det finns mycket information att samla in innan du kan låna pengar. Oavsett om du tar ut en inteckning, ansöker om ett billån, eller öppna ett nytt kreditkort, är det viktigt att veta vad som väntar på framsidan.
viktigast av allt måste du räkna ut exakt hur mycket en finansiell produkt kommer att kosta dig.
Vad är en finansiell avgift?
en finansiell avgift är den summa pengar du betalar för att låna pengar från en långivare, kreditkortsutfärdare eller annat finansiellt institut., Finansiella avgifter kan inkludera en kombination av ränta plus extra avgifter.
Finance Charge Definition — sanningen i utlåningslagen
långivare och kortutgivare måste lämna ut finansavgiften skriftligen innan du lånar pengar. Detta krav är tack vare en federal lag som kallas sanningen i Lending Act (TILA).
TILA definierar en finansiell avgift som ”kostnaden för konsumentkrediter representerade i Dollar och cent.”
TILA antogs ursprungligen 1968. Lagen genomfördes av Federal Reserve Board förordning Z följande år., Ett av de främsta syftena med TILA är att skydda konsumenterna när de handlar med borgenärer och långivare.
upplysningar om finansiella avgifter är utformade för att hjälpa konsumenterna när de handlar för kreditprodukter. Så, TILA kräver att dessa upplysningar ska vara enhetliga i naturen. Genom att hålla de upplysningar samma, det är lättare att jämföra äpplen till äpplen när du letar efter det bästa erbjudandet om finansiering.
insidertips
CFPB beskriver en finansavgift som kreditkostnaden uttryckt som ett dollarbelopp.
vad inkluderar en finansiell avgift?,
det kan vara komplicerat att komma med det exakta dollarbeloppet för en finansavgift. Enligt Federal Reserve, en finansiering avgift omfattar inte varje kostnad som har att göra med att få konsumentkrediter. En årlig avgift på ett kreditkort, till exempel, ofta inte läggs. Förseningsavgifter är vanligtvis inte en del av en ekonomiavgift heller.,
regel Z, som genomför kraven i TILA, ger några exempel på de avgifter som kan ingå i en finansiell avgift, till exempel:
- räntekostnader
- serviceavgifter, transaktionsavgifter, aktivitet eller redovisade avgifter
- låneavgifter, poäng, Finders avgifter etc.
- bedömning avgifter, kredit rapport avgifter, etc.
- krävs försäkringspremier (som privata inteckning försäkring eller PMI)
Vill du ta en mer djupgående titt på vad TILA och förordning Z definiera som en finansiell avgift? Du kan besöka CFPB webbplats för mer information.,
Vad är finansiella avgifter i kreditkort konton?
med vissa finansiella produkter, som lån, ingår finansiella avgifter automatiskt i finansieringskostnaden när du signerar dina lånepapper. Men kreditkort är olika.
med kreditkort kanske du inte behöver betala några finansiella avgifter om du betalar tillbaka de pengar du är skyldig inom grace-perioden på ditt konto. Om du bär ett saldo från en faktureringsperiod till nästa, dock, extra finans avgifter kan läggas till det belopp du redan är skyldig.,
beloppet för finansieringsavgiften beror på två nyckelfaktorer:
- hur mycket pengar du debiteras på ditt kreditkort (ditt saldo)
- din årliga procentsats (APR)
Läs merhur man undviker att betala ränta på kreditkort
kreditkort finansiering avgift formel
När du kretsar ett kreditkort saldo från en faktureringsperiod till nästa, kommer du vanligtvis att debiteras en finansieringsavgift (om du inte har en 0% ränta). – herr talman! Kreditkort emittenter beräkna finansiella avgifter på olika sätt., För att upptäcka den metod som kortutgivaren använder för att beräkna finansiella avgifter, bör du konsultera ditt Kortinnehavaravtal.
insidertips
kan inte hitta det Kortinnehavaravtal du fick när du ursprungligen öppnade ditt konto? Du kan begära en ny kopia från kundtjänst,eller leta efter finans detaljer på en fakturering.
en gemensam metod kortinnehavare använder för att beräkna finansiella avgifter kallas den genomsnittliga dagliga balans metoden. Här är formeln som används för att beräkna finansavgiften med hjälp av denna metod.,
- (genomsnittlig daglig balans x årlig procentsats x antal dagar i faktureringscykel) 365
innan du kan använda formeln ovan måste du lägga till ditt saldo från slutet av varje dag i din faktureringscykel. Därefter dela det numret med antalet dagar i samma faktureringscykel. Det är din genomsnittliga dagliga balans.
säg att ditt genomsnittliga dagliga saldo är $ 1,000, din APR är 20%, och det finns 30 dagar i faktureringscykeln. Formeln och lösningen skulle vara:
- (1,000 x .20 x 30), 365 = $ 16.44
så din ekonomiavgift skulle vara $16.,44 i denna situation.
men kom ihåg, så länge du betalar ditt fullständiga kontoutdragssaldo före förfallodagen, kan du i allmänhet undvika att betala några finansiella avgifter på en kreditkortsräkning. Om du följer detta råd, din ränta kanske inte spelar någon roll. I de flesta fall kommer inga räntekostnader att gälla för ditt konto den månaden.
det finns dock minst två vanliga undantag från denna regel. Om du använder ditt kreditkort för att ta ut ett förskott, kan du betala en finans avgift även om du återbetala de pengar som lånas i sin helhet vid förfallodagen., Balans överföringar kan börja upplupna ränta omedelbart samt, om du inte har en 0% ränta.
andra typer av finansiella avgifter
bortsett från kreditkort, andra typer av kredit kommer med finansiella avgifter också. Finansiella avgifter är hur långivare tjäna pengar och, ofta, hur de skyddar sina investeringar.
Så här kan finansieringsavgifter beräknas på några vanliga typer av lån.
- inteckningar: finansiella avgifter kan inkludera det totala beloppet av ränta plus låneavgifter (t. ex. origineringsavgifter, rabattpoäng, privata inteckning försäkring, dokument förberedelse avgifter, etc.)., Detta är också känd som din totala kostnaden för kredit, och det ingår i din sanning-i-utlåning avslöjande.
- Auto lån: finansiella avgifter kan innehålla eventuella kostnader som du måste betala enligt villkoren i lånet. Dessa kostnader kan bestå av räntekostnader, ansökningsavgifter, ansökningsavgifter etc.
- personliga lån: finansiella avgifter inkluderar all ränta och eventuella avgifter som du måste betala för att ta ut lånet.
Undvik finansiella avgifter
om du försöker ta reda på vilka kostnader som ingår i en beräkning av finansiella avgifter, här är ett bra trick., Finansiella avgifter representerar vanligtvis kostnader som du inte skulle ådra sig om du betalar med kontanter i stället för kredit.
med kreditkort kan du i allmänhet undvika finansiella avgifter om du betalar av ditt fullständiga kontoutdragssaldo före förfallodagen. Misslyckas med att betala av ditt saldo inom grace perioden, dock, och ränta kommer att bedömas.
avbetalning lån är en annan sak. Du är i allmänhet överens om att betala vissa finansiella avgifter i förskott när du tar ut lånet., Men du kanske kan betala ditt lån tidigt och spara några av de pengar du skulle ha betalat i finansiella avgifter, beroende på villkoren i ditt avtal.
kreditkort resurser
Läs mer här!