zanim pożyczysz pieniądze, musisz zebrać wiele informacji. Niezależnie od tego, czy bierzesz kredyt hipoteczny, ubiegasz się o kredyt samochodowy, czy otwierasz nową kartę kredytową, ważne jest, aby wiedzieć, czego się spodziewać z góry.
co najważniejsze, musisz dokładnie dowiedzieć się, ile będzie Cię kosztował produkt finansowy.
Co To jest opłata finansowa?
opłata finansowa to kwota, którą zapłacisz za pożyczenie środków od pożyczkodawcy, wystawcy karty kredytowej lub innej instytucji finansowej., Opłaty finansowe mogą obejmować kombinację odsetek plus dodatkowe opłaty.
definicja opłaty finansowej — prawda w ustawie o pożyczkach
kredytodawcy i wystawcy kart muszą ujawnić opłatę finansową na piśmie przed zaciągnięciem pożyczki. Wymóg ten wynika z prawa federalnego znanego jako prawda w Lending Act (TILA).
TILA definiuje opłatę finansową jako „koszt kredytu konsumenckiego wyrażony w dolarach i centach.”
TILA została założona w 1968 roku. Ustawa została wdrożona Rozporządzeniem Rady Rezerwy Federalnej Z następnego roku., Jednym z głównych celów TILA jest ochrona konsumentów w kontaktach z wierzycielami i kredytodawcami.
ujawnianie opłat finansowych ma na celu pomóc konsumentom podczas zakupów produktów kredytowych. Tak więc TILA wymaga, aby te ujawnienia miały jednolity charakter. Zachowując te same informacje, łatwiej jest porównać jabłka do jabłek, gdy szukasz najlepszej oferty finansowania.
co obejmuje opłata finansowa?,
wymyślenie dokładnej kwoty na opłatę finansową może być skomplikowane. Według Rezerwy Federalnej opłata finansowa nie obejmuje wszystkich kosztów związanych z uzyskaniem kredytu konsumenckiego. Na przykład roczna opłata za kartę kredytową często nie jest dodawana. Opłaty za zwłokę zwykle nie są częścią opłaty finansowej.,
Rozporządzenie Z, które wdraża wymogi TILA, podaje kilka przykładów opłat, które mogą być zawarte w opłacie finansowej, takich jak:
- opłaty odsetkowe
- opłaty za usługi, opłaty transakcyjne, opłaty za działalność lub obciążenia
- opłaty za pożyczkę, punkty, opłaty za znalezienie itp.
- opłaty za wycenę, opłaty za raport kredytowy itp.
- wymagane składki ubezpieczeniowe (takie jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub PMI)
chcesz dokładniej przyjrzeć się, co TILA i Rozporządzenie z definiują jako opłatę finansową? Więcej informacji można znaleźć na stronie internetowej CFPB.,
jakie są opłaty finansowe na kontach kart kredytowych?
w przypadku niektórych produktów finansowych, takich jak pożyczki, opłaty finansowe są automatycznie uwzględniane w kosztach finansowania po podpisaniu dokumentów kredytowych. Ale Karty kredytowe są inne.
za pomocą kart kredytowych możesz nie płacić żadnych opłat finansowych, jeśli zwrócisz pieniądze, które jesteś winien w okresie karencji na swoim koncie. Jeśli jednak przenosisz saldo z jednego cyklu rozliczeniowego do następnego, dodatkowe opłaty finansowe mogą zostać dodane do kwoty, którą już jesteś winien.,
kwota opłaty finansowej będzie zależeć od dwóch kluczowych czynników:
- ile pieniędzy pobrałeś z karty kredytowej (saldo)
- twoja roczna stopa procentowa (APR)
czytaj więcejjak uniknąć płacenia odsetek od kart kredytowych
formuła opłaty finansowej za kartę kredytową
gdy zmienisz saldo karty kredytowej z jednego cyklu rozliczeniowego do następnego, Zwykle zostaniesz obciążony opłatą finansową (chyba że masz stawkę 0%). Wystawcy kart kredytowych obliczają opłaty finansowe na różne sposoby., Aby dowiedzieć się, jakiej metody używa wystawca karty do obliczania opłat finansowych, należy zapoznać się z umową posiadacza karty.
Wskazówka informacyjna
nie możesz znaleźć umowy posiadacza karty, którą otrzymałeś, gdy pierwotnie otworzyłeś konto? Możesz poprosić o nową kopię w Dziale Obsługi Klienta lub poszukać szczegółów finansowych na wyciągu rozliczeniowym.
jedna z powszechnych metod obliczania opłat finansowych jest znana jako metoda średniego dziennego salda. Oto wzór użyty do obliczenia opłaty finansowej za pomocą tej metody.,
- (średnie dzienne saldo x roczna stopa procentowa x liczba dni w cyklu rozliczeniowym) ÷ 365
zanim będziesz mógł skorzystać z powyższej formuły, musisz zsumować swoje saldo z końca każdego dnia cyklu rozliczeniowego. Następnie podziel tę liczbę przez liczbę dni w tym samym cyklu rozliczeniowym. To Twoje średnie dzienne saldo.
powiedz, że Twoje średnie dzienne saldo wynosi 1000 USD, Twoje Kwiecień wynosi 20%, a w cyklu rozliczeniowym jest 30 dni. Wzór i rozwiązanie to:
- (1000 x.20 x 30) ÷ 365 = $16.44
więc twoja opłata finansowa wyniesie $ 16.,44 w tej sytuacji.
ale pamiętaj, tak długo, jak płacisz pełne saldo wyciągu przed terminem płatności, można generalnie uniknąć płacenia żadnych opłat finansowych na rachunku karty kredytowej. Jeśli zastosujesz się do tej porady, Twoja stopa procentowa może nie mieć znaczenia. W większości przypadków na twoim koncie w danym miesiącu nie będą naliczane żadne odsetki.
istnieją jednak co najmniej dwa powszechne wyjątki od tej reguły. Jeśli korzystasz z karty kredytowej, aby wypłacić zaliczkę gotówkową, możesz zapłacić opłatę finansową, nawet jeśli spłacisz pożyczone pieniądze w całości przed terminem płatności., Przelewy salda mogą również natychmiast rozpocząć naliczanie odsetek, chyba że masz stawkę 0%.
inne rodzaje opłat finansowych
oprócz kart kredytowych, inne rodzaje kredytów zawierają również opłaty finansowe. Opłaty finansowe to sposób, w jaki pożyczkodawcy zarabiają i często chronią swoje inwestycje.
oto jak można obliczyć opłaty finansowe za kilka typowych rodzajów kredytów.
- kredyty hipoteczne: opłaty finansowe mogą obejmować całkowitą kwotę odsetek plus opłaty kredytowe (np. opłaty za inicjowanie, punkty rabatowe, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, opłaty za przygotowanie dokumentów itp.)., Jest to również znane jako całkowity koszt kredytu i jest zawarte w ujawnieniu prawdy w kredytowaniu.
- kredyty samochodowe: opłaty finansowe mogą obejmować wszelkie koszty, które musisz zapłacić zgodnie z warunkami kredytu. Koszty te mogą obejmować opłaty odsetkowe, opłaty za wnioski, opłaty za złożenie wniosku itp.
- Personal Loans: opłaty finansowe obejmują wszystkie odsetki i wszelkie opłaty, które musisz zapłacić, aby wziąć kredyt.
unikanie opłat finansowych
Jeśli próbujesz dowiedzieć się, które koszty są uwzględnione w obliczeniu opłat finansowych, oto pomocna sztuczka., Opłaty finansowe zazwyczaj reprezentują koszty, których nie ponosiłbyś, gdybyś płacił gotówką zamiast kredytem.
dzięki kartom kredytowym Możesz uniknąć opłat finansowych, jeśli spłacisz pełne saldo rachunku przed terminem płatności. Nie spłacisz salda w okresie karencji, a odsetki zostaną ocenione.
kredyty ratalne to inna sprawa. Zazwyczaj zgadzasz się zapłacić pewne opłaty finansowe z góry za każdym razem, gdy bierzesz kredyt., Jednak może być w stanie spłacić pożyczki off wcześniej i zaoszczędzić część pieniędzy, które zapłaciłbyś w opłatach finansowych, w zależności od warunków umowy.
zasoby kart kredytowych
Dowiedz się więcej tutaj!