituri din chirii etc. cade în găleata asta. De exemplu, pensionarii cu o sumă mare de venituri lunare din pensii vor plăti probabil impozite pe 85% din prestațiile lor de securitate socială.IRS oferă o foaie de lucru fiscală în care conectați venitul combinat într-o formulă pentru a determina cât de mult din prestațiile dvs. de securitate socială vor fi impozabile în fiecare an.,până acum am vorbit despre impozitarea federală. În cazul în care locuiți în timpul pensionării determină modul în care prestațiile dvs. de securitate socială vor fi impozitate la nivel de stat. Puteți trăi într – unul din cele 28 de state (sau Washington, DC) care nu impozitează veniturile din asigurările sociale sau puteți lua în considerare mutarea la unul dintre ele — pentru cel puțin 183 de zile pe an („în reședință” cutoff) – când va veni momentul. Rețineți că unele state compensează pierderea veniturilor din impozitele pe venit, inclusiv cele privind prestațiile de securitate socială, cu alte impozite, cum ar fi impozitele pe proprietate mai mari.,

retrageri IRA și 401(k)

cu excepția retragerilor Roth IRA, retragerile din conturile de pensionare sunt impozitate într-un fel. Odată ce sunteți 72, vi se cere să începeți să retrageți bani din conturile planului de pensionare în fiecare an. Aceste distribuții necesare trebuie să provină din IRAs obișnuite, precum și planurile 401(k), planurile 403 (b) și planurile 457. Guvernul vă cere să luați distribuția minimă necesară( RMD), astfel încât să poată colecta impozite pe acest venit. Dacă nu retrageți suma necesară în fiecare an, veți fi supus unor sancțiuni dure., De exemplu, IRS impune o penalizare fiscală de 50% pentru sumele care nu sunt plătite în mod corespunzător de la 401(k) sau IRA.valoarea impozitului pe care îl plătiți pentru aceste conturi depinde de valoarea totală a veniturilor și deducerilor pe care le aveți și de ce categorie de impozite vă aflați pentru acel an. De exemplu, dacă aveți un an cu mai multe deduceri decât veniturile (cum ar fi un an cu o mulțime de cheltuieli medicale), atunci este posibil să nu fiți nevoit să plătiți impozit pe retrageri pentru acel an.plățile Roth IRAs nu sunt impozitate deoarece nu primiți o deducere fiscală pentru contribuțiile la Roth., Deoarece contribuțiile au fost deja impozitate, astfel încât acestea nu sunt impozitate din nou la retragere. Veniturile din investiții obținute în interiorul unui Roth este Duty-free și la pensionare, retragerile nu sunt impozitate. Pentru a retrage Duty-free, trebuie să așteptați până când sunteți cel puțin 59½. Roth IRAs nu au distribuții necesare, astfel încât să puteți lăsa banii să crească Duty-free pentru întreaga viață, dacă doriți. Apoi, conturile Roth trec fără taxe către beneficiarii dvs. (Notă: beneficiarii Roth IRA care nu sunt soți trebuie să ia distribuțiile necesare din conturile Roth.,)

pensii

de cele mai multe ori beneficiile din pensii și anuități sunt impozitate integral. Ca și în cazul IRAs și 401 (k) s, există o regulă simplă de degetul mare pentru a prezice dacă va trebui să plătească impozite la pensionare pe pensie și anuitate venituri. Dacă banii au intrat în fond – fie de dvs., fie de angajatorul dvs. — înainte de a fi impozitați, aceștia vor fi impozitați atunci când îi retrageți. Majoritatea conturilor de pensii sunt finanțate cu venituri înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că întreaga sumă a venitului dvs. anual din pensie va fi inclusă în declarația dvs. fiscală ca venit impozabil în fiecare an.,cu toate acestea; în circumstanța neobișnuită că ați finanțat o parte din contul dvs. de pensie cu dolari după impozitare, atunci acea parte din beneficiul dvs. nu va fi impozitată. Ca o comoditate, aveți opțiunea de a avea impozite reținute direct din cecurile de pensie.regulile fiscale pentru anuitățile achiziționate cu dolari după impozitare-cele care nu fac parte dintr–un IRA sau un alt cont de pensionare–sunt determinate de tipul de anuitate pe care îl dețineți:

  • anuități imediate—plățile dintr-o anuitate imediată includ principalul, precum și dobânda., Numai partea de interes este considerată venit impozabil. Există ceva numit un raport de excludere care vă spune care parte din fiecare plată este exclusă de la impozitare (ca acea parte este o întoarcere a principalului.)
  • anuități diferite fixe și variabile—când plasați bani într-o anuitate amânată fixă sau variabilă (amânată, ceea ce înseamnă că faza de venit este amânată până mai târziu), nu trebuie să plătiți impozite pe câștigul din anuitate până când nu faceți retrageri., La fel ca majoritatea vehiculelor de pensionare care oferă amânare a impozitului, dacă efectuați retrageri înainte de vârsta de 59½ ani, orice câștig retras este impozitat la cota dvs. obișnuită de impozit pe venit și este supus unei taxe de penalizare de 10%. Într-o anuitate amânată necalificată (una care nu este deținută de un IRA, Roth IRA sau un alt vehicul de pensionare amânat), câștigul este considerat a fi retras mai întâi.dacă anuitatea dvs. este deținută de un IRA sau de un alt cont de pensionare, atunci regulile fiscale ale acelor conturi de pensionare se aplică oricăror retrageri sau plăți de anuitate pe care le primiți din acea anuitate.,amintiți-vă că alte venituri acumulate în timpul pensionării sunt, de asemenea, impozitate. Veniturile din dobânzi, dividendele și câștigurile de capital din investiții vor fi impozitate la fel cum au fost înainte de a vă retrage. Dacă intenționați să vindeți investiții pentru a genera venituri din pensii, fiecare vânzare va genera un câștig sau pierdere de capital pe termen lung sau scurt și acest câștig sau pierdere va fi raportat în declarația dvs. fiscală., Un punct de distincție: dacă vindeți investiții care nu se află în interiorul unui cont de pensionare, puteți învăța cum să gestionați câștigurile și pierderile de capital pentru a reduce impozitele pe care le plătiți la pensionare.

    nu toate veniturile din pensii sunt impozitate

    până acum s-ar putea să vă întrebați dacă fiecare ban pe care îl luați în timpul pensionării este impozitat. Răspunsul este, din fericire, ” nu.”Nu orice sursă de flux de numerar din investiții este considerată venit impozabil., De exemplu, dacă dețineți un CD bancar care se maturizează în valoare de $10,000, că $10,000 nu este un venit suplimentar impozabil pe care trebuie să-l raportați la declarația dvs. fiscală, trebuie raportată numai dobânda câștigată.

    cum să plătiți mai puține impozite la pensionare

    rata dvs. de impozitare la pensionare va depinde de suma totală a veniturilor și de deducerile dvs. Pentru a estima rata de impozitare, enumerați fiecare tip de venit și cât va fi impozabil. Adaugă asta. Apoi, reduceți acest număr prin deducerile și scutirile preconizate.circumstanțele financiare ale fiecăruia sunt diferite., Plata impozitelor mai mici la pensionare poate fi fezabilă. Este nevoie de cercetare sau asistență de un planificator de pensionare profesionale sau consilier fiscal.acest articol este o introducere a normelor fiscale în pensionare. Dacă doriți să aflați mai multe, pe YouTube puteți viziona o înregistrare a planificării noastre fiscale pentru pensionare. Sau ascultați Episodul 4 al podcastului Control Your Retirement Destiny.