det uppskattas att det genomsnittliga amerikanska paret kommer att spendera i närheten av $300,000 på vårdkostnader vid pensionering. Hälsa sparkonton är ett bra sätt att förbereda sig för dessa kostnader samt betala för omedelbara sjukvårdskostnader. HSAs är skattefördelade konton som endast är tillgängliga för personer med högavdragsgilla hälsoplaner, för att hjälpa dem att betala sina medicinska utgifter nu eller senare.,
”de växer i popularitet som crazy, 25 procent per år”, säger Leo Acheson, Cfa, chef för forskning på Morningstar Inc., ett Chicago-baserat globalt investeringsforskningsföretag. ”Men de är fortfarande underutnyttjade.”
om du funderar på ett hälsosparkonto, här är vad du behöver veta om att hitta den rätta för dig.
se mer
vad är ett hälsosparkonto?,
ett hälsosparande konto är ett verktyg för att spara eller investera i syfte att betala ut-of-pocket sjukvårdskostnader. För att kvalificera sig för en HSA måste du ha en sjukförsäkringsplan som uppfyller den höga avdragsgilla siffran som fastställts av Internal Revenue Service. För 2020 har en kvalificerande försäkringsplan en avdragsgill på minst $ 1,400 för en individ eller $ 2,800 för en familj.
HSAs skatteförmåner är bättre än till och med 401(k)s, traditionella IRAs, Roth IRAs och 529 college sparkonton. ”De är oöverträffade i skattelagen”, säger Acheson.,
HSA skatteförmåner inkluderar:
- avgifter är skattefria, upp till de gränser som fastställts av IRS.
- den intjänade räntan är skattefri.
- uttag är skattefria så länge de är vana vid att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader.
”med hälsosparkonton får du tredubbla skatteförmåner”, säger Dan Mathews, en privat förmögenhetschef på Creative Planning i Overland Park, Kansas. ”Det är verkligen den heliga Graalen av sparkonton.”
om du spenderar HSA-medel på något förutom medicinska kostnader, betalar du inkomstskatt på det beloppet, plus en 20 procent straff., Om du är 65 år eller äldre, är du skyldig skatten men inte straffet.
hur ett hälsosparkonto fungerar
årliga bidrag till HSAs är begränsade. För 2020 är det högsta tillåtna bidraget för individer $ 3,550; $ 7,100 är det maximala bidraget tillåtet för dem med familjetäckning. Om du är 55 år eller äldre i slutet av året kan du bidra med ytterligare $1,000.
se mer
det finns också Out-of-pocket maximum för högavdragsgilla hälsoplaner., I 2020, den mest en individ har att betala ur fickan är $ 6,900; för en familj, det är $ 13,800.
HSAs ger stor flexibilitet. Kontona kommer ofta med betalkort, vilket gör att betala för sjukvårdskostnader lätt. De är också bärbara, så om du byter jobb eller går i pension, har du fortfarande tillgång till din HSA.
en HSA fungerar annorlunda än ett flexibelt utgiftskonto. Med en FSA måste du spendera pengarna i slutet av planåret, eller förlora det. HSA pengar är din tills du spenderar det. Den oanvända balansen rullar över år efter år., Och till skillnad från traditionella IRAs och 401(k)s behöver du inte börja ta distributioner vid en viss ålder.
det finns arbetsgivare-sponsrade HSA och det finns sådana som erbjuds av banker, kreditföreningar, försäkringsbolag och andra finansinstitut. Om din arbetsgivare erbjuder en, du är inte skyldig att välja det; du kan göra din egen forskning och välja HSA du gillar bäst.
om du väljer att handla för en HSA, här är vad du bör överväga.,
hur man väljer ett hälsosparkonto
Morningstar ’ s 2019-bedömning av HSA-landskapet fann att information om kontoavgifter, räntor och andra relevanta detaljer kan vara svåra att fastställa. ”Med vissa leverantörer är det svårt att hitta även de mest grundläggande sakerna på sina webbplatser”, säger Acheson, medförfattare till Morningstar-rapporten, som noterar att öppenhet på HSAs är ” subpar.”
Här är vad du bör se upp för när du handlar för en HSA.
Bestäm hur du ska använda kontot
innan du väljer en HSA, fundera över hur du ska använda det., Planerar du att använda din HSA som ett kortfristigt utgiftskonto för sjukvårdskostnader när de uppstår? Eller planerar du att fokusera på att spara och investera så att medlen i din HSA kan användas i en avlägsen framtid?
hur du tänker använda din HSA kommer att avgöra vilka faktorer bär mer vikt i ditt beslut.
se upp för avgifter
HSA avgifter ”varierar drastiskt,” Morningstar hittades, och det kan finnas en lång lista över dem. Det finns underhållsavgifter, investeringsavgifter, papper uttalande avgifter och per transaktion avgifter., Vissa HSAs tar ut en avgift för att öppna kontot, få, ersätta eller förnya ett betalkort eller överföra pengar från ett sparkonto till ett investeringskonto. HSAs kan också ha övertrasseringsavgifter eller icke-tillräckliga medel avgifter.
oavsett om du planerar att spendera din HSA på sjukvårdskostnader när de uppstår eller investerar den för pensionering, är avgiftsfaktorn avgörande när du jämför dina alternativ. ”Avgifter tenderar att vara den största differentiatorn bland planer”, säger Acheson och noterar att i den nuvarande låga räntemiljön kan avgifter ha en överväldigande inverkan på resultatet.,
Be alltid om ett komplett schema med avgifter innan du fattar ett beslut.
fråga om minsta saldon
HSAs kräver ofta inte ett minsta saldo, men vissa administratörer avstår från avgifter om kontosaldot är tillräckligt högt. Fråga om undantaget är baserat på ett minimum sparsaldo eller en kombination av ett sparande och investeringsbalans.
om du vill investera din HSA, fråga om det finns en investeringströskel., Morningstar fann att de flesta av HSA investment providers det studerade kräver investerare att hålla $ 1,000 eller $ 2,000 i ett kontrollkonto innan de kan investera.
”vissa leverantörer kräver att du behåller en viss summa pengar på ett kontrollkonto innan du kan investera på marknaden”, säger Acheson. ”De vill att du ska ha pengar där om du behöver det för sjukvårdskostnader.”
jämför räntor
som standard sparkonton erbjuder HSAs möjlighet att tjäna ränta. Men med tanke på den nuvarande räntemiljön är avkastningen idag inte särskilt hög., Morningstar fann att checkkontoutbyten på HSAs är ”deprimerade” övergripande, med APYs som sträcker sig från 0.01 procent till 1.07 procent.
vissa HSA-förvaltare erbjuder kontoinnehavare chansen att tjäna en högre avkastning genom produkter som inte är FDIC-försäkrade. Du måste överväga om det är en risk värt att ta.
se till att kontot är lättillgängligt
det finns fördelar med att konfigurera din HSA via din arbetsgivare eller gå med leverantören som rekommenderas av din hälsoplan., Med en arbetsgivare-sponsrad HSA, till exempel, ditt företag kan göra bidrag till ditt konto. Du kan också ange hur mycket av din lönecheck du vill sopa in i din HSA.
om bekvämligheten är viktig är ett annat alternativ att gå med en HSA som tillhandahålls av din bank eller credit union. På så sätt hanterar du ditt HSA och checkar eller sparkonto via samma finansinstitut.
det är bäst att shoppa runt för att se till att du hittar ett konto som passar dina mål.,
se till att investeringsalternativen är olika och starka
vissa HSAs är bara sparkonton medan andra har ett investeringsalternativ. Om du vill investera dina besparingar, överväga vilka typer av investeringar som är tillgängliga. HSA förvaringsinstitut erbjuder en blandning av fonder, aktier, obligationer och andra investeringsprodukter.,
Morningstar rekommenderar att du letar efter HSA-investeringskonton som:
- tar ut låga avgifter för både aktiva och passiva investeringsstrategier
- erbjuder starka strategier i alla kärntillgångsklasser
- begränsar överlappningen mellan investeringsalternativ
- Undvik investeringströsklar som kräver att investerare behåller en viss summa pengar på ett kontrollkonto innan de kan investera.
Kom ihåg att investera i riskfyllda produkter kan innebära att dina pengar inte är där när du behöver betala för en tjänst., Till skillnad från bankinlåning är aktier och andra investeringar inte försäkrade av Federal Deposit Insurance Corp.
sparare, håll fast vid en federalt försäkrad bank
om du planerar att hålla din HSA på ett utgiftskonto, se till att banken eller kreditunionen du väljer är försäkrad. Vid banker försäkrar FDIC insättningar upp till $ 250,000 per insättare, per försäkrad bank, för varje kontoägandekategori. På Nationell Credit Union Administration kreditföretag, dina pengar är försäkrade upp till $250,000 genom de Nationella Credit Union Dela försäkringskassan.,
om ditt finansinstitut misslyckas får du fortfarande pengarna tillbaka.
utvärdera kundservice
se till att banken, credit union eller andra HSA förvaltare svarar på alla dina frågor och ger dig allt du behöver veta för att göra välgrundade val. Kontrollera kundservice timmar och fråga om verktyg som kan hjälpa dig att spåra och hantera ditt konto, till exempel mobilappar med budgetering funktioner. Vissa finansiella institutioner erbjuder hjälp online tutorials. Om du föredrar att besöka banken, fråga om filialplatser och timmar och ATM tillgänglighet.,
bästa hälsosparkonton
i 2019 utvärderade Morningstar 11 HSA-leverantörer, varav 10 erbjuder investeringsalternativ. HSAs bedömdes utifrån avgifter, räntor, investeringsstrategier och andra faktorer. Morningstar slutsatsen att Fidelity erbjuder den bästa HSA planen för både användare och investerare.,v id=”23809f97bf”>
Du kanske också vill kolla in hsasearch, ett verktyg som kan hjälpa dig att enkelt jämföra HSAs.,
Dagens bild av Monkey Business bilder av .
Läs mer:
- 4 sätt ett hälsosparande konto och en IRA är en kraftpaket kombination
- hur man öppnar ett sparkonto
- 20 spartips du kan använda för att nå dina ekonomiska mål
se mer