se estimează că media Americane, cuplul va petrece în apropiere de 300.000 de dolari pe costurile de îngrijire a sănătății în pensionare. Conturile de economii de sănătate sunt o modalitate excelentă de a vă pregăti pentru aceste cheltuieli, precum și de a plăti cheltuielile medicale imediate. HSAs sunt conturi avantajate de impozite disponibile numai persoanelor cu planuri de sănătate deductibile, pentru a le ajuta să-și plătească cheltuielile medicale din buzunar acum sau mai târziu.,
„ele cresc în popularitate ca nebun, 25 la sută pe an”, spune Leo Acheson, CFA, director în cercetarea managerilor la Morningstar Inc., o firmă globală de cercetare a investițiilor din Chicago. „Dar ele sunt încă sub-utilizate.dacă aveți în vedere un cont de economii de sănătate, iată ce trebuie să știți despre găsirea celui potrivit pentru dvs.
Vezi Mai multe
Ce este un cont de economii?,
un cont de economii de sănătate este un instrument pentru economisirea sau investirea în scopul plății cheltuielilor medicale din buzunar. Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să aveți un plan de asigurări de sănătate care să corespundă cifrei deductibile ridicate stabilite de Internal Revenue Service. Pentru 2020, un plan de asigurare de calificare are o deductibilă de cel puțin $1,400 pentru un individ sau $2,800 pentru o familie.beneficiile fiscale ale HSAs sunt mai bune decât chiar 401 (k) s, IRAs tradiționale, Roth IRAs și 529 conturi de economii colegiu. „Sunt de neegalat în codul fiscal”, spune Acheson.,beneficiile fiscale HSA includ:
- contribuțiile sunt scutite de taxe, până la limitele stabilite de IRS.
- dobânda câștigată este scutită de taxe.
- retragerile sunt scutite de taxe atâta timp cât sunt folosite pentru a plăti cheltuielile medicale calificate. „cu conturile de economii de sănătate, obțineți beneficii fiscale triple”, spune Dan Mathews, un manager privat de avere la Planificarea creativă Din Overland Park, Kansas. „Este într-adevăr Sfântul Graal al conturilor de economii.dacă cheltuiți fonduri HSA pe ceva în afară de costurile medicale, veți plăti impozitul pe venit pentru această sumă, plus o penalizare de 20%., Dacă aveți 65 de ani sau mai mult, veți datora taxa, dar nu și pedeapsa.
cum funcționează un cont de economii de sănătate
contribuțiile anuale la HSAs sunt limitate. Pentru 2020, Contribuția maximă admisă pentru persoane fizice este de 3.550 USD; 7.100 USD este contribuția maximă permisă pentru cei cu acoperire familială. Dacă aveți 55 de ani sau mai mult la sfârșitul anului, puteți contribui cu încă 1.000 de dolari.
Vezi Mai multe
Există, de asemenea, out-of-buzunar maxime pentru înaltă deductibile planuri de sanatate., În 2020, cel mai mult un individ trebuie să plătească din buzunar este $6,900; pentru o familie, este $13,800.HSAs oferă o mulțime de flexibilitate. Conturile vin adesea cu carduri de debit, ceea ce face ca plata cheltuielilor medicale să fie ușoară. De asemenea, sunt portabile, așa că, dacă vă schimbați locul de muncă sau vă retrageți, aveți în continuare acces la HSA.un HSA funcționează diferit de un cont de cheltuieli flexibil. Cu un FSA, trebuie să cheltuiți banii până la sfârșitul anului planului sau să-l pierdeți. Banii HSA sunt ai tăi până când îi cheltuiți. Soldul neutilizat se rostogolește de la an la an., Și spre deosebire de IRAs tradiționale și 401(k)s, nu sunt necesare pentru a începe să luați distribuții la o anumită vârstă.există HSAs sponsorizate de angajatori și sunt oferite de bănci, uniuni de credit, companii de asigurări și alte instituții financiare. Dacă angajatorul dvs. oferă unul, nu sunteți obligat să îl alegeți; puteți face propriile cercetări și puteți alege HSA care vă place cel mai bine.dacă decideți să cumpărați un HSA, iată ce ar trebui să luați în considerare.,evaluarea Morningstar 2019 a peisajului HSA a constatat că informațiile despre Comisioanele contului, ratele dobânzilor și alte detalii relevante pot fi greu de stabilit. „Cu anumiți furnizori, este greu să găsești chiar și cele mai de bază lucruri pe site-urile lor web”, spune Acheson, coautor al raportului Morningstar, care notează că transparența asupra HSAs este ” subpar.”
Iată ce ar trebui să aveți grijă atunci când faceți cumpărături pentru un HSA.
decideți cum veți utiliza contul
înainte de a alege un HSA, luați în considerare modul în care îl veți utiliza., Aveți de gând să utilizați HSA ca un cont de cheltuieli pe termen scurt pentru cheltuielile medicale pe măsură ce apar? Sau intenționați să vă concentrați asupra economisirii și investițiilor, astfel încât fondurile din HSA dvs. să poată fi utilizate în viitorul îndepărtat?
modul în care intenționați să utilizați HSA va determina care factori au o pondere mai mare în decizia dvs.
Ferește-te de taxe
taxele HSA „variază drastic”, a găsit Morningstar și poate exista o listă lungă a acestora. Există taxe de întreținere, taxe de investiții, taxe de declarație pe hârtie și taxe per tranzacție., Unele HSAs percep o taxă pentru a deschide contul, pentru a obține, înlocui sau reînnoi un card de debit sau pentru a transfera bani dintr-un cont de economii într-un cont de investiții. HSAs poate avea, de asemenea, taxe de descoperit de cont sau taxe de fonduri insuficiente.indiferent dacă intenționați să vă cheltuiți HSA pe cheltuielile medicale pe măsură ce apar sau să le investiți pentru pensionare, factorul de taxă este esențial atunci când vă comparați opțiunile. „Taxele tind să fie cel mai mare diferențiator între planuri”, spune Acheson, menționând că în mediul actual al ratei scăzute a dobânzii, taxele pot avea un impact copleșitor asupra câștigurilor.,
cere întotdeauna un program complet de taxe înainte de a lua o decizie.
întrebați despre soldurile minime
HSAs adesea nu necesită un sold minim, dar unii administratori renunță la taxe dacă soldul contului este suficient de mare. Întrebați dacă renunțarea se bazează pe un sold minim de economii sau o combinație a unui sold de economii și investiții.dacă doriți să investiți HSA, întrebați dacă există un prag de investiții., Morningstar a constatat că majoritatea furnizorilor de investiții HSA pe care i-a studiat solicită investitorilor să păstreze $1,000 sau $2,000 într-un cont de verificare înainte de a putea investi.”anumiți furnizori vă solicită să păstrați o anumită sumă de bani într-un cont de verificare înainte de a putea investi pe piață”, spune Acheson. „Ei vor să aveți bani acolo în cazul în care aveți nevoie pentru costurile de asistență medicală.”
comparați ratele dobânzilor
ca și conturile de economii standard, HSAs oferă o oportunitate de a câștiga dobândă. Dar, având în vedere mediul actual al ratei dobânzii, randamentele în aceste zile nu sunt deosebit de mari., Morningstar a constatat că verificarea randamentelor contului pe HSAs este „deprimată” în general, cu APYs variind de la 0.01 la sută la 1.07 la sută.unii custozi HSA oferă deținătorilor de cont șansa de a obține un randament mai mare prin produse care nu sunt asigurate de FDIC. Ar trebui să ia în considerare dacă că este un risc în valoare de a lua.
asigurați-vă că contul este ușor accesibil
există beneficii pentru configurarea HSA prin intermediul angajatorului dvs. sau pentru a merge cu furnizorul recomandat de planul dvs. de sănătate., Cu un HSA sponsorizat de angajator, de exemplu, compania dvs. ar putea contribui la contul dvs. Puteți specifica, de asemenea, cât de mult din salariul dvs. doriți să măturați în HSA.dacă comoditatea este importantă, o altă opțiune este să mergeți cu un HSA furnizat de banca sau uniunea de credit. În acest fel, vă gestionați HSA și contul de verificare sau de economii prin aceeași instituție financiară.
cel mai bine este să faceți cumpărături pentru a vă asigura că găsiți un cont care se potrivește obiectivelor dvs.,
asigurați-vă că opțiunile de investiții sunt diverse și puternice
unele HSAs sunt doar conturi de economii, în timp ce altele au o opțiune de investiții. Dacă doriți să vă investiți economiile, luați în considerare tipurile de investiții disponibile. Custozii HSA oferă o combinație de fonduri mutuale, acțiuni, obligațiuni și alte produse de investiții.,
Morningstar recomandă căutarea pentru HSA conturi de investiții care:
- Taxa de taxele reduse pentru ambele active și pasive strategii de investiții
- Oferta puternic strategii în toate core clase de active
- Limita de suprapunere între opțiuni de investiții
- Evita plafoane de investiții care necesită investitori pentru a menține o anumită sumă de bani într-un cont înainte de a putea investi.amintiți-vă, investiția în produse riscante poate însemna că banii dvs. nu sunt acolo atunci când trebuie să plătiți pentru un serviciu., Spre deosebire de depozitele bancare, stocurile și alte investiții nu sunt asigurate de Federal Deposit Insurance Corp.
deponenți, rămâneți cu o bancă asigurată federal
Dacă intenționați să vă păstrați HSA într-un cont de cheltuieli, asigurați-vă că banca sau uniunea de credit pe care o alegeți este asigurată. La bănci, FDIC asigură depozite de până la 250,000 USD pe deponent, pe bancă asigurată, pentru fiecare categorie de proprietate a contului. La Uniunea Națională de credit Administrația sindicatelor de credit, banii este asigurat până la $250,000 prin intermediul Fondului Național de asigurare a acțiunilor Uniunii de Credit.,dacă instituția dvs. financiară nu reușește, veți primi în continuare banii înapoi.asigurați-vă că banca, Uniunea de credit sau alt custode HSA răspunde la toate întrebările dvs. și vă oferă tot ce trebuie să știți pentru a face alegeri în cunoștință de cauză. Verificați orele de serviciu pentru clienți și întrebați despre instrumentele care vă pot ajuta să vă urmăriți și să vă gestionați contul, cum ar fi aplicațiile mobile cu funcții de bugetare. Unele instituții financiare oferă tutoriale online utile. Dacă preferați să vizitați banca, întrebați despre locațiile sucursalelor și orele și disponibilitatea bancomatelor.,în 2019, Morningstar a evaluat 11 furnizori HSA, dintre care 10 oferă opțiuni de investiții. HSAs au fost evaluate pe baza comisioanelor, ratelor dobânzilor, strategiilor de investiții și a altor factori. Morningstar a concluzionat că Fidelity oferă cel mai bun plan HSA atât pentru cheltuitori, cât și pentru investitori.,v id=”23809f97bf”>
de asemenea, poate doriți să verificați HSASearch, un instrument care vă poate ajuta cu ușurință compara HSAs.,
imagine recomandate de imagini de afaceri maimuță de .
Afla mai multe:
- 4 moduri de un cont de economii si un IRA sunt o combinație centru de putere
- Cum de a deschide un cont de economii
- 20 de economii sfaturi pe care le puteți utiliza pentru a atinge obiectivele dvs. financiare
Vezi Mai multe