estima-se que o casal americano médio vai gastar na vizinhança de $300.000 em custos de saúde na aposentadoria. As contas poupança de saúde são uma ótima maneira de se preparar para essas despesas, bem como para pagar as despesas médicas imediatas. HSAs são contas com vantagens fiscais disponíveis apenas para pessoas com planos de saúde dedutíveis, para ajudá-los a pagar suas despesas médicas fora do bolso agora ou mais tarde.,
“eles estão crescendo em popularidade como loucos, 25% por ano”, diz Leo Acheson, CFA, um diretor de pesquisa de gerente na Morningstar Inc., uma empresa de investigação global baseada em Chicago. “Mas ainda estão subutilizados.”
Se você está considerando uma conta poupança de saúde, aqui está o que você precisa saber sobre encontrar o certo para você.
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o Que é uma conta de poupança de saúde?,
uma conta poupança de saúde é uma ferramenta para economizar ou investir com o propósito de pagar despesas médicas. Para se qualificar para um HSA, você deve ter um plano de seguro de saúde que atenda ao valor dedutível estabelecido pelo Serviço de Receita Interna. Para 2020, um plano de seguro de qualificação tem uma dedutível de pelo menos $1,400 para um indivíduo ou $2,800 para uma família.os benefícios fiscais das HSAs são melhores do que mesmo 401 (k) s, IRAs tradicionais, Roth IRAs e 529 contas poupança universitária. “Eles são incomparáveis no código fiscal”, diz Acheson.,
HSA benefícios fiscais incluem:
- As contribuições são livres de impostos, até os limites estabelecidos pela IRS.os juros auferidos são isentos de impostos.os levantamentos são isentos de impostos, desde que sejam usados para pagar despesas médicas qualificadas.
“com contas de poupança de saúde, você recebe benefícios fiscais triplos”, diz Dan Mathews, um gerente de riqueza privada no planejamento criativo em Overland Park, Kansas. “É realmente o santo graal das contas poupança.”
Se você gastar fundos HSA em algo além de custos médicos, você vai pagar imposto de renda sobre esse montante, mais uma penalidade de 20 por cento., Se tiver 65 anos ou mais, deve o imposto, mas não a penalidade.as contribuições anuais para as HSAs são limitadas. Para 2020, a contribuição máxima permitida para os indivíduos é de US $3,550; us $7,100 é a contribuição máxima permitida para aqueles com cobertura familiar. Se tiver 55 anos ou mais no final do ano, pode contribuir com mais mil dólares.
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Existem também máximos de bolso para planos de saúde dedutíveis., Em 2020, o máximo que um indivíduo tem de pagar do bolso é de 6900 dólares; para uma família, são 13.800 dólares.as HSAs proporcionam muita flexibilidade. As contas muitas vezes vêm com cartões de débito, o que torna o pagamento de despesas médicas fáceis. Também são portáteis, por isso, se mudares de emprego ou te reformares, ainda tens acesso à tua HSA.uma HSA funciona de forma diferente de uma conta de gastos flexível. Com um FSA, você deve gastar o dinheiro até o final do ano do plano, ou perdê-lo. O dinheiro da HSA é teu até o gastares. O saldo não utilizado desenrola-se ano após ano., E ao contrário do IRAs tradicional e do 401(k)S, Você não é obrigado a começar a tomar distribuições em uma determinada idade.existem HSAs patrocinadas pela entidade patronal e há HSAs oferecidas por bancos, sindicatos de crédito, companhias de seguros e outras instituições financeiras. Se o seu empregador oferecer um, você não é obrigado a escolhê-lo; você pode fazer sua própria pesquisa e escolher o HSA que você mais gosta.
Se você decidir comprar um HSA, aqui está o que você deve considerar.,
como escolher uma conta poupança de saúde
Morningstar em 2019 a avaliação da paisagem da HSA descobriu que a informação sobre taxas de conta, taxas de juro e outros detalhes relevantes pode ser difícil de identificar. “Com certos provedores, é difícil encontrar até mesmo as coisas mais básicas em seus sites”, diz Acheson, co-autor do relatório Morningstar, que nota que a transparência no HSAs é “subpar”.”
Aqui está o que você deve olhar para fora ao comprar um HSA.
decida como irá utilizar a conta
Antes de escolher um HSA, considere como irá usá-lo., Tenciona utilizar a sua HSA como conta de gastos a curto prazo para as despesas médicas à medida que forem surgindo? Ou pretende concentrar-se na poupança e no investimento para que os fundos da sua HSA possam ser utilizados num futuro distante?a forma como pretende utilizar o seu HSA determinará quais os factores que pesam mais na sua decisão.
Cuidado com as taxas
HSA taxas “variam drasticamente,” Morningstar encontrado, e pode haver uma longa lista deles. Há taxas de manutenção, taxas de investimento, taxas de declaração em papel e taxas por transação., Algumas HSAs cobram uma taxa para abrir a conta, obter, substituir ou renovar um cartão de débito ou transferir dinheiro de uma conta de poupança para uma conta de investimento. As HSAs também podem ter comissões de descoberto ou comissões de fundos não suficientes.
independentemente de você planejar gastar seu HSA em despesas médicas à medida que elas surgem ou investi-lo para a aposentadoria, o Fator de taxa é fundamental ao comparar suas opções. “As taxas tendem a ser o maior diferenciador entre os planos”, diz Acheson, observando que no atual ambiente de baixa taxa de juros, as taxas podem ter um impacto esmagador sobre os ganhos.,
peça sempre um calendário completo de taxas antes de tomar uma decisão.
inquirir sobre saldos mínimos
HSAs muitas vezes não exigem um saldo mínimo, mas alguns administradores renuncia a taxas se o saldo da conta for suficientemente elevado. Pergunte se a renúncia é baseada em um saldo mínimo de poupança ou uma combinação de um saldo de poupança e investimento.se quiser investir o seu HSA, pergunte se existe um limiar de investimento., Morningstar descobriu que a maioria dos provedores de investimento da HSA que estudou exigem que os investidores mantenham US $1.000 ou US $2.000 em uma conta bancária antes que eles possam investir.
“certos provedores requerem que você mantenha uma certa quantidade de dinheiro em uma conta corrente antes que você possa investir no mercado”, diz Acheson. “Eles querem que você tenha dinheiro lá no caso de você precisar dele para os custos de saúde.”
comparar as taxas de juro
tal como as contas de poupança padrão, as HSAs oferecem uma oportunidade de ganhar juros. Mas, dada a conjuntura actual das taxas de juro, os rendimentos nos dias de hoje não são particularmente elevados., Morningstar descobriu que os rendimentos de conta corrente em HSAs são “deprimidos” em geral, com APYs variando de 0,01 por cento a 1,07 Por cento.algumas entidades de custódia da HSA oferecem aos titulares de contas a oportunidade de obter um rendimento mais elevado através de produtos que não estão seguros no FDIC. Teria de considerar se vale a pena correr esse risco.certifique-se de que a conta é facilmente acessível Há benefícios para a criação da sua HSA através do seu empregador ou ir com o provedor recomendado pelo seu plano de saúde., Com um HSA patrocinado pelo empregador, por exemplo, a sua empresa pode fazer contribuições para a sua conta. Você também pode especificar quanto de seu salário você deseja varrer para o seu HSA.
Se a conveniência é importante, outra opção é ir com um HSA fornecido pelo seu banco ou união de crédito. Dessa forma, você está gerindo seu HSA e verificando ou poupança conta através da mesma instituição financeira.
é melhor fazer compras para se certificar de que encontra uma conta que se adapte aos seus objectivos.,
certifique-se de que as opções de investimento são diversas e fortes
algumas HSAs são apenas contas de poupança, enquanto outras apresentam uma opção de investimento. Se você quiser investir suas economias, considere os tipos de investimentos que estão disponíveis. As Entidades de custódia da HSA oferecem uma mistura de fundos de investimento, ações, obrigações e outros produtos de investimento.,
Morningstar recomenda procurando HSA contas de investimento que:
- Cobrar taxas baixas de ativo e passivo, estratégias de investimento
- Oferecemos forte estratégias em todas as principais classes de ativos
- Limite de sobreposição entre as opções de investimento
- Evitar limites de investimento que exigem investidores para manter uma certa quantia de dinheiro em uma conta corrente antes que eles possam investir.
lembre-se, investir em produtos de risco pode significar que o seu dinheiro não está lá quando você precisa pagar por um serviço., Ao contrário dos depósitos bancários, ações e outros investimentos não estão seguros pelo Federal Deposit Insurance Corp.
aforradores, fique com um banco Federal segurado
Se você planeja manter o seu HSA em uma conta de gastos, certifique-se de que o banco ou união de crédito que você escolher está seguro. Nos bancos, a FDIC assegura depósitos até US $250.000 por depositante, por banco segurado, para cada categoria de propriedade de conta. Na National Credit Union Administration credit unions, seu dinheiro está seguro até US $ 250.000 através do National Credit Union Share Insurance Fund.,se a sua instituição financeira falhar, receberá o seu dinheiro de volta.
avalie o serviço ao cliente
certifique-se de que o banco, a credit union ou outro banco de custódia da HSA responde a todas as suas perguntas e fornece-lhe tudo o que precisa de saber para fazer escolhas informadas. Verifique as horas de atendimento ao cliente e pergunte sobre as ferramentas que podem ajudá-lo a controlar e gerenciar sua conta, como aplicativos móveis com recursos orçamentários. Algumas instituições financeiras oferecem tutoriais online úteis. Se você preferir visitar o banco, pergunte sobre as localizações de sucursais e horas e disponibilidade de ATM.,
melhores contas de poupança de saúde
em 2019, Morningstar avaliou 11 provedores de HSA, 10 dos quais oferecem opções de investimento. As ANS foram avaliadas com base em taxas, taxas de juro, estratégias de investimento e outros factores. Morningstar concluiu que a Fidelity oferece o melhor plano da HSA tanto para os gastadores quanto para os investidores.,v id=”23809f97bf”>
Você também pode querer verificar para fora HSASearch, uma ferramenta que pode ajudá-lo facilmente comparar HSAs.,
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