hälsa sparkonton (HSAs) är ett populärt verktyg för att spara på skatter samtidigt avsätta pengar för medicinska och sjukvårdskostnader. När du registrerar dig i en kvalificerad hög avdragsgill hälsa plan (HDHP) och registrera dig för en HSA, du bidrar före skatt pengar till ett konto och sedan ta ut dessa medel för kvalificerade sjukvårdskostnader (enligt definitionen av IRS)., Vid användning för stödberättigande kostnader är uttag skattefria.

många HSA-ägare frågar om de kan använda pengarna för icke-kvalificerade utgifter, och om så är fallet, om de skulle ådra sig ett uttagsstraff.

låt oss först titta på några HSA-grunder.

HSA Basics

på vissa sätt liknar en HSA ett flexibelt utgiftskonto (FSA). Varje avlöningsdag du bidrar pengar till HSA på en pre-tax basis. Det betyder att pengarna kommer ut ur din lönecheck innan skatter tas ut, vilket sänker din skattepliktiga inkomst och sparar pengar., Dessa HSA medel kan användas för att täcka Out-of-pocket sjukvårdskostnader för dig och din familj. Så länge pengarna används för kvalificerade utgifter, beskattas inte uttag eller straffas.

en klar fördel med en HSA är att du äger kontot – precis som ett kontroll-eller sparkonto.du kan behålla och använda pengarna även om din anställningsstatus ändras. Dessutom finns det flera sätt att växa kontot under din livstid.

När du bygger balansen tjänar pengarna i din HSA räntefritt., Du kan också investera HSA-dollar för att hjälpa balansen att växa och njuta av skattefri avkastning. Dessutom har en HSA inte ett” använd det eller förlora det ” krav. Vid slutet av planåret, alla återstående kontosaldo rullar över till följande år; du inte förlorar några oanvända medel på kontot.

med förmågan att bidra och växa din HSA, vad händer om du använder balansen för icke-kvalificerade utgifter? Tro det eller ej, din ålder avgör om du kommer att debiteras en HSA uttag straff.,

icke-kvalificerade utgifter och HSA uttag straff

använda din HSA i pension – ingen straff

en betydande fördel med en HSA är att när du når 65 års ålder, du kan ta ut pengar för alla kostnader utan straff. Den enda varning är att tillbakadragandet kommer att beskattas som regelbunden inkomst. Om HSA-dollarna spenderas på stödberättigande utgifter, såsom Medicare-premier eller andra hälsovårdsbehov, är dessa uttag inte föremål för skatter (samma som förtidspensionering).,

med möjligheten att rulla alla medel över år efter år kan Bidrag till din HSA som överstiger kvalificerade sjukvårdskostnader lägga till upp till en snygg summa när du går i pension. Faktum är att många personer med låga till måttliga hälso-och sjukvårdskostnader använder sitt HSA som ett kompletterande pensionskonto.

Nu, om du använder pengarna för icke-kvalificerade utgifter före 65 års ålder, finns det ett uttagsstraff.,

IRS straff och skattepliktig inkomst

före 65 års ålder, om du använder dina pengar för icke-kvalificerade utgifter, IRS ställer en rejäl HSA uttag straff på 20 procent på det belopp som dras tillbaka. Till exempel, om du spenderar $500 på icke-kvalificerade utgifter, kommer din straff att vara $100.

tyvärr slutar de dåliga nyheterna inte där. Förutom 20 procent straff, IRS kommer också att överväga alla HSA medel som spenderas på icke-kvalificerade kostnader som skattepliktig inkomst., Detta innebär att de måste ingå som en del av din totala inkomst när du lämnar in dina skatter, vilket kan öka det belopp du är skyldig eller minska eventuella återbetalningar du kan ha rätt till.

varför spendera på icke-kvalificerade utgifter?

människor spenderar HSA-medel på icke-kvalificerade utgifter av många skäl. Det finns gånger människor behöver pengar för att betala för kostnader i andra delar av sitt liv. I dessa fall kan de känna att behovet av extra pengar överväger kostnaden för straff och ytterligare skatter.,

andra instanser kan inkludera ett vanligt misstag som att anta att en kostnad är kvalificerad när den inte är det. Det händer också att människor av misstag använder sitt HSA-kort för att betala för icke-kvalificerade utgifter.

för att undvika straff och skatt, dubbelkolla att en kostnad är kvalificerad innan du använder HSA medel för att betala för det. Du kan be din förmåner administratör för förtydligande. Till exempel är de flesta receptbelagda läkemedel kvalificerade, liksom receptfria läkemedel. andra föremål uppfyller dock inte de kvalifikationsriktlinjer som publicerats av IRS., Spara alltid dina relevanta dokument och kvitton för att verifiera utgifter.

hur kan jag undvika icke-kvalificerade utgifter?

ett sätt att undvika att spendera dina HSA-dollar på icke-kvalificerade sjukvårdskostnader är att kontrollera med din HR-avdelning eller förmåner administratör i förväg. Läs mer om HSA stödberättigande kostnader.

dessutom, om du använder ett HSA-betalkort, har många säkerhetsfunktioner inbyggda i dem:

  1. IIAS: många apotek, stormarknader och andra godkända platser använder ett lagerstyrningssystem som är programmerat för att veta vilka kostnader som är berättigade och vilka som inte är., Om du försöker köpa ett icke stödberättigande objekt kan ditt kort avvisas.
  2. MCC: koder för Handelsfartygskategorier identifierar vilka platser som är godkända och vilka som inte är det. Detta förhindrar oavsiktlig användning av ditt kort på en restaurang eller busstation, till exempel när den endast ska användas på apotek, läkarkontor etc.

tänk på att misstag fortfarande kan hända. Beroende på din administratör eller arbetsgivare kanske ditt HSA-kort inte har dessa säkerhetsfunktioner aktiverade; detta kan leda till en oavsiktlig icke-stödberättigande transaktion., Var noga med att dubbelkolla vilket kort du drar ut ur din plånbok när du behöver göra ett köp.

misstag förlåtelse

IRS tillåter lite spelrum för ärliga misstag. Om du kan visa ”tydliga och övertygande” bevis på att en icke-kvalificerad kostnad gjordes av misstag, får du returnera pengarna till ditt HSA-konto och undvika straffet. Anta till exempel att du antog en viss hälso-och sjukvårdsprodukt eller medicinsk procedur var kvalificerad och senare upptäckte att det inte var. om du kan visa att du gjorde ett ärligt misstag, IRS låter dig returnera pengarna till ditt konto.,

återigen är det mycket viktigt att HSA-ägare behåller alla sina kvitton, oavsett om köpet görs med ett förmånskort eller med annan metod. Ett papper trail hjälper när du ansöker om ersättning och hjälper spåra inköpsuppgifter (datum/tid, belopp, plats, etc.), vid IRS revision.

HSA Fakta Du bör veta

liksom många finansiella konton, HSAs kan verka komplex och förvirrande, särskilt när du öppnar en för första gången. Lyckligtvis finns det många tillförlitliga informationskällor online där du kan lära dig mer och få dina frågor besvarade., Några vanliga frågor är:

kan någon öppna ett HSA-konto?

Nej. HSA har mycket specifika krav för stödberättigande. Förutom att vara inskriven i en hög avdragsgill hälsovårdsplan måste du också:

  • vara 18 år eller äldre
  • har ingen annan icke-HDHP medicinsk täckning
  • inte vara inskriven i Medicare
  • inte hävdas som beroende av någon annans skattedeklarationer

kan andra människor bidra till min HSA?

Ja, andra kan bidra till din HSA så länge du uppfyller inskrivningskvalifikationerna., Många arbetsgivare erbjuder bidrag som en del av deras förmåner paket. Du kan också få bidrag som görs för din räkning av familjemedlemmar eller andra. Det totala sammanlagda bidragsbeloppet (dina bidrag plus andra) räknas alla mot den årliga gränsen.

2020/2021 HSA årliga bidragsgränser

om jag byter jobb, kommer jag att förlora mitt HSA-konto?

Nej. Till skillnad från FSAs stannar din HSA med dig för livet om du inte väljer att stänga den. Detta är sant om kontot sponsras av din arbetsgivare eller du öppnade det på egen hand., Detta är en av de funktioner som gör HSAs ett effektivt verktyg för att spara, investera och lägga till din pension boet ägg.

finns det någon tidsgräns för att lämna in en ansökan om ersättning?

Nej. Det finns ingen hård tidsgräns. Det enda kravet är att den stödberättigande kostnaden hände efter att du öppnat kontot. Då kan du lämna in en ersättningsansökan vid ett senare tillfälle (till och med månader eller år senare). Om du till exempel öppnade HSA i januari 2018 kan alla stödberättigande kostnader efter det öppna datumet ersättas år senare (som 2020 eller 2021)., Du kunde inte lämna in en fordran för en kostnad före januari 2018 öppet datum.

HSAs är ett av de bästa finansiella verktygen för att hantera sjukvårdskostnader. De ger också en unik möjlighet att lägga till dina pensionssparande eller till och med spara för andra utgifter. Förstå reglerna för HSAs, Använd dina pengar klokt och du kan njuta av de många fördelar de har att erbjuda utan några påföljder.

DataPath, Inc. skapar flexibla, molnbaserade HSA-hanteringslösningar.