Refinansiering auto lån kan være en klok beslutning, spesielt hvis du gjør regnestykket og innse at du har noe å vinne. Du kan finne mer attraktive renter, har økt kreditt, eller bli sliter med å ha råd til betalinger, og vil du ha en måte å lette dine månedlige auto bill., Det virkelige spørsmålet er om et nytt lån og tilhørende avgifter vil medføre besparelser i løpet av den tiden det tar å eie bilen direkte.
Men hva skjer hvis du har refinansiert før og du ønsker å refinansiere ditt auto lån enda en gang?
Hvor lenge å vente før refinansiering auto lån
Gode nyheter: Forbrukerne kan refinansiere sin bil så mange ganger som de vil og så ofte som de kan finne en utlåner som er villig til å godkjenne dem for et nytt lån.
Du kan også refinansiere ditt billån i det øyeblikket du får den hjem fra forhandler hvis du innser at du kan lande en bedre lån., Det er ingen juridiske begrensninger på kjøp av en bil senere på, selv om det kan være vanskeligere å finne en villig långiver som årene, og miles er opparbeidet på kjøretøyet. Hver utlåner har sitt eget sett med krav. På Bank of America, for eksempel, bilen må være mindre enn 10 år gamle, og har færre over 125 000 km på det å kvalifisere seg for refinansiering.
Bare fordi du kan refinansiere betyr ikke nødvendigvis at det vil være lett.
Se på det opprinnelige lånet kontrakt for å se om du har til å hoppe gjennom noen ringer først., The Federal Trade Commission (FTC) advarer om at finansieringsselskaper og banker kan pålegge «forhåndsbetaling straffer» på sine kontrakter, som er avgifter de kostnad hvis du velger å betale ned lånet ditt tidligere enn planlagt. Og, selvfølgelig, ved refinansiering med et nytt långiver, du gjør akkurat det.
i Henhold til online auto forhandler Biler Direkte, forhåndsbetaling straffer er tillatt av myndighetene i District of Columbia og 36 stater.,
7 Grunner er Det Fornuftig å Refinansiere en Auto Lån
Det er mange tilfeller der det kan være en god idé å refinansiere ditt auto lån.
Kanskje du trenger en lavere månedlig betaling for å kompensere for et stramt budsjett, eller du trenger å lagre den totale mengden bil finansiering til slutt vil koste. Vi vil bryte ned et par faktorer som kan gjøre det lønnsomt å refinansiere nå.
Du kvalifisere for et lån med lavere rente
Mange bil kjøpere aldri shoppe rundt eller sammenligne auto lån tilbyr, og som kan være en kostbar feil., Hvis du er i denne gruppen, så kan du gå av mange med en forferdelig pris og skjønner for sent at du kunne ha fått en mye bedre avtale. Det er en god grunn til å refinansiere.
I et annet scenario, hvis renten har falt et par prosentpoeng siden bilen ble opprinnelig finansiert, det er en sjanse auto priser kan være lavere også. Du kan spare penger på å refinansiere bilen. Forbrukere kan søke etter auto refinansiering priser til konkurransedyktige utlån nettsteder som LendingTree, morselskapet til MagnifyMoney, som kan tilby APRs så lavt som 2.49%., Långivere kan tilby lavest mulig priser til forbrukerne med god-til-utmerket kreditt score (700-800).
Du ønsker en lavere månedlig betaling
Selv forbrukere med klare kreditt historie og topp score kan ikke som kostnad av deres nåværende månedlige utbetalinger. Du kan finne at du kan få et mer langsiktig lån (og dermed en lavere betaling) ved å bli pre-godkjent finansiering fra bank, kreditt union eller privat långiver. Du bør sammenligne et nytt lån med regler og priser i din eksisterende finansiering., LendingTree Auto Refinansiere Kalkulator crunches månedlig betaling tall, slik at kjøpere å skrive i forskjellige renter og lånevilkår for å finne at sweet spot.
Bare pass på å velge et lån med lengre sikt. Det kan spare deg for penger på den månedlige betalingen, men du vil til slutt betale mer renter over tid.
Her er et eksempel for å vise deg hvor mye du vil betale med et langsiktig lån.
For de som kan øke sine månedlige betaling uten for mye stress, forkorte sikt kan være en god strategi., Månedlige utbetalinger vil være høyere, men bilen vil være nedbetalt før, å senke den totale mengden av betalte renter. Den nederste linjen: Hvis du vurderer å endre begrepet i refinansiering, være sikker på rente-og refinansiering priser er lave nok til å gjøre det verdt.
Du vil fjerne eller legge til en co-signataren
Det kan være en bedrift eller personlige grunner til å legge til eller fjerne en co-signataren fra den opprinnelige auto finansiering. I en skilsmisse, er den primære eieren ønsker å fjerne ex-ektefelle co-signataren fra lån og tittel., Eller noen kan være lurt å legge en co-låntaker med bedre kreditt for å kvalifisere for en lavere refinansiering pris. Uansett, de modifikasjoner som kommer til å kreve refinansiering.
Dessverre, det kommer til å bli vanskelig å fjerne deg selv som en co-signataren hvis personen som er finansiert bilen stopper å gjøre betalinger. Så hvis det er din sak, sjekk ut vår guide til hvordan å komme seg ut av en dårlig bil lån.
kreditt score har forbedret, og du kan kvalifisere deg for en lavere pris
Gratulerer på å forbedre poengsummen din!, I henhold til vårt morselskap, LendingTree, hvis du øke din kreditt til neste nivå i FICO Score spekter du kan se betydelige besparelser. Auto långivere rang forbruker kreditt i Klasser A, B, C, D og F. Finansiering til søkere med D – og F-tier score kan kun tilbys som subprime eller dårlig kreditt lån:
- En Tier: 781 – 850
- Tier B: 661 – 780
- Tier C: 601 – 660
- Tier D: 501 – 600
- Tier F: 300 – 500
Låntakere som faller i D og F nivåer skal gjennomgå MagnifyMoney ‘ s guide på dårlig kreditt lån.,
vil Du tjene mye mindre eller mye mer enn du brukte til å
Det kan være to viktige økonomiske grunner støtter bil refinansiering:
- Du tjener mer enn du gjorde da du kjøpte bil og ønsker å betale den av før
- Du tjener mindre enn du gjorde og ikke kan oppfylle de månedlige betalinger
De som har bedre økonomi kan velge å refinansiere for å redusere lånet, øke sine månedlige utbetalinger, men slashing mengden av total nødvendige utbetalinger for å betale ned bilen., Eiere som har opplevd et økonomisk tilbakeslag (endring eller tap av inntekt) kan refinansiere sine kjøretøy til en lengre periode, å redusere mengden av sine månedlige utbetalinger. Refinansiering av lånet ditt til en lavere pris med det samme eller mer gunstig rente vil redusere den totale kostnaden av bilen.
bilen Din er mindre verdt enn hva du skylder
Hvis en forbruker som skylder mer penger på bilen sin enn det er verdt, de har en «opp-ned» – lånet. Dette kan skje hvis du kjøper en bil med et svært lavt ned betaling og finansiere resten., Bilen rett og slett mister verdi over tid og du ender opp med å betale på et lån som ble fastsatt basert på dens verdi måneder eller selv år tidligere. Hvis din bil lån er under vann, du ikke har en god sjanse til å få refinansiert siden långiver vil ta en hit på sikkerhet hvis du som standard. En måte å avverge katastrofen er å gjøre ekstra innbetalinger på det opprinnelige lånet eller ta ut et hjem egenkapital eller personlige lån for å betale ned bilen.
bilen er det å bli eldre
Hvis du ønsker å refinansiere før bilen blir for gammel til å kvalifisere seg, bør du.,
Långivere sette sine egne grenser på hvor mange km og år på veien kvalifisere biler for refinansiering. For eksempel, Landsdekkende Bank ikke vil refinansiere biler som er 20 år eller eldre, eller lag 150 000 km på kilometertelleren. Bank of America ikke vil refinansiere biler 10 år eller eldre, og vil ikke berøre kjøretøy med 125,000 km eller mer.
Risikoen for Å Vurdere Før Du Refinansiere
Innvirkning på kreditt
Når du søker om refinansiering, en «hard inquiry» er rapportert til kreditt-byråer., Flere vanskelige spørsmål om refinansiering (og andre lån forespørsel) kan slippe kreditt score av noen få punkter, men effekten kan bli forskjøvet hvis du gjør konsekvent betalinger på samme tid, noe som vil bidra til å øke din score.
Også, du vil ikke få dinged hvis du leter etter en auto lån over en kort periode av tid — la oss si to uker eller så. I så fall, kreditt-byråer bør behandle alle de vanskelige spørsmål som kun en forespørsel.
langsiktige lån kan koste mer i det lange løp
i Dag kan du få auto lån for så lenge 84 måneder., Utvide vilkårene gjennom en refinansiere kan se bra ut når den månedlige betalingen kommer på grunn. Men den ekstra interesse over sikt kan koste deg mer i slutten. Sikt og APR sitte på motsatte sider av vippen.
å Gjøre regnestykket, og sammenligne disse kostnadene når vilkårene er utvidet:
- En $30.000 bil finansiert på 6% for fem år: $34,799
- Finansiering av den samme bilen og pris for syv år: $36,813
Hvis du drar ut for lånet, du kan vinden opp opp ned på lånet
i Løpet av de første årene av eierskap, finansiering på en ny bil er allerede opp ned., Det er fordi den månedlige utbetalinger er i stor grad betalt på interesse snarere enn på rektor. I mellomtiden, den nye bilen er å miste verdi. Hvis forbrukeren har en nedadgående sving i økonomien, kan lånet gå av den dype enden. Med en eldre bil, er det fortsatt en risiko med en lang forlengelse. Etter den tid refinansiering er betalt av, bilen har samlet høy kjørelengde som kan redusere sin bruk som en trade-in.
Avgifter
Hver stat avgifter navn avgift når et nytt lån er gjort på bilen. Sjekk dine statens Department of Motor Vehicles (DMV) for å finne ut avgifter., I New York, for eksempel navn gebyret er $50. Det er ulovlig for navn på forhandler for å gjøre en fortjeneste på navn. Husk hyppig refinansiering kunder betaler for navn hver gang.
Det er ingen krav eller kostnader for en vurdering når refinansiering, men den som låner kan vurderes långiver avgifter for lån av originasjoner og behandling. Få alle kostnader — skriftlig — i kontrakten. Noen långivere kan være åpen for forhandlinger på noen avgifter. Vær skeptisk på forhånd avgifter som kan belastes med en solv på bank -, kreditt union eller finansieringsselskap.,
Hvordan for Å Sammenligne Auto-Sett Tilbud
Alltid handle rundt for din beste auto lån avtale før du hodet til forhandler. Hvis du går i dealership med et tilbud i hånden, de er nødt til å forhandle med deg hvis de ønsker din virksomhet — og som de vil, fordi de gjør.,
Her er det å sammenligne når du ser på forskjellige lån:
- Pris
- forskuddsbetaling krav
- Beløpet finansieres
- Årlige prosentsats
- finanskostnader
- Betegnelse lengde i måneder
- Antall betalinger
- Månedlige betalingsbeløp
Prøv å sammenligne lån med samme løpetid for å finne de beste APR. Eller se samme APR tvers av flere vilkår for å se den finansielle virkningen på månedlige utbetalinger. Ta sammenlignende sjekkliste når du besøker långivere eller bank og credit union nettsteder., Vårt morselskap LendingTree serverer gratis tilbud på auto refinansiering i en komparativ format.
Pre-godkjenninger på en bil lån er god fra 30 til 90 dager, avhengig av långiver.
Hva hvis jeg ikke kan få godkjent for en auto-sett?
Det første trinnet i å svare på et lån fornektelse er å finne ut hvorfor du ble slått ned. Lik Credit Opportunity Act krever långivere for å varsle låntakere i skriving av grunnene til at søknaden ble avslått. Årsakene til avslag kan innebære kreditt scorer eller røde flagg i kreditt-historie., For mange vanskelig kreditt forespørsler kan tyde på at du er desperat for et lån. Slå ned brev gir en mulighet til å vise kreditt rapporten at lånet underwriters evaluert.
det kan hende Du må vente en stund før du søker om refinansiering igjen, siden det vil resultere i en annen ding på kreditt. Eller, hvis du er i subprime og dårlig kreditt nivåer, se på alternativer for å få finansiering fra banker, kreditt fagforeninger eller finansiering selskaper som spesialiserer seg på lån for Tier D og F kategorier. Les mer om subprime valg på MagnifyMoney.,
til Slutt, kan du ta tid ut fra refinansiering mens du melde feil på din kreditt-rapporten, og sett om å forbedre din kreditt score. MagnifyMoney har gode råd på å bygge det høyeste kreditt score., Fremgangsmåten er:
- Få en linje av kreditt
- Holde en lav kreditt utnyttelse pris
- Betale kreditorene i sin helhet og på tide med hver månedlige uttalelse
- Unngå eller redusere kredittkort gjeld
- Beskytt din score
Nyttige ressurser
Følgende koblinger tilbyr et vell av finansiering av informasjon som kan holde deg ut av problemer:
Auto Lån
The Consumer Financial Protection Bureau tilbyr svar på ofte stilte spørsmål på bil finansiering, inkludert et avsnitt om hvordan å avverge repossessions.,
Auto Lån Modifikasjon Svindel
FTC advarer om selskaper som hevder å endre lån for å unngå repossessions og bøter. De kan kreve betydelige forhånd avgifter og gjøre ingenting på dine vegne.
Auto Lån Råd, LendingTree
Denne samlingen av LendingTree artikler på bil lån dekker en rekke spørsmål, herunder finansiering valg, dårlig kreditt, finansiering en klassisk bil, konkurs, bilhold, sertifisert pre-eide biler, og mer.,
Kreditt Reparasjon: Hvordan du kan Hjelpe deg Selv
FTC er Forbruker Informasjon divisjon har publisert en omfattende guide til å reparere kreditt, inkludert informasjon om kreditt-rapporten tvister, finne legitime kreditt rådgivere, og forbrukernes rettigheter.
Hvordan for å Få en Bil Lån med Dårlig Kreditt
Vis MagnifyMoney er omfattende guide til refinansiering dårlig kreditt lån, får en co-signataren, og tips for å unngå finansiering svindel.,
Nasjonale Auto Utlån Studie
En studie av MagnifyMoney og Google Consumer Undersøkelser fant at syv år vilkår kan være en billett til skrekk opp-ned lån, spesielt for subprime låntakere. Les resten av funnene.,
Forstå Bil Finansiering
Den Amerikanske Financial Services Association Education Foundation (AFSAEF), National Automobile Dealers Association (NADA), og Federal Trade Commission (FTC) har utarbeidet denne 16-siders brosjyre for å hjelpe forbrukere til å forstå finansiering betingelser, lover som regulerer forhandler finansiering, og strategier for å besøke forhandlere.