„Blokada oprocentowania kredytu hipotecznego” jest niezbędna, aby upewnić się, że faktycznie otrzymasz oprocentowanie, które podałeś w banku lub brokerze hipotecznym.

Kiedy kupujesz nieruchomości lub refinansujesz istniejącą hipotekę, musisz w pewnym momencie zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego. Możesz to zrobić na początku lub później, w zależności od preferencji.,

porównując kredytodawców, otrzymasz wycenę kredytu hipotecznego, ale będzie to niewiele znaczyć, dopóki nie zostanie faktycznie zabezpieczony lub „zablokowany” przez bank lub pożyczkodawcę.

to tak jakby dealer samochodów mówił Ci cenę przez telefon, potem pojawiasz się w salonie i cena jest o wiele inna z jakiegokolwiek powodu. Dopóki nie masz tego na piśmie, to niewiele znaczy.

Kiedy blokujesz oprocentowanie kredytu hipotecznego, masz gwarancję, że oprocentowanie, zakładając, że twój kredyt kwalifikuje się zgodnie z wytycznymi kredytodawcy lub banku., I tak długo, jak zamkniesz przed datą wygaśnięcia blokady.

blokując kredyt mieszkaniowy, zabezpieczasz określoną stopę procentową wraz z pewnymi warunkami, w tym indeksem hipotecznym i marżą, z którą program jest związany, karą przedpłaty, jeśli taka istnieje, oraz początkowymi, okresowymi i dożywotnimi limitami.

Większość pożyczkodawców nie pobierają opłaty za blokadę stawki, ale często pytają o depozyt w momencie blokady dla wyceny domu jako pośredni sposób upewnienia się, że jesteś zobowiązana do wniosku kredytowego.,

na przykład, jeśli zablokujesz je, ale zdecydujesz się użyć innego pożyczkodawcy, będzie to ich kosztować, więc chcą pewnych gwarancji.

wybór okresu blokady oprocentowania kredytu hipotecznego

  • 15 dni
  • 30 dni
  • 45 dni
  • 60 dni
  • 90 dni

Kiedy blokujesz kredyt, musisz również wybrać okres blokady oprocentowania, który może wynosić od 7 dni do 90 dni lub nawet dłużej. W rzeczywistości loanDepot niedawno wprowadził 150-dniową blokadę stawek. Ale najczęściej okres blokady wynosi od 15-45 dni kalendarzowych, czyli średni czas potrzebny na zamknięcie kredytu mieszkaniowego.,

na przykład, jeśli zgadzasz się na 15-dniową blokadę 6 grudnia, twoja blokada wygaśnie 21 grudnia. jeśli zrobisz 30-dniową blokadę, wygaśnie 5 stycznia.

im dłuższy okres blokady, tym gorsza będzie wycena, a Wszystko inne będzie równe, ponieważ ryzykowne jest oferowanie przez pożyczkodawcę gwarantowanej stawki w czasie.

chociaż stopa kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od okresu blokady, koszty zamknięcia najprawdopodobniej będą się różnić. Możesz więc zapłacić więcej w kosztach zamknięcia za 45-dniową blokadę w porównaniu z 15-dniową blokadą.,

ważne jest, aby wybrać odpowiednią długość czasu, aby upewnić się, że kredyt zostanie zamknięty (sfinansowany) przed wygaśnięciem blokady, bez poddawania się dodatkowym opłatom.

tak czy inaczej, zawsze będziesz miał możliwość przedłużenia blokady stawek przy stosunkowo niewielkim koszcie, jeśli proces zostanie opóźniony,co często będzie!,

kiedy zablokować kredyt hipoteczny

  • nie ma uniwersalnej odpowiedzi tutaj
  • ponieważ jest to zawsze ruchomy cel
  • w oparciu o aktualne warunki oprocentowania
  • i czas do daty zamknięcia

niektórzy kredytobiorcy mogą zdecydować się na zablokowanie kredytu hipotecznego w początkowym momencie wniosku o pożyczkę, zanim pożyczka zostanie nawet przedłożona do działu ubezpieczeń.

jest to znane jako „pre-lock” i zapewnia, że stopa procentowa jest ustalana przed zaciągnięciem kredytu.,

pomocne może być wstępne zablokowanie stopy kredytu hipotecznego, jeśli stosunek długu do dochodu jest bliski maksimum, więc jeśli występują jakiekolwiek wahania stóp procentowych, DTI nie zostanie przekroczona.

To może być również mądre posunięcie, jeśli stopy kredytów hipotecznych są na samym dnie i nie oczekuje się dalszej poprawy stóp.

jednak opcja ta jest zazwyczaj dostępna tylko w przypadku refinansowania lub pożyczki zakupowej, która ma w pełni wykonaną umowę kupna.

Jeśli po prostu kupujesz dom, blokada wstępna prawdopodobnie nie będzie opcją.,

inni mogą w ostatniej chwili zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego i zablokować kredyt hipoteczny, skutecznie uzależniając się od nadziei na poprawę oprocentowania kredytów hipotecznych na późniejszym etapie procesu kredytowego.

Ale jak wspomniano, to hazard i nie ma gwarancji.

zazwyczaj można zablokować kredyt od poniedziałku do piątku w normalnych godzinach pracy, które zwykle odzwierciedlają godziny RYNKOWE.,

Niektórzy kredytodawcy mogą zezwolić na blokadę w weekend, ale ceny prawdopodobnie będą uwzględniać niepewność nadchodzącego tygodnia.

czy po zablokowaniu można zmienić oprocentowanie kredytu hipotecznego?

  • po zablokowaniu stopa procentowa nie zmieni się
  • więc nawet jeśli stopy wzrosną po fakcie
  • twoja niska stopa zostanie honorowana
  • jednak, jeśli stopy spadną, nie będziesz mógł skorzystać
  • chyba że pożyczkodawca zapewni opcję float-down

nie., Po zablokowaniu stawki Twoja stawka nie może się zmienić tak długo, jak środki pożyczki przed datą wygaśnięcia blokady.

na przykład, jeśli zablokujesz stawkę 3,75% na 30-letniej hipotece stałej, a oprocentowanie wzrośnie do 4,5% w ciągu następnego tygodnia, możesz sobie poklepać po plecach.

ci, którzy nie zablokowali, będą musieli walczyć z wyższymi stawkami, ale możesz mieć pewność, że Twoja stawka się nie zmieni.

jednak możliwe jest również obniżenie oprocentowania kredytów hipotecznych po zablokowaniu. W tym przypadku możesz być zaniepokojony, ale ponownie, Twoja stawka nie zmieni się ani nie poprawi się w tym przypadku.,

w tym sensie podejmujesz ryzyko blokując określony dzień. Dla przypomnienia, nie ma specjalnego dnia do zablokowania lub lepszego dnia do zablokowania niż inne.

to tak jakby zapytać kogoś, jaki jest najlepszy dzień na zakup akcji. Jestem pewien, że wiele opinii, ale nikt tak naprawdę nie wie.

” Czy mam dzisiaj zablokować kredyt hipoteczny?”

jeśli zadajesz to bardzo banalne pytanie, rozważ następujące kwestie:

  • czy jesteś zadowolony z naliczanych dziś stawek i opłat?
  • ile zyskasz, jeśli stopy się poprawią?,
  • ile masz czasu, zanim musisz zablokować, aby spełnić wszystkie terminy pożyczkodawcy?
  • czy podwyżka oprocentowania może całkowicie zagrozić kredytowi?
  • jaki jest obecny trend kursowy? To twój przyjaciel?
  • czy na horyzoncie pojawią się jakieś duże wiadomości gospodarcze lub geopolityczne?
  • lubisz ryzykować?

z reguły im dłużej masz do zamknięcia escrow, tym większe masz szanse na poprawę oprocentowania kredytów hipotecznych.

,

mówiąc prościej, stopy kredytów hipotecznych mają tendencję do ciągłego wzrostu i spadku, a jeśli masz dłuższy okres czasu, aby pływać, jest większa szansa, że zobaczysz korzystny dzień lub dwa, aby zablokować świetną stawkę.

dlatego może nie mieć sensu blokowanie z dużym wyprzedzeniem.

na przykład, jeśli masz 45 – lub 60-dniowy depozyt, masz dużo czasu, aby obejrzeć stawki i zobaczyć, jak to działa.

rozsądnie byłoby po prostu poczekać i zobaczyć podejście, zwłaszcza jeśli stopy kredytów hipotecznych wzrosły w ostatnich dniach lub tygodniach.,

ebb i przepływ może przynieść korzyści, jeśli długi okres wzrostu stóp nagle odwróci kurs.

to tak jakby kupować bilety lotnicze. Wyobraź sobie, że masz trzy miesiące do wyjazdu. Masz czas, by usiąść i popatrzeć, czy fares zejdzie. I nawet jeśli pójdą na górę, mogą wrócić na dół.

Jeśli Twój lot jest za dwa tygodnie, nie masz tego luksusu i możesz skończyć z jeszcze wyższą taryfą, jeśli przesuniesz go do ostatniej chwili.,

ostatecznie to twój wybór i będzie podyktowany Twoim apetytem na ryzyko i / lub jeśli jesteś zadowolony z tego, gdzie są stawki w danym dniu.

Przemyśl to i staraj się nie być zbyt impulsywny. Nikt nie wie z pewnością, czy stawki pójdą w górę lub w dół jutro, w przyszłym tygodniu, czy w przyszłym miesiącu.

Co Zrobić, jeśli moja Blokada kursów wygaśnie przed zamknięciem?,

  • ogólnie masz kilka opcji tutaj
  • w tym pożyczkodawcy uprzejmości, aby przedłużyć blokadę kilka dni za darmo
  • lub możesz zapłacić opłatę za przedłużenie blokady, jeśli potrzebujesz więcej czasu
  • co zwiększy twoje koszty zamknięcia
  • ale upewnij się, że oryginalna stawka jest honorowana

jak wspomniano, blokady hipoteczne nie trwają wiecznie, pochodzą z ustalonym okresem czasu.

zakładając, że zablokujesz kurs na wczesnym etapie, istnieje szansa, że okres blokady kursu zostanie wyczerpany, w którym to momencie blokada może wygasnąć.,

jeśli kurs wygasa przed zamknięciem kredytu, musisz go ponownie zablokować. Może to pociągnąć za sobą wycenę w najgorszym przypadku (zakładając, że stopy kredytów hipotecznych wzrosły) i opłatę za relock.

na przykład, gdyby stawki spadły, utkniesz ze starą, wyższą stawką i opłatą relock do rozruchu.,

poproś o przedłużenie blokady kursowej

  • Jeśli czas się kończy
  • pamiętaj, aby omówić rozszerzenie przed wygaśnięciem blokady
  • aby upewnić się, że oryginalne ceny są honorowane
  • najlepiej, aby pożyczkodawca przedłużył je o kilka dni za darmo, jeśli to wszystko, czego potrzebujesz

ale zazwyczaj pożyczkodawca będzie mieć oko na okres blokady kursowej i wydać „przedłużenie blokady kursowej” przed faktycznym wygaśnięciem blokady. Dzięki temu będziesz mógł utrzymać stawkę, na którą pierwotnie się zapisałeś.

jednak rozszerzenia rate lock również nie są dostępne za darmo., Jeśli to nie była wina pożyczkodawcy, koszt przedłużenia blokady stóp procentowych może kosztować kilkaset dolarów lub więcej, w zależności od powiązanej kwoty pożyczki.

jest on obliczany jako procent kwoty kredytu. Więc możesz zostać oskarżony .125% za przedłużenie zamka 7-dniowego, lub .25% za 15-dniowe przedłużenie. Opłaty te będą się różnić od pożyczkodawcy do pożyczkodawcy i mogą być mniej więcej.

im wyższa kwota kredytu, tym wyższy koszt. Na 200.000 dolarów kwoty pożyczki, będzie patrząc na koszt $250 lub $500, aby przedłużyć okres blokady, odpowiednio.,

chociaż ta opłata brzmi jak surowa umowa, trzymając się stawki, która jest.125% lub więcej niższe może zaoszczędzić dużo pieniędzy w okresie kredytowania.

innymi słowy, lepiej dostać przedłużenie, niż pozwolić, aby blokada wygasła z obawy, że stopa może wzrosnąć.

Jeśli Opóźnienie okaże się winą pożyczkodawcy, z zasady zaoferują przedłużenie blokady wolnej stopy na siedem dni w dobrej wierze.

To powinno wystarczyć, aby kredyt został zamknięty bez żadnych kosztów dla Ciebie. Nawet jeśli to twoja wina, być może będziesz w stanie uzyskać kilka wolnych dni, aby upewnić się, że pożyczka zamyka się przed wygaśnięciem blokady.,

w każdym razie możesz spróbować wynegocjować przedłużenie blokady na swoją korzyść i poprosić ich o przedłużenie za darmo, jeśli uważasz, że nie masz na to wpływu. Mogą współpracować z Tobą, aby utrzymać twoją firmę i uniknąć wyjazdu gdzie indziej.,

Rate Lock Break opcja

  • może być oferowana Przerwa na blokadę stopy
  • przy założeniu, że stopy kredytów hipotecznych spadną znacznie od czasu zablokowania
  • może to dać Ci możliwość przechwycenia jeszcze niższej stopy
  • , ale zwykle wiąże się to z kosztami, więc upewnij się, że planujesz zatrzymać kredyt na jakiś czas

Niektórzy kredytodawcy mogą dać ci opcję „złamania blokady”, jeśli stawki znacznie się poprawią po zablokowaniu.

jednak ta opcja będzie kosztować. Na przykład, powiedzmy, że blokujesz kurs 4.625%, a stawki nagle spadają do 4%.,

pożyczkodawca może pozwolić ci na wykonanie przerwy w blokadzie stóp, dzięki której otrzymasz stopę 4,125% (ósmą w stosunku do dominującej stopy rynkowej) za dodatkową opłatą w postaci punktów rabatowych.

innymi słowy, skończysz z niższą stawką niż pierwotnie zablokowana, ale nie dostaniesz całkiem najniższej stawki obecnie dostępnej, ani nie dostaniesz jej za darmo.

za jego zdobycie zapłacisz ułamek punktu, może ćwierć lub pół punktu.

Po przekroczeniu progu początkowego kosztu możesz zaoszczędzić pieniądze poprzez niższe miesięczne raty kredytu hipotecznego rok po roku.,

uzyskaj blokadę hipoteczną na piśmie

  • zawsze uzyskaj blokadę na piśmie
  • prosząc o potwierdzenie blokady oprocentowania
  • i przechowuj dokumenty w bezpiecznym miejscu
  • w przypadku, gdy coś pojawi się po drodze

tak czy inaczej, ważne jest, aby pozostać na szczycie blokady oprocentowania kredytów hipotecznych i upewnić się, że masz stawkę i warunki na piśmie.

nigdy nie zakładaj, że broker hipoteczny lub bank zablokował Twoje oprocentowanie.,

mogą powiedzieć, że Twój kurs jest taki lub inny, lub że jest zablokowany, ale w rzeczywistości mogą zmieniać twój kurs w nadziei na uzyskanie lepszej prowizji lub premii za spread.

a może zostałeś błędnie zacytowany i modlą się, żeby oprocentowanie kredytu spadło do tego, co pierwotnie zacytowali.

widziałem to już milion razy. Brokerzy wejdą w tryb paniki, jeśli początkowo nie zablokują kursu, często po wycenie pożyczkobiorcy gwarantowanej stopy.,

każdego dnia będą dzwonić do kredytodawcy, aby zobaczyć, jak zmieniły się stawki kredytów hipotecznych i nerwowo naciskać dzień po dniu, czekając na moment, gdy stawki spadną do poziomu, który pierwotnie były notowane.

czasami brokerzy zadowoli się niższą stawką z mniejszą prowizją dla nich, ale często po prostu powiedzą kredytobiorcy, że stawka jest wyższa z jakiegoś powodu.

a kredytobiorca będzie musiał to zaakceptować, bo tak dużo czasu poświęcili na pracę nad pożyczką, że będą chcieli to zrobić.,

uważaj na zmiany w racie kredytu hipotecznego

  • zawsze uważaj na możliwą przynętę i przełącznik
  • gdzie jesteś cytowany niskie oprocentowanie kredytu początkowo
  • później powiedział coś zupełnie innego
  • również zwrócić uwagę na koszty kredytu, warunki, i tak dalej

niektórzy pozbawionych skrupułów urzędników kredytowych i brokerów może nawet zmienić oryginalne warunki, które cytowane Cię produkować niższą stawkę.

takie jak podniesienie marży, dodanie kary przedpłaty, czy zmiana indeksów, pułapów, a nawet programów pożyczkowych.,

To może być prawda, ale to też może być bzdura.

miej oko na stawki, aby zobaczyć, co dzieje się na rynku, aby uniknąć wzięcia na przejażdżkę.

podsumowując, upewnij się, że dokładnie wiesz, co dostajesz, jeśli chodzi o oprocentowanie i warunki związane z blokadą oprocentowania kredytu hipotecznego.

wszelkie błędy tutaj doprowadzi do wyższych miesięcznych rat kredytu hipotecznego w nadchodzących latach, lub poważny ból głowy, jeśli nie wskoczyć na dobrą stawkę wcześnie.,

oczywiście możesz grać, ale jeśli jesteś zadowolony z określonej stopy procentowej, równie dobrze możesz nie ryzykować.

i znowu, zawsze uzyskać potwierdzenie blokady na piśmie z banku lub brokera przed przystąpieniem do transakcji! Nie można tego wystarczająco podkreślić!