Pensjonister møte nye skatt problemer når de slutter å jobbe eller shift for å arbeide deltid.

Når pensjonert, er du sannsynligvis til å ha lavere inntekt enn du hadde i løpet av topp arbeider år. Og som innebærer lavere skatt, men de fleste vil også ha flere kilder til inntekt. Og som kompliserer skatteinntekter for de som er vant til en enkelt kilde kommer fra arbeidsgiver., Det vil bli Social Security inntekt, minimum distribusjon inntekter fra skatt-advantaged pensjoner, og kanskje kontantstrøm komme fra investeringer, utleie av eiendom, pensjoner, annuities, frilans eller jobber deltid, etc.

i Stedet for å få en enkelt lønnsslipp med skattetrekk gjort av arbeidsgiver, mange pensjonister vil være nødvendig å foreta kvartalsvise betalinger eller sette opp sine skattetrekk direkte fra deres pensjoner og IRA-distribusjoner.,

Fordi dine kilder til inntekt, vil sannsynligvis være mer variert enn når du jobber, og hver kilde til inntekt kommer med et spesifikt sett av skatt regler, skatter og avgifter i pensjon kan være mer komplisert enn når du jobber. Kunnskap om nyanserte regler og optimal timing av uttak vil hjelpe deg med å betale minst mulig og unngå eventuelle under-tilbakeholdt straffer. Med strategisk planlegging, kan du gjøre det beste ut av det og minimere skatt mens du nyter din pensjonisttilværelse livsstil.,

selvfølgelig, du vil maksimere inntekten mens du betaler den lavest mulig beløpet av skatt på inntekt. Hvis du nærmer deg pensjonsalder, si fem år ute, påligger det dere å ta en nærmere titt på din fremtidige inntekt kilder og hvor mye skatt du må betale i pensjon. Så du kan budsjettere nøyaktig, planlegge uttak strategi («decumulation» planlegging), og bestemme om du vil trenger for å lage vanlig skattetrekk betaling. Bare det siste faktum, utsiktene til å betale skatt kvartalsvis, krever en betydelig endring i tenkning for mange.,

La oss ta en titt på de forskjellige typer avgang inntekt du kan få, og deres skatter.

Social Security

Når Social Security Act ble vedtatt av FDR under den Store Depresjonen, trygd var aldri ment å være en primær kilde til pensjonisttilværelse inntekt. I dag, i henhold til Social Security Administration, Social Security betalinger erstatte, i gjennomsnitt om lag 40% av pre-pensjon lønn for pensjonister. I utgangspunktet, trygder var ikke gjenstand for beskatning., Det er ikke lenger tilfelle; bare de som stoler først og fremst på Sosiale Sikkerhet til å betale sine regninger flykte beskatning.

De som eneste kilde til pensjonisttilværelse inntekt er Sosial Sikkerhet sannsynligvis ikke vil betale alle avgifter i pensjon fordi deres samlede inntekt er lav. Imidlertid, for høy inntekt mottakere, opp til 85% av ytelser skattlegges. Så, hvis du har andre kilder til inntekt, en del av Social Security inntekt er sannsynlig å bli beskattet. En formel som bestemmer den endelige mengden av Sosial Sikkerhet som er gjenstand for beskatning.,

Den delen av ytelser som er avgiftspliktige, avhenger av hvor mye inntekt du har i tillegg til Sosial Sikkerhet. De amerikanske skattemyndighetene (IRS) kaller denne andre inntekter «kombinert inntekt.»Penger fra pensjoner, deltidsjobber, 401(k)s, investeringer, leieinntekter, etc. faller ned i bøtta. For eksempel pensjonister med en høy andel av månedlige pensjon vil trolig betale skatt på 85% av sine trygdeytelser.

SKATTEMYNDIGHETENE gir en skatt på regneark der du kan koble til din kombinert inntekt i en formel for å finne ut hvor mye av trygdeytelser, vil være skattepliktig hvert år.,

Så langt har vi snakket om federal beskatning. Hvor du bor under avgang bestemmer hvordan Sosiale velferdsordninger vil bli beskattet på statlig nivå. Du kan bo i en av de 28 stater (eller Washington, DC) som ikke skatt, trygder og inntekter, eller du kan vurdere å flytte til en av dem – for minst 183 dager per år (den «in residence» cutoff) — når den tid kommer. Husk noen stater gjøre opp for tapet av inntekt, på skatter, inkludert de som er på trygd, med andre skatter, i likhet med høyere eiendomsskatt.,

IRA og 401(k) uttak

Med unntak av Roth IRA uttak, uttak fra pensjoner beskattes på noen måte. Når du er 72, du er nødvendig for å starte uttak av penger fra din pensjon regnskap hvert år. Disse nødvendige distribusjoner må komme fra vanlige IRAs samt 401(k) planer, 403(b) planer, og 457 planer. Regjeringen krever deg til å ta de Nødvendige Minimum Distribusjon (RMD), slik at den kan samle inn skatt. Hvis du ikke trekke de nødvendige beløp hvert år, vil du bli utsatt for strenge straffer., For eksempel SKATTEMYNDIGHETENE pålegger en 50% skatt straff på beløp som ikke er riktig utbetalt fra 401(k) eller IRA.

mengden av skatten du betaler på disse kontoene avhenger av den totale mengden av inntekt og fradrag du har, og hvilken skatt brakett du er i for året. For eksempel, hvis du har et år med større fradrag enn inntekt (for eksempel et år med mye av medisinske utgifter), så kan du ikke betale skatt på uttak for året.

Roth IRAs utbetaling beskattes ikke fordi du ikke får et skattefradrag for bidrag til Roth., Siden bidrag var allerede er skattlagt, så de er ikke beskattes igjen ved uttak. Investeringen inntekt opptjent i en Roth er skattefrie og ved pensjonering, uttak beskattes ikke. Å ta ut skattefritt, må du vente til du er minst 59½. Roth IRAs ikke har nødvendig distribusjoner, så du kan la pengene vokse tax-free for hele livet ditt hvis du vil. Deretter Roth kontoer passere tax-free til dine mottakere. (Merk: Ikke-ektefelle Roth IRA begunstigede må ta nødvendige utdelinger fra Roth kontoer.,)

Pensjoner

de Fleste av tiden fordeler fra pensjoner og annuities er fullt beskattet. Som med IRAs og 401(k)s, det er en enkel tommelfingerregel for å forutsi om du må betale skatt på pensjon på pensjon og livrente inntekt. Hvis pengene gikk til fondet, enten av deg eller din arbeidsgiver — før det ble skattlagt, det vil bli beskattet når du kan trekke det. De fleste pensjoner kontoer er finansiert med før-skatt på inntekt, noe som betyr at hele beløpet på din definert årlig pensjon vil bli inkludert på din selvangivelse som skattepliktig inntekt hvert år.,

Men; i det uvanlig omstendighet at du har finansiert en del av din egen pensjon konto med etter-skatt dollar, så den delen av din fordel vil ikke bli skattlagt. Som en bekvemmelighet for deg, har du muligheten til å ha forskuddstrukket skatt direkte fra din pensjon sjekker.

Annuities

skatteregler for annuities kjøpt med etter-skatt dollar–de som ikke er en del av en IRA eller annen avgang konto–er bestemt av typen av livrente du eier:

  • Umiddelbar Annuities—Betalinger fra en umiddelbar livrente inkluderer rektor, så vel som interesse., Bare renter del regnes som skattepliktig inntekt. Det er noe som heter en ekskludering forholdet som forteller deg hvilken del av hver betaling er unntatt fra beskatning (som er en del tilbake av rektor.)
  • Faste og Variable Skilte Annuities—Når du plasserer penger i en fast eller variabel utsatt livrente (utsatt som betyr inntekten fase blir utsatt til senere), trenger du ikke å betale skatt på gevinst i livrente før du tar uttak., Som de fleste avgang kjøretøy som tilbyr skatt utsettelse, hvis du tar uttak før fylte 59½, noen få trukket beskattes på vanlig inntekt, skatt og er underlagt en 10% gebyr skatt. I en ikke-kvalifisert utsatt livrente (et som ikke er eid av en IRA, Roth IRA, eller en annen skatt-utsatt pensjonering kjøretøy), gevinsten er ansett for å være trukket tilbake først.

Hvis din annuitet er eid av en IRA eller annen avgang konto, så skatteregler av de pensjoner gjelder for alle uttak eller trygd får du fra at livrente.,

Andre trekkpliktige pensjonisttilværelse inntekt

Husk at andre inntekter som er opparbeidet under avgang er også beskattes. Renteinntekter, utbytte og aksjegevinster om investeringer vil bli beskattet, akkurat som de var før du pensjonert. Hvis du planlegger å selge investeringer for å generere pensjonisttilværelse inntekt, hvert salg vil generere en lang eller kort sikt gevinst eller tap, og at gevinst eller tap vil bli rapportert på selvangivelsen., Et punkt av skillet: hvis du selger investeringer som ikke er inne i en pensjonisttilværelse-konto, kan du lære hvordan du administrerer din kapitalgevinster og-tap til å redusere skatter og avgifter som du betaler i pensjon.

Ikke alle pensjonisttilværelse inntekt er beskattet

nå kan du kanskje spørre om hver krone du tar i løpet av pensjon beskattes. Svaret er, heldigvis, «nei.»Ikke enhver kilde av kontantstrøm fra investeringer regnes som skattepliktig inntekt., For eksempel, hvis du eier en bank CD som forfaller i mengden av $10 000, som $10 000 er det ikke ekstra skattepliktig inntekt du trenger å rapportere på selvangivelsen, bare renter det tjent må rapporteres.

Hvordan å betale færre skatter i pensjon

Din skattesats i pensjon vil avhenge av din totale mengden av inntekter og fradrag. For å beregne skatt, liste hver type inntekt, og hvor mye vil være skattepliktig. Legg til at opp. Deretter redusere dette tallet med din forventede fradrag og unntak.

Alle økonomiske forhold er annerledes., Betale lavere skatt i pensjon kan være mulig. Det tar forskning eller bistand av en profesjonell pensjonering planner eller skatterådgiver.

Denne artikkelen er en introduksjon til skatteregler i pensjon. Hvis du ønsker å lære mer, på YouTube kan du se et opptak av vår Skatt Planlegging for Pensjonisttilværelsen. Eller lytte til Episode 4 av Styre Din Pensjonisttilværelse Skjebne podcast.