Die Refinanzierung Ihres Autokredits kann eine kluge Entscheidung sein, insbesondere wenn Sie rechnen und feststellen, dass Sie etwas zu gewinnen haben. Möglicherweise finden Sie attraktivere Zinssätze, haben einen verbesserten Kredit oder haben Schwierigkeiten, sich Ihre Zahlungen zu leisten, und möchten eine Möglichkeit, Ihre monatliche automatische Rechnung zu erleichtern., Die eigentliche Frage ist, ob ein neues Darlehen und die damit verbundenen Gebühren in der Zeit, die es braucht, um das Auto zu besitzen, zu Einsparungen führen.
Aber was passiert, wenn Sie sich zuvor refinanziert haben und Ihren Autokredit noch einmal refinanzieren möchten?
Wie lange warten, bevor Sie Ihren Autokredit refinanzieren
Gute Nachricht: Verbraucher können ihr Auto so oft refinanzieren, wie sie möchten und so oft sie einen Kreditgeber finden, der bereit ist, sie für einen neuen Kredit zu genehmigen.
Sie können Ihren Autokredit sogar refinanzieren, sobald Sie ihn vom Autohaus nach Hause bekommen, wenn Sie feststellen, dass Sie einen besseren Kredit erhalten können., Es gibt keine gesetzlichen Beschränkungen für die spätere Finanzierung eines Autos, obwohl es möglicherweise schwieriger ist, einen willigen Kreditgeber zu finden, da die Jahre und Meilen für das Fahrzeug anfallen. Jeder Kreditgeber hat seine eigenen Anforderungen. Bei der Bank of America zum Beispiel muss das Auto weniger als 10 Jahre alt sein und weniger als 125.000 Meilen haben, um sich für eine Refinanzierung zu qualifizieren.
Nur weil Sie refinanzieren können, bedeutet das nicht unbedingt, dass es einfach wird.
Schauen Sie sich Ihren ursprünglichen Darlehensvertrag an, um zu sehen, ob Sie zuerst durch irgendwelche Reifen springen müssen., Die Federal Trade Commission (FTC) warnt davor, dass Finanzunternehmen und Banken ihren Verträgen „Vorauszahlungsstrafen“ auferlegen können, bei denen es sich um Gebühren handelt, die sie berechnen, wenn Sie sich entscheiden, Ihr Darlehen früher als geplant zurückzuzahlen. Und natürlich tun Sie genau das, indem Sie sich mit einem neuen Kreditgeber refinanzieren.
Laut Online-Autohändler Cars Direct sind Vorauszahlungsstrafen von der Regierung im District of Columbia und in 36 Bundesstaaten zulässig.,
7 Gründe, warum es sinnvoll ist, einen Autokredit zu refinanzieren
Es gibt viele Fälle, in denen es eine gute Idee sein könnte, Ihren Autokredit zu refinanzieren.
Vielleicht benötigen Sie eine niedrigere monatliche Zahlung, um ein knappes Budget auszugleichen, oder Sie müssen den Gesamtbetrag sparen, den die Autofinanzierung letztendlich kostet. Wir werden einige Faktoren aufschlüsseln, die es jetzt rentabel machen können, sich zu refinanzieren.
Sie qualifizieren sich für einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz
Viele Autokäufer kaufen nie ein oder vergleichen Autokreditangebote, und das kann ein kostspieliger Fehler sein., Wenn Sie in dieser Gruppe sind, dann können Sie mit einer schrecklichen Rate von der Partie gehen und spät erkennen, dass Sie ein viel besseres Angebot bekommen könnten. Das ist ein guter Grund zur Refinanzierung.
In einem anderen Szenario, wenn die Zinsen ein paar Prozentpunkte gesunken sind, da das Auto ursprünglich finanziert wurde, gibt es eine Chance, Auto-Preise könnten auch niedriger sein. Sie können Geld bei der Refinanzierung des Fahrzeugs sparen. Verbraucher können nach automatischen Refinanzierungssätzen an wettbewerbsfähigen Kreditstandorten wie LendingTree, der Muttergesellschaft von MagnifyMoney, suchen, die APRs bis zu 2,49% anbieten können., Kreditgeber können Verbraucher mit guten bis ausgezeichneten Kredit-Scores (700-800) die niedrigsten Raten anbieten.
Sie möchten eine niedrigere monatliche Zahlung
Selbst Verbraucher mit klarer Bonität und Top-Scores mögen die Kosten ihrer aktuellen monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht. Möglicherweise können Sie ein längerfristiges Darlehen (und damit eine niedrigere Zahlung) erhalten, indem Sie eine vorab genehmigte Finanzierung von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem privaten Kreditgeber erhalten. Sie sollten ein neues Darlehen mit den Bedingungen und Zinssätzen Ihrer bestehenden Finanzierung vergleichen., Der Auto Refinance Calculator von LendingTree knirscht monatliche Zahlungszahlen, so dass Käufer verschiedene Zinssätze und Kreditbedingungen eingeben können, um den Sweet Spot zu finden.
Hüten Sie sich vor der Auswahl eines Darlehens mit einer längeren Laufzeit. Es kann Ihnen Geld auf Ihre monatliche Zahlung sparen, aber Sie werden letztlich mehr Zinsen im Laufe der Zeit zahlen.
Hier ist ein Beispiel, um Ihnen zu zeigen, wie viel mehr Sie mit einem längerfristigen Darlehen bezahlen.
Für diejenigen, die ihre monatliche Zahlung ohne zu viel Stress erhöhen können, kann die Verkürzung der Laufzeit eine gute Strategie sein., Die monatlichen Zahlungen sind höher, aber das Auto wird früher ausgezahlt, wodurch der Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen gesenkt wird. Die Quintessenz: Wenn Sie erwägen, die Laufzeit der Refinanzierung zu ändern, stellen Sie sicher, dass der Zinssatz und die Refinanzierungskosten niedrig genug sind, um sich zu lohnen.
Sie möchten einen Mitunterzeichner entfernen oder hinzufügen
Es kann geschäftliche oder persönliche Gründe geben, einen Mitunterzeichner zur ursprünglichen automatischen Finanzierung hinzuzufügen oder zu entfernen. Bei einer Scheidung möchte der Haupteigentümer möglicherweise den Mitunterzeichner des Ex-Ehepartners aus dem Darlehen und dem Titel entfernen., Oder jemand möchte vielleicht einen Mitkreditnehmer mit besserem Kredit hinzufügen, um sich für einen niedrigeren Refinanzierungssatz zu qualifizieren. In jedem Fall müssen diese Änderungen refinanziert werden.
Leider wird es schwierig sein, sich als Mitunterzeichner zu entfernen, wenn die Person, die das Auto finanziert hat, keine Zahlungen mehr leistet. Wenn das Ihr Fall ist, lesen Sie unseren Leitfaden, wie Sie aus einem schlechten Autokredit herauskommen können.
Ihr Kredit-Score hat sich verbessert und Sie können für eine niedrigere Rate qualifizieren
Herzlichen Glückwunsch zur Verbesserung Ihrer Punktzahl!, Laut unserer Muttergesellschaft, LendingTree, Wenn Sie Ihr Guthaben in die nächste Stufe im FICO-Score-Bereich erhöhen, können Sie spürbare Einsparungen sehen. Autokreditgeber ordnen Verbraucherkredite in die Stufen A, B, C, D und F. Die Finanzierung von Antragstellern mit D – und F-Tier – Scores darf nur als Subprime – oder Bad Credit Loans angeboten werden:
- Tier A: 781 – 850
- Tier B: 661 – 780
- Tier C: 601 – 660
- Tier D: 501-600
- Tier F: 300-500
Sie verdienen viel weniger oder viel mehr als früher
Es kann zwei wichtige finanzielle Gründe geben, die die Refinanzierung von Autos unterstützen:
- Sie verdienen mehr als beim Kauf des Fahrzeugs und möchten es früher auszahlen
- Sie verdienen weniger als Sie und können die monatlichen Zahlungen nicht erfüllen
Diejenigen, die ihre Finanzen verbessert haben, können sich refinanzieren, um die Kreditlaufzeit zu verkürzen, ihre monatlichen Zahlungen zu erhöhen, aber den Betrag der insgesamt erforderlichen zahlungen, um das Auto zu bezahlen., Besitzer, die einen finanziellen Rückschlag erlitten haben (Änderung oder Einkommensverlust), können ihre Fahrzeuge längerfristig refinanzieren und die Höhe ihrer monatlichen Zahlungen senken. Wenn Sie Ihr Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz mit demselben oder günstigeren Zinssatz refinanzieren, werden die Gesamtkosten des Autos gesenkt.
Ihr Auto weniger Wert ist als das, was Sie Schulden
Wenn ein Verbraucher schuldet, mehr Geld für Ihr Auto, als es Wert ist, haben Sie eine „upside-down“ – Darlehen. Dies kann passieren, wenn Sie ein Auto mit einer sehr niedrigen Anzahlung kaufen und den Rest finanzieren., Ihr Auto verliert mit der Zeit einfach an Wert und Sie zahlen für ein Darlehen, das Monate oder sogar Jahre zuvor anhand seines Wertes ermittelt wurde. Wenn Ihr Autokredit unter Wasser ist, haben Sie keine gute Chance, refinanziert zu werden, da der Kreditgeber die Sicherheiten trifft, wenn Sie in Verzug geraten. Eine Möglichkeit, eine Katastrophe abzuwenden, besteht darin, zusätzliche Zahlungen für das ursprüngliche Darlehen zu leisten oder ein Eigenheim oder ein persönliches Darlehen aufzunehmen, um das Fahrzeug auszuzahlen.
Ihr Auto wird älter,
Wenn Sie wollen zu refinanzieren, bevor Sie Ihr Auto schon zu alt, um sich zu qualifizieren, sollten Sie.,
Kreditgeber setzen ihre eigenen Grenzen, wie viele Meilen und Jahre auf der Straße qualifizieren Autos für die Refinanzierung. Zum Beispiel wird Nationwide Bank nicht Fahrzeuge refinanzieren, die 20 Jahre oder älter sind, oder 150.000 Meilen auf dem Kilometerzähler. Die Bank of America refinanziert keine Autos ab 10 Jahren und berührt keine Fahrzeuge mit 125.000 Meilen oder mehr.
Risiken, die vor der Refinanzierung zu berücksichtigen sind
Auswirkungen auf den Kredit
Wenn Sie eine Refinanzierung beantragen, wird den Kreditinstituten eine“ harte Anfrage “ gemeldet., Mehrere harte Anfragen zur Refinanzierung (und andere Kreditanfragen) können die Kreditwürdigkeit um einige Punkte senken, aber die Auswirkungen können ausgeglichen werden, wenn Sie konsistente Zahlungen pünktlich leisten, was Ihre Punktzahl erhöht.
Auch werden Sie nicht dinged, wenn Sie für einen Autokredit über einen kurzen Zeitraum einkaufen-sagen zwei Wochen oder so. In diesem Fall sollten Kreditauskunfteien all diese harten Anfragen als nur eine Anfrage behandeln.
Langfristige Kredite können auf lange Sicht mehr kosten
Heute können Sie Autokredite für bis zu 84 Monate erhalten., Die Verlängerung der Bedingungen durch eine Refinanzierung kann gut aussehen, wenn die monatliche Zahlung fällig wird. Aber das zusätzliche Interesse über die Laufzeit kann Sie am Ende mehr kosten. Term und APR sitzen auf gegenüberliegenden Seiten der Wippe.
Die Mathematik, vergleichen Sie diese Kosten, wenn die Bedingungen verlängert werden:
- A $30,000 Auto finanziert bei 6% für fünf Jahre: $ 34,799
- Finanzierung des gleichen Autos und Rate für sieben Jahre: $36,813
Wenn Sie ziehen Sie Ihre Kreditlaufzeit, Sie könnten auf den Kopf auf den Kredit aufwickeln
Während der ersten Jahre des Eigentums, Finanzierung auf ein neues Auto ist bereits auf dem Kopf., Das liegt daran, dass die monatlichen Zahlungen größtenteils auf Zinsen und nicht auf das Kapital gezahlt werden. Inzwischen verliert das neue Auto an Wert. Wenn der Verbraucher eine Abwärtswende in den Finanzen hat, kann das Darlehen das tiefe Ende verlassen. Bei einem älteren Fahrzeug besteht bei einer langen Verlängerung immer noch ein Risiko. Wenn sich die Refinanzierung auszahlt, hat das Auto eine hohe Laufleistung, die seine Verwendung als Trade-In verringern kann.
Gebühren
Jeder Staat erhebt eine Titelgebühr, wenn ein neues Darlehen für das Fahrzeug vergeben wird. Überprüfen Sie das Department of Motor Vehicles (DMV) Ihres Staates, um die Gebühren herauszufinden., In New York zum Beispiel beträgt die Titelgebühr 50 US-Dollar. Es ist rechtswidrig für das Autohaus, einen Gewinn auf dem Titel zu machen. Denken Sie daran, dass häufige Refinanzierungskunden jedes Mal für die Betitelung bezahlen.
Es gibt keine Anforderungen oder Gebühren für eine Bewertung bei der Refinanzierung, aber der Kreditnehmer kann bewertet werden Kreditgeber Gebühren für Kredit Entstehung und Verarbeitung. Holen Sie sich alle Gebühren — schriftlich — in Ihrem Vertrag. Einige Kreditgeber sind möglicherweise offen für Verhandlungen über einige Gebühren. Seien Sie vorsichtig bei Vorabgebühren, die bei jedem Kreditantrag bei der Bank, der Credit Union oder dem Finanzunternehmen erhoben werden können.,
So vergleichen Sie Auto-Refi-Angebote
Kaufen Sie immer Ihr bestes Auto-Darlehen-Angebot ein, bevor Sie zum Händler gehen. Wenn Sie mit einem Angebot in der Hand im Autohaus gehen, müssen sie mit Ihnen verhandeln, wenn sie Ihr Geschäft wollen — und das werden sie, weil sie es tun.,
Hier ist, was zu vergleichen ist, wenn Sie sich verschiedene Kredite ansehen:
- Preis
- Anzahlung
- Finanzierter Betrag
- Jährlicher Prozentsatz
- Finanzierungskosten
- Laufzeit in Monaten
- Anzahl der Zahlungen
- Monatlicher Zahlungsbetrag
Versuchen Sie, Kredite mit derselben Laufzeit zu vergleichen, um Ihren besten APRIL zu finden. Oder zeigen Sie denselben APR über mehrere Begriffe hinweg an, um die finanziellen Auswirkungen auf monatliche Zahlungen anzuzeigen. Nehmen Sie Ihre vergleichende Checkliste, wenn Kreditgeber oder Bank und Credit Union Websites besuchen., Unsere Muttergesellschaft LendingTree bietet kostenlose Angebote zur automatischen Refinanzierung in einem vergleichenden Format an.
Vorgenehmigungen für einen Autokredit sind je nach Kreditgeber zwischen 30 und 90 Tagen gültig.
Was ist, wenn ich nicht für ein Auto refi zugelassen werden kann?
Der erste Schritt bei der Reaktion auf eine Darlehensverweigerung besteht darin, zu erfahren, warum Sie abgelehnt wurden. Das Equal Credit Opportunity Act verpflichtet die Kreditgeber, die Kreditnehmer schriftlich über die Gründe für die Ablehnung des Antrags zu informieren. Gründe für die Ablehnung können die Kredit-Score oder rote Fahnen in Ihrer Kredit-Geschichte beinhalten., Zu viele harte Kreditanfragen können darauf hindeuten, dass Sie verzweifelt nach einem Kredit suchen. Turn-Down-Briefe bieten die Möglichkeit, die Kreditauskunft anzuzeigen, die die Kreditversicherer ausgewertet haben.
Möglicherweise müssen Sie eine Weile warten, bevor Sie die Refinanzierung erneut beantragen, da dies zu einer weiteren Verschlechterung Ihres Kredits führt. Oder, wenn Sie in den Subprime-und Bad Credit Tiers sind, schauen Sie sich die Möglichkeiten der Finanzierung von Banken, Kreditgenossenschaften oder Finanzierungsunternehmen, die in Darlehen für Tier-D-und F-Kategorien spezialisiert. Erfahren Sie mehr über die Subprime-Optionen bei MagnifyMoney.,
Schließlich könnten Sie sich eine Auszeit von der Refinanzierung nehmen, während Sie Fehler in Ihrer Kreditauskunft melden und Ihren Kredit-Score verbessern. MagnifyMoney hat fundierte Ratschläge zum Aufbau der höchsten Kredit-Scores., Die Schritte sind:
- Erhalten Sie eine Kreditlinie
- Halten Sie einen niedrigen Kredit-Auslastung
- Bezahlen Sie Ihre Gläubiger, die in volle und auf Zeit mit jeder monatlichen Abrechnung
- Vermeiden oder zu reduzieren Kreditkarte Schulden
- Schützen Sie Ihre Partitur
Hilfreiche Ressourcen
Die folgenden links bieten eine fülle von Finanzierung Informationen, dass kann halten Sie aus der Patsche:
Auto Darlehen
Das Consumer Financial Protection Bureau bietet Antworten auf Häufig gestellte Fragen zur KFZ-Finanzierung, einschließlich eines Abschnitts auf, wie zur Abwehr repossessions.,
Autokreditmodifikationsbetrug
Die FTC warnt vor Unternehmen, die behaupten, das Darlehen zu ändern, um Rückforderungen und Geldbußen zu vermeiden. Sie können erhebliche Vorabgebühren erheben und in Ihrem Namen nichts tun.
Autokreditberatung, LendingTree
Diese Sammlung von LendingTree-Artikeln zu Autokrediten deckt eine Reihe von Themen ab, darunter Finanzierungsoptionen, schlechte Kredite, Finanzierung eines Oldtimers, Insolvenz, Autobesitz, zertifizierte Gebrauchtwagen und mehr.,
Kreditreparatur: Wie Sie sich selbst helfen
Die Verbraucherinformationsabteilung der FTC hat einen umfassenden Leitfaden zur Reparatur von Krediten veröffentlicht, einschließlich Informationen zu Kreditberichtsstreitigkeiten, der Suche nach legitimen Kreditberatern und Verbraucherrechten.
So erhalten Sie einen Autokredit mit schlechten Krediten
Sehen Sie sich Magnifymoneys umfassenden Leitfaden zur Refinanzierung von Bad-Credit-Krediten, zum Erhalt eines Mitunterzeichners und Tipps zur Vermeidung von Finanzierungsbetrug an.,
National Auto Lending Study
Eine Studie von MagnifyMoney und Google Consumer Surveys ergab, dass siebenjährige Laufzeiten ein Ticket für den Horror Upside-Down-Kredite sein können, insbesondere für Subprime-Kreditnehmer. Lesen Sie den rest der Ergebnisse.,
Fahrzeugfinanzierung verstehen
Die American Financial Services Association Education Foundation (AFSAEF), die National Automobile Dealers Association (NADA) und die Federal Trade Commission (FTC) haben diese 16-seitige Broschüre erstellt, um Verbrauchern zu helfen, Finanzierungsbedingungen, Gesetze zur Regulierung der Händlerfinanzierung und Strategien für den Besuch von Händlern zu verstehen.