Es gibt viele Informationen zu sammeln, bevor Sie Geld leihen können. Egal, ob Sie eine Hypothek aufnehmen, einen Autokredit beantragen oder eine neue Kreditkarte eröffnen, es ist wichtig zu wissen, was Sie im Voraus erwarten.
Am wichtigsten ist, dass Sie genau herausfinden müssen, wie viel ein Finanzprodukt Sie kostet.
Was ist eine Finanzierungsgebühr?
Eine Zinsrechnung ist der Geldbetrag, den Sie zahlen, leihen Gelder aus einem Kreditgeber, Kreditkartenunternehmen oder andere Finanz-institution., Die Finanzierungskosten können eine Kombination aus Zinsen und zusätzlichen Gebühren enthalten.
Definition der Finanzierungsgebühr – Die Wahrheit im Kreditgesetz
Kreditgeber und Kartenemittenten müssen die Finanzierungsgebühr schriftlich offenlegen, bevor Sie Geld leihen. Diese Anforderung ist einem Bundesgesetz zu verdanken, das als Truth in Lending Act (TILA) bekannt ist.
TILA definiert eine Finanzierungsgebühr als “ die Kosten für Verbraucherkredite in Dollar und Cent dargestellt.“
TILA wurde ursprünglich 1968 erlassen. Das Gesetz wurde durch die Verordnung des Federal Reserve Board im folgenden Jahr umgesetzt., Einer der Hauptzwecke von TILA ist der Schutz der Verbraucher im Umgang mit Gläubigern und Kreditgebern.
Die Offenlegung von Finanzgebühren soll Verbrauchern beim Einkauf von Kreditprodukten helfen. TILA verlangt daher, dass diese Angaben einheitlicher Natur sind. Wenn Sie die Angaben gleich halten, ist es einfacher, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen, wenn Sie nach dem besten Finanzierungsangebot suchen.
Insidertipp
Die CFPB beschreibt eine Finanzierungsgebühr als Kreditkosten, ausgedrückt als Dollarbetrag.
Was beinhaltet eine Finanzierungsgebühr?,
Es kann kompliziert sein, den genauen Dollarbetrag für eine Finanzierungsgebühr festzulegen. Laut der Federal Reserve enthält eine Finanzierungsgebühr nicht alle Kosten, die mit dem Erhalt von Verbraucherkrediten zu tun haben. Eine jährliche Gebühr auf einer Kreditkarte, zum Beispiel, wird oft nicht hinzugefügt. Späte Gebühren sind normalerweise auch nicht Teil einer Finanzierungsgebühr.,
Verordnung Z, die die Anforderungen von TILA umsetzt, enthält einige Beispiele für die Gebühren, die in einer Finanzierungsgebühr enthalten sein könnten, wie zum Beispiel:
- Zinsgebühren
- Servicegebühren, Transaktionsgebühren, Aktivitäts-oder Buchhaltungskosten
- Kreditgebühren, Punkte, Findergebühren usw.
- Bewertungsgebühren, Kreditberichtskosten usw.
- Erforderliche Versicherungsprämien (wie private Hypothekenversicherung oder PMI)
Möchten Sie sich genauer ansehen, was TILA und Regulierung Z als Finanzgebühr definieren? Sie können die CFPB-Website für weitere Details besuchen.,
Was Sind die Gebühren für Kreditkarten-Konten?
Bei bestimmten Finanzprodukten wie Darlehen werden Finanzierungskosten automatisch in die Finanzierungskosten einbezogen, sobald Sie Ihre Darlehenspapiere unterzeichnet haben. Aber Kreditkarten sind anders.
Bei Kreditkarten müssen Sie möglicherweise keine Finanzierungskosten bezahlen, wenn Sie das Geld, das Sie innerhalb der Nachfrist auf Ihrem Konto schulden, zurückzahlen. Wenn Sie jedoch ein Guthaben von einem Abrechnungszyklus zum nächsten übertragen, können zusätzliche Finanzierungskosten zu dem Betrag hinzugefügt werden, den Sie bereits schulden.,
Die Höhe der Finanzierungsgebühr hängt von zwei Schlüsselfaktoren ab:
- Wie viel Geld Sie mit Ihrer Kreditkarte belastet haben (Ihr Guthaben)
- Ihr jährlicher Zinssatz (APR)
Lesen Sie weiterwie Sie vermeiden können, Zinsen auf Kreditkarten zu zahlen
Kreditkartenfinanzierungsgebühr Formel
Wenn Sie einen Kreditkartensaldo von einem Rechnungszyklus zum nächsten drehen, wird Ihnen normalerweise eine Finanzierungsgebühr berechnet (es sei denn, Sie haben einen Zinssatz von 0%). Kreditkartenemittenten berechnen Finanzgebühren auf verschiedene Arten., Um herauszufinden, welche Methode Ihr Kartenaussteller zur Berechnung der Finanzgebühren verwendet, sollten Sie Ihre Karteninhabervereinbarung konsultieren.
Insidertipp
Können Sie die Karteninhabervereinbarung, die Sie bei der Eröffnung Ihres Kontos erhalten haben, nicht finden? Sie können eine neue Kopie vom Kundendienst anfordern oder nach den Finanzdetails auf einem Abrechnungsbogen suchen.
Ein gängiger Ansatz, den Karteninhaber zur Berechnung von Finanzgebühren verwenden, ist die durchschnittliche tägliche Saldomethode. Hier ist die Formel, die verwendet wird, um die Finanzgebühr mit dieser Methode zu berechnen.,
- (Durchschnittlicher Tagessaldo x jährlicher Prozentsatz x Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus) ÷ 365
Bevor Sie die obige Formel verwenden können, müssen Sie Ihr Guthaben am Ende jedes Tages in Ihrem Abrechnungszyklus addieren. Teilen Sie diese Zahl dann durch die Anzahl der Tage im selben Abrechnungszyklus. Das ist Ihre durchschnittliche Tagesbilanz.
Angenommen, Ihr durchschnittliches Tagesguthaben beträgt 1,000 USD, Ihr APR 20% und der Abrechnungszyklus dauert 30 Tage. Die Formel und die Lösung wäre:
- (1.000 x .20 x 30) ÷ 365 = $ 16.44
Ihre Finanzgebühr beträgt also 16 USD.,44 in dieser situation.
Aber denken Sie daran, solange Sie Ihren vollen Kontostand bis zum Fälligkeitsdatum bezahlen, können Sie im Allgemeinen vermeiden, Finanzgebühren auf einer Kreditkartenrechnung zu zahlen. Wenn Sie diesen Rat befolgen, spielt Ihr Zinssatz möglicherweise keine Rolle. In den meisten Fällen fallen in diesem Monat keine Zinsgebühren für Ihr Konto an.
Es gibt jedoch mindestens zwei häufige Ausnahmen von dieser Regel. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um einen Vorschuss in bar zu nehmen, können Sie eine Finanzierungsgebühr zahlen, auch wenn Sie das geliehene Geld bis zu Ihrem Fälligkeitsdatum vollständig zurückzahlen., Saldoüberweisungen können auch sofort mit Zinsen beginnen, es sei denn, Sie haben einen Zinssatz von 0%.
Andere Arten von Finanzgebühren
Neben Kreditkarten kommen auch andere Arten von Krediten mit Finanzgebühren. Finanzgebühren sind, wie Kreditgeber Geld verdienen und oft, wie sie ihre Investitionen schützen.
So können Finanzgebühren für einige gängige Arten von Krediten berechnet werden.
- Hypotheken: Die Finanzierungskosten können den Gesamtbetrag der Zinsen zuzüglich der Darlehensgebühren umfassen (z. B. Entstehungsgebühren, Rabattpunkte, private Hypothekenversicherung, Dokumentenvorbereitungsgebühren usw.).)., Dies wird auch als Ihre Gesamtkosten des Kredits bekannt, und es ist in Ihrer Wahrheit-in-Lending Offenlegung enthalten.
- Autokredite: Finanzierungsgebühren können alle Kosten enthalten, die Sie gemäß den Kreditbedingungen bezahlen müssen. Diese Kosten können aus Zinsgebühren, Anmeldegebühren, Anmeldegebühren usw. bestehen.
- Persönliche Darlehen: Die Finanzierungskosten umfassen alle Zinsen und Gebühren, die Sie zahlen müssen, um das Darlehen aufzunehmen.
Vermeiden von Finanzgebühren
Wenn Sie herausfinden möchten, welche Kosten in einer Finanzgebührenberechnung enthalten sind, finden Sie hier einen hilfreichen Trick., Finanzgebühren stellen normalerweise Kosten dar, die Ihnen nicht entstehen würden, wenn Sie mit Bargeld anstelle von Kredit bezahlen würden.
Mit Kreditkarten können Sie im Allgemeinen Finanzierungskosten vermeiden, wenn Sie Ihren vollen Kontostand bis zum Fälligkeitsdatum abbezahlen. Zahlen Sie Ihr Guthaben jedoch nicht innerhalb der Nachfrist aus, und die Zinsen werden bewertet.
Ratenkredite sind eine andere Sache. Sie stimmen im Allgemeinen zu, bestimmte Finanzierungskosten im Voraus zu zahlen, wenn Sie das Darlehen aufnehmen., Möglicherweise können Sie Ihr Darlehen jedoch frühzeitig auszahlen und je nach den Bedingungen Ihrer Vereinbarung einen Teil des Geldes sparen, das Sie für Finanzgebühren gezahlt hätten.
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