szacuje się, że średnia amerykańska para wyda w sąsiedztwie $300,000 na koszty opieki zdrowotnej na emeryturze. Zdrowie konta oszczędnościowe są doskonałym sposobem, aby przygotować się na te wydatki, a także zapłacić za natychmiastowe koszty leczenia. HSA to konta uprzywilejowane pod względem podatkowym, dostępne tylko dla osób z wysokimi podatkowymi planami zdrowotnymi, aby pomóc im w spłacie swoich wydatków medycznych teraz lub później.,
„rosną na popularności jak szalone, 25 procent rocznie” – mówi Leo Acheson, CFA, dyrektor ds. badań menedżerskich w Morningstar Inc., globalna firma badawcza z siedzibą w Chicago. „Ale nadal są słabo wykorzystywane.”
Jeśli rozważasz konto oszczędnościowe, oto co musisz wiedzieć o znalezieniu odpowiedniego dla Ciebie.
Zobacz więcej
Co to jest konto zdrowotne?,
konto oszczędnościowe zdrowotne to narzędzie służące do oszczędzania lub inwestowania w celu pokrycia kosztów leczenia. Aby kwalifikować się do HSA, musisz mieć plan ubezpieczenia zdrowotnego, który spełnia wysokie kwoty podlegające odliczeniu określone przez Urząd Skarbowy. W 2020 r. kwalifikujący się plan ubezpieczenia ma możliwość odliczenia co najmniej 1400 usd dla osoby fizycznej lub 2800 USD dla rodziny.
korzyści podatkowe z HSA są lepsze niż nawet 401(k)s, tradycyjne IRAs, Roth IRAs i 529 studenckich kont oszczędnościowych. „Są bezkonkurencyjne w kodeksie podatkowym”, mówi Acheson.,
ulgi podatkowe obejmują:
- składki są wolne od podatku, do limitów ustalonych przez Urząd Skarbowy.
- otrzymane odsetki są wolne od podatku.
- wypłaty są wolne od podatku, o ile są wykorzystywane do pokrycia kwalifikowanych kosztów leczenia.
„dzięki kontom oszczędnościowym health otrzymujesz potrójne ulgi podatkowe”, mówi Dan Mathews, prywatny menedżer majątkowy w Creative Planning w Overland Park w Kansas. „To naprawdę Święty Graal kont oszczędnościowych.”
jeśli wydasz środki na coś poza kosztami leczenia, zapłacisz od tej kwoty podatek dochodowy plus 20 proc.kary., Jeśli masz 65 lat lub więcej, będziesz winien podatek, ale nie karę.
jak działa konto oszczędnościowo-zdrowotne
roczne składki na Ubezpieczenie zdrowotne są ograniczone. W 2020 roku maksymalna dopuszczalna składka dla osób fizycznych wynosi $3,550; $ 7,100 to maksymalny wkład dozwolony dla osób z ochroną rodzinną. Jeśli masz 55 lat lub więcej na koniec roku, możesz wnieść kolejny $ 1,000.
Zobacz więcej
istnieją również maksimum z kieszeni dla wysoko odliczonych planów zdrowotnych., W 2020 roku, najbardziej osoba musi zapłacić z kieszeni jest $ 6,900; dla rodziny, to $13,800.
HSA zapewnia dużą elastyczność. Konta często są wyposażone w karty debetowe, co ułatwia płacenie za koszty leczenia. Są również przenośne, więc jeśli zmienisz pracę lub przejdziesz na emeryturę, nadal masz dostęp do HSA.
HSA działa inaczej niż elastyczne konto wydatków. Z FSA musisz wydać pieniądze do końca roku planowego lub je stracić. Pieniądze z HSA są Twoje, dopóki ich nie wydasz. Niewykorzystane saldo zmienia się z roku na rok., I w przeciwieństwie do tradycyjnych IRAs I 401 (k)s, nie jesteś zobowiązany do rozpoczęcia dystrybucji w określonym wieku.
są HSA sponsorowane przez pracodawców i są takie oferowane przez banki, skok-y, towarzystwa ubezpieczeniowe i inne instytucje finansowe. Jeśli twój pracodawca oferuje taką, nie jesteś zobowiązany do jej wyboru; możesz zrobić własne badania i wybrać HSA, który najbardziej Ci się podoba.
Jeśli zdecydujesz się na zakup HSA, oto co powinieneś rozważyć.,
jak wybrać konto oszczędnościowe zdrowotne
„W przypadku niektórych dostawców trudno jest znaleźć nawet najbardziej podstawowe rzeczy na ich stronach internetowych”, mówi Acheson, współautor raportu Morningstar, który zauważa, że przejrzystość w zakresie HSA jest „subpar.”
oto na co należy zwrócić uwagę przy zakupie HSA.
zdecyduj, w jaki sposób będziesz korzystać z konta
zanim wybierzesz HSA, zastanów się, w jaki sposób będziesz z niego korzystać., Czy planujesz wykorzystać swój HSA jako krótkoterminowy rachunek wydatków na koszty leczenia w miarę ich powstawania? A może planujesz skupić się na oszczędzaniu i inwestowaniu, aby środki w Twoim HSA mogły być wykorzystane w odległej przyszłości?
sposób, w jaki zamierzasz korzystać z HSA, określi, które czynniki mają większą wagę w twojej decyzji.
uważaj na opłaty
opłaty HSA „drastycznie się różnią”, a ich lista może być długa. Istnieją opłaty za utrzymanie, opłaty inwestycyjne, opłaty za Wyciąg papierowy i opłaty za transakcję., Niektóre HSA pobierają opłatę za otwarcie konta, uzyskanie, wymianę lub odnowienie karty debetowej lub przelanie pieniędzy z konta oszczędnościowego na konto inwestycyjne. HSA może również pobierać opłaty za debet lub niewystarczające opłaty za fundusze.
niezależnie od tego, czy planujesz wydać HSA na koszty leczenia, czy zainwestować je na emeryturę, współczynnik opłat jest kluczowy przy porównywaniu opcji. „Opłaty wydają się być największym wyróżnikiem wśród planów”, mówi Acheson, zauważając, że w obecnym otoczeniu niskich stóp procentowych opłaty mogą mieć przytłaczający wpływ na zarobki.,
zawsze poproś o pełny harmonogram opłat przed podjęciem decyzji.
zapytaj o minimalne salda
HSA często nie wymaga minimalnego salda, ale niektórzy administratorzy zrzekają się opłat, jeśli saldo konta jest wystarczająco wysokie. Pytanie, czy zwolnienie opiera się na minimalnym bilansie oszczędności, czy na połączeniu bilansu oszczędności i Inwestycji.
Jeśli chcesz zainwestować swój HSA, zapytaj, czy istnieje próg inwestycyjny., Morningstar stwierdził, że większość dostawców inwestycji HSA, których badał, wymaga od inwestorów przechowywania 1000 lub 2000 usd na koncie kontrolnym, zanim będą mogli zainwestować.
„niektórzy dostawcy wymagają przechowywania określonej kwoty pieniędzy na koncie czekowym, zanim będziesz mógł zainwestować na rynku”, mówi Acheson. „Chcą, abyś miał tam pieniądze na wypadek, gdybyś potrzebował ich na koszty opieki zdrowotnej.”
Porównaj stopy procentowe
podobnie jak standardowe konta oszczędnościowe, HSA oferuje możliwość zarabiania odsetek. Ale biorąc pod uwagę obecne warunki stóp procentowych, zyski w dzisiejszych czasach nie są szczególnie wysokie., Morningstar stwierdził, że zyski z kont sprawdzających na HSA są ogólnie „obniżone”, a apy wahają się od 0,01 proc.do 1,07 proc.
niektórzy powiernicy HSA oferują posiadaczom kont szansę na uzyskanie wyższej rentowności dzięki produktom, które nie są ubezpieczone FDIC. Musisz się zastanowić, czy warto podjąć takie ryzyko.
upewnij się, że konto jest łatwo dostępne
istnieją korzyści z założenia HSA za pośrednictwem pracodawcy lub u dostawcy zalecanego przez twój plan zdrowia., Na przykład w przypadku HSA sponsorowanego przez pracodawcę Twoja firma może wpłacać składki na twoje konto. Możesz również określić, ile wypłaty chcesz przenieść do swojego HSA.
Jeśli wygoda jest ważna, inną opcją jest skorzystanie z HSA dostarczonego przez bank lub Unię kredytową. W ten sposób zarządzasz swoim HSA i kontem sprawdzającym lub oszczędnościowym za pośrednictwem tej samej instytucji finansowej.
najlepiej rozejrzeć się po okolicy, aby upewnić się, że znajdziesz konto, które pasuje do Twoich celów.,
upewnij się, że opcje inwestycyjne są zróżnicowane i silne
niektóre HSA to tylko konta oszczędnościowe, podczas gdy inne oferują opcję inwestycyjną. Jeśli chcesz zainwestować swoje oszczędności, rozważ rodzaje inwestycji, które są dostępne. Powiernicy HSA oferują mieszankę funduszy inwestycyjnych, akcji, obligacji i innych produktów inwestycyjnych.,
Morningstar zaleca szukanie kont inwestycyjnych HSA, które:
- pobierają niskie opłaty za aktywne i pasywne strategie inwestowania
- oferują silne strategie we wszystkich podstawowych klasach aktywów
- ograniczają nakładanie się między opcjami inwestycyjnymi
- unikają progów inwestycyjnych, które wymagają od inwestorów przechowywania określonej kwoty pieniędzy na koncie czekowym, zanim będą mogli zainwestować.
pamiętaj, że inwestowanie w ryzykowne produkty może oznaczać, że nie ma pieniędzy, gdy trzeba zapłacić za usługę., W przeciwieństwie do depozytów bankowych, akcje i inne inwestycje nie są ubezpieczone przez Federal Deposit Insurance Corp.
oszczędzający, trzymaj się federalnie ubezpieczonego banku
Jeśli planujesz utrzymać HSA na koncie wydatków, upewnij się, że bank lub unia kredytowa wybrać jest ubezpieczony. W bankach FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank, dla każdej kategorii własności konta. W National Credit Union Administration credit unions Twoje pieniądze są ubezpieczone do 250 000 USD za pośrednictwem National Credit Union Share Insurance Fund.,
Jeśli Twoja instytucja finansowa zawiedzie, nadal otrzymasz swoje pieniądze z powrotem.
Oceń obsługę klienta
upewnij się, że bank, Unia kredytowa lub inny opiekun HSA odpowiada na wszystkie Twoje pytania i zapewnia wszystko, co musisz wiedzieć, aby dokonywać świadomych wyborów. Sprawdzaj godziny obsługi klienta i pytaj o narzędzia, które mogą pomóc w śledzeniu konta i zarządzaniu nim, takie jak aplikacje mobilne z funkcjami budżetowania. Niektóre instytucje finansowe oferują pomocne samouczki online. Jeśli wolisz odwiedzić bank, zapytaj o lokalizacje oddziałów i godziny oraz dostępność bankomatu.,
najlepsze zdrowotne konta oszczędnościowe
w 2019 roku Morningstar oceniło 11 dostawców HSA, z których 10 oferuje opcje inwestycyjne. HSA oceniano na podstawie opłat, stóp procentowych, strategii inwestycyjnych i innych czynników. Morningstar stwierdził, że Fidelity oferuje najlepszy plan HSA zarówno dla nadawców, jak i inwestorów.,v id=”23809f97bf”>
td>
Możesz również sprawdzić hsasearch, narzędzie, które pomoże Ci łatwo porównać HSA.,
polecany obrazek autorstwa Monkey Business Images of .
dowiedz się więcej:
- 4 sposoby konta oszczędnościowego i IRA są połączeniem potęgi
- Jak otworzyć konto oszczędnościowe
- 20 porad oszczędnościowych, których możesz użyć, aby osiągnąć swoje cele finansowe
Zobacz więcej