iStock

Refinanțare de împrumut dvs. auto poate fi o decizie înțeleaptă, mai ales dacă faci matematica și dau seama că au ceva de câștigat. Este posibil să găsiți rate ale dobânzii mai atractive, să vă îmbunătățiți creditul sau să vă luptați pentru a vă permite plățile și doriți o modalitate de a vă ușura factura lunară auto., Problema reală este dacă un nou împrumut și taxele sale însoțitor va duce la economii în timpul necesar pentru a deține masina pur și simplu.dar ce se întâmplă dacă ați refinanțat înainte și căutați să vă refinanțați din nou împrumutul auto?

cât timp să așteptați înainte de refinanțarea împrumutului auto

vești bune: consumatorii își pot refinanța mașina de câte ori doresc și de câte ori pot găsi un creditor dispus să le aprobe pentru un nou împrumut.puteți chiar să vă refinanțați împrumutul auto în momentul în care îl primiți acasă de la dealer dacă vă dați seama că puteți ateriza un împrumut mai bun., Nu există restricții legale privind finanțarea unei mașini mai târziu, deși poate fi mai greu să găsești un creditor dispus, pe măsură ce anii și kilometrii se acumulează pe vehicul. Fiecare creditor are propriul set de cerințe. La Bank of America, de exemplu, mașina trebuie să aibă mai puțin de 10 ani și să aibă mai puțin de 125.000 de mile pe ea pentru a se califica pentru refinanțare.

doar pentru că puteți refinanța nu înseamnă neapărat că va fi ușor.Uită-te la contractul de împrumut inițial pentru a vedea dacă trebuie să sari mai întâi prin cercuri., Comisia Federală pentru comerț (FTC) avertizează că companiile financiare și băncile pot impune „penalități de plată în avans” asupra contractelor lor, care sunt taxe pe care le percep dacă decideți să vă plătiți împrumutul mai devreme decât era planificat. Și, desigur, prin refinanțarea cu un nou creditor, faceți exact asta.potrivit retailerului auto online Cars Direct, penalitățile de plată în avans sunt permise de guvern în Districtul Columbia și 36 de state.,

7 motive are sens să refinanțeze un împrumut Auto

există multe cazuri în care ar putea fi o idee bună să refinanțeze împrumutul auto.poate că aveți nevoie de o plată lunară mai mică pentru a compensa un buget strâns sau trebuie să economisiți suma totală pe care finanțarea auto o va costa în cele din urmă. Vom descompune câțiva factori care pot face profitabilă refinanțarea acum.

vă calificați pentru un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică

mulți cumpărători de mașini nu fac niciodată cumpărături sau nu compară ofertele de împrumuturi auto, iar aceasta poate fi o greșeală costisitoare., Dacă sunteți în acel grup, atunci s-ar putea merge pe lot cu o rată teribilă și dau seama târziu că ai fi putut obține o afacere mult mai bine. Acesta este un motiv bun pentru a refinanța.într-un alt scenariu, dacă ratele dobânzilor au scăzut cu câteva puncte procentuale de când mașina a fost finanțată inițial, există o șansă ca și ratele auto să fie mai mici. Puteți economisi bani la refinanțarea vehiculului. Consumatorii pot căuta rate de refinanțare automată la site-uri de creditare competitive, cum ar fi LendingTree, compania-mamă a MagnifyMoney, care poate oferi APRs la nivelul de 2.49%., Creditorii pot oferi cele mai mici rate consumatorilor cu scoruri de credit Bune la excelente (700-800).

doriți o plată lunară mai mică

chiar și consumatorii cu istorii de credit clare și scoruri de top ar putea să nu le placă costul plăților lunare curente. S-ar putea găsi că puteți obține un împrumut pe termen lung (și, astfel, o plată mai mică) prin obtinerea de pre-aprobat de finanțare de la o bancă, uniune de credit sau creditor privat. Ar trebui să comparați un nou împrumut cu Termenii și ratele finanțării existente., Calculatorul de refinanțare automată al LendingTree crunches cifrele lunare de plată, permițând cumpărătorilor să tasteze diferite rate ale dobânzii și condiții de împrumut pentru a găsi locul dulce.doar feriți-vă de a alege un împrumut cu un termen mai lung. S-ar putea economisi bani pe plata lunară, dar în cele din urmă va plăti mai mult interes în timp.

Iată un exemplu pentru a vă arăta cât de mult veți plăti cu un împrumut pe termen mai lung.pentru cei care își pot crește plata lunară fără prea mult stres, scurtarea termenului poate fi o strategie bună., Plățile lunare vor fi mai mari, dar mașina va fi plătită mai devreme, scăzând suma totală a dobânzii plătite. Linia de jos: dacă aveți în vedere schimbarea termenului în refinanțare, asigurați-vă că rata dobânzii și taxele de refinanțare sunt suficient de scăzute pentru a face să merite.

doriți să eliminați sau să adăugați un co-semnatar

pot exista motive de afaceri sau personale pentru a adăuga sau elimina un co-semnatar din finanțarea automată inițială. Într-un divorț, proprietarul principal poate dori să elimine co-semnatarul fostului soț din împrumut și titlu., Sau cineva poate dori să adauge un co-debitor cu un credit mai bun pentru a se califica pentru o rată de refinanțare mai mică. Oricum, aceste modificări vor necesita refinanțare.din păcate ,va fi dificil să vă eliminați ca co-semnatar dacă persoana care a finanțat mașina nu mai efectuează plăți. Așadar, dacă acesta este cazul dvs., consultați ghidul nostru despre cum să ieșiți dintr-un împrumut de mașină rău.

scorul dvs. de credit sa îmbunătățit și vă puteți califica pentru o rată mai mică

felicitări pentru îmbunătățirea scorul dvs.!, Potrivit companiei noastre-mamă, LendingTree, dacă vă ridicați creditul în următorul nivel din intervalul scorului FICO, puteți vedea economii apreciabile. Auto creditorii rang de credit de consum în Nivelurile a, B, C, D și F. Finanțare pentru solicitanții cu D – și F-tier scoruri pot fi oferite doar ca subprime sau împrumuturi rău de credit:

  • Nivelul a: 781 – 850
  • Nivelul B: 661 – 780
  • Nivel C: 601 – 660
  • Nivel D: 501 – 600
  • Nivel F: 300 – 500

Debitorii care se încadrează în D și F niveluri ar trebui să revizuiască MagnifyMoney ghidul privind creditele neperformante de credit.,pot exista două motive financiare cheie care susțin refinanțarea mașinii:

  • câștigați mai mult decât ați cumpărat vehiculul și doriți să îl plătiți mai devreme
  • câștigați mai puțin decât ați făcut-o și nu puteți îndeplini plățile lunare

cei care au Finanțe îmbunătățite pot alege să refinanțeze pentru a scurta termenul împrumutului, mărind plățile lunare, dar reducând suma totală a creditului.plățile necesare pentru a plăti mașina., Proprietarii care au suferit un regres financiar (schimbare sau pierdere de venit) își pot refinanța vehiculele pe termen mai lung, scăzând valoarea plăților lunare. Refinanțarea împrumutului la o rată mai mică cu aceeași rată a dobânzii sau mai favorabilă va reduce costul total al mașinii.în cazul în care un consumator datorează mai mulți bani pe masina lor decât merită, ei au un împrumut „cu susul în jos”. Acest lucru se poate întâmpla dacă cumpărați o mașină cu o plată foarte scăzută și finanțați restul., Mașina dvs. pierde pur și simplu valoare în timp și veți plăti un împrumut care a fost determinat pe baza valorii sale luni sau chiar ani mai devreme. Dacă împrumutul dvs. auto este sub apă, nu aveți șanse mari de a fi refinanțat, deoarece creditorul va lua o lovitură asupra garanției dacă sunteți implicit. O modalitate de a evita dezastrul este de a efectua plăți suplimentare pe împrumutul inițial sau de a lua o casă de capital sau un împrumut personal pentru a plăti vehiculul.dacă doriți să refinanțați înainte ca mașina dvs. să devină prea veche pentru a vă califica, ar trebui.,creditorii își stabilesc propriile limite cu privire la câți kilometri și ani pe drum califică mașinile pentru refinanțare. De exemplu, banca la nivel național nu va refinanța vehiculele care sunt 20 ani sau mai în vârstă, sau 150.000 de mile pe contorul de parcurs. Bank of America nu va refinanța mașinile de 10 ani sau mai mult și nu va atinge vehiculele cu 125,000 mile sau mai mult.

riscuri de luat în considerare înainte de a refinanța

impactul asupra creditului

când aplicați pentru refinanțare, o „anchetă grea” este raportată agențiilor de credit., Mai multe întrebări dure privind refinanțarea (și alte cereri de împrumut) pot scădea scorurile de credit cu câteva puncte, dar impactul poate fi compensat dacă efectuați plăți consecvente la timp, ceea ce vă va ajuta să vă măriți scorul.de asemenea, nu veți fi dinged dacă faceți cumpărături pentru un împrumut auto într — o perioadă scurtă de timp-spuneți două săptămâni sau cam așa ceva. În acest caz, birourile de credit ar trebui să trateze toate aceste anchete greu ca doar o anchetă.

împrumuturile pe termen lung pot costa mai mult pe termen lung

astăzi, puteți obține împrumuturi auto pentru o perioadă de 84 de luni., Extinderea Termenilor printr-o refinanțare poate arăta bine atunci când plata lunară este scadentă. Dar interesul adăugat pe termen vă poate costa mai mult în cele din urmă. Termenul și APR stau pe laturile opuse ale balansoarului.

de a Face matematica, compara aceste costuri atunci când sunt termenii extins:

  • O mașină de 30.000$, finanțate de la 6% pentru cinci ani: $34,799
  • Finanțarea aceeași mașină și rata de șapte ani: $36,813

Dacă trageți afară împrumut la termen, ai putea ajunge cu susul în jos pe împrumut

în primii ani de proprietate, finanțare pe o masina noua este deja cu susul în jos., Asta pentru că plățile lunare sunt plătite în mare parte pe interes, mai degrabă decât pe principal. Între timp, noua mașină pierde valoare. În cazul în care consumatorul are un viraj descendent în finanțe, împrumutul poate merge de pe capătul adânc. Cu un vehicul mai vechi, există încă un risc cu o extensie lungă. Până când refinanțarea este plătită, mașina va fi acumulat kilometraj mare, care poate diminua utilizarea sa ca Comerț.fiecare stat percepe o taxă de titlu atunci când se face un nou împrumut pe vehicul. Verificați Departamentul de autovehicule (DMV) al statului dvs. pentru a afla taxele., În New York, de exemplu, taxa de titlu este de 50 USD. Este ilegal pentru dealer pentru a face un profit pe titlul. Nu uitați, clienții frecvenți de refinanțare plătesc de fiecare dată titlul.nu există cerințe sau taxe pentru o evaluare la refinanțare, dar împrumutatul poate fi evaluat Comisioanele creditorului pentru inițierea și procesarea împrumutului. Obțineți toate taxele-în scris-în contractul dvs. Unii creditori pot fi deschise negocierilor cu privire la unele taxe. Aveți grijă de taxele în avans care pot fi percepute cu orice cerere de împrumut la bancă, la Uniunea de credit sau la compania financiară.,

cum se compară ofertele de Refi Auto

întotdeauna faceți cumpărături pentru cea mai bună afacere de împrumut auto înainte de a vă îndrepta către dealer. Dacă intri în dealer cu o ofertă în mână, ei vor trebui să negocieze cu tine dacă vor afacerea ta — și o vor face, pentru că o fac.,

Iată ce a compara atunci când sunteți în căutarea la diferite credite:

  • Pret
  • în Jos de plată cerință
  • Suma finanțată
  • rata Anuală procentuală
  • cheltuieli financiare
  • lungimea Termen în luni
  • Numărul de plăți
  • suma Lunara de plata

Încercați compararea împrumuturi cu același termen pentru a găsi cel mai bun APR. Sau vizualizați aceeași DAE pe mai mulți termeni pentru a vedea impactul financiar asupra plăților lunare. Luați lista de verificare comparativă atunci când vizitați creditorii sau site-urile bancare și ale Uniunii de credit., Compania noastră mamă LendingTree servește oferte gratuite pentru refinanțarea automată într-un format comparativ.pre-aprobările pentru un împrumut auto sunt bune de la 30 la 90 de zile, în funcție de creditor.

ce se întâmplă dacă nu pot fi aprobat pentru o refi automată?

primul pas în a răspunde la un refuz de împrumut este de a afla de ce ai fost refuzat. Legea privind egalitatea de șanse de Credit impune creditorilor să notifice debitorilor în scris motivele pentru care cererea a fost refuzată. Motivele de negare pot implica scorul de credit sau steagurile roșii din istoricul dvs. de credit., Prea multe întrebări de credit greu ar putea indica faptul că sunteți disperat pentru un împrumut. Scrisori Turn-down oferă o oportunitate de a vizualiza raportul de credit care subscriitori de împrumut evaluate.este posibil să trebuiască să așteptați un timp înainte de a aplica din nou pentru refinanțare, deoarece va avea ca rezultat un alt ding pe creditul dvs. Sau, dacă vă aflați în nivelurile de credit subprime și bad, uitați-vă la opțiunile de a obține finanțare de la bănci, uniuni de credit sau companii de finanțare care se specializează în împrumuturi pentru categoriile Tier D și F. Aflați mai multe despre opțiunile subprime la MagnifyMoney.,în cele din urmă, ai putea lua timp de refinanțare în timp ce raportați erori pe raportul de credit și a stabilit despre îmbunătățirea scorul de credit. MagnifyMoney are sfaturi de sunet pe construirea cele mai mari scoruri de credit., Măsuri includ:

  1. se Obține o linie de credit
  2. să Păstreze un credit scăzut rata de utilizare
  3. Plata creditorilor în întregime și la timp, cu fiecare extras lunar
  4. Evita sau a reduce datoria card de credit
  5. Protejarea scorul dvs.

resurse Utile

Următoarele link-uri oferă o bogăție de informații de finanțare, care poate ține departe de probleme:

Credite Auto

Biroul Protecția Consumatorilor Financiar oferă răspunsuri la cele mai frecvente întrebări pe masina de finanțare, inclusiv o secțiune cu privire la modul de a evita repossessions.,

escrocherii de modificare a împrumuturilor auto

FTC avertizează cu privire la companiile care pretind că modifică împrumutul pentru a evita reposedările și amenzile. Aceștia pot percepe taxe în avans semnificative și nu fac nimic în numele dvs.această colecție de articole LendingTree despre împrumuturile auto acoperă o serie de probleme, inclusiv opțiuni de finanțare, credit necorespunzător, finanțarea unei mașini clasice, faliment, proprietate auto, mașini certificate și multe altele.,Divizia de informații pentru consumatori a FTC a publicat un ghid extins pentru repararea creditelor, inclusiv informații despre litigiile privind rapoartele de credit, găsirea consilierilor legitimi de credit și drepturile consumatorilor.vizualizați ghidul cuprinzător al MagnifyMoney pentru refinanțarea împrumuturilor cu credite neperformante, obținerea unui co-semnatar și sfaturi pentru evitarea escrocheriilor de finanțare.,un studiu realizat de MagnifyMoney și Google Consumer Survey a constatat că termenii de șapte ani pot fi un bilet la împrumuturile horror cu susul în jos, în special pentru debitorii subprime. Citiți restul constatărilor.,

Înțelegere Vehicul de Finanțare

American de Servicii Financiare de Asociere Fundația Educație (AFSAEF), autoritatea Națională de Automobile Dealeri de Asociere (NADA), și Comisia Federală pentru Comerț (FTC) au pregătit acest brosura de 16 pagini, pentru a ajuta consumatorii să înțeleagă ceea ce privește finanțarea, legile care reglementează dealer de finanțare, și strategii pentru a vizita dealeri.