Health Savings Accounts (HSAs) são uma ferramenta popular para economizar impostos, reservando dinheiro para despesas médicas e de saúde. Quando você se inscrever em um plano de saúde de alta dedutível qualificado (HDHP) e se inscrever para um HSA, você contribui dinheiro antes de impostos em uma conta e, em seguida, retirar esses fundos para despesas de saúde qualificados (como definido pelo IRS)., Quando utilizados para despesas elegíveis, os levantamentos são isentos de impostos.

muitos proprietários da HSA perguntam se podem usar o dinheiro para despesas não qualificadas e, em caso afirmativo, se sofreriam uma sanção de retirada.

Primeiro, vamos olhar para algumas noções básicas de HSA.

HSA Basics

de alguma forma, um HSA é semelhante a uma conta de gastos flexível (FSA). Cada dia de pagamento você contribui com dinheiro para a HSA em uma base antes de impostos. Isso significa que os fundos saem do seu salário antes de impostos serem retirados, o que reduz o seu rendimento tributável e economiza dinheiro., Esses fundos da HSA podem ser gastos para cobrir despesas de saúde para si e para a sua família. Desde que o dinheiro seja utilizado para despesas qualificadas, os levantamentos não são tributados ou penalizados.

uma vantagem distinta com um HSA é que você possui a conta-assim como uma conta de poupança ou de verificação; você pode manter e usar o dinheiro, mesmo se o seu status de emprego muda. Além disso, há várias maneiras de fazer crescer a conta ao longo de sua vida.à medida que você constrói o saldo, o dinheiro do seu HSA ganha livre de juros., Você também pode investir Dólares HSA para ajudar o equilíbrio crescer e desfrutar de retornos de investimento livre de impostos. Além disso, um HSA não tem um requisito de “usá-lo ou perdê-lo”. No final do ano do plano, o saldo remanescente da conta passa para o ano seguinte; não se perde fundos não utilizados na conta.

com a capacidade de contribuir e crescer o seu HSA, o que acontece se você usar o saldo para despesas não qualificadas? Acredite ou não, a sua idade determina se Será ou não cobrado uma penalidade de retirada da HSA.,

despesas não qualificadas e a penalidade de retirada da HSA

usando a sua HSA na aposentadoria – nenhuma penalidade

uma vantagem significativa de uma HSA é que uma vez que você atingir 65 anos, você pode retirar fundos para qualquer despesa sem penalidade. A única ressalva é que a retirada será tributada como um rendimento regular. Se os dólares HSA são gastos em despesas elegíveis, tais como prémios Medicare ou outras necessidades de saúde, então esses levantamentos não estão sujeitos a impostos (o mesmo que pré-aposentadoria).,

com a capacidade de rolar todos os fundos ao longo de ano após ano, as contribuições para o seu HSA que excedam as despesas de saúde qualificados podem adicionar-se a uma soma arrumada no momento em que você se aposentar. Na verdade, muitas pessoas com despesas de saúde baixas a moderadas usam o seu HSA como uma conta de aposentadoria suplementar.

agora, se você usar o dinheiro para despesas não qualificadas antes dos 65 anos, há uma penalidade de retirada.,antes dos 65 anos de idade, se você usar o seu dinheiro para despesas não qualificadas, o IRS impõe uma penalização de retirada HSA pesada de 20 por cento sobre o montante retirado. Por exemplo, se você gastar $ 500 em despesas não qualificadas, sua penalidade será de $ 100 .infelizmente, as más notícias não param por aí. Além da penalidade de 20 por cento, o IRS também considerará quaisquer fundos da HSA gastos em despesas não qualificadas como renda tributável., Isso significa que eles devem ser incluídos como parte de sua renda total ao apresentar seus impostos, o que poderia aumentar o montante que você deve ou reduzir qualquer reembolso que você pode ter direito.por que gastar em despesas não qualificadas?

as pessoas gastam fundos HSA em despesas não qualificadas por muitas razões. Há alturas em que as pessoas precisam do dinheiro para pagar as despesas noutras áreas das suas vidas. Nesses casos, eles podem sentir que a necessidade de dinheiro extra supera o custo da penalidade e impostos adicionais.,

outras instâncias podem incluir um erro comum como assumir que uma despesa é qualificada quando não é. Também acontece que as pessoas acidentalmente usam seu cartão HSA para pagar por despesas não qualificadas.

para evitar a penalidade e o imposto, verifique duas vezes que uma despesa é qualificada antes de usar fundos HSA para pagar por ela. Pode pedir esclarecimentos ao seu administrador de benefícios. Por exemplo, a maioria dos medicamentos sujeitos a receita médica são qualificados, assim como os medicamentos de venda livre; no entanto, outros itens não cumprem as Diretrizes de qualificação publicadas pelo IRS., Guarde sempre os seus documentos e recibos relevantes para verificar as despesas.como posso evitar despesas não qualificadas?

uma maneira de evitar gastar seus dólares HSA em despesas médicas não qualificadas é verificar com o seu departamento de RH ou administrador de benefícios com antecedência. Saiba mais sobre as despesas elegíveis da HSA.além disso, se estiver a utilizar um cartão de débito HSA, muitos deles têm elementos de segurança incorporados:

  1. IIAS: muitas farmácias, supermercados e outros locais aprovados utilizam um sistema de controlo de inventário programado para saber quais as despesas elegíveis e quais as que não são., Se você tentar comprar um item inelegível, seu cartão pode ser recusado.MCC: os códigos da categoria comercial identificam os locais aprovados e os que não o São. Isso impede o uso acidental do seu cartão em um restaurante ou estação de ônibus, por exemplo, quando ele só deve ser usado em farmácias, escritórios de médicos, etc.tenha em mente, erros ainda podem acontecer. Dependendo do seu administrador ou empregador, o seu cartão HSA pode não ter esses recursos de segurança ativados; isso pode resultar em uma transação acidental inelegível., Certifique-se de verificar novamente Que cartão você retira de sua carteira quando você precisa fazer uma compra.o IRS permite alguma margem para erros honestos. Se você pode mostrar provas “claras e convincentes” de que uma despesa não qualificada foi feita por engano, você está autorizado a devolver o dinheiro para a sua conta HSA e evitar a penalidade. Por exemplo, suponha que você assumiu um determinado produto de saúde ou procedimento médico foi qualificado e mais tarde descobriu que não era. se você pode mostrar que você cometeu um erro honesto, o IRS vai deixá-lo devolver o dinheiro para a sua conta.,mais uma vez, é muito importante que os proprietários da HSA mantenham todas as suas receitas, quer a compra seja feita com um cartão de benefícios ou por outro método. Uma trilha de papel ajuda ao arquivar para reembolso e ajuda a rastrear detalhes de compra (data/hora, montante, localização, etc.), em caso de auditoria do IRS.como muitas contas financeiras, HSAs podem parecer complexas e confusas, especialmente ao abrir uma pela primeira vez. Felizmente, existem muitas fontes confiáveis de informação on-line onde você pode aprender mais e obter suas perguntas respondidas., Algumas perguntas mais frequentes incluem:

    alguém pode abrir uma conta HSA?

    No. As HSAs têm requisitos muito específicos de elegibilidade. Além de estar matriculado em uma alta dedutível plano de saúde, você deve também:

    • Ser a idade de 18 anos ou mais de idade.
    • não Tem outra não HDHP cobertura médica
    • Não ser inscrito no Medicare
    • Não ser reivindicado como um dependente de alguém declarações de imposto de

    outras pessoas a contribuir para o meu HSA?

    Sim, outros podem contribuir para o seu HSA, desde que cumpra as qualificações de inscrição., Muitos empregadores oferecem contribuições como parte de seu pacote de benefícios. Você também pode receber contribuições feitas em seu nome por familiares ou outros. O montante total combinado da Contribuição (as suas contribuições mais outras) é calculado em função do limite anual.se mudar de emprego, perco a minha conta HSA?

    No. Ao contrário da FSAs, a tua HSA fica contigo para sempre, a menos que escolhas fechá-la. Isto é verdade se a conta é patrocinada pelo seu empregador ou você a abriu por conta própria., Este é um dos recursos que faz HSAs uma ferramenta eficaz para salvar, investir e adicionar ao seu ninho de aposentadoria ovo.existe um prazo para a apresentação de um pedido de reembolso?

    No. Não há limite de tempo difícil. O único requisito é que a despesa elegível aconteceu depois que você abriu a conta. Em seguida, você pode apresentar um pedido de reembolso em uma data posterior (mesmo meses ou anos mais tarde). Por exemplo, se abrir a HSA em janeiro de 2018, qualquer despesa elegível após essa data de abertura pode ser reembolsada anos mais tarde (como em 2020 ou 2021)., Não foi possível apresentar uma reclamação por uma despesa antes da data de abertura de janeiro de 2018. as HSAs são uma das melhores ferramentas financeiras para gerir as despesas de saúde. Eles também oferecem uma oportunidade única para adicionar a sua poupança de aposentadoria ou até mesmo economizar para outras despesas. Entenda as regras que regem HSAs, use seus fundos sabiamente e você pode desfrutar dos muitos benefícios que eles têm para oferecer sem quaisquer penalidades.

    DataPath, Inc. cria soluções de software de gestão HSA flexíveis e baseadas em nuvem.