Conturile de Economii de Sănătate (HSAs) sunt un instrument popular pentru a salva privind impozitele în timp ce setarea deoparte bani pentru medici și personalul cheltuieli. Atunci când vă înscrieți într-un plan de sănătate înalt deductibil calificat (HDHP) și vă înscrieți pentru un HSA, contribuiți cu bani înainte de impozitare într-un cont și apoi retrageți aceste fonduri pentru cheltuieli medicale calificate (așa cum sunt definite de IRS)., Atunci când sunt utilizate pentru cheltuieli eligibile, retragerile sunt scutite de taxe.mulți proprietari de HSA întreabă dacă pot folosi banii pentru cheltuieli necalificate și, dacă da, dacă ar suporta o penalitate de retragere.
În primul rând, să ne uităm la unele elemente de bază HSA.
HSA Basics
În unele moduri, un HSA este similar cu un cont de cheltuieli flexibil (FSA). În fiecare zi de plată contribuiți cu bani în HSA pe o bază înainte de impozitare. Asta înseamnă că fondurile ies din salariul dvs. înainte ca impozitele să fie scoase, ceea ce scade venitul impozabil și vă economisește bani., Aceste fonduri HSA pot fi cheltuite pentru a acoperi cheltuielile de asistență medicală din buzunar pentru dvs. și familia dvs. Atâta timp cât banii sunt folosiți pentru cheltuieli calificate, retragerile nu sunt impozitate sau penalizate.
un avantaj distinct cu un HSA este că dețineți contul – la fel ca un cont de verificare sau de economii; puteți păstra și utiliza banii, chiar dacă statutul dvs. de angajare se schimbă. În plus, există mai multe modalități de a crește contul pe parcursul vieții.pe măsură ce construiți soldul, banii din HSA dvs. câștigă dobândă fără taxe., De asemenea, puteți investi dolari HSA pentru a ajuta echilibrul să crească și să vă bucurați de rentabilitatea investițiilor fără taxe. În plus, un HSA nu are o cerință „folosiți-o sau pierdeți-o”. La sfârșitul anului planificat, orice sold rămas al contului se reportează în anul următor; nu pierdeți fonduri neutilizate în cont.cu capacitatea de a contribui și de a crește HSA, ce se întâmplă dacă utilizați soldul pentru cheltuieli necalificate? Credeți sau nu, vârsta dvs. determină dacă vi se va percepe sau nu o penalizare de retragere HSA.,
cheltuielile necalificate și pedeapsa de retragere HSA
utilizarea HSA la pensionare-fără penalități
un avantaj semnificativ al unui HSA este că, odată ce împliniți vârsta de 65 de ani, puteți retrage fonduri pentru orice cheltuială fără penalități. Singurul avertisment este că retragerea va fi impozitată ca un venit regulat. În cazul în care dolari HSA sunt cheltuite pe cheltuieli eligibile, cum ar fi primele Medicare sau alte nevoi de asistență medicală, atunci aceste retrageri nu sunt supuse taxelor (la fel ca pre-pensionare).,cu capacitatea de a rula toate fondurile de-a lungul an după an, contribuțiile la HSA care depășesc cheltuielile de asistență medicală calificată se pot adăuga până la o sumă ordonată până la pensionare. De fapt, multe persoane cu cheltuieli de asistență medicală scăzute până la moderate își folosesc HSA ca cont suplimentar de pensionare.acum, dacă utilizați banii pentru cheltuieli necalificate înainte de vârsta de 65 de ani, există o penalizare de retragere.,înainte de vârsta de 65 de ani, dacă utilizați banii pentru cheltuieli necalificate, IRS impune o penalitate de retragere HSA gravă de 20% din suma retrasă. De exemplu, dacă cheltuiți 500 USD pentru cheltuieli necalificate, pedeapsa dvs. va fi de 100 USD.din păcate, veștile proaste nu se opresc aici. În plus față de pedeapsa de 20 la sută, IRS va lua în considerare, de asemenea, orice fonduri HSA cheltuite pentru cheltuieli necalificate ca venit impozabil., Aceasta înseamnă că acestea trebuie incluse ca parte a venitului dvs. total la depunerea impozitelor, ceea ce ar putea crește suma pe care o datorați sau reduce orice rambursare la care aveți dreptul.
de ce să cheltuiți pentru cheltuieli necalificate?oamenii cheltuiesc fonduri HSA pentru cheltuieli necalificate din mai multe motive. Există momente în care oamenii au nevoie de bani pentru a plăti cheltuielile în alte domenii ale vieții lor. În aceste cazuri, ei pot simți că nevoia de bani în plus depășește costul pedepsei și taxe suplimentare.,alte cazuri ar putea include o greșeală obișnuită, cum ar fi presupunerea că o cheltuială este calificată atunci când nu este. De asemenea, se întâmplă ca oamenii să folosească accidental cardul HSA pentru a plăti cheltuielile necalificate.pentru a evita penalizarea și impozitul, verificați dacă o cheltuială este calificată înainte de a utiliza fondurile HSA pentru a o plăti. Puteți solicita clarificări administratorului dvs. de beneficii. De exemplu, cele mai multe medicamente prescrise sunt calificate, ca sunt over-the-counter droguri; cu toate acestea, alte elemente nu îndeplinesc liniile directoare de calificare publicate de IRS., Salvați întotdeauna documentele și chitanțele relevante pentru a verifica cheltuielile.
cum pot evita cheltuielile necalificate?
o modalitate de a evita cheltuirea dolarilor HSA pe cheltuieli medicale necalificate este să vă consultați în prealabil cu Departamentul de resurse umane sau cu administratorul de beneficii. Aflați mai multe despre cheltuielile eligibile HSA.în plus, dacă utilizați un card de debit HSA, mulți au caracteristici de securitate încorporate în ele:
- IIAS: multe farmacii, supermarketuri și alte locații aprobate utilizează un sistem de control al inventarului programat să știe ce cheltuieli sunt eligibile și care nu sunt., Dacă încercați să achiziționați un articol neeligibil, cardul dvs. poate fi refuzat.
- MCC: codurile categoriei comercianților identifică locațiile care sunt aprobate și care nu. Acest lucru previne utilizarea accidentală a cardului dvs. la un restaurant sau la o stație de autobuz, de exemplu, atunci când acesta trebuie utilizat numai în farmacii, cabinete medicale etc.
rețineți că greșelile se pot întâmpla în continuare. În funcție de administrator sau angajator, este posibil ca cardul HSA să nu aibă activate aceste caracteristici de securitate; acest lucru ar putea duce la o tranzacție neeligibilă accidentală., Asigurați-vă că verificați de două ori ce carte scoateți din portofel atunci când trebuie să faceți o achiziție.
greșeală iertare
IRS nu permite o marjă de manevră pentru greșeli oneste. Dacă puteți arăta dovezi „clare și convingătoare” că o cheltuială necalificată a fost făcută din greșeală, vi se permite să returnați banii în contul dvs. De exemplu, să presupunem că ați presupus că un anumit produs medical sau o procedură medicală a fost calificat și mai târziu a descoperit că nu a fost. dacă puteți arăta că ați făcut o greșeală onestă, IRS vă va permite să returnați banii în contul dvs.,din nou ,este foarte important ca proprietarii HSA să păstreze toate chitanțele, indiferent dacă achiziția se face cu un card de beneficii sau prin altă metodă. O pistă de hârtie ajută la depunerea rambursării și ajută la urmărirea detaliilor achiziției (data/ora, suma, locația etc.), în cazul auditului IRS.la fel ca multe conturi financiare, HSAs poate părea complexă și confuză, mai ales atunci când deschideți unul pentru prima dată. Din fericire, există multe surse fiabile de informații online, unde puteți afla mai multe și puteți răspunde la întrebări., Unele întrebări frecvente includ:
poate cineva să deschidă un cont HSA?
Nu. HSAs au cerințe foarte specifice pentru eligibilitate. În afară de a fi înscriși într-o mare deductibile plan de sănătate, de asemenea, trebuie să:
- să Fie 18 ani sau mai în vârstă
- nu Au alte non-HDHP asigurări medicale
- să Nu fie înscriși în Medicare
- Nu este revendicat ca un dependent de altcineva fiscale
alți oameni Pot contribui la HSA mea?
Da, alții pot contribui la HSA dvs. atât timp cât îndepliniți calificările de înscriere., Mulți angajatori oferă contribuții ca parte a pachetului lor de beneficii. De asemenea, puteți primi contribuții făcute în numele dvs. de către membrii familiei sau de alte persoane. Suma totală a contribuției combinate (contribuțiile dvs. plus altele) se calculează pentru limita anuală.
2020/2021 limitele contribuției anuale HSA
Dacă schimb locurile de muncă, îmi voi pierde contul HSA?
Nu. Spre deosebire de FSAs, HSA-ul dvs. rămâne cu dvs. pe viață, dacă nu alegeți să îl închideți. Acest lucru este valabil dacă contul este sponsorizat de angajatorul dvs. sau l-ați deschis singur., Aceasta este una dintre caracteristicile care face HSAs un instrument eficient pentru salvarea, investirea și adăugarea la oul cuibului de pensionare.
există o limită de timp pentru depunerea unei cereri de rambursare?
Nu. Nu există o limită de timp greu. Singura cerință este ca cheltuiala eligibilă să aibă loc după ce ați deschis contul. Apoi, puteți depune o cerere de rambursare la o dată ulterioară (chiar luni sau ani mai târziu). De exemplu, dacă ați deschis HSA în ianuarie 2018, orice cheltuială eligibilă după această dată deschisă poate fi rambursată ani mai târziu (cum ar fi în 2020 sau 2021)., Nu ați putut depune o cerere pentru o cheltuială înainte de data deschisă din ianuarie 2018. HSAs sunt unul dintre cele mai bune instrumente financiare pentru gestionarea cheltuielilor de asistență medicală. Acestea oferă, de asemenea, o oportunitate unică de a adăuga la economiile dvs. de pensionare sau chiar de a economisi pentru alte cheltuieli. Înțelegeți regulile care reglementează HSAs, utilizați fondurile cu înțelepciune și vă puteți bucura de numeroasele beneficii pe care le oferă fără penalități.servicii de curatenie creează soluții software de management HSA flexibile, bazate pe cloud.