er is veel informatie te verzamelen voordat u geld kunt lenen. Of u nu het nemen van een hypotheek, het aanvragen van een autolening, of het openen van een nieuwe creditcard, het is essentieel om te weten wat te verwachten op voorhand.
het belangrijkste is dat u precies moet uitzoeken hoeveel een financieel product u gaat kosten.
Wat Is een financiële last?
een financieringskosten is het bedrag dat u betaalt om geld te lenen van een kredietgever, creditcarduitgever of andere financiële instelling., Financieringskosten kunnen een combinatie van rente plus extra kosten omvatten.
financieringskosten definitie-The Truth in Lending Act
kredietverstrekkers en kaartuitgevers moeten de financieringskosten schriftelijk bekendmaken voordat u geld leent. Deze eis is te danken aan een federale wet die bekend staat als de Truth in Lending Act (TILA).
TILA definieert een financieringsheffing als ” de kosten van consumentenkrediet in dollars en centen.”
TILA werd voor het eerst ingevoerd in 1968. De wet werd uitgevoerd door de Federal Reserve Board ‘ s Regulation Z het volgende jaar., Een van de primaire doelstellingen van TILA is de bescherming van consumenten als zij te maken hebben met crediteuren en kredietverstrekkers.
informatieverschaffing over financiële lasten is bedoeld om consumenten te helpen bij het kopen van kredietproducten. TILA eist dus dat deze onthullingen uniform van aard zijn. Door de onthullingen hetzelfde te houden, is het makkelijker om appels met appels te vergelijken wanneer u op zoek bent naar de beste deal op de financiering.
Insider tip
de CFPB beschrijft een financiële last als de kosten van krediet uitgedrukt in een dollarbedrag.
wat houdt een financieringskosten in?,
Het opstellen van het exacte bedrag in dollar voor een financiële last kan ingewikkeld zijn. Volgens de Federal Reserve, een financiële last omvat niet elke kosten die te maken heeft met het verkrijgen van consumptief krediet. Een jaarlijkse vergoeding op een creditcard, bijvoorbeeld, wordt vaak niet toegevoegd. Late vergoedingen zijn meestal geen onderdeel van een financiële kosten ofwel.,
verordening Z, die de vereisten van TILA implementeert, geeft een paar voorbeelden van de vergoedingen die in een financieringsheffing kunnen worden opgenomen, zoals:
- rentevergoedingen
- Servicevergoedingen, transactiekosten, activiteiten-of transportkosten
- Leningvergoedingen, punten, finder ‘ s vergoedingen, enz.
- taxatiekosten, kredietrapportagekosten, enz.
- vereiste verzekeringspremies (zoals particuliere hypotheekverzekeringen of PMI)
wilt u dieper ingaan op wat TILA en Regulation Z definiëren als een financiële last? U kunt de CFPB website bezoeken voor meer informatie.,
Wat zijn financieringskosten op creditcardrekeningen?
bij bepaalde financiële producten, zoals leningen, worden financieringskosten automatisch opgenomen in de financieringskosten zodra u uw leningpapieren ondertekent. Maar creditcards zijn anders.
met creditcards hoeft u mogelijk geen financieringskosten te betalen als u het geld dat u verschuldigd bent binnen de respijtperiode op uw rekening terugbetaalt. Als u een saldo van de ene factureringscyclus naar de volgende draagt, kunnen echter extra financieringskosten worden toegevoegd aan het bedrag dat u al verschuldigd bent.,
het bedrag van de financieringskosten hangt af van twee belangrijke factoren:
- hoeveel geld u hebt aangerekend op uw creditcard (uw saldo)
- uw jaarlijkse percentage (JKP)
Lees meer hoe om rente op creditcards te vermijden
Credit Card Finance Charge Formula
wanneer u een credit card saldo van de ene facturatiecyclus naar de volgende draait, wordt u gewoonlijk een financieringskosten aangerekend (tenzij u een 0 hebt percentage). Creditcardmaatschappijen berekenen financieringskosten op verschillende manieren., Om te ontdekken welke methode uw kaartuitgever gebruikt om de financieringskosten te berekenen, moet u uw overeenkomst met de kaarthouder raadplegen.
Insider tip
kunt u de Overeenkomst van de kaarthouder die u hebt ontvangen bij het openen van uw account niet vinden? U kunt een nieuw exemplaar aanvragen bij de klantenservice of de financiële gegevens op een factuurafschrift zoeken.
een gemeenschappelijke benadering die kaarthouders gebruiken voor de berekening van financieringskosten is bekend als de gemiddelde dagelijkse balansmethode. Hier is de formule die wordt gebruikt om de financiële last te berekenen met behulp van deze methode.,
- (gemiddeld Dagsaldo x jaarlijks percentage X aantal dagen in de factureringscyclus) ÷ 365
voordat u de bovenstaande formule kunt gebruiken, moet u uw saldo optellen vanaf het einde van elke dag in uw factureringscyclus. Deel dat getal dan door het aantal dagen in dezelfde factureringscyclus. Dat is je gemiddelde dagelijkse balans.
stel dat uw gemiddelde dagelijkse saldo $ 1.000 is, uw JKP 20%, en er zijn 30 dagen in de factureringscyclus. De formule en Oplossing zouden zijn:
- (1.000 x .20 x 30) ÷ 365 = $16.44
dus uw financiële last zou $16 zijn.,44 in deze situatie.
maar onthoud, zolang u uw volledige saldo betaalt op de vervaldatum, kunt u over het algemeen voorkomen dat u financiële kosten betaalt op een creditcard factuur. Als u dit advies volgt, maakt uw rente mogelijk niet uit. In de meeste gevallen zijn er geen rentekosten van toepassing op uw rekening die maand.
er zijn echter ten minste twee veel voorkomende uitzonderingen op deze regel. Als u uw creditcard gebruikt om een voorschot in contanten te nemen, kunt u een financiële last betalen, zelfs als u het geleende geld volledig terugbetaalt tegen uw vervaldatum., Saldo overdrachten kunnen beginnen met het verkrijgen van rente onmiddellijk ook, tenzij je een 0% tarief.
andere soorten financieringskosten
naast kredietkaarten komen ook andere soorten krediet met financieringskosten. Financieringskosten zijn hoe geldschieters geld verdienen en, vaak, hoe ze hun investeringen te beschermen.
Hier is hoe financieringskosten kunnen worden berekend op een paar gangbare soorten leningen.
- hypotheken: financieringskosten kunnen het totale bedrag van de rente plus de kosten voor leningen omvatten (bijv. initiatiekosten, discontopunten, particuliere hypotheekverzekering, kosten voor het opstellen van documenten, enz.)., Dit is ook bekend als je totale kosten van krediet, en het is opgenomen in je waarheid-in-uitlenen disclosure.
- Autoleningen: financieringskosten kunnen kosten omvatten die u volgens de voorwaarden van de lening moet betalen. Deze kosten kunnen bestaan uit rentevergoedingen, aanvraagkosten, dossierkosten, enz.
- persoonlijke leningen: financieringskosten omvatten alle rente en alle kosten die u moet betalen om de lening af te sluiten.
het vermijden van financieringskosten
Als u probeert uit te vinden welke kosten zijn opgenomen in een berekening van de financieringskosten, is hier een handige truc., Financiële kosten vertegenwoordigen meestal kosten die u niet zou maken als u betaalt met contant geld in plaats van krediet.
met creditcards kunt u over het algemeen financieringskosten vermijden als u uw volledige saldo op de vervaldatum afbetaalt. U betaalt uw saldo echter niet af binnen de respijtperiode, en de rente zal worden beoordeeld.
Aflossingsleningen zijn een andere zaak. U stemt er over het algemeen mee in om bepaalde financieringskosten vooraf te betalen wanneer u de lening afsluit., Toch kunt u in staat zijn om uw lening af te betalen vroeg en bespaar een deel van het geld dat u zou hebben betaald in de financiële kosten, afhankelijk van de voorwaarden van uw overeenkomst.
Creditcardbronnen
meer informatie hier!