Det er anslått at den gjennomsnittlige Amerikaner par vil bruke i nabolaget på $300.000 på helsetjenester kostnader i pensjon. Helse sparekontoer er en flott måte å forberede deg for disse utgiftene, samt betale for umiddelbar medisinske utgifter. HSAs er skatt-advantaged kontoer bare tilgjengelig for folk med høy egenandel helse planer, for å hjelpe dem med å betale sine ut-av-lomme medisinske utgifter, nå eller senere.,
«De er økende i popularitet som en gal, 25 prosent i året, sier Leo Acheson, CFA, en leder i leder forskningen på Morningstar Inc. en Chicago-baserte global investment forskning fast. «Men de er fortsatt under-utnyttes.»
Hvis du vurderer en helse sparekonto, her er hva du trenger å vite om å finne den rette for deg.
Se Mer
Hva er en helse-og sparekonto?,
helse-og sparekonto er et verktøy for å spare eller investere for det formål å betale ut-av-lomme medisinske utgifter. For å kvalifisere for en HSA, må du har en helseforsikring plan som oppfyller høy egenandel figur satt av Internal Revenue Service. For 2020, en kvalifiserende forsikring plan har en egenandel på minst $1,400 for et individ eller $2,800 for en familie.
Den skattemessige fordeler av HSAs er bedre enn selv 401(k)s, tradisjonelle IRAs, Roth IRAs og 529 college sparekontoer. «De er uovertruffen i skatte-koden,» Acheson sier.,
HSA skatt fordeler inkluderer:
- Bidrag er skattefrie, opp til grensene fastsatt av SKATTEMYNDIGHETENE.
- renteinntekter er skattefrie.
- Uttak er skattefrie så lenge de brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter.
«Med helse-og sparekontoer, får du trippel skattemessige fordeler, sier Dan Mathews, en privat rikdom manager hos Kreativ Planlegging i Overland Park, Kansas. «Det er virkelig den hellige gral av sparekontoer.»
Hvis du bruker HSA penger på noe i tillegg til medisinske kostnader, vil du betale skatt på dette beløpet, pluss 20 prosent straff., Hvis du er 65 år eller eldre, vil du skylder skatt, men ikke straff.
Hvordan helse-og sparekonto fungerer
Årlige bidrag til HSAs er begrenset. For 2020, maksimalt tillatt bidrag for enkeltpersoner er $3,550; $7,100 er den maksimale bidrag tillatt for de med familie dekning. Hvis du er 55 år eller eldre ved utgangen av året, kan du bidra annen $1,000.
Se Mer
Det er også ut-av-lomme maksimumsgrenser for høy egenandel helse-planene., I 2020, mest som en person har til å betale ut av lommen er $6,900; for en familie, det er $13,800.
HSAs gir en stor fleksibilitet. Regnskapet kommer ofte med debetkort, som gjør betaler for medisinske utgifter lett. De er også bærbare, så hvis du bytter jobb, eller trekke seg tilbake, du har fortsatt tilgang til din HSA.
En HSA fungerer forskjellig fra et fleksibelt å bruke kontoen. Med en FSA, må du bruke pengene ved utgangen av planen år, eller mister det. HSA penger er din før du bruker det. Den ubrukte balanse ruller over, år etter år., Og i motsetning til tradisjonelle IRAs og 401(k)s, er du ikke nødt til å begynne å ta distribusjoner i en viss alder.
Det er arbeidsgivers HSAs og det er de som tilbys av banker, kreditt fagforeninger, forsikringsselskaper og andre finansinstitusjoner. Hvis din arbeidsgiver har en, du er ikke forpliktet til å velge det, du kan gjøre din egen forskning, og plukke de HSA du liker best.
Hvis du bestemmer deg for å handle for en HSA, her er hva du bør vurdere.,
Hvordan å velge helse-og sparekonto
Morningstar er 2019 vurdering av HSA landskapet funnet at informasjon om konto avgifter, rentenivå og andre relevante opplysninger kan være vanskelig å peke ut. «Med enkelte tilbydere, er det vanskelig å finne selv de mest grunnleggende tingene på sine nettsider,» sier Acheson, co-forfatter av Morningstar rapporten, som peker på at åpenhet på HSAs er «subpar.»
Her er hva du bør se opp for når shopping for en HSA.
Bestemme hvordan du vil bruke kontoen
Før du velger en HSA, tenk gjennom hvordan du kommer til å bruke det., Har du tenkt å bruke ditt HSA som en kortsiktig å bruke kontoen din for medisinske utgifter som de oppstår? Eller har du tenkt til å fokusere på sparing og investeringer, slik at midlene i HSA kan brukes i en fjern fremtid?
Hvordan du har tenkt til å bruke HSA vil finne ut hvilke faktorer bære mer vekt i din beslutning.
Se opp for gebyrer
HSA avgifter «varierer drastisk,» Morningstar funnet, og det kan bli en lang liste over dem. Det er vedlikehold avgifter, investering avgifter, papir uttalelse gebyrer og per transaksjon avgifter., Noen HSAs kreve en avgift for å åpne kontoen din, få tak i, erstatte eller fornye et debetkort eller overføre penger fra en sparekonto til en investering konto. HSAs kan også ha kassekreditt avgifter eller ikke-tilstrekkelige midler avgifter.
Uansett om du planlegger å tilbringe HSA på medisinske utgifter som de oppstår eller investere det for avgang, gebyr faktor er nøkkelen når du sammenligner dine valg. «Avgifter tendens til å være den største faktor blant planer,» Acheson sier, å merke seg at i dagens lave rente miljø, avgifter kan ha en overveldende effekt på resultat.,
spør Alltid for en fullstendig tidsplan for avgifter før du foretar en avgjørelse.
Spørre om minimum balanserer
HSAs ofte ikke krever et minimum balanse, men noen administratorer frafalle avgift hvis kontoen din er høy nok. Be om fritak er basert på et minimum sparesaldo eller en kombinasjon av en sparing og investering i balansen.
Hvis du ønsker å investere HSA, spør om det er en investering terskel., Morningstar funnet ut at de fleste av HSA investering leverandører av det studerte krever investorer til å holde $1000 eller $2000 i en brukskonto før de kan investere.
«Enkelte leverandører krever at du holder en viss mengde penger på en brukskonto før du kan investere i markedet,» Acheson sier. «De vil at du skal ha penger for det, i tilfelle du trenger det for helsekostnader.»
Sammenligne renter
Som standard sparekontoer, HSAs tilbyr en mulighet til å tjene interesse. Men gitt dagens rente miljø, gir i disse dager er ikke spesielt høy., Morningstar fant at brukskonto rentene på HSAs er «deprimert» samlet sett, med APYs fra 0,01 prosent til på 1,07 prosent.
Noen HSA voktere tilbyr kontoinnehavere sjansen til å tjene en høyere avkastning gjennom produkter som ikke FDIC forsikret. Du ville ha til å vurdere om det er en risiko verdt å ta.
Kontroller at kontoen er lett tilgjengelig
Det er fordeler med å sette opp din HSA gjennom din arbeidsgiver, eller gå med den leverandør som er anbefalt av helse plan., Med en arbeidsgivers HSA, for eksempel, vil din bedrift kunne gjøre innskudd til din konto. Du kan også angi hvor mye av din lønnsslipp du ønsker å feie inn din HSA.
Hvis bekvemmelighet er viktig, er et annet alternativ er å gå med en HSA gitt av banken eller kreditt union. På den måten, du administrerer din HSA og brukskonto eller sparekonto gjennom den samme finansinstitusjonen.
Det er best å shoppe rundt for å sørge for at du finner en konto som passer dine mål.,
Kontroller at investeringsmuligheter er mangfoldige og sterke
Noen HSAs er bare sparekontoer mens andre har en investering valget. Hvis du ønsker å investere sparepengene dine, bør du vurdere hvilke typer investeringer som er tilgjengelig. HSA voktere tilbyr en blanding av fond, aksjer, obligasjoner og andre investeringsprodukter.,
Morningstar anbefaler leter du etter HSA investment kontoer som:
- Kostnad lave gebyrer for både aktiv og passiv investering strategier
- Tilbyr sterk strategier i alle core aktivaklasser
- Limit overlapp mellom investerings alternativer
- Unngå investeringer terskler som krever investorer til å holde en viss mengde penger på en brukskonto før de kan investere.
Husk å investere i risikofylte produkter kan bety at dine penger er ikke der når du trenger å betale for en tjeneste., I motsetning til bankinnskudd, aksjer og andre investeringer er ikke forsikret av Federal Deposit Insurance Corporation.
Skjermsparere, pinne med et føderalt forsikret bank
Hvis du planlegger å holde HSA i å bruke kontoen din, og sørg for at banken eller kreditt union du velger er forsikret. I bankene, FDIC sikrer innskudd opp til $250 000 per innskyter per forsikret bank, for hver konto eierskap kategori. På Nasjonalt Credit Union Administrasjon kreditt fagforeninger, dine penger er forsikret opp til $250,000 gjennom National Credit Union Dele Insurance Fund.,
Hvis din finansinstitusjon mislykkes, vil du fortsatt få pengene tilbake.
Evaluere kundeservice
sørg for at bank -, kreditt-unionen eller andre HSA depotmottaker svar på alle dine spørsmål og gir deg alt du trenger å vite for å ta informerte valg. Sjekk på kundeservice timer og spør om verktøy som kan hjelpe deg med å spore og administrere kontoen din, for eksempel mobile apps med budsjettering funksjoner. Noen finansinstitusjoner tilbyr hjelpsomme online tutorials. Hvis du foretrekker å besøke banken, spør om kontorsteder og timer og MINIBANK tilgjengelighet.,
Best helse sparekontoer
I 2019, Morningstar evaluert 11 HSA leverandører, 10 som tilbyr investeringsmuligheter. HSAs ble vurdert basert på avgifter, renter, investering strategier og andre faktorer. Morningstar konkluderte med at Fidelity tilbyr det beste HSA plan for både spenders og investorer.,v id=»23809f97bf»>
Du kan også være lurt å sjekke ut HSASearch, et verktøy som kan hjelpe deg å enkelt sammenligne HSAs.,
Utvalgt bilde av Monkey Business Bilder av .
Les mer på:
- 4 måter helse-og sparekonto og en IRA er en drivkraft kombinasjon
- Hvordan for å åpne en sparekonto
- 20 besparelser tips du kan bruke for å nå dine finansielle mål
Se Mer