Jeśli Twoja ocena kredytowa nie jest tak dobra, jak byś chciał, nie martw się! Naprawienie darmowego kredytu nie jest tak trudne, jak się wydaje. Chociaż prawdą jest, że istnieją firmy, które pomagają konsumentom odzyskać kredyt, zatrudnienie ich nie jest jedyną opcją.,
w rzeczywistości wiele usług naprawy kredytów stron trzecich ma złą reputację albo ze względu na koszt usługi, albo dlatego, że firma wykorzystuje desperację tych, którzy chcą uzyskać wyższą zdolność kredytową. Wynik? Sprawiają, że procedura jest znacznie droższa, trudniejsza i wolniejsza niż powinna. Ale na szczęście, jak już powiedzieliśmy, jako konsument, masz możliwość samodzielnego skorygowania kredytu, a najlepszą częścią wyboru tej alternatywy jest to, że nie będziesz musiał płacić ani dolara, aby to zrobić.,
zanim zaczniesz, upewnij się, że Raport kredytowy nie zawiera opłat podatkowych!
na początku 2018 r.trzy główne biura kredytowe w kraju (Equifax, Experian i TransUnion) ogłosiły, że przestaną uwzględniać opłaty podatkowe w raportach kredytowych. Tak więc, „krok 0”, aby naprawić swój darmowy kredyt, aby upewnić się, że raport nie zawiera żadnych długów, przeterminowanych lub niewykonania zobowiązania podatkowego. Jeśli widzisz jakieś, nie wahaj się skontaktować z biurem, aby rozpocząć spór o swój błąd. Teraz tak, zacznijmy!,
Co to jest kredyt remontowy?
każda agencja ma 30 dni na zbadanie kwestionowanego elementu, zaoferowanie odpowiedzi i oczywiście poprawienie zdolności kredytowej. Ale dlaczego ludzie muszą odzyskać swój kredyt? Głównie dlatego, że istnieje możliwość, że raporty mogą zawierać błędy, takie jak na przykład zaległe płatności lub zaległe składki.
błędy te, bez względu na to, jak małe, negatywnie wpływają na twój wynik, obniżając zdolność kredytową i utrudniając dostęp do pożyczek o atrakcyjnych stawkach, nowych kart kredytowych i innych korzyści.,
jak naprawić mój darmowy kredyt
aby odzyskać bezpłatny kredyt (a także łatwo i szybko), wystarczy wykonać następujące cztery proste kroki:
Krok #1: Pobierz kopię raportu kredytowego
aby wyświetlić raport kredytowy błędu, musisz mieć pod ręką kopię., Dlatego pierwszym krokiem do rozpoczęcia korygowania bezpłatnego kredytu jest poproszenie o kopię raportu kredytowego w jednej z trzech głównych agencji w kraju: Experian, Equifax i TransUnion.
pamiętaj: aby uzyskać raporty kredytowe w internetowym narzędziu rządu federalnego, musisz odpowiedzieć na kilka pytań bezpieczeństwa. Ta procedura jest bardzo szybka -zajmuje około 15 minut-i jest wykonywana w celu potwierdzenia tożsamości i ochrony danych osobowych.,
Po udzieleniu odpowiedzi na pytania strona przekieruje Cię do portalu pobierania. Tam możesz wybrać raporty, które chcesz pobrać. Jeśli wolisz otrzymać raport w formie drukowanej, złóż wniosek pod numerem 877-322-8228 lub wyślij e-mail na następujący adres: Annual Credit Report request Service, P. O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
Krok # 2: Sprawdź Raport kredytowy pod kątem błędów
teraz, gdy masz już raport kredytowy, nadszedł czas, aby dokładnie go przejrzeć, aby upewnić się, że wszystkie informacje odzwierciedlone w dokumencie nie zawierają żadnych błędów ani rozbieżności. Na początek zwróć szczególną uwagę na następujące sekcje lub sekcje:
historia płatności
historia płatności ma dużą wagę w Twojej ocenie kredytowej. Dlatego ważne jest, aby to sprawdzić., Aby to zrobić, porównaj swoje płatności z tym, co znajduje odzwierciedlenie w raporcie, a jeśli otrzymasz jakieś błędy-takie jak odroczona płatność dokonana na czas – zaznacz ją, aby ją zakwestionować.
zduplikowane konta
zduplikowane konta pojawiają się, gdy zadłużenie-takie jak saldo debetowe karty kredytowej lub pozostała kwota kredytu hipotecznego – jest rejestrowane więcej niż raz. Obniża to twoją zdolność kredytową, ponieważ ma bezpośredni wpływ na stosunek zadłużenia do dochodu.,
dane osobowe
upewnij się, że Twój raport nie zawiera błędów w Twoim imieniu, pseudonimie, ubezpieczeniu społecznym i adresie. Wszystkie informacje muszą być aktualne.
wygasłe negatywne czynniki
takie jak wykluczenia, procesy sądowe, zastawy lub upadłości, które powinny już zostać usunięte z pliku.,
zapytania kredytowe, których nie autoryzowałeś
istnieją dwa rodzaje zapytań dotyczących raportu kredytowego: „miękkie inkwizycje”, które są wykonywane przez tego samego użytkownika i nie mają wagi w Twoim rankingu, oraz „twarde inkwizycje”, które banki i kredytodawcy składają przed zatwierdzeniem kredytu lub karty kredytowej. Jeśli jest więcej twardych Inkwizycji niż na to zezwoliłeś, powinieneś je również zakwestionować, ponieważ obniżają Twój wynik.,
niedokładne salda i nieaktualne wyciągi
upewnij się również, że saldo pożyczek i długów jest aktualne, ponieważ jeśli przekroczy rzeczywiste zadłużenie, Twoja ocena może mieć negatywny wpływ.
Jeśli chcesz, możesz kierować się poniższą tabelą. To nie musi być dokładny projekt, ale ważne jest, że szczegóły są wszystkie informacje, w tym krótkie wyjaśnienie każdego błędu i-są – dokumenty potwierdzające, że informacje nie są poprawne:
| Item | typ problemu (opóźnienia płatności są wykonywane w terminie, z duplikatu faktury, element liściastych i itp.,) | Komentarze |
pamiętaj: możliwe, że nie wszystkie negatywne elementy zidentyfikowane w raporcie są nielegalne. Jeśli biuro kredytowe potwierdzi podczas dochodzenia, że informacje nie są powielane i wolne od błędów, nie będziesz mógł poprosić ich o ich usunięcie.
jednak nie rozpaczaj! Takie dane skutkują tymczasową karą i w pewnym momencie znikną z raportu kredytowego.,
szybkie pytanie: jak długo trwają negatywne elementy w raporcie kredytowym?
czas trwania negatywnych elementów, takich jak opóźnienia w płatnościach i opóźnienia w płatnościach, powoduje, że biura kredytowe nakładają rodzaj „kary”, która prowadzi do przechowywania negatywnych informacji przez 1 rok lub dłużej. Spójrzmy na najczęstsze przypadki:
- zgodnie z prawem wniosek o ogłoszenie upadłości (rozdział 7) może trwać do 10 lat, chyba że złożysz wniosek na podstawie Rozdziału 13., W takim przypadku biura kredytowe zatrzymają kary po 7 latach, co ułatwi ustalenie pożyczki w przyszłości.
- rejestry publiczne, które negatywnie wpływają na zdolność kredytową, takie jak problemy z alimentami, pozwy cywilne i rejestry aresztowań, mogą pozostać w Twoim raporcie przez okres do 7 lat lub tak długo, jak istnieją ograniczenia nałożone przez państwo.,
- do niedawna opóźnienia i opóźnienia w płatnościach podatkowych również miały swoją wagę w raportach kredytowych. Na przykład dług wobec IRS może być wykazany w raportach przez okres do 7 lat od daty zapadalności. Więc jeśli nie spłaciłeś długu, pozostał on w raporcie na czas nieokreślony-przynajmniej dopóki go nie spłacisz. Na przykład w Experian kary za niepłacenie podatków federalnych pozostały w raporcie do 15 lat.,
- za każdym razem, gdy spłacisz swoje długi na czas, pozytywne punkty są dodawane do Twojej zdolności kredytowej. Ale za każdą płatność dokonaną z 30-dniowym opóźnieniem Biuro ukarałoby Cię grzywną przez około 7 lat.
Krok #3: Napraw błędy w raporcie
aby naprawić bezpłatny kredyt, nie wystarczy przejrzeć raport i oznaczyć błędy, ponieważ jeśli chcesz je usunąć, musisz rozpocząć procedurę sporu., Ważne jest, aby podczas kwestionowania błędów raportu kredytowego dobrze udokumentować sprawę, ponieważ w przeciwnym razie spór może zostać odrzucony.
skargi lub spory o błędy są składane na piśmie do biur kredytowych. Możesz jednak również zadzwonić do pożyczkodawcy lub dostawcy informacji, zanim to zrobisz, aby poprosić go o poprawienie informacji. Jeśli to nie zadziała, Federalna Komisja Handlu zaleca napisanie listu w celu zakwestionowania błędów w raporcie., Jeśli chcesz, możesz odwiedzić sekcję Informacje o konsumentach, aby pobrać przykładowy e-mail.
W przypadku potwierdzenia Twojej wersji Biuro poprawi Twój raport kredytowy i prześle Ci kopię całkowicie za darmo.
szybkie pytanie, co jeśli spór nie zostanie rozwiązany na Twoją korzyść?
chociaż biura kredytowe dają konsumentowi możliwość napisania 100-słowowego oświadczenia, aby mógł podać przyczyny negatywnego elementu, nie jest to zalecane. Chodzi o to, że większość wierzycieli nie ma dostępu do takich wniosków., W takim przypadku najlepiej jest zatrudnić prawnika specjalizującego się w prawach konsumentów, ale zanim to zrobisz, upewnij się, że masz rację.
Krok #4: Powtórz procedurę tyle razy, ile potrzeba
Jeśli podczas przeglądania raportu kredytowego zauważysz, że jest zbyt wiele błędów, możesz potrzebować kilku osobnych sporów. Nasza rekomendacja? Obejmuje maksymalnie pięć sporów na list., W zależności od liczby błędów, które otrzymałeś, rozsądne może być upewnienie się, że raporty innych agencji nie mają tych samych błędów, ponieważ jeśli tak, będziesz musiał złożyć kilka sporów: po jednym dla każdego biura kredytowego.
chcę zatrudnić prawnika: jak uniknąć oszustwa?
zgodnie z Ustawą acroa lub Credit Repair Organizations Act (acroa lub Credit Repair Organizations Act) zatrudnienie prawnika posiadającego licencję rządową w celu rozwiązania sporów jest całkowicie legalne., Jednak, jak wspomnieliśmy na początku artykułu, istnieją firmy, które oferują tak złe usługi, że można je uznać za oszustwo.
unikaj utraty pieniędzy, upewniając się o kilku aspektach przed zatrudnieniem strony trzeciej:
- aby firma miała prawnika z licencją rządową na formularzu i aby mieć pisemną zgodę na rozpoczęcie procedury.,
- podpisać z Tobą umowę wyszczególniającą wszystkie Twoje prawa, rodzaj usług, płatności, warunki itp.
- w przypadku, gdy zmienisz zdanie, dobrze byłoby mieć trzydniowy termin na rozwiązanie Umowy. Ważne jest, aby nie pobierać opłat za anulowanie.
- które wystawiają szczegółową ofertę ze wszystkimi wykonywanymi procedurami. Jeśli to możliwe, poproś ich o podanie całkowitej kwoty do zapłaty.,
- który oferuje Gwarancje, takie jak zwrot pieniędzy lub bezpłatne anulowanie w dowolnym stanie procedury.
niektóre czerwone flagi, na które powinieneś zwrócić uwagę
przed zarejestrowaniem się lub uiszczeniem jakichkolwiek opłat sprawdź Usługodawcę!, Pamiętaj: jeśli zobaczysz niektóre z tych czerwonych flag, lepiej Szukaj i zatrudnij inną firmę:
- firmy bez adwokata posiadające licencję na spory w Twoim stanie.
- oferty, które gwarantują, że Twoja zdolność kredytowa wzrośnie o tyle punktów.
- wskazówki, które brzmią nielegalnie, takie jak używanie fałszywy numer ubezpieczenia społecznego lub nowy numer identyfikacyjny pracodawcy, aby utworzyć nowy profil.,
inne często zadawane pytania dotyczące naprawy kredytu
podczas naprawiania darmowego kredytu możesz mieć pewne wątpliwości. Rozważ najczęstsze z nich w szczegółach:
czy mogę prowadzić spory bezpośrednio przed pierwotnym wierzycielem?
oczywiście, że tak! Wskazane jest jednak prowadzenie sporów bezpośrednio w biurach kredytowych, chyba że awaria informacji jest spowodowana błędem administracyjnym, który pożyczkodawca może łatwo naprawić., Jeśli zdecydujesz się złożyć pozew bezpośrednio wierzycielowi, Zapisz osobny plik z zapisem wszystkich wiadomości i działań, które podjąłeś. Zapisz, z którą osobą w firmie rozmawiałeś, na jaki numer dzwoniłeś, a także dzień i godzinę komunikacji; wydrukuj e-maile; itp.
spory są dokonywane tylko pocztą?
nie. Możesz także zrobić je online., W rzeczywistości trzy największe biura kredytowe w kraju mają strony internetowe i oferują specjalną sekcję do przyjmowania sporów online. Niektóre osoby wolą tę opcję, ponieważ jest to o wiele łatwiejsze niż wysyłanie listów pocztą i oczywiście tańsze niż wysyłanie poleconej poczty. Jednak niektóre statystyki pokazują, że spory wysyłane pocztą mają wyższy wskaźnik sukcesu., Wynika to głównie z faktu, że śledzenie korespondencji jest znacznie łatwiejsze, a ponadto poparte potwierdzeniem odbioru.
Czy Mogę wdać się w spór przez telefon?
Niestety nie można wdawać się w spór przez telefon. Możesz poprosić o wydrukowaną kopię raportu kredytowego, dzwoniąc bezpośrednio do agencji.
naprawa poprawia moją zdolność kredytową?
tak, przynajmniej w większości przypadków., Usunięcie negatywnych elementów z raportu sprawia, że odzwierciedlone informacje są dokładniejsze, a zatem będziesz mieć bardziej związane z rzeczywistością osiągnięcia.
Jak długo trwa procedura naprawy kredytu?
jeśli prześlesz swoje raporty, przejrzysz je i wyślesz spory tego samego dnia, będziemy rozmawiać o terminie od 31-40 dni. Jeśli twój raport zawiera wiele błędów, może to potrwać znacznie dłużej, ponieważ będziesz musiał wysyłać spory w grupach po pięć osób w każdym e-mailu., Zasadniczo, jeśli działasz szybko i pilnie, cały proces powinien zakończyć się nie później niż 90 dni.
czy powinienem przejrzeć raport kredytowy czy wszystkie trzy?
zgodnie z Ustawą o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA lub Fair Credit Reporting Act) masz prawo przesyłać jeden raport do biura co 12 miesięcy. Oznacza to, że możesz przeglądać i kwestionować wszelkie błędy raz w roku całkowicie za darmo. Jeśli nigdy nie przeglądałeś swoich raportów, dobrym pomysłem jest pobranie wszystkich trzech., Pozwoli Ci to upewnić się, że żaden z nich nie zawiera błędów, a jeśli tak, rozpocznij odpowiednie spory.
co oznacza „sprawdzone”?
weryfikacja jest kluczem do sporów., Jeśli element nie może zostać zweryfikowany przez biura kredytowe, musi zostać usunięty. Kontrole działają jak miecz obosieczny, w zależności od sytuacji. Spójrzmy na dwa przykłady, aby to zrozumieć:
- sprawdzanie poprawności na Twoją korzyść. Załóżmy, że masz dług, który został kupiony i sprzedany kilka razy. W niektórych przypadkach kolektor końcowy nie ma pełnych informacji o pierwotnym zadłużeniu., Jeśli biuro kredytowe skontaktuje się z Tobą w celu przesłania Ci informacji, a zbieracz nie może tego zrobić, biuro kredytowe będzie musiało usunąć je z raportu. Nie oznacza to, że dług nie jest legalny lub że nie jesteś zobowiązany do jego spłaty. To tylko błąd techniczny, który można wykorzystać na swoją korzyść.
- sprawdź przeciwko tobie. Wyobraź sobie, że dokonałeś wszystkich spłat kredytu hipotecznego na czas. Jednak ostatnia płatność została zarejestrowana jako niewystarczająca, ponieważ ubezpieczenie powodziowe nie zostało odnowione., W takich przypadkach bank zwiększa miesięczną opłatę za płatność, a ponieważ nie słyszałeś o zmianie, wpłaciłeś zwykłą kwotę. Chociaż masz możliwość przedłużenia ubezpieczenia i spłaty pozostałego długu, biuro kredytowe nie usunie tego faktu z historii płatności-to znaczy opóźnienia-ponieważ-technicznie-tak się stało.
Czytaj więcej:
- ile razy można sprawdzić Raport kredytowy rocznie?
- darmowy raport kredytowy: jak uzyskać kopię raportu karty kredytowej bez ponoszenia kosztów?,
- jak działa ochrona kredytu: konsumenci kontra biznes
- Jak zrobić kredyt po raz pierwszy bez umierania przy próbie
- FICO vs. Experian vs. Equifax: jaka jest różnica?
- Jak przenieść pożyczkę z jednego zabezpieczenia społecznego do drugiego (od ITIN do SSN)
- miękkie pożyczki i twarde pożyczki: co to jest
- jak działa pożyczka w USA
Udostępnij nasz artykuł!