de Refinanciamento do seu auto empréstimo pode ser uma sábia decisão, especialmente se você fizer as contas e perceber que você tem algo a ganhar. Você pode encontrar taxas de juros mais atraentes, ter melhorado o crédito, ou estar lutando para pagar os seus pagamentos e quer uma maneira de facilitar a sua conta automática mensal., A verdadeira questão é se um novo empréstimo e as suas comissões associadas resultará em economias durante o tempo que leva a possuir o carro em definitivo.
mas o que acontece se você refinanciou antes e você está olhando para refinanciar o seu auto empréstimo mais uma vez?
Quanto tempo para esperar antes de refinanciar o seu auto empréstimo
boas notícias: os consumidores podem refinanciar o seu carro quantas vezes quiserem e tão frequentemente quanto eles podem encontrar um mutuante disposto a aprová-los para um novo empréstimo.
Você pode até mesmo refinanciar o seu carro empréstimo no momento em que você levá-lo para casa a partir do concessionário, se você perceber que você pode land um empréstimo melhor., Não há restrições legais sobre o financiamento de um carro mais tarde, embora possa ser mais difícil encontrar um emprestador disposto como os anos e milhas acumulados sobre o veículo. Cada mutuante tem seu próprio conjunto de requisitos. No Bank of America, por exemplo, o carro deve ter menos de 10 anos e ter menos de 125 mil milhas sobre ele para se qualificar para o refinanciamento.só porque você pode refinanciar não significa necessariamente que será fácil.
Olhe para o seu contrato de empréstimo original para ver se você tem que saltar através de qualquer cesto primeiro., A Federal Trade Commission (FTC) adverte que as empresas financeiras e os bancos podem impor “penalidades de pré-pagamento” em seus contratos, que são taxas que eles cobram se você decidir pagar o seu empréstimo antes do planejado. E, claro, ao refinanciar com um novo emprestador, Você está fazendo exatamente isso.de acordo com o online auto retail Cars Direct, as penalidades de pré-pagamento são permitidas pelo governo no distrito de Columbia e em 36 estados.,
7 razões que faz sentido refinanciar um Auto empréstimo
há muitos casos em que pode ser uma boa ideia refinanciar o seu auto empréstimo.
talvez você precisa de um pagamento mensal mais baixo para compensar um orçamento apertado, ou você precisa salvar o montante total do financiamento do carro irá, em última análise, custar. Vamos analisar alguns factores que podem tornar rentável o refinanciamento agora.
você se qualifica para um empréstimo com uma taxa de juro mais baixa
muitos compradores de automóveis nunca comprar em torno ou comparar ofertas de auto empréstimo, e isso pode ser um erro caro., Se você está nesse grupo, então você pode sair do lote com uma taxa terrível e perceber tarde que você poderia ter conseguido um negócio muito melhor. É uma boa razão para refinanciar.
Em outro cenário, se as taxas de juros caíram alguns pontos percentuais desde que o carro foi originalmente financiado, há uma chance de auto taxas podem ser menores também. Você pode economizar dinheiro no refinanciamento do veículo. Os consumidores podem procurar taxas de refinanciamento automática em locais de empréstimo competitivos como a LendingTree, a empresa-mãe do MagnifyMoney, que pode oferecer APRs tão baixo quanto 2,49%., Os mutuantes podem oferecer as taxas mais baixas aos consumidores com pontuações de crédito boas-a-excelentes (700-800).
você quer um pagamento mensal mais baixo
mesmo os consumidores com histórico de crédito claro e melhores pontuações podem não gostar do custo de seus pagamentos mensais atuais. Você pode descobrir que você pode obter um empréstimo a mais longo prazo (e, portanto, um pagamento mais baixo), recebendo financiamento pré-aprovado de um banco, união de crédito ou emprestador privado. Você deve comparar um novo empréstimo com os Termos e taxas de seu financiamento existente., Lendingtree’s Auto refinanciar calculadora funciona mensalmente números de pagamento, permitindo que os compradores para digitar em diferentes taxas de juros e termos de empréstimo para encontrar o ponto doce.
apenas tenha cuidado em escolher um empréstimo com um prazo mais longo. Ele pode economizar dinheiro em seu pagamento mensal, mas você acabará por pagar mais juros ao longo do tempo.
Aqui está um exemplo para mostrar quanto mais você vai pagar com um empréstimo de longo prazo.
para aqueles que podem aumentar o seu pagamento mensal sem muito stress, encurtar o prazo pode ser uma boa estratégia., Os pagamentos mensais serão mais elevados, mas o carro será pago mais cedo, reduzindo o montante total de juros pagos. Resumindo: se está a considerar alterar o prazo de refinanciamento, certifique-se de que a taxa de juro e os encargos de refinanciamento são baixos o suficiente para fazer com que valha a pena.
você quer remover ou adicionar um co-signatário
pode haver razões comerciais ou pessoais para adicionar ou remover um co-signatário do auto financiamento original. Em um divórcio, o proprietário principal pode querer remover o ex-cônjuge co-signatário do empréstimo e título., Ou alguém pode querer adicionar um co-mutuário com melhor crédito para se qualificar para uma taxa de refinanciamento mais baixa. Seja como for, essas modificações vão requerer refinanciamento.infelizmente, vai ser difícil remover-se como co-signatário se a pessoa que financiou o carro parar de fazer pagamentos. Então, se esse é o teu caso, vê o nosso guia sobre como sair de um mau empréstimo de carro.
a sua pontuação de crédito melhorou e pode qualificar-se para uma taxa mais baixa
parabéns por melhorar a sua pontuação!, De acordo com a nossa empresa-mãe, LendingTree, se você aumentar o seu crédito para o próximo nível na gama de pontuação FICO você pode ver economias apreciáveis. Auto credores classificação do consumidor de crédito em Níveis A, B, C, D e F. de Financiamento para os candidatos com D – e F-camada de pontuação poderão ser oferecidos apenas como subprime ou mau crédito empréstimos:
- Nível Um: 781 – 850
- Nível B: 661 – 780
- Nível C: 601 – 660
- Camada D: 501 – 600
- Camada F: 300 – 500
os Mutuários caindo em a D e F camadas deve rever MagnifyMoney guia do mau crédito empréstimos.,
Você ganha muito menos ou muito mais do que você usou para
Não pode ser de dois dos principais motivos financeiros de apoio do carro de refinanciamento:
- Você ganha mais do que você fez, quando você comprou o veículo e quer pagar mais cedo
- Você ganha menos do que você fez e não pode cumprir os pagamentos mensais
quem tem melhorado finanças pode escolher para refinanciar para encurtar o prazo de empréstimo, aumentando seus pagamentos mensais, mas cortando o montante total de pagamentos necessários para pagar o carro., Os proprietários que tenham experimentado um retrocesso financeiro (mudança ou perda de renda) podem refinanciar seus veículos a mais longo prazo, reduzindo o montante de seus pagamentos mensais. Refinanciamento do seu empréstimo a uma taxa mais baixa com a mesma ou mais favorável taxa de juro irá baixar o custo total do carro.
seu carro vale menos do que o que você deve
Se um consumidor deve mais dinheiro em seu carro do que vale, eles têm um empréstimo “de cabeça para baixo”. Isso pode acontecer se você comprar um carro com um pagamento muito baixo e financiar o resto., Seu carro simplesmente perde valor ao longo do tempo e você acaba pagando em um empréstimo que foi determinado com base no seu valor meses ou mesmo anos antes. Se o seu carro empréstimo está debaixo de água, você não tem uma boa chance de ser refinanciado, uma vez que o mutuante vai ter um ataque sobre a garantia se você falhar. Uma maneira de evitar o desastre é fazer pagamentos extras sobre o empréstimo original ou tomar um home equity ou empréstimo pessoal para pagar o veículo.
seu carro está ficando mais velho
Se você quiser refinanciar antes do seu carro ficar muito velho para qualificar, você deve.,os mutuantes estabelecem os seus próprios limites para o número de quilómetros e anos na estrada que qualificam os automóveis para refinanciamento. Por exemplo, Banco Nacional não refinanciará veículos que são 20 anos ou mais, ou 150.000 milhas no odômetro. O Bank of America não refinanciará carros com 10 anos ou mais e não tocará em veículos com 125 mil milhas ou mais.
riscos a considerar antes de refinanciar
impacto no crédito
quando você se candidatar ao refinanciamento, uma “investigação rigorosa” é reportada às agências de crédito., Múltiplas perguntas difíceis sobre o refinanciamento (e outros pedidos de empréstimo) podem cair pontuações de crédito em alguns pontos, mas o impacto pode ser compensado se você fizer pagamentos consistentes no tempo, o que ajudará a aumentar a sua pontuação.
também, você não vai ser dinged se você comprar um auto empréstimo durante um curto período de tempo — digamos duas semanas ou assim. Nesse caso, os credit bureaus devem tratar todos esses inquéritos duros como apenas um inquérito.
empréstimos de longo prazo podem custar mais a longo prazo
hoje em dia, você pode obter auto empréstimos por até 84 meses., Condições de extensão através de um refinance pode parecer bom quando o pagamento mensal vem devido. Mas o interesse adicional ao longo do prazo pode custar-lhe mais no final. Term and APR sit on opposite sides of the seesaw.
Fazer o cálculo, comparar esses custos, quando os termos são estendidas:
- A $30,000 carro financiado em 6% para cinco anos: $34,799
- Financiamento o mesmo carro e taxa de sete anos: $36,813
Se você arrastar para fora de seu prazo de empréstimo, você pode acabar de cabeça para baixo sobre o empréstimo
Durante os primeiros anos de posse, o financiamento de um carro novo já está de cabeça para baixo., Isso é porque os pagamentos mensais são pagos em grande parte sobre os juros e não sobre o capital. Enquanto isso, o carro novo está perdendo valor. Se o consumidor tiver uma queda nas finanças, o empréstimo pode ir para o fundo do poço. Com um veículo mais velho, ainda há um risco com uma longa extensão. No momento em que o refinanciamento é pago, o carro terá acumulado alta quilometragem que pode diminuir a sua utilização como um trade-in.cada Estado cobra uma taxa de titulação quando é feito um novo empréstimo no veículo. Consulte o departamento de veículos automóveis do seu estado (DMV) para saber as taxas., Em Nova Iorque, por exemplo, a taxa de titulação é de 50 dólares. É ilegal o concessionário lucrar com a titulação. Lembre-se, clientes de refinanciamento freqüentes pagam por titling cada vez.não existem requisitos ou encargos para uma avaliação Quando o refinanciamento é efectuado, mas o mutuário pode ser avaliado em função das Comissões do mutuante para a concessão e processamento de empréstimos. Ponha todas as acusações, por escrito, no seu contrato. Alguns credores podem estar abertos a negociações sobre algumas taxas. Tenha cuidado com as comissões iniciais que podem ser cobradas com qualquer pedido de empréstimo no banco, união de crédito ou sociedade financeira.,
como comparar ofertas de auto Refi
sempre fazer compras para o seu melhor contrato de empréstimo automóvel antes de ir para a concessionária. Se você andar no concessionário com uma oferta na mão, eles terão que negociar com você se eles querem o seu negócio — e eles vão, porque eles fazem.,
Aqui está o que para comparar se o que você está procurando em diferentes empréstimos:
- Preço
- adiantamento exigência
- Valor financiado
- taxa percentual Anual
- encargos financeiros
- Prazo de duração em meses
- o Número de pagamentos
- pagamento Mensal quantidade
Tente comparar empréstimos, com o mesmo prazo para encontrar o seu melhor ABR. Ou ver a mesma TAEG em vários termos para ver o impacto financeiro nos pagamentos mensais. Tome a sua lista de verificação comparativa quando visitar mutuantes ou sites de banco e união de crédito., Nossa empresa-mãe LendingTree serve ofertas gratuitas de refinanciamento automático em um formato comparativo.as pré-aprovações de um empréstimo são boas de 30 a 90 dias, dependendo do mutuante.e se eu não conseguir ser aprovado para uma auto-refi?
o primeiro passo em responder a uma negação de empréstimo é saber por que você foi recusado. A lei da igualdade de oportunidades de crédito exige que os mutuantes notifiquem os mutuários por escrito das razões pelas quais o pedido foi negado. Razões para a negação pode envolver a pontuação de crédito ou bandeiras vermelhas em seu histórico de crédito., Demasiadas investigações de crédito podem indicar que está desesperado por um empréstimo. As cartas de recusa oferecem a oportunidade de visualizar o relatório de crédito que os subscritores de empréstimo avaliaram.
Você pode ter que esperar um pouco antes de se candidatar a refinanciamento novamente, uma vez que irá resultar em outro ding em seu crédito. Ou, se você está nos níveis de crédito subprime e mau, olhar para as opções de obter financiamento de bancos, sindicatos de crédito ou empresas de financiamento que se especializam em empréstimos para categorias de Tier D E F. Saiba mais sobre as opções de subprime no MagnifyMoney.,
finalmente, você pode tirar tempo do refinanciamento enquanto você reporta erros no seu relatório de crédito e começou a melhorar a sua pontuação de crédito. MagnifyMoney tem bons conselhos sobre a construção das maiores pontuações de crédito., Os passos incluem:
- Obter uma linha de crédito
- Manter uma baixa de crédito, taxa de utilização
- Pagar seus credores em tempo integral e em cada extrato mensal
- Evitar ou reduzir a dívida de cartão de crédito
- Proteger o seu score
recursos Úteis
Os links a seguir oferecem uma riqueza de informações de financiamento que pode mantê-lo fora do problema:
Auto Empréstimos
O Consumidor Departamento de Proteção Financeira oferece respostas às perguntas mais frequentes sobre financiamento de veículos, incluindo uma seção sobre como evitar repossessions.,
auto Loans Modification Scams
the FTC adverte sobre as empresas que alegam mudar o empréstimo para evitar recuperações e multas. Eles podem cobrar taxas iniciais significativas e não fazer nada em seu nome.
auto Loans Advice, LendingTree
This collection of LendingTree articles on car loans covers a range of issues, including financing options, bad credit, financing a classic car, bankruptcy, car ownership, certified pre-owned cars, and more.,a divisão de Informação do consumidor da FTC publicou um extenso guia para a reparação de crédito, incluindo informações sobre disputas de relatórios de Crédito, encontrar conselheiros de crédito legítimos e direitos do consumidor.
Como obter um empréstimo de carro com crédito ruim
ver o guia abrangente de MagnifyMoney para refinanciamento de crédito ruim, recebendo um co-signatário, e dicas para evitar esquemas de financiamento.,
National Auto Lending Study
a study by MagnifyMoney and Google Consumer Surveys found that seven-year terms can be a ticket to the horror upside-down loans, especially for subprime borrowers. Leia o resto das descobertas.,a American Financial Services Association Education Foundation( AFSAEF), a National Automobile Dealers Association (NADA) e a Federal Trade Commission (FTC) prepararam esta brochura de 16 páginas para ajudar os consumidores a compreender as condições de financiamento, as leis que regulam o financiamento de concessionários e as estratégias para visitar concessionários.