há muita informação a recolher antes de se poder pedir dinheiro emprestado. Quer esteja a fazer uma hipoteca, a candidatar-se a um empréstimo automóvel, ou a abrir um novo cartão de crédito, é essencial saber o que esperar adiantado.
acima de tudo, você precisa descobrir exatamente quanto um produto financeiro vai custar você.o que é um encargo financeiro?
uma taxa de financiamento é a quantidade de dinheiro que você vai pagar para obter fundos de um mutuante, emitente de cartão de crédito, ou outra instituição financeira., Os encargos financeiros podem incluir uma combinação de juros e taxas adicionais.definição da taxa de financiamento-a verdade na Lei dos empréstimos
mutuantes e emitentes de cartões têm de divulgar a taxa de financiamento por escrito antes de pedir dinheiro emprestado. Este requisito é devido a uma lei federal conhecida como Lei da verdade no empréstimo (TILA).TILA define um encargo financeiro como ” o custo do Crédito ao consumo representado em dólares e Cêntimos.”
TILA foi inicialmente promulgada em 1968. A lei foi implementada pelo Regulamento Z do Conselho da Reserva Federal no ano seguinte., Um dos principais propósitos de TILA é proteger os consumidores enquanto lidam com credores e credores.as divulgações de encargos financeiros são concebidas para ajudar os consumidores quando compram produtos de crédito. Então, TILA requer que essas divulgações sejam de natureza uniforme. Mantendo as divulgações da mesma forma, é mais fácil comparar maçãs com maçãs quando você está procurando o melhor negócio de financiamento.
dica de informação privilegiada
o CFPB descreve um encargo financeiro como o custo do crédito expresso em Dólares.
o que inclui um encargo financeiro?,
chegar com o valor exato em dólar para uma carga financeira pode ser complicado. De acordo com a Reserva Federal, um encargo financeiro não inclui todos os custos que têm a ver com a obtenção de Crédito ao consumidor. Uma taxa anual em um cartão de crédito, por exemplo, muitas vezes não é adicionado. As taxas de atraso também não fazem parte de uma taxa financeira.,o Regulamento Z, que implementa os requisitos da lei TILA, fornece alguns exemplos das taxas que podem ser incluídas numa taxa de financiamento, tais como: taxas de juros, taxas de transacção, actividade ou encargos de manutenção, taxas de Empréstimo, Pontos, taxas de procura, etc.comissões de avaliação, comissões de relatório de crédito, etc.os prémios de seguro exigidos (como o seguro de crédito hipotecário privado ou o PMI) querem aprofundar o que a TILA e o Regulamento Z definem como um encargo financeiro? Você pode visitar o site da CFPB para mais detalhes.,o que são os encargos financeiros nas contas de cartão de crédito?com certos produtos financeiros, como empréstimos, os encargos financeiros são automaticamente incluídos no custo de financiamento, uma vez que você assina seus papéis de empréstimo. Mas os cartões de crédito são diferentes.
com cartões de crédito, você pode não ter que pagar quaisquer encargos financeiros Se você pagar de volta o dinheiro que você deve dentro do período de graça em sua conta. Se você levar um saldo de um ciclo de faturação para o próximo, no entanto, encargos financeiros adicionais podem ser adicionados ao montante que você já deve.,
O montante do encargo financeiro dependerá de dois fatores-chave:
- Quanto dinheiro você debitado no seu cartão de crédito (o equilíbrio)
- a Sua taxa percentual anual (APR)
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Cartão de Crédito juros de Fórmula
Quando você girar em um cartão de crédito equilíbrio de um ciclo de faturamento para o próximo, normalmente você vai ser cobrado um custo financeiro (a menos que você tenha uma taxa 0%). Os emitentes de cartões de crédito calculam os encargos financeiros de várias formas., Para descobrir o método que o emissor do seu cartão utiliza para calcular os encargos financeiros, deve consultar o seu contrato com o titular do cartão.
dica de informação privilegiada
não consegue encontrar o Acordo do titular do cartão que recebeu quando abriu originalmente a sua conta? Você pode solicitar uma nova cópia do serviço de atendimento ao cliente, ou olhar para os detalhes financeiros em uma declaração de faturamento.
uma abordagem comum utilizada pelos titulares de cartões para calcular os encargos financeiros é conhecida como o método do saldo diário médio. Aqui está a fórmula usada para calcular a carga financeira usando este método.,
- (saldo diário médio x taxa percentual anual x número de dias no ciclo de facturação) ÷ 365
Antes de poder utilizar a fórmula acima, terá de juntar o seu saldo a partir do final de cada dia no seu ciclo de facturação. Em seguida, dividir esse número pelo número de dias no mesmo ciclo de faturação. É o teu equilíbrio diário médio.digamos que o seu saldo diário médio é de $1.000, a sua TAEG é de 20%, e há 30 dias no ciclo de facturação. A fórmula e solução seria:
- (1000 X.20 x 30) ÷ 365 = $ 16,44
de modo que a sua taxa de financiamento seria $16.,44 nesta situação.
mas lembre-se, desde que pague o saldo total do extracto até à data de vencimento, geralmente pode evitar pagar quaisquer encargos financeiros numa conta de cartão de crédito. Se seguir este conselho, a sua taxa de juro pode não importar. Na maioria dos casos, nenhuma taxa de juros será aplicada à sua conta nesse mês.no entanto, existem pelo menos duas excepções comuns a esta regra. Se você usar o seu cartão de crédito para obter um adiantamento em dinheiro, você pode pagar uma carga financeira, mesmo se você pagar o dinheiro emprestado na totalidade até a sua data de vencimento., As transferências de saldo podem começar a acumular juros imediatamente, a menos que você tenha uma taxa de 0%.além dos cartões de crédito, outros tipos de crédito também vêm com encargos financeiros. Os encargos financeiros são a forma como os mutuantes ganham dinheiro e, muitas vezes, como protegem os seus investimentos.
Aqui está como os encargos financeiros podem ser calculados em alguns tipos comuns de empréstimos.
- hipotecas: os encargos financeiros podem incluir o montante total dos juros mais os encargos de empréstimo (por exemplo, taxas de originação, pontos de desconto, seguro hipotecário privado, taxas de preparação de documentos, etc.)., Isto também é conhecido como o seu custo total de crédito, e está incluído em sua divulgação verdade-em-empréstimo.
- Auto empréstimos: encargos financeiros podem incluir quaisquer custos que você tem que pagar de acordo com os Termos do empréstimo. Estes custos podem consistir em taxas de juros, taxas de pedido, taxas de depósito, etc.empréstimos pessoais: os encargos financeiros incluem todos os juros e quaisquer taxas que você deve pagar para obter o empréstimo.
evitar encargos financeiros
Se você está tentando descobrir quais custos estão incluídos em um cálculo de encargos financeiros, Aqui está um truque útil., Os encargos financeiros representam tipicamente custos que você não incorreria se você estivesse pagando com dinheiro em vez de crédito.com cartões de crédito, pode geralmente evitar encargos financeiros Se pagar o saldo total do extracto até à data de vencimento. No entanto, se não pagar o seu saldo dentro do período de carência, os juros serão avaliados.os empréstimos por parcela são outra questão. Você geralmente concorda em pagar determinados encargos financeiros adiantado sempre que você retira o empréstimo., No entanto, você pode ser capaz de pagar o seu empréstimo cedo e economizar parte do dinheiro que você teria pago em encargos financeiros, dependendo dos Termos do seu acordo.
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