Er wordt geschat dat het gemiddelde Amerikaanse echtpaar in de buurt van $300.000 aan gezondheidszorgkosten zal besteden bij pensionering. Health savings accounts zijn een geweldige manier om voor te bereiden op die kosten, evenals betalen voor onmiddellijke medische kosten. HSA ‘ s zijn fiscaal voordelige accounts alleen beschikbaar voor mensen met een hoog aftrekbare gezondheidsplannen, om hen te helpen hun out-of-pocket medische kosten nu of later te betalen.,”They are growing in popularity like crazy, 25 percent a year,” says Leo Acheson, CFA, a director in manager research bij Morningstar Inc., een internationaal investeringsonderzoeksbureau in Chicago. “Maar ze zijn nog steeds onderbenut.”
Als u een gezondheidsspaarrekening overweegt, is dit wat u moet weten over het vinden van de juiste voor u.
Zie meer
Wat is een spaarrekening?,
een gezondheidsspaarrekening is een instrument om te sparen of te beleggen met het oog op het uit eigen zak betalen van medische kosten. Om in aanmerking te komen voor een HSA, moet u een ziektekostenverzekering plan dat voldoet aan de hoge aftrekbare cijfer door de Internal Revenue Service. Voor 2020, een kwalificerende verzekering plan heeft een aftrekbaar van ten minste $ 1.400 voor een individu of $ 2.800 voor een gezin.de belastingvoordelen van HSA ‘ s zijn zelfs beter dan 401(k)s, traditionele IRAs, Roth IRAs en 529 collegespaarrekeningen. “Ze zijn ongeëvenaard in de belastingwetgeving”, zegt Acheson.,
HSA belastingvoordelen omvatten:
- bijdragen zijn belastingvrij, tot de door de IRS vastgestelde limieten.
- de verdiende rente is belastingvrij.
- opnames zijn belastingvrij zolang ze worden gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen.
“met spaarrekeningen krijg je drievoudige belastingvoordelen”, zegt Dan Mathews, een Private wealth manager bij Creative Planning in Overland Park, Kansas. “Het is echt de Heilige Graal van spaarrekeningen.”
Als u HSA-fondsen uitgeeft aan iets anders dan medische kosten, betaalt u inkomstenbelasting over dat bedrag, plus een boete van 20 procent., Als je 65 of ouder bent, ben je de belasting verschuldigd, maar niet de boete.
hoe een spaarrekening werkt
jaarlijkse bijdragen aan HSA ‘ s zijn beperkt. Voor 2020, de maximaal toegestane bijdrage voor individuen is $ 3.550; $ 7.100 is de maximale bijdrage toegestaan voor mensen met familie dekking. Als u 55 jaar of ouder bent aan het einde van het jaar, kunt u nog eens $1.000 bijdragen.
Zie meer
Er zijn ook out-of-pocket maxima voor hoog aftrekbare gezondheidsplannen., In 2020, het meest een individu moet betalen uit zak is $ 6.900; voor een gezin, het is $ 13.800.
HSA ‘ s bieden veel flexibiliteit. De rekeningen komen vaak met debetkaarten, waardoor het betalen voor medische kosten gemakkelijk. Ze zijn ook draagbaar, dus als je van baan verandert of met pensioen gaat, heb je nog steeds toegang tot je HSA.
een HSA werkt anders dan een flexibele uitgavenrekening. Met een FSA, moet u het geld uitgeven aan het einde van het plan jaar, of verliezen. HSA geld is van jou tot je het uitgeeft. Het ongebruikte saldo rolt jaar na jaar., En in tegenstelling tot traditionele IRAs en 401(k)s, bent u niet verplicht om te beginnen met het nemen van distributies op een bepaalde leeftijd.
Er zijn door de werkgever gesponsorde HSA ‘ s en er zijn er die aangeboden worden door banken, kredietverenigingen, verzekeringsmaatschappijen en andere financiële instellingen. Als uw werkgever biedt een, je bent niet verplicht om het te kiezen; u kunt uw eigen onderzoek doen en kies de HSA u het beste bevalt.
Als u besluit om te winkelen voor een HSA, hier is wat je moet overwegen.,
How to choose a health savings account
Morningstar ‘ s 2019 assessment of the HSA landscape vond dat informatie over rekeningkosten, rente en andere relevante details moeilijk te pinnen kan zijn. “Met bepaalde providers is het moeilijk om zelfs de meest fundamentele dingen op hun websites te vinden”, zegt Acheson, coauteur van het Morningstar-rapport, waarin wordt opgemerkt dat transparantie op HSA ‘ s “subpar” is.”
Hier is waar je op moet letten bij het winkelen voor een HSA.
bepaal hoe u het account
wilt gebruiken voordat u een HSA kiest, overweeg hoe u het gaat gebruiken., Bent u van plan om uw HSA te gebruiken als een korte termijn uitgavenrekening voor medische kosten als ze zich voordoen? Of bent u van plan om zich te concentreren op sparen en beleggen, zodat de fondsen in uw HSA in de verre toekomst kunnen worden gebruikt?
hoe u van plan bent uw HSA te gebruiken zal bepalen welke factoren meer gewicht in uw beslissing dragen.
let op voor vergoedingen
HSA vergoedingen “variëren drastisch”, vond Morningstar, en er kan een lange lijst van hen zijn. Er zijn onderhoudskosten, investeringskosten, papieren aangiftekosten en kosten per transactie., Sommige HSA ‘ s brengen een vergoeding in rekening voor het openen van de rekening, het verkrijgen, vervangen of vernieuwen van een debetkaart of het overmaken van geld van een spaarrekening naar een beleggingsrekening. HSA ‘ s kunnen ook rekening-courantkosten of niet-voldoende fondsen Vergoedingen.
ongeacht of u van plan bent om uw HSA te besteden aan medische kosten als ze zich voordoen of het te investeren voor pensionering, de factor vergoeding is de sleutel bij het vergelijken van uw opties. “Vergoedingen hebben de neiging om de grootste differentiator tussen de plannen,” Acheson zegt, op te merken dat in de huidige lage rente omgeving, kosten kunnen een overweldigende impact hebben op de winst.,
vraag altijd om een volledig schema van kosten voordat u een beslissing neemt.
informeer naar minimumsaldi
HSA ‘ s vereisen vaak geen minimumsaldo, maar sommige beheerders zien af van vergoedingen als het rekeningsaldo hoog genoeg is. Vraag of de ontheffing is gebaseerd op een minimum spaarsaldo of een combinatie van een spaar-en beleggingssaldo.
Als u uw HSA wilt beleggen, vraag dan of er een beleggingsdrempel is., Morningstar ontdekte dat de meeste HSA-beleggingsproviders die het bestudeerde beleggers verplichten om $1.000 of $2.000 op een bankrekening te houden voordat ze kunnen beleggen.
” bepaalde providers vereisen dat je een bepaalde hoeveelheid geld op een bankrekening houdt voordat je in de markt kunt investeren, ” zegt Acheson. “Ze willen dat je daar geld hebt voor het geval je het nodig hebt voor de kosten van de gezondheidszorg.”
vergelijk rente
net als standaard spaarrekeningen bieden HSA ‘ s een mogelijkheid om rente te verdienen. Maar gezien de huidige rente-omgeving zijn de rendementen tegenwoordig niet bijzonder hoog., Morningstar ontdekte dat de opbrengsten van de betaalrekeningen op HSA ‘ s over het algemeen “depressief” zijn, met APY ‘ s variërend van 0,01 procent tot 1,07 procent.
sommige bewaarnemers van de HSA bieden rekeninghouders de kans om een hoger rendement te behalen door middel van producten die niet door de FDIC zijn verzekerd. Je zou moeten overwegen of dat een risico waard is.
zorg ervoor dat het account gemakkelijk toegankelijk is
Er zijn voordelen aan het opzetten van uw HSA via uw werkgever of het gaan met de provider aanbevolen door uw gezondheidsplan., Met een werkgever gesponsorde HSA, bijvoorbeeld, uw bedrijf kan bijdragen aan uw account. U kunt ook aangeven hoeveel van uw salaris dat u wilt vegen in uw HSA.
als gemak belangrijk is, is een andere optie om te gaan met een HSA die door uw bank of credit union wordt geleverd. Op die manier beheer je je HSA en betaal-of spaarrekening via dezelfde financiële instelling.
Het is het beste om rond te shoppen om er zeker van te zijn dat u een account vindt dat past bij uw doelen.,
zorg ervoor dat beleggingsopties divers en sterk zijn
sommige HSA ‘ s zijn gewoon spaarrekeningen, terwijl andere een beleggingsoptie hebben. Als u uw spaargeld wilt beleggen, overweeg dan de soorten beleggingen die beschikbaar zijn. HSA bewaarders bieden een mix van beleggingsfondsen, aandelen, obligaties en andere beleggingsproducten.,
Morningstar beveelt aan te zoeken naar HSA-beleggingsrekeningen die:
- lage vergoedingen vragen voor zowel actieve als passieve beleggingsstrategieën
- sterke strategieën bieden in alle kernactivaklassen
- Limietoverlapping tussen beleggingsopties
- vermijd beleggingsdrempels die beleggers verplichten een bepaald bedrag op een betaalrekening aan te houden voordat zij kunnen beleggen.
onthoud dat investeren in risicovolle producten kan betekenen dat uw geld er niet is wanneer u voor een dienst moet betalen., In tegenstelling tot bankdeposito ‘ s zijn aandelen en andere beleggingen niet verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp.
spaarders, blijf bij een federaal verzekerde bank
Als u van plan bent uw HSA op een uitgavenrekening te houden, zorg er dan voor dat de bank of kredietunie die u kiest verzekerd is. Bij banken verzekert de FDIC deposito ‘ s tot $250.000 per deposant, per verzekerde bank, voor elke accounteigenaarscategorie. Bij National Credit Union Administration credit unions is uw geld verzekerd tot $ 250.000 via het National Credit Union Share Insurance Fund.,
als uw financiële instelling faalt, krijgt u nog steeds uw geld terug.
Evalueer de klantenservice
zorg ervoor dat de bank, credit union of andere HSA-beheerder al uw vragen beantwoordt en u alles biedt wat u moet weten om geïnformeerde keuzes te maken. Controleer de openingstijden van de klantenservice en vraag naar tools waarmee u uw account kunt bijhouden en beheren, zoals mobiele apps met budgeting-functies. Sommige financiële instellingen bieden handige online tutorials. Als u de bank liever bezoekt, vraag dan naar de locaties en uren van de filialen en de beschikbaarheid van geldautomaten.,
beste spaarrekeningen
in 2019 heeft Morningstar 11 aanbieders van HSA geëvalueerd, waarvan 10 beleggingsopties aanbieden. HSA ‘ s werden beoordeeld op basis van vergoedingen, rentetarieven, beleggingsstrategieën en andere factoren. Morningstar concludeerde dat Fidelity het beste HSA-plan biedt voor zowel geldschieters als investeerders.,v id=”23809f97bf”>
U kunt ook willen controleren HSASearch, een hulpmiddel dat u kan helpen gemakkelijk vergelijken HSAs.,
aanbevolen afbeelding door Monkey Business afbeeldingen van .
meer informatie:
- 4 manieren waarop een gezondheidsspaarrekening en een IRA een krachtpatsercombinatie zijn
- een spaarrekening openen
- 20 spaartips die u kunt gebruiken om uw financiële doelen te bereiken
Zie meer