refinansowanie kredytu samochodowego może być mądrą decyzją, szczególnie jeśli zdasz sobie sprawę, że masz coś do zyskania. Możesz znaleźć bardziej atrakcyjne stopy procentowe, mają lepsze kredyty, lub mają trudności, aby sobie pozwolić na płatności i chcesz sposób, aby ułatwić miesięczny rachunek auto., Prawdziwym problemem jest to, czy nowy kredyt i związane z nim opłaty będą skutkować oszczędnościami w czasie potrzebnym do posiadania samochodu wprost.
ale co się stanie, jeśli wcześniej refinansowałeś i chcesz ponownie refinansować swój kredyt samochodowy?
Jak długo czekać przed refinansowania kredytu auto
dobra wiadomość: konsumenci mogą refinansować swój samochód tyle razy, ile chcą i tak często, jak mogą znaleźć kredytodawcę gotów zatwierdzić je do nowego kredytu.
możesz nawet refinansować kredyt samochodowy w momencie, gdy dostaniesz go do domu z dealera, jeśli zdasz sobie sprawę, że możesz uzyskać lepszą pożyczkę., Nie ma żadnych ograniczeń prawnych w finansowaniu samochodu później, chociaż może być trudniej znaleźć chętnego pożyczkodawcę, ponieważ lata i mile gromadzą się na pojeździe. Każdy pożyczkodawca ma swój własny zestaw wymagań. Na przykład w Bank of America samochód musi mieć mniej niż 10 lat i mieć mniej niż 125 000 mil, aby zakwalifikować się do refinansowania.
to, że możesz refinansować, nie musi oznaczać, że będzie to łatwe.
spójrz na oryginalną umowę pożyczki, aby zobaczyć, czy musisz najpierw przejść przez obręcze., Federalna Komisja Handlu (FTC) ostrzega, że firmy finansowe i banki mogą nakładać „kary przedpłaty” na swoje umowy, które są opłatami, które pobierają, jeśli zdecydujesz się spłacić kredyt wcześniej niż planowano. I, oczywiście, refinansując z nowym kredytodawcą, robisz dokładnie to.
według internetowego sklepu samochodowego Cars Direct, kary za przedpłatę są dozwolone przez rząd w Dystrykcie Kolumbii i 36 Stanach.,
7 powodów, dla których warto refinansować kredyt samochodowy
istnieje wiele przypadków, w których może to być dobry pomysł, aby refinansować kredyt samochodowy.
być może potrzebujesz niższej miesięcznej płatności, aby zrównoważyć napięty budżet lub musisz zaoszczędzić całkowitą kwotę finansowania samochodu, która ostatecznie będzie kosztować. Podzielimy się kilkoma czynnikami, które mogą sprawić, że refinansowanie będzie opłacalne.
kwalifikujesz się do kredytu z niższym oprocentowaniem
wielu kupujących samochody nigdy nie kupuje ani nie porównuje ofert kredytów samochodowych, a to może być kosztowny błąd., Jeśli jesteś w tej grupie, możesz odejść z działki ze straszną stawką i późno zdać sobie sprawę, że mogłeś dostać znacznie lepszą ofertę. To dobry powód do refinansowania.
w innym scenariuszu, jeśli stopy procentowe spadły o kilka punktów procentowych od początku finansowania samochodu, istnieje szansa, że stawki samochodowe również będą niższe. Możesz zaoszczędzić na refinansowaniu pojazdu. Konsumenci mogą szukać auto refinansowania stóp w konkurencyjnych witrynach kredytowych, takich jak LendingTree, spółka dominująca MagnifyMoney, które mogą oferować APRs tak niskie, jak 2,49%., Kredytodawcy mogą oferować najniższe stawki konsumentom z dobrymi lub doskonałymi wynikami kredytowymi (700-800).
chcesz niższą miesięczną płatność
nawet konsumenci z jasną historią kredytową i najlepszymi wynikami mogą nie lubić kosztów swoich bieżących miesięcznych płatności. Może się okazać, że możesz uzyskać długoterminową pożyczkę (a tym samym niższą płatność), uzyskując wstępnie zatwierdzone finansowanie z banku, Unii Kredytowej lub prywatnego pożyczkodawcy. Powinieneś porównać nową pożyczkę z warunkami i stawkami istniejącego finansowania., LendingTree ' s Auto refinansowanie Kalkulator chrupanie Miesięczne dane płatności, pozwalając kupującym na wpisanie różnych stóp procentowych i warunków kredytu, aby znaleźć sweet spot.
Po prostu uważaj na wybór kredytu na dłuższy okres. Może to zaoszczędzić pieniądze na miesięcznej płatności, ale ostatecznie zapłacisz więcej odsetek z czasem.
oto przykład, który pokaże Ci, ile jeszcze zapłacisz dłuższą pożyczką.
dla tych, którzy mogą zwiększyć swoją miesięczną płatność bez zbytniego stresu, skrócenie terminu może być dobrą strategią., Miesięczne płatności będą wyższe, ale samochód zostanie spłacony wcześniej, obniżając całkowitą kwotę zapłaconych odsetek. Podsumowując: jeśli rozważasz zmianę terminu refinansowania, upewnij się, że stopa procentowa i opłaty refinansujące są na tyle niskie, aby było to opłacalne.
chcesz usunąć lub dodać współsygnatariusza
mogą istnieć powody biznesowe lub osobiste, aby dodać lub usunąć współsygnatariusza z pierwotnego finansowania auto. W przypadku rozwodu właściciel główny może chcieć usunąć byłego współmałżonka z pożyczki i tytułu., Albo ktoś może chcieć dodać współżyczyciela z lepszym kredytem, aby zakwalifikować się do niższej stopy refinansowania. Tak czy inaczej, te modyfikacje będą wymagały refinansowania.
Niestety, trudno będzie usunąć siebie jako współsygnatariusza, jeśli osoba, która sfinansowała samochód, przestanie dokonywać płatności. Więc jeśli to jest Twój przypadek, sprawdź nasz poradnik Jak wydostać się ze złego kredytu samochodowego.
Twój wynik kredytowy poprawił się i możesz zakwalifikować się do niższej stawki
gratulujemy poprawy wyniku!, Według naszej firmy macierzystej, LendingTree, jeśli podnieść swój kredyt do następnego poziomu w zakresie FICO Score można zobaczyć znaczne oszczędności. Kredyt samochodowy ranking kredytów konsumenckich do poziomów A, B, C, D i F. finansowanie dla wnioskodawców z D – i F-tier wyniki mogą być oferowane tylko jako subprime lub bad credit loans:
- poziom a: 781 – 850
- poziom B: 661 – 780
- poziom C: 601 – 660
- poziom d: 501 – 600
- poziom F: 300 – 500
kredytobiorcy spadające do poziomu D i F powinny przejrzeć magnifymoney ' s guide on bad credit loans.,
zarabiasz o wiele mniej lub o wiele więcej niż kiedyś
mogą istnieć dwa kluczowe powody finansowe wspierające refinansowanie samochodu:
- zarabiasz więcej niż przy zakupie pojazdu i chcesz go wcześniej spłacić
- zarabiasz mniej niż to zrobiłeś i nie możesz spłacić miesięcznych płatności
ci, którzy poprawili Finanse, mogą zdecydować się na refinansowanie, aby skrócić okres kredytowania, zwiększając swoje miesięczne płatności, ale zmniejszając kwotę całkowitej wymagane płatności, aby spłacić samochód., Właściciele, którzy doświadczyli niepowodzenia finansowego (zmiana lub utrata dochodów), mogą refinansować swoje pojazdy na dłuższy okres, obniżając kwotę swoich miesięcznych płatności. Refinansowanie kredytu do niższej stopy z tym samym lub bardziej korzystne oprocentowanie obniży całkowity koszt samochodu.
twój samochód jest wart mniej niż to, co jesteś winien
jeśli konsument jest winien więcej pieniędzy na swój samochód niż jest wart, ma kredyt „do góry nogami”. Może się to zdarzyć, jeśli kupisz samochód z bardzo niską zaliczką i sfinansujesz resztę., Twój samochód po prostu traci wartość w czasie i kończy się spłatą kredytu, który został określony na podstawie jego wartości miesięcy lub nawet lat wcześniej. Jeśli kredyt samochodowy jest pod wodą, nie masz duże szanse na refinansowanie, ponieważ pożyczkodawca weźmie hit na zabezpieczenie, jeśli nie możesz. Sposobem na powstrzymanie katastrofy jest dokonanie dodatkowych płatności na pierwotny kredyt lub wziąć kapitał własny lub pożyczkę osobistą, aby spłacić pojazd.
twój samochód się starzeje
Jeśli chcesz refinansować, zanim twój samochód stanie się zbyt stary, aby się zakwalifikować, powinieneś.,
Na przykład, Nationwide Bank nie będzie refinansować pojazdów, które są 20 lat lub starszych, lub 150,000 mil na liczniku kilometrów. Bank of America nie będzie refinansować samochodów 10 lat lub starszych i nie dotknie pojazdów z 125,000 mil lub więcej.
ryzyko, które należy Rozważyć Przed refinansowaniem
wpływ na kredyt
gdy ubiegasz się o refinansowanie, „twarde zapytanie” jest zgłaszane agencjom kredytowym., Wiele trudnych zapytań dotyczących refinansowania (i innych wniosków kredytowych) może obniżyć ocenę kredytową o kilka punktów, ale wpływ może zostać zrekompensowany, jeśli dokonasz spójnych płatności na czas, co pomoże zwiększyć swój wynik.
również, nie dostaniesz dinged jeśli kupujesz na kredyt samochodowy w krótkim okresie czasu — powiedzmy dwa tygodnie lub tak. W takim przypadku biura kredytowe powinny traktować wszystkie te trudne zapytania jako tylko jedno zapytanie.
kredyty długoterminowe mogą kosztować więcej w dłuższej perspektywie
dziś można uzyskać kredyty samochodowe nawet na 84 miesiące., Przedłużenie warunków poprzez refinansowanie może wyglądać dobrze, gdy Miesięczna płatność jest należna. Ale dodatkowe zainteresowanie w okresie może kosztować więcej w końcu. Term i APR siedzą po przeciwnych stronach huśtawki.
wykonując obliczenia, porównaj te koszty, gdy warunki zostaną przedłużone:
- samochód o wartości 30 000 USD sfinansowany w 6% przez pięć lat: 34 799 USD
- finansowanie tego samego samochodu i stawka na siedem lat: 36 813 USD
jeśli przeciągniesz okres kredytowania, możesz skończyć do góry nogami na kredyt
w pierwszych latach posiadania, finansowanie na nowym samochodzie samochód jest już do góry nogami., To dlatego, że miesięczne płatności są w dużej mierze wypłacane od odsetek, a nie od kwoty głównej. Tymczasem nowy samochód traci na wartości. Jeśli konsument ma spadek w finansach, pożyczka może wyjść z głębokiego końca. W przypadku starszego pojazdu nadal istnieje ryzyko Z Długim przedłużeniem. Do czasu spłacenia refinansowania samochód będzie miał wysoki przebieg, który może zmniejszyć jego wykorzystanie w handlu.
opłaty
każde państwo pobiera opłatę tytułową, gdy udzielana jest nowa pożyczka na pojazd. Sprawdź Departament pojazdów samochodowych (DMV), aby dowiedzieć się, jakie opłaty są pobierane., Na przykład w Nowym Jorku opłata za tytuł wynosi 50 USD. To niezgodne z prawem, żeby dealer zarabiał na tytułach. Pamiętaj, że klienci często refinansujący płacą za tytułowanie za każdym razem.
nie ma żadnych wymagań ani opłat za wycenę przy refinansowaniu, ale kredytobiorca może zostać wyceniony na prowizję za powstanie i przetworzenie kredytu. Pobierz wszystkie opłaty-na piśmie — w umowie. Niektórzy kredytodawcy mogą być otwarci na negocjacje dotyczące niektórych opłat. Uważaj na opłaty z góry, które mogą być pobierane z dowolnego wniosku kredytowego w banku, Unii Kredytowej lub firmy finansowej.,
jak porównać oferty Auto Refi
zawsze rozejrzyj się za najlepszą ofertę kredytu samochodowego, zanim udasz się do salonu. Jeśli wejdziesz do salonu z ofertą w ręku, będą musieli negocjować z tobą, jeśli chcą twojego biznesu — i będą, ponieważ tak jest.,
oto, co porównać, gdy patrzysz na różne pożyczki:
- cena
- wymóg zaliczki
- kwota finansowana
- roczna stopa procentowa
- opłaty finansowe
- długość okresu w miesiącach
- liczba płatności
- miesięczna kwota płatności
spróbuj porównać pożyczki z tym samym okresem, aby znaleźć najlepsze rozwiązanie. Lub wyświetl ten sam APR na wielu warunkach, aby zobaczyć wpływ finansowy na miesięczne płatności. Weź swoją listę porównawczą podczas odwiedzania kredytodawców lub stron internetowych banków i unii kredytowych., Nasza firma macierzysta LendingTree oferuje bezpłatne oferty na auto refinansowanie w formacie porównawczym.
wstępne zatwierdzenie kredytu samochodowego trwa od 30 do 90 dni, w zależności od kredytodawcy.
co zrobić, jeśli nie mogę uzyskać zgody na auto refi?
pierwszym krokiem w odpowiedzi na odmowę kredytu jest poznanie przyczyny odrzucenia kredytu. Ustawa o równych szansach kredytowych wymaga od kredytodawców pisemnego powiadomienia kredytobiorców o przyczynach odrzucenia wniosku. Powody odmowy mogą obejmować ocenę kredytową lub czerwone flagi w historii kredytowej., Zbyt wiele trudnych zapytań kredytowych może wskazywać, że jesteś zdesperowany do pożyczki. Listy Turn-down dają możliwość przeglądania raportu kredytowego, że kredytodawcy oceniane.
przed ponownym złożeniem wniosku o refinansowanie musisz trochę poczekać, ponieważ spowoduje to kolejne spłatę kredytu. Lub, jeśli jesteś w subprime i złych warstw kredytowych, spójrz na opcje uzyskania finansowania od banków, SKOK-ów lub firm finansowych, które specjalizują się w pożyczkach dla kategorii D I F Tier. Dowiedz się więcej o opcjach subprime w MagnifyMoney.,
wreszcie, można wziąć czas z refinansowania podczas zgłaszania błędów w raporcie kredytowym i ustawić o poprawę oceny kredytowej. MagnifyMoney ma solidne porady dotyczące budowania najwyższych wyników kredytowych., Kroki obejmują:
- uzyskaj linię kredytową
- Zachowaj niski wskaźnik wykorzystania kredytu
- Zapłać wierzycielom w całości i na czas z każdym miesięcznym wyciągiem
- unikaj lub zmniejszaj zadłużenie karty kredytowej
- Chroń swój wynik
pomocne zasoby
następujące linki oferują bogactwo informacji finansowych, które mogą uchronić Cię przed kłopotami:
kredyty samochodowe
consumer financial protection Bureau oferuje odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące finansowania samochodów, w tym sekcję o tym, jak uniknąć przejęcia.,
oszustwa związane z modyfikacją kredytów samochodowych
Mogą pobierać znaczne opłaty z góry i nic nie robić w Twoim imieniu.
kredyty samochodowe porady, LendingTree
ten zbiór artykułów LendingTree na kredyty samochodowe obejmuje szereg zagadnień, w tym opcje finansowania, bad credit, finansowanie klasyczny samochód, bankructwo, własność samochodu, certyfikowane używane samochody, i więcej.,
Naprawa kredytów: Jak sobie pomóc
Dział Informacji Konsumenckiej FTC opublikował obszerny przewodnik naprawy kredytów, w tym informacje na temat sporów kredytowych raport, znalezienie legalnych doradców kredytowych i praw konsumentów.
jak uzyskać kredyt samochodowy z Bad Credit
Zobacz kompleksowy przewodnik MagnifyMoney do refinansowania kredytów bad-credit, coraz co-signer, i wskazówki, jak uniknąć oszustw finansowych.,
National Auto Lending Study
badanie przeprowadzone przez MagnifyMoney i Google Consumer Survey wykazało, że siedmioletnie warunki mogą być przepustką do horroru do góry nogami pożyczek, szczególnie dla kredytobiorców subprime. Przeczytaj resztę ustaleń.,
zrozumienie finansowania pojazdów
American Financial Services Association Education Foundation (AFSAEF), National Automobile Dealers Association (NADA) i Federal Trade Commission (FTC) przygotowały tę 16-stronicową broszurę, aby pomóc konsumentom zrozumieć warunki finansowania, przepisy regulujące finansowanie dealerów i strategie odwiedzania dealerów.