Es wird geschätzt, dass das durchschnittliche amerikanische Paar in der Nachbarschaft von $300.000 für Gesundheitskosten im Ruhestand ausgeben wird. Gesundheitssparkonten sind eine großartige Möglichkeit, sich auf diese Ausgaben vorzubereiten und sofortige medizinische Ausgaben zu bezahlen. HSAs sind steuerbegünstigte Konten, die nur Personen mit hohen absetzbaren Gesundheitsplänen zur Verfügung stehen, um ihnen zu helfen, ihre medizinischen Ausgaben jetzt oder später aus eigener Tasche zu bezahlen.,
„Sie werden immer beliebter wie verrückt, 25 Prozent pro Jahr“, sagt Leo Acheson, CFA, Direktor für Manager Research bei Morningstar Inc., a Chicago-based global investment research-Unternehmen. „Aber Sie sind immer noch zu wenig genutzt.“
Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto in Betracht ziehen, müssen Sie Folgendes wissen, um das richtige für Sie zu finden.
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Was ist ein Gesundheitssparkonto?,
Ein Gesundheitssparkonto ist ein Instrument zum Sparen oder Investieren, um medizinische Ausgaben aus eigener Tasche zu bezahlen. Um sich für eine HSA zu qualifizieren, benötigen Sie eine Krankenversicherung, die die vom Internal Revenue Service festgelegte höchstabsetzbare Zahl erfüllt. Für 2020 hat ein qualifizierter Versicherungsplan einen Selbstbehalt von mindestens 1.400 USD für eine Einzelperson oder 2.800 USD für eine Familie.
Die Steuervorteile von HSAs sind besser als selbst 401 (k) s, traditionelle IRAs, Roth IRAs und 529 College-Sparkonten. „Sie sind konkurrenzlos in der Abgabenordnung“, sagt Acheson.,
Zu den HSA-Steuervorteilen gehören:
- Die Beiträge sind bis zu den vom IRS festgelegten Grenzen steuerfrei.
- Die Zinsen sind steuerfrei.
- Abhebungen sind steuerfrei, solange sie zur Zahlung qualifizierter medizinischer Kosten verwendet werden.
„Mit Gesundheitssparkonten erhalten Sie dreifache Steuervorteile“, sagt Dan Mathews, ein privater Vermögensverwalter bei Creative Planning in Overland Park, Kansas. „Es ist wirklich der Heilige Gral der Sparkonten.“
Wenn Sie HSA-Mittel für etwas anderes als medizinische Kosten ausgeben, zahlen Sie Einkommensteuer auf diesen Betrag zuzüglich einer Strafe von 20 Prozent., Wenn Sie 65 oder älter sind, schulden Sie die Steuer, aber nicht die Strafe.
Funktionsweise eines Gesundheitssparkontos
Die jährlichen Beiträge zu HSAs sind begrenzt. Für 2020 beträgt der maximal zulässige Beitrag für Einzelpersonen $ 3,550; $ 7,100 ist der maximal zulässige Beitrag für Personen mit familiärer Abdeckung. Wenn Sie am Ende des Jahres 55 oder älter sind, können Sie weitere 1,000 US-Dollar beitragen.
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Es gibt auch Out-of-pocket-Maxima für hoch abzugsfähige Gesundheitspläne., Im Jahr 2020 ist das Meiste, was eine Person aus eigener Tasche bezahlen muss, $ 6,900; für eine Familie sind es $ 13,800.
HSAs bieten viel Flexibilität. Die Konten werden oft mit Debitkarten geliefert, was die Bezahlung von medizinischen Ausgaben erleichtert. Sie sind auch tragbar, wenn Sie also den Job wechseln oder in Rente gehen, haben Sie immer noch Zugriff auf Ihre HSA.
Ein HSA funktioniert anders als ein flexibles Ausgabenkonto. Bei einer FSA müssen Sie das Geld bis zum Ende des Planjahres ausgeben oder verlieren. HSA Geld gehört Ihnen, bis Sie es ausgeben. Die ungenutzte Bilanz rollt Jahr für Jahr., Und im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs und 401(k)s müssen Sie nicht in einem bestimmten Alter mit der Einnahme von Verteilungen beginnen.
Es gibt von Arbeitgebern geförderte HSAs und solche, die von Banken, Kreditgenossenschaften, Versicherungsunternehmen und anderen Finanzinstituten angeboten werden. Wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet, sind Sie nicht verpflichtet, ihn zu wählen; Sie können Ihre eigenen Nachforschungen anstellen und die HSA auswählen, die Ihnen am besten gefällt.
Wenn Sie sich für eine HSA entscheiden, sollten Sie Folgendes beachten.,
So wählen Sie ein Gesundheitssparkonto
Morningstars 2019-Bewertung der HSA-Landschaft ergab, dass Informationen zu Kontogebühren, Zinssätzen und anderen relevanten Details schwer zu ermitteln sind. „Bei bestimmten Anbietern ist es schwierig, selbst die grundlegendsten Dinge auf ihren Websites zu finden“, sagt Acheson, Co-Autor des Morningstar-Berichts, der feststellt, dass Transparenz bei HSAs „Subpar“ ist.“
Hier ist, worauf Sie beim Einkauf für eine HSA achten sollten.
Entscheiden Sie, wie Sie das Konto verwenden
Überlegen Sie sich vor der Auswahl eines HSA, wie Sie es verwenden möchten., Planen Sie, Ihre HSA als kurzfristiges Ausgabenkonto für medizinische Ausgaben zu verwenden, wenn diese entstehen? Oder planen Sie, sich auf das Sparen und Investieren zu konzentrieren, damit die Mittel in Ihrer HSA in ferner Zukunft verwendet werden können?
Wie Sie beabsichtigen, Ihre HSA zu verwenden, wird bestimmen, welche Faktoren mehr Gewicht in Ihrer Entscheidung tragen.
Achten Sie auf Gebühren
HSA-Gebühren „variieren drastisch“, fand Morningstar, und es kann eine lange Liste von ihnen geben. Es gibt Wartungsgebühren, Investitionsgebühren, Gebühren für Papierauszüge und Gebühren pro Transaktion., Einige HSAs erheben eine Gebühr, um das Konto zu eröffnen, eine Debitkarte zu erhalten, zu ersetzen oder zu erneuern oder Geld von einem Sparkonto auf ein Anlagekonto zu überweisen. HSAs können auch Überziehungsgebühren oder nicht ausreichende Fondsgebühren haben.
Unabhängig davon, ob Sie planen, Ihre HSA auf medizinische Kosten zu verbringen, wie sie entstehen oder investieren sie für den Ruhestand, die Gebühr Faktor ist der Schlüssel beim Vergleich Ihrer Optionen. „Gebühren sind in der Regel das größte Unterscheidungsmerkmal zwischen Plänen“, sagt Acheson und stellt fest, dass Gebühren im aktuellen Niedrigzinsumfeld einen überwältigenden Einfluss auf das Ergebnis haben können.,
Fragen Sie immer nach einem vollständigen Gebührenplan, bevor Sie eine Entscheidung treffen.
Erkundigen Sie sich nach Mindestguthaben
HSAs erfordern oft keinen Mindestguthaben, aber einige Administratoren verzichten auf Gebühren, wenn der Kontostand hoch genug ist. Fragen Sie, ob der Verzicht auf ein Mindestsparguthaben oder eine Kombination aus Spar-und Anlagesaldo basiert.
Wenn Sie Ihre HSA investieren möchten, fragen Sie, ob es eine Investitionsschwelle gibt., Morningstar stellte fest, dass die meisten von ihm untersuchten HSA-Investmentanbieter von Anlegern verlangen, dass sie $1,000 oder $2,000 auf einem Girokonto halten, bevor sie investieren können.
„Bei bestimmten Anbietern müssen Sie einen bestimmten Geldbetrag auf einem Girokonto aufbewahren, bevor Sie in den Markt investieren können“, sagt Acheson. „Sie möchten, dass Sie dort Geld haben, falls Sie es für Gesundheitskosten benötigen.“
Zinssätze vergleichen
Wie bei Standardsparkonten bieten HSAs die Möglichkeit, Zinsen zu verdienen. Angesichts des aktuellen Zinsumfelds sind die Renditen heutzutage jedoch nicht besonders hoch., Morningstar stellte fest, dass die Girokontorenditen für HSAs insgesamt „deprimiert“ sind, wobei die APYs zwischen 0.01 und 1.07 Prozent lagen.
Einige HSA-Depotbanken bieten Kontoinhabern die Möglichkeit, durch Produkte, die nicht FDIC-versichert sind, eine höhere Rendite zu erzielen. Sie müssten überlegen, ob das ein Risiko wert ist.
Stellen Sie sicher, dass das Konto leicht zugänglich ist
Die Einrichtung Ihrer HSA über Ihren Arbeitgeber oder den von Ihrem Gesundheitsplan empfohlenen Anbieter bietet Vorteile., Mit einer vom Arbeitgeber gesponserten HSA kann Ihr Unternehmen beispielsweise Beiträge zu Ihrem Konto leisten. Sie können auch angeben, wie viel von Ihrem Gehaltsscheck Sie in Ihre HSA fegen möchten.
Wenn Bequemlichkeit wichtig ist, ist eine andere Möglichkeit, mit einer HSA von Ihrer Bank oder Credit Union zur Verfügung gestellt zu gehen. Auf diese Weise verwalten Sie Ihre HSA und Ihr Girokonto oder Sparkonto über dasselbe Finanzinstitut.
Kaufen Sie am besten ein, um sicherzustellen, dass Sie ein Konto finden, das Ihren Zielen entspricht.,
Stellen Sie sicher, dass die Anlageoptionen vielfältig und stark sind
Einige HSAs sind nur Sparkonten, während andere über eine Anlageoption verfügen. Wenn Sie Ihre Ersparnisse investieren möchten, berücksichtigen Sie die verfügbaren Anlagetypen. HSA Depotbanken bieten eine Mischung aus Investmentfonds, Aktien, Anleihen und anderen Anlageprodukten.,
Morningstar empfiehlt, nach HSA-Anlagekonten zu suchen, die:
- Niedrige Gebühren für aktive und passive Anlagestrategien verlangen
- Bieten starke Strategien in allen Kern-Anlageklassen
- Begrenzen Sie die Überlappung zwischen Anlageoptionen
- Vermeiden Sie Anlageschwellen, bei denen Anleger einen bestimmten Geldbetrag auf einem Girokonto halten müssen, bevor sie investieren können.
Denken Sie daran, dass die Investition in riskante Produkte bedeuten kann, dass Ihr Geld nicht da ist, wenn Sie für einen Service bezahlen müssen., Im Gegensatz zu Bankeinlagen sind Aktien und andere Anlagen nicht von der Federal Deposit Insurance Corp. versichert
Sparer, bleiben Sie bei einer bundesweit versicherten Bank
Wenn Sie vorhaben, Ihre HSA auf einem Girokonto zu belassen, stellen Sie sicher, dass die von Ihnen gewählte Bank oder Kreditgenossenschaft versichert ist. Bei Banken versichert die FDIC Einlagen bis zu 250.000 USD pro Einleger und versicherter Bank für jede Kontobesitzkategorie. Bei den Kreditgenossenschaften der National Credit Union Administration ist Ihr Geld bis zu 250.000 US-Dollar über den National Credit Union Share Insurance Fund versichert.,
Wenn Ihr Finanzinstitut ausfällt, erhalten Sie trotzdem Ihr Geld zurück.
Bewerten die Kunden service
Stellen Sie sicher, dass die bank, credit union oder in anderen HSA custodian beantwortet alle Ihre Fragen und bietet Ihnen alles, was Sie wissen müssen, um fundierte Entscheidungen treffen zu können. Überprüfen Sie die Kundendienstzeiten und fragen Sie nach Tools, mit denen Sie Ihr Konto verfolgen und verwalten können, z. B. mobile Apps mit Budgetierungsfunktionen. Einige Finanzinstitute bieten hilfreiche online-tutorials. Wenn Sie die Bank lieber besuchen möchten, fragen Sie nach Filialstandorten und Öffnungszeiten sowie Verfügbarkeit von Geldautomaten.,
Beste Gesundheitssparkonten
2019 bewertete Morningstar 11 HSA-Anbieter, von denen 10 Anlagemöglichkeiten anbieten. HSAs wurden bewertet, basiert auf Gebühren, Zinsen, Anlagestrategien und andere Faktoren. Morningstar kam zu dem Schluss, dass Fidelity sowohl für Geldgeber als auch für Investoren den besten HSA-Plan bietet.,v id=“23809f97bf“>
Möglicherweise möchten Sie auch HSASearch ausprobieren, ein Tool, mit dem Sie HSAs einfach vergleichen können.,
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