dacă ratingul dvs. de credit nu este la fel de bun pe cât doriți, nu vă faceți griji! Fixarea creditului gratuit nu este atât de dificilă pe cât pare. Deși este adevărat că există companii care sunt dedicate pentru a ajuta consumatorii repara lor de credit, angajarea ei nu este singura opțiune.,
de fapt, multe dintre terți servicii de reparații de credit au o reputație proastă, fie din cauza costurilor de service sau pentru compania profită de disperarea celor care doresc să obține o mai bună de rating de credit. Rezultatul? Acestea fac procedura mult mai scumpă, dificilă și consumatoare de timp decât ar trebui să fie. Dar, din fericire și așa cum v-am spus, în calitate de consumator, aveți puterea de a vă fixa creditul pe cont propriu și cea mai bună parte a alegerii acestei alternative este că nu va trebui să plătiți un dolar pentru a o face.,
înainte de a începe, verificați dacă raportul dvs. de credit nu include garanții fiscale!
la începutul anului 2018, cele trei birouri de credit majore ale țării (Equifax, Experian și TransUnion) au anunțat că nu vor mai include garanții fiscale în rapoartele de credit. Prin urmare,” pasul 0 ” pentru a vă repara creditul gratuit este să vă asigurați că raportul dvs. nu include nicio datorie, arierate sau neplăți fiscale. Dacă vedeți vreunul, nu ezitați să contactați biroul pentru a iniția o dispută asupra greșelii lor. Acum da, să începem!,
ce este o reparație de credit?
Cum de a repara erorile mele de credit pentru gratuit
Pentru a repara dvs. de credit gratuit (rapid și ușor), astfel încât va trebui doar să urmați acești patru pași simpli:
Pasul #1: Obține o copie a raportului dvs. de credit
pentru a fi în măsură Să examineze raportul dvs. de credit pentru erori, trebuie să aveți o copie la îndemână., Deci, primul pas în a începe să stabilească creditul gratuit este de a solicita o copie a raportului de credit de la oricare dintre cele trei agenții majore din țară: Experian, Equifax, și TransUnion.
Pasul # 2: verificați Raportul de credit pentru erori
acum că aveți raportul de credit în mâinile dvs., este timpul să îl examinați cu atenție pentru a vă asigura că toate informațiile reflectate în document nu conțin erori sau discrepanțe. Pentru a începe, acordați o atenție deosebită următoarelor secțiuni sau secțiuni:
istoricul plăților
istoricul plăților are multă greutate în scorul dvs. de credit. Prin urmare, este important să o revizuiți., Pentru a face acest lucru, comparați plățile cu cele reflectate în raport și, dacă întâmpinați erori-de exemplu, o plată întârziată efectuată la timp – marcați-o pentru a o contesta. conturile duplicate apar atunci când o datorie-cum ar fi soldul debitor al unui card de credit sau suma rămasă din ipoteca dvs. – este reflectată de mai multe ori. Acest lucru scade scorul dvs. de credit, deoarece are un impact direct asupra raportului datorie-venit.,
informații personale
verificați dacă raportul dvs. nu afișează erori în numele, aliasul, securitatea socială și adresa dvs. Toate informațiile trebuie să fie actualizate.
factori negativi expirați
, cum ar fi foreclosures, procese, garanții sau falimente care ar fi trebuit deja eliminate din fișierul dvs.,
cereri de credit nu ați autorizat
există două tipuri de raport de credit anchete, „moale anchete”, care sunt comentarii făcute de către același utilizator și care nu au nici o greutate în rating, și „întrebări dificile”, care sunt făcute de bănci și creditori înainte de a aproba un împrumut sau card de credit. Dacă există mai multe întrebări dificile decât ați autorizat, ar trebui să le contestați, de asemenea, deoarece vă reduc scorul.,de asemenea, verificați dacă soldul împrumutului și al datoriei dvs. este actualizat, ca și cum ar fi mai mare decât datoria reală, ratingul dvs. ar putea fi afectat negativ. dacă întâmpinați oricare dintre aceste erori la examinarea rapoartelor, faceți o copie a documentului și marcați-le sau scrieți-le într-o listă separată. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza orice procesor de texte. Vă recomandăm ca, la final, să salvați documentul ca PDF pentru a-l putea trimite cu ușurință în trenul de imprimare., dacă doriți ,puteți fi ghidat de următorul tabel. Acest lucru nu trebuie să fie aspectul exact, dar este important ca detaliile toate informațiile, inclusiv o scurtă explicație pentru fiecare eroare, și-au – documente care confirmă că informația nu este corectă:
| Element | Tip de problema (plata cu întârziere a făcut la timp, contul duplicat, element tranzitoriu, etc,) | comentarii |
amintiți-vă: nu toate elementele negative identificat în raportul poate fi nelegitim. Dacă, în cursul anchetei, Agenția de credit confirmă faptul că informațiile nu sunt duplicate sau conțin erori, nu veți putea solicita eliminarea acestora. cu toate acestea, nu dispera! Acest tip de date duce la o penalizare temporară și, la un moment dat, va dispărea din raportul dvs. de credit.,
întrebare rapidă: cât timp elementele negative ultima pe raportul de credit?
durata elementelor negative-cum ar fi plățile întârziate și plățile întârziate – determină birourile de credit să stabilească un fel de „penalizare” care se traduce prin păstrarea informațiilor negative timp de 1 an sau mai mult. Să ne uităm la cele mai frecvente cazuri:
- de lege, o cerere de faliment (Capitolul 7) poate dura până la 10 ani, dacă nu depune cererea bazat pe Capitolul 13., În acest caz, birourile de credit vor opri penalitățile după 7 ani, ceea ce va facilita fixarea creditului în viitor.
- registrele publice care afectează negativ dvs. de rating de credit, cum ar fi copil probleme de suport, procese civile, și arestări, pot rămâne pe raportul dvs. de până la 7 ani sau cât de mult limitele depusă de către Stat.,
- până de curând, arieratele și întârzierile la plata impozitelor aveau, de asemenea, ponderea lor în rapoartele de credit. De exemplu, o datorie către IRS ar putea fi reflectată în rapoarte timp de până la 7 ani de la data plății. Prin urmare, dacă nu ați plătit datoria, aceasta a rămas pe termen nelimitat în raport – cel puțin-până când ați plătit-o. La Experian, de exemplu, sancțiunile pentru neplata impozitelor federale au fost păstrate în raport timp de până la 15 ani.,
- de fiecare dată când vă plătiți datoriile la timp, punctele pozitive se adaugă ratingului dvs. de credit. Dar pentru fiecare plată efectuată cu o întârziere de 30 de zile, birourile vă vor penaliza cu aproximativ 7 ani.
Pasul #3: contestați erorile de raport
pentru a vă repara creditul gratuit nu este suficient să vă revizuiți raportul și să marcați Erorile, deoarece, dacă doriți să le eliminați, va trebui să inițiați o procedură de litigiu., Este important ca atunci când contestă erorile din raportul de credit vă documentați cazul bine, deoarece altfel disputa ar putea fi respinsă.
reclamațiile sau disputele privind erorile sunt depuse în scris la birourile de credit. Cu toate acestea, aveți și opțiunea de a apela creditorul sau furnizorul de informații înainte de a face acest lucru pentru a le cere să corecteze informațiile. Dacă acest lucru nu funcționează, Comisia Federală pentru comerț recomandă scrierea unei scrisori pentru a contesta erorile din raport., Dacă doriți, puteți vizita secțiunea „Informații despre consumatori” pentru a descărca o scrisoare de model.însoțiți scrisoarea cu copii ale oricăror documente care susțin litigiul, cum ar fi declarații, chitanțe de plată, facturi etc., și nu uitați să selectați modul de trimitere cu confirmare de primire, astfel încât să aveți o copie de rezervă a livrării scrisorii. La primirea litigiului, biroul de credit va avea până la 30 de zile pentru a răspunde. În acest timp, ei își vor desfășura investigațiile, vor verifica informațiile și vor lua o decizie.,
în cazul coroborării versiunii dvs., biroul va stabili raportul dvs. de credit și vă va trimite o copie complet gratuit.
întrebare rapidă, ce se întâmplă dacă disputa nu este rezolvată în favoarea ta? deși birourile de credit oferă consumatorului opțiunea de a scrie o declarație de 100 de cuvinte, astfel încât să poată prezenta motivele elementului negativ, nu este atât de recomandabil să se facă acest lucru. Majoritatea creditorilor nu au acces la astfel de declarații., Cel mai bine este în acest caz să angajați un avocat specializat în drepturile consumatorilor, dar înainte de a face acest lucru, asigurați-vă că aveți dreptate.Pasul #4: Repetați procedura de câte ori este necesar
dacă observați că există prea multe erori la revizuirea raportului dvs. de credit, poate fi necesar să depuneți mai multe dispute separate. Recomandarea noastră? Include maximum cinci dispute pe card., În funcție de numărul de erori pe care le-ați făcut, poate fi recomandabil să vă asigurați că rapoartele celorlalte agenții nu au aceleași erori, deoarece, dacă da, va trebui să depuneți mai multe litigii: una pentru fiecare birou de credit.
vreau să angajez un avocat: cum să evit căderea într-o înșelătorie?
în conformitate cu Legea organizațiilor de reparare a creditelor (Acroa), este complet legal să angajați un avocat licențiat de stat pentru a vă gestiona disputele., Cu toate acestea, și așa cum am menționat la începutul articolului, există companii care oferă astfel de servicii proaste care ar putea fi considerate o înșelătorie.Evitați să vă pierdeți banii asigurându-vă că aveți câteva lucruri înainte de a angaja o terță parte:
- că compania are un avocat licențiat de stat la dosar și că solicită autorizație scrisă pentru a începe procedura.,
- semnați un contract cu dvs. care detaliază toate drepturile dvs. legale, tipul de serviciu pe care îl efectuează, plățile, modalitățile etc.
- în cazul în care vă răzgândiți, ar fi bine să aveți o perioadă de trei zile pentru a anula contractul. Este important să nu vi se perceapă o taxă de anulare.
- pentru a emite o estimare detaliată cu toate procedurile care trebuie efectuate. Dacă este posibil, cereți-le să includă și suma totală plătibilă.,
- pentru a vă oferi garanții, cum ar fi o rambursare sau anulări gratuite în orice stare a procedurii.
unele steaguri roșii ar trebui să acorde o atenție la
înainte de a înregistra sau de a plăti orice taxe, de cercetare furnizorul de servicii!, Amintiți-vă: dacă vedeți unele dintre aceste steaguri rosii, este de preferat ca veți continua să caute și să angajeze o altă companie:
- companii fără un avocat licențiat să facă litigiile în stat.
- oferă această garanție că ratingul dvs. de credit va crește cu cât mai multe puncte.
- sfaturi care sună ilegal, cum ar fi utilizarea unui număr fals de securitate socială sau a unui nou număr de identificare a angajatorului pentru a crea un profil nou.,
alte întrebări frecvente despre repararea creditului
este posibil să aveți câteva întrebări atunci când vine vorba de fixarea creditului gratuit. Examinați cele mai frecvente în detaliu:
pot face litigii direct în fața creditorului inițial?
desigur că da! Cu toate acestea, este recomandabil să depuneți litigii direct la birourile de credit, cu excepția cazului în care eșecul informațiilor se datorează unei erori administrative pe care creditorul o poate remedia cu ușurință., Dacă alegeți să faceți reclamația direct creditorului, păstrați un fișier separat cu o evidență a tuturor comunicărilor și acțiunilor pe care le-ați întreprins. Scrieți ce persoană din compania cu care ați vorbit, ce număr ați sunat și ziua și ora comunicării; imprimați e-mailurile; etc.Acest fișier vă poate ajuta dacă, în viitor, decideți să faceți disputa în fața biroului.
disputele se fac doar prin poștă?
Nu. De asemenea, le puteți face online., De fapt, cele mai importante trei agenții de credit din țară au site-uri web și oferă o secțiune specială pentru a primi dispute online. Unii oameni optează pentru această opțiune, deoarece este mult mai ușor decât trimiterea de scrisori prin poștă și, desigur, mai ieftin decât trimiterea de e-mailuri certificate. Cu toate acestea, anumite statistici arată că litigiile trimise prin poștă au o rată de succes mai mare., Acest lucru se datorează în principal faptului că urmărirea corespondenței este mult mai ușoară și, în plus, aveți sprijinul confirmării de primire.
pot începe o dispută prin telefon? din păcate, depunerea litigiilor prin intermediul unui apel telefonic nu este posibilă. Ce puteți face este să solicitați o copie tipărită a raportului dvs. de credit apelând direct agențiile.
Continuați lectură: FICO vs. Experian vs. Equifax: care este diferența?
repararea îmbunătăți scorul meu de credit?
da, cel puțin în majoritatea cazurilor., Eliminarea elementelor negative din raportul dvs. face ca informațiile să fie reflectate mai exacte și, prin urmare, veți avea o istorie mai atașată de realitate.
cât durează procedura de reparare a creditului?
dacă descărcați Rapoartele, le revizuiți și trimiteți litigiile în aceeași zi, am vorbi despre un termen care ar varia între 31-40 de zile. Dacă raportul dvs. are o mulțime de erori, poate dura mult mai mult, deoarece va trebui să trimiteți dispute în grupuri de câte cinci pe fiecare literă., În general, dacă acționați rapid și cu sârguință, întregul proces ar trebui să se încheie în cel mult 90 de zile.
ar trebui să revizuiesc un raport de credit sau toate cele trei? conform Legii Fair Credit Reporting Act (FCRA), aveți dreptul să descărcați un raport pe birou la fiecare 12 luni. Aceasta înseamnă că puteți revizui și contesta orice eroare o dată pe an complet gratuit. Dacă nu ați revizuit niciodată rapoartele, cel mai bine este să descărcați toate cele trei., Acest lucru vă va permite să verificați dacă niciuna dintre ele nu conține erori și, dacă le au, începeți disputele corespunzătoare.
dacă de obicei faceți reparația de credit o dată pe an, atunci descărcați doar un singur raport. Deci, puteți descărca celelalte două, în cazul în care aveți nevoie de ele, în orice zi a restului anului.
Continue reading: Cum funcționează creditul în Statele Unite
ce înseamnă „verificat”?
verificarea este cheia pentru a face litigii., Dacă un element nu poate fi verificat de birourile de credit, atunci acesta trebuie eliminat. Verificările funcționează ca o sabie cu două tăișuri, în funcție de situație. Să ne uităm la două exemple pentru ao înțelege:
- verificați în favoarea dvs. Să presupunem că aveți o datorie care a fost cumpărată și vândută de mai multe ori. În unele cazuri, colectorul final nu are informațiile complete despre datoria inițială., Dacă biroul de credit vă contactează pentru a vă trimite informațiile și colectorul nu poate face acest lucru, atunci biroul de credit va trebui să îl elimine din raport. Aceasta nu înseamnă că datoria nu este legitimă sau că nu sunteți obligat să o plătiți. Aceasta este doar o eroare tehnică care poate fi folosită în favoarea ta.
- verificare împotriva ta. Imaginați-vă că ați făcut toate plățile ipotecare la timp. Cu toate acestea, ultima plată a fost înregistrată ca fiind insuficientă, deoarece asigurarea dvs. de inundații nu a fost reînnoită., În cazuri ca acestea, banca crește taxa lunară de plată și, din moment ce nu ați auzit despre schimbare, ați depus suma obișnuită. Deși aveți opțiunea de a vă reînnoi asigurarea și de a plăti datoria rămasă, Agenția de credit nu va elimina acest fapt din istoricul plăților dvs.-adică întârzierea – deoarece-tehnic – s-a întâmplat.
Continue reading:
- de câte ori poate fi verificat raportul de credit pe an?
- raport de credit gratuit: cum să aveți o copie a raportului de credit fără costuri?,
- cum funcționează protecția creditului: consumatori vs. întreprinderi
- cum să faci credit pentru prima dată fără să mori în încercarea
- FICO vs. Experian vs. Equifax: care este diferența?
- cum să treacă de credit de la o Securitate Socială la alta (de la I la SSN)
- moale credite și greu de credite: ce sunt
- cât de credit funcționează în Statele Unite
Partajați articolul nostru!