Se sua classificação de crédito não for tão boa quanto você gostaria, não se preocupe! Consertar seu crédito de graça não é tão difícil quanto parece. Embora existam empresas que se dedicam a ajudar os consumidores a reparar seu crédito, contratá-los não é sua única opção.,
na verdade, muitos dos serviços de reparo de crédito de terceiros têm má reputação, seja pelo custo do serviço ou porque a empresa aproveita o desespero daqueles que desejam obter uma melhor classificação de crédito. O resultado? Eles tornam o procedimento muito mais caro, difícil e lento do que deveria. Mas, felizmente e como dissemos, como consumidor, você tem o poder de consertar seu crédito por conta própria e a melhor parte de escolher essa alternativa é que você não terá que pagar um dólar para fazê-lo.,
antes de começar, verifique se o seu relatório de crédito não inclui taxas fiscais!
no início de 2018, as três principais agências de crédito do país (Equifax, Experian e TransUnion) anunciaram que deixariam de incluir os impostos fiscais nos relatórios de crédito. Portanto, o” Passo 0 ” para corrigir seu crédito gratuito é garantir que seu relatório não inclua nenhuma dívida, inadimplência ou inadimplência fiscal. Se você vir algum, não hesite em entrar em contato com o Bureau para iniciar uma disputa por seu erro. Agora sim, vamos começar!,
o que é um reparo de crédito?
Cada agência tem 30 dias para investigar o item disputado, oferecer uma resposta e, claro, corrigir sua pontuação de crédito. Mas por que as pessoas precisam consertar seu crédito? Principalmente porque existe a possibilidade de erros nos relatórios, como pagamentos atrasados ou parcelas vencidas, por exemplo.
esses erros, por mais pequenos que sejam, influenciam negativamente sua pontuação, fazendo com que seu grau de solvência diminua e torne mais difícil para você acessar empréstimos com taxas atraentes, novos cartões de crédito e outros benefícios.,
como consertar meu crédito grátis
para reparar seu crédito grátis (além de fácil e rápido), você só precisará seguir estes quatro passos simples:
Passo #1: Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito
para poder examinar seu relatório de crédito em busca de erros, você precisa ter uma cópia na mão., Portanto, o primeiro passo para começar a consertar seu crédito grátis é solicitar uma cópia do seu relatório de crédito a qualquer uma das três principais agências do país: Experian, Equifax e TransUnion.
lembre-se: para obter seus relatórios de crédito na ferramenta on-line do governo federal, você precisará responder a algumas perguntas de segurança. Este procedimento é extremamente rápido-dura cerca de 15 minutos-e é feito para verificar sua identidade e proteger seus dados pessoais.,
depois de responder às perguntas, o site irá redirecioná-lo para o portal de download. Aí você poderá escolher quais relatórios deseja baixar. Se preferir obter o seu relatório numa cópia impressa, contacte-o através do número 877-322-8228 ou envie uma carta para o seguinte endereço: Annual Credit Report Request Service, P. O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
Passo #2: Verifique seu relatório de crédito para erros
Agora que você já tem seu relatório de crédito em suas mãos, é hora de analisá-lo cuidadosamente para garantir que todas as informações refletidas no documento não contenham erros ou discrepâncias. Para começar, preste atenção especial às seguintes seções ou seções:
histórico de pagamentos
o histórico de pagamentos tem muito peso em sua classificação de crédito. Por conseguinte, é importante que o revistes., Para fazer isso, Compare seus pagamentos com o que está refletido no relatório e, se você receber algum erro-por exemplo, um pagamento atrasado que você fez a tempo – marque-o para disputá-lo.
contas duplicadas
contas duplicadas aparecem quando uma dívida-como o saldo devedor de um cartão de crédito ou o valor restante da sua hipoteca – é refletida mais de uma vez. Isso reduz sua pontuação de crédito porque afeta diretamente a relação entre suas dívidas e renda.,
informações pessoais
verifique se o seu relatório não mostra erros em seu nome, alias, segurança social e endereço. Todas as informações devem ser atualizadas.
fatores negativos decíduos
tais como foreclosures, julgamentos, ônus ou falências que já deveriam ter sido excluídos do seu arquivo.,
Consultas de crédito que você não autorizou
Existem dois tipos de consultas em matéria de relatório de crédito, as “soft inquiries”, que são as revisões que o mesmo usuário faz e que não têm peso em sua classificação, e as “hard inquiries”, que são as que são realizadas pelos bancos e credores antes de aprovar um empréstimo ou cartão de crédito. Se houver mais hard inquiries do que você autorizou, você também deve disputá-las porque elas reduzem sua pontuação.,
saldos imprecisos e declarações desatualizadas
verifique também se o saldo de seus empréstimos e dívidas está atualizado, pois, se for superior à dívida real, sua classificação pode ser afetada negativamente.
Se você quiser, você pode ser guiado pela tabela abaixo. Este não precisa ser o layout exato, mas é importante que detalhes todas as informações, incluindo uma breve explicação de cada erro e-de tê – los-os documentos que verificam que a informação não está correta:
| Item | tipo de problema (pagamento atrasado feito no tempo, Conta duplicada, elemento caduco, etc.,) | observações |
lembre-se: nem todos os elementos negativos que você identificou no relatório podem ser ilegítimos. Se, no decurso da investigação, a agência de crédito confirmar que a informação não é duplicada nem contém erros, não poderá pedir que a retirem.
no entanto, não se desespere! Esses dados levam a uma penalidade temporária e, em algum momento, desaparecerão do seu relatório de crédito.,
pergunta rápida: quanto tempo duram os itens negativos no seu relatório de crédito?
a duração dos elementos negativos-como atrasos nos pagamentos e atrasos de pagamento – leva os órgãos de crédito a estabelecer uma espécie de “penalidade” que se traduz em manter a informação negativa por 1 ano ou mais. Vejamos os casos mais comuns:
- por lei, um pedido de falência (capítulo 7) pode durar até 10 anos, a menos que você apresente o pedido com base no capítulo 13., Neste caso, as agências de crédito vão parar as penalidades após 7 anos, tornando mais fácil consertar o crédito no futuro.
- registros públicos que afetam negativamente a classificação de crédito, tais como problemas com apoio à criança, processos civis e registros de prisões, podem permanecer em seu relatório por até 7 anos ou até as limitações apresentadas pelo Estado.,
- até recentemente, o atraso e atrasos no pagamento de impostos também tiveram seu peso nos relatórios de crédito. Por exemplo, uma dívida com o IRS poderia ser refletida nos relatórios por até 7 anos contados a partir da data de pagamento. Portanto, se você não pagasse a dívida, permaneceria indefinidamente no relatório – pelo menos-até que você não a pagasse. Na Experian, por exemplo, as penalidades para o não pagamento de impostos federais foram mantidas no relatório por até 15 anos.,
- sempre que você paga suas dívidas a tempo, Pontos positivos são adicionados à sua classificação de crédito. Mas para cada pagamento que você faz com um atraso de 30 dias, os Buros vão penalizá-lo com cerca de 7 anos.
Passo #3: discuta os erros do seu relatório
para corrigir o seu crédito grátis não basta rever o seu relatório e marcar os erros, pois, se você quiser eliminá-los, você terá que iniciar um procedimento de disputa., É importante que na hora de contestar os erros do seu relatório de crédito documente bem o caso porque, caso contrário, a disputa poderá ser rejeitada.
reclamações ou disputas por erros são apresentadas por escrito às agências de crédito. No entanto, você também tem a opção de ligar para o credor ou provedor de informações antes de fazê-lo para pedir-lhe para corrigir as informações. Se isso não funcionar, a Federal Trade Commission recomenda escrever uma carta para contestar os erros no relatório., Se desejar, você pode visitar a seção “Informações do consumidor” para baixar uma carta modelo.
no caso de confirmar a sua versão, O Bureau irá corrigir o seu relatório de crédito e enviar-lhe uma cópia completamente grátis.
pergunta rápida, e se a disputa não for resolvida a seu favor?
embora as agências de crédito dêem ao consumidor a opção de escrever uma declaração de 100 palavras para que ele possa expor as razões para o elemento negativo, não é tão aconselhável fazê-lo. E é que, a maioria dos credores não tem acesso a tais declarações., O melhor neste caso é contratar um advogado especializado em direitos ao consumidor, mas antes de fazer isso, certifique-se de estar certo.
Passo #4: Repita o procedimento quantas vezes for necessário
se ao revisar seu relatório de crédito você perceber que há muitos erros, talvez seja necessário apresentar várias disputas separadamente. A nossa recomendação? Inclui um máximo de cinco disputas por carta., Dependendo do número de erros que você conseguiu, pode ser aconselhável garantir que os relatórios das outras agências não tenham os mesmos erros, pois, se assim for, você terá que apresentar várias disputas: uma para cada Bureau de crédito.
Eu Quero contratar um advogado: como evitar cair em uma fraude?
de acordo com a Lei de organizações de Reparo De Crédito (Acroa ou Credit Repair Organizations Act) é completamente legal contratar um advogado licenciado pelo Estado para lidar com suas disputas., No entanto, e como mencionamos no início do artigo, existem empresas que oferecem serviços tão ruins que podem ser considerados uma fraude.
evite perder seu dinheiro, certificando-se de alguns aspectos antes de contratar um terceiro:
- a empresa tem um advogado licenciado pelo estado e pede uma autorização por escrito para iniciar o procedimento.,
- que assinem um contrato com você no qual se detalhem todos os seus direitos legais, o tipo de serviço que realizam, pagamentos, modalidades, etc.
- caso chegasse a mudar de opinião, seria bom contar com um prazo de três dias para cancelar o contrato. É importante que você não seja cobrado pelo cancelamento.
- emitindo um orçamento detalhado com todos os procedimentos a serem realizados. Se possível, peça-lhes também que incluam o valor total a pagar.,
- que lhe ofereça garantias, como um Cashback ou cancelamentos gratuitos em qualquer estado do procedimento.
algumas bandeiras vermelhas que você deve prestar atenção
Antes de se inscrever ou pagar qualquer taxa, pesquise o provedor de serviços!, Lembre-se: se você vir algumas dessas bandeiras vermelhas, é preferível continuar procurando e contratando outra empresa:
- empresas sem advogado licenciado para fazer disputas em seu estado.
- Ofertas que garantem que sua classificação de crédito aumentará em tantos pontos.
- dicas que soem ilegais, como usar um número de segurança social falso ou um novo número de identificação do empregador para criar um novo perfil.,
outras perguntas frequentes sobre a reparação de crédito
é possível que, na hora de consertar seu crédito grátis, surjam algumas dúvidas. Examine os mais comuns em detalhes:
posso fazer as disputas diretamente com o credor original?
claro que sim! No entanto, é aconselhável fazer as disputas diretamente com as agências de crédito, a menos que a falha de informação seja devida a um erro administrativo que o credor possa corrigir facilmente., Se você decidir fazer a reclamação diretamente ao credor, mantenha um arquivo separado com um registro de todas as comunicações e ações que você realizou. Anote com qual pessoa da empresa você falou, para qual número você ligou e o dia e a hora da comunicação; imprima os e-mails; etc.Este arquivo pode atendê-lo se, no futuro, você decidir fazer a disputa com o Bureau.
as disputas são feitas apenas por correio?
não. Você também pode fazê-los on-line., Na verdade, as três agências de crédito mais importantes do país têm páginas da web e oferecem uma seção especial para receber disputas online. Algumas pessoas optam por essa opção porque é muito mais fácil do que enviar cartas por correio e, é claro, é mais barato do que enviar e-mails certificados. No entanto, certas estatísticas demonstram que as disputas enviadas por correio postal têm uma maior porcentagem de sucesso., Isto deve-se, principalmente, ao facto de o acompanhamento da correspondência ser muito mais fácil e, além disso, ter o apoio do aviso de recepção.
posso realizar uma disputa por telefone?
infelizmente, a disputa por meio de um telefonema não é possível. O que você pode fazer é solicitar uma cópia impressa do seu relatório de crédito ligando diretamente para as agências.
o reparo melhora minha pontuação de crédito?
Sim, pelo menos na maioria dos casos., Remover os elementos negativos do seu relatório torna as informações refletidas mais precisas e, portanto, você terá um histórico mais ligado à realidade.
Quanto tempo demora o procedimento de reparo de crédito?
Se você baixar seus relatórios, revisá-los e enviar as disputas no mesmo dia, estaríamos falando de um prazo que variaria entre 31-40 dias. Se o seu relatório tiver muitos erros, pode demorar muito mais, já que você terá que enviar as disputas por grupos de cinco em cada carta., Em geral, se você agir de forma rápida e diligente, todo o processo deve terminar antes de 90 dias, no máximo.
devo rever um relatório de crédito ou todos os três?
de acordo com a Fair Credit Reporting Act (FCRA ou Fair Credit Reporting Act)você tem o direito de baixar um relatório por escritório a cada 12 meses. Isso significa que você pode revisar e contestar quaisquer erros uma vez por ano completamente grátis. Se você nunca revisou seus relatórios, é recomendável que você baixe todos os três., Isso permitirá que você verifique se nenhum deles contém erros e, se você os tiver, inicie as disputas correspondentes.
o que significa “verificado”?
a verificação é a chave para fazer disputas., Se um item não pode ser verificado por agências de crédito, então ele deve ser removido. As verificações funcionam como uma espada de dois gumes, dependendo da situação. Vejamos dois exemplos para entender:
- verificação a seu favor. Suponha que você tenha uma dívida que tenha sido comprada e vendida várias vezes. Em alguns casos, o coletor final não possui informações completas sobre a dívida original., Se o Bureau de crédito entrar em contato com você para enviar as informações para você e o coletor não puder, o escritório de crédito precisará removê-lo do relatório. Isso não quer dizer que a dívida não seja legítima, ou que você não seja obrigado a pagá-la. É apenas um erro técnico que pode ser usado a seu favor.
- verificação contra você. Imagine que você fez todos os pagamentos da sua hipoteca a tempo. No entanto, o último pagamento foi registrado como insuficiente porque seu seguro contra inundações não foi renovado., Em casos como esses, o banco aumenta a taxa mensal de pagamento e, como você não soube da mudança, depositou o valor habitual. Embora você tenha a opção de renovar seu seguro e pagar o restante da dívida, a agência de crédito não removerá esse fato do seu histórico de pagamentos-ou seja, o atraso – porque-tecnicamente – aconteceu.
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