Helse sparekontoer (HSAs) er et populært verktøy for å spare skatt, mens å sette til side penger for medisinsk og helsefaglig utgifter. Når du registrerer deg for en kvalifisert høy egenandel helse plan (HDHP) og registrere deg for en HSA, du bidrar før skatt penger på en konto og deretter trekke disse pengene for kvalifisert helsepersonell utgifter (som definert av den amerikanske skattemyndighetene (IRS)., Når den brukes for godkjente utgifter, utbetalinger er skattefrie.
Mange HSA eiere spør om de kan bruke pengene til ikke-kvalifiserte utgifter, og hvis så, om de ville medføre en utbetaling straff.
Først, la oss se på noen HSA grunnleggende.
HSA Grunnleggende
I noen måter, en HSA er lik en Fleksibel å Bruke Kontoen (FSA). Hver lønning du bidrar med penger i HSA på en før-skatt. Det betyr at midlene kommer ut av din lønnsslipp før skatt er tatt ut, noe som reduserer den skattepliktige inntekter og sparer deg for penger., De HSA penger kan bli brukt til å dekke ut-av-lomme helsetjenester utgifter for deg og din familie. Så lenge pengene er brukt til kvalifiserte utgifter, utbetalinger ikke blir beskattet eller straffet.
En klar fordel med en HSA er at du eier kontoen din – akkurat som en brukskonto eller sparekonto; du kan beholde og bruke penger selv om din arbeidssituasjon status endres. I tillegg er det flere måter å vokse på kontoen over livet.
Som du bygger opp balansen, penger i HSA tjener interesse tax-free., Du kan også investere HSA dollar for å hjelpe balanse vokse og få skattefri avkastning. Plus, et HSA har ikke en «bruk det eller mist det» kravet. På slutten av planen år, eventuelle gjenværende saldo ruller over til neste år, du trenger ikke miste eventuelle ubrukte midler på konto.
Med evne til å bidra og vokse din HSA, hva som skjer hvis du bruker balanse for ikke-kvalifiserte utgifter? Tro det eller ikke, din alder bestemmer om du vil bli belastet en HSA uttak straff.,
Ikke-kvalifiserte utgifter og HSA uttak straff
ved Hjelp av din HSA i pensjon – Ingen straff
En betydelig ekstra fordel av en HSA er at når du har nå fylt 65 år, kan du ta ut penger for alle kostnader uten straff. Det eneste forbeholdet er at de vil uttak beskattes som vanlig inntekt. Hvis HSA dollar er brukt på godkjente utgifter, slik som Medicare premier eller andre helse-behov, så de uttak som ikke er gjenstand for beskatning (samme som før-avgang).,
Med evnen til å rulle alle midler over, år etter år, bidrag til din HSA som overstiger kvalifisert helsepersonell utgiftene kan legge opp til en ryddig summen av den tiden du går av med pensjon. Faktisk, mange mennesker med lav til moderat helsetjenester utgifter bruke sine HSA som et supplerende pensjon konto.
Nå, hvis du bruker penger for ikke-kvalifiserte utgifter før fylte 65 år, er det en tilbaketrekning straff.,
IRS straff og skattepliktig inntekt
Før fylte 65 år, hvis du bruker pengene dine for ikke-kvalifiserte utgifter, SKATTEMYNDIGHETENE stiller en heftig HSA uttak straff av 20 prosent av det beløpet som er trukket. For eksempel, hvis du bruker $500 på ikke-kvalifiserte utgifter, din straff vil være $100.
Dessverre, de dårlige nyhetene stopper ikke der. I tillegg til de 20 prosent straff, SKATTEMYNDIGHETENE vil også vurdere eventuelle HSA midler brukt på ikke-kvalifiserte utgifter som skattepliktig inntekt., Dette betyr at de må være inkludert som en del av din totale inntekt når innlevering dine skatter, som kan øke beløpet du skylder eller redusere refusjonen du kan ha rett til.
Hvorfor bruker på ikke-kvalifiserte utgifter?
Folk bruker HSA midler på ikke-kvalifiserte utgifter for mange grunner. Det er tider folk trenger penger til å betale for utgifter i andre områder av livet. I slike tilfeller, kan det hende de føler at de har behov for ekstra penger oppveier kostnaden av straff og ekstra avgifter.,
Andre tilfeller kan inkludere en vanlig feil som forutsatt en kostnad er kvalifisert når det er det ikke. Det hender også at folk tilfeldigvis bruke sine HSA kortet til å betale for ikke-kvalifiserte utgifter.
for Å unngå straff og skatt, må du dobbeltsjekke at en kostnad er kvalifisert til før du bruker HSA midler til å betale for det. Du kan be dine fordeler administrator for avklaring. For eksempel, de fleste reseptbelagte medisiner er kvalifisert for, som er over-the-counter medisiner, men andre elementer som ikke oppfyller kvalifisering retningslinjer utgitt av SKATTEMYNDIGHETENE., Alltid lagre relevante dokumenter og kvitteringer for å kontrollere kostnader.
Hvordan kan jeg unngå ikke-kvalifiserte utgifter?
En måte å unngå å bruke din HSA dollar på ikke-kvalifiserte medisinske utgifter, er å sjekke med din HR-avdeling eller fordeler som administrator på forhånd. Les mer om HSA godkjente utgifter.
I tillegg, hvis du bruker en HSA debetkort, mange har sikkerhetsfunksjoner som er innebygd i dem:
- IIAS: Mange apotek, supermarkeder, og andre som er godkjent steder bruke en lagerstyring system er programmert til å vite hvilke utgifter som er kvalifisert og som ikke., Hvis du prøver å kjøpe en kvalifisert elementet, kan kortet bli avvist.
- MCC: Kjøpmann kategorien koder identifisere hvilke steder som er godkjent og hvilke som ikke er det. Dette hindrer utilsiktet bruk av kortet på en restaurant eller buss stasjon, for eksempel når det skal bare brukes på apotek, legekontorer, etc.
husk, feil kan fortsatt skje. Avhengig av din administrator eller arbeidsgiver, dine HSA-kortet kan ikke ha disse sikkerhetsfunksjoner aktiveres, og dette kan resultere i en tilfeldig kvalifisert transaksjonen., Sørg for å dobbeltsjekke hvilket kort du trekker ut av lommeboken din når du trenger å foreta et kjøp.
Feil Tilgivelse
SKATTEMYNDIGHETENE ikke tillate noen spillerom for ærlig feil. Hvis du kan vise «klar og overbevisende» bevis for at en ikke-kvalifisert regning ble gjort ved en feil, du har lov til å returnere pengene til din HSA-konto og unngå straff. Anta For eksempel at du antatt en viss healthcare produkt eller medisinsk prosedyre var kvalifisert, og senere oppdaget at det var det ikke. Hvis du kan vise at du har gjort en ærlig feil, SKATTEMYNDIGHETENE vil gi deg tilbake pengene til din konto.,
Igjen, det er veldig viktig at HSA eiere beholde alle sine kvitteringer, om kjøpet er gjort med en fordeler kortet eller ved annen metode. Et paper trail hjelper når filing for refusjon og bidrar til å spore kjøpet informasjon (dato/klokkeslett, antall, plassering, osv.), i tilfelle av SKATTEMYNDIGHETENE revisjon.
HSA Fakta Du Bør Vite
Som mange finansielle kontoer, HSAs kan virke komplisert og forvirrende, spesielt når du åpner en for første gang. Heldigvis, det er mange pålitelige kilder til informasjon på nettet hvor du kan lære mer og få dine spørsmål besvart., Noen ofte stilte spørsmål er:
Kan noen åpne en HSA-konto?
Ingen. HSAs har svært spesifikke krav til valgbarhet. I tillegg til å være registrert i en høy egenandel for helsetjenester plan, må du også:
- Være 18 år eller eldre
- Har ingen andre ikke-HDHP medisinsk dekning
- Ikke bli registrert i Medicare
- Ikke kreves som en avhengig av en annens selvangivelse
Kan andre mennesker bidrar til min HSA?
Ja, andre kan bidra til HSA så lenge du oppfyller påmelding kvalifikasjoner., Mange arbeidsgivere tilbyr bidrag som en del av deres fordeler pakke. Du kan også mottar bidrag på vegne av familiemedlemmer eller andre. Den totale kombinert bidrag beløp (ditt bidrag i tillegg til andre) alle teller mot den årlige grensen.
2020/2021 HSA Årlige Bidrag Grenser
Hvis jeg bytter jobb, vil jeg miste min HSA-konto?
Ingen. I motsetning til FSAs, din HSA holder med deg for livet, med mindre du velger å lukke det. Dette er sant, om kontoen er sponset av din arbeidsgiver, eller du åpnet den på egen hånd., Dette er en av de funksjonene som gjør HSAs et effektivt verktøy for å spare, investere, og legge til din pensjonisttilværelse reir egg.
Er det en frist på å sende inn krav om refusjon?
Ingen. Det er ingen hard tid limit. Det eneste kravet er at den berettigede kostnader som skjedde etter at du åpnet kontoen. Deretter kan du sende en refusjon krav på et senere tidspunkt (måneder eller år). For eksempel, hvis du har åpnet HSA i januar 2018, alle kvalifiserte regning etter at åpne datoen kan bli refundert år senere (som i 2020 eller 2021)., Du kan ikke fil et krav om en kostnad før januar 2018 åpne dato.
HSAs er en av de beste finansielle verktøy for å administrere helsetjenester utgifter. De gir også en unik mulighet til å legge til din pensjonisttilværelse besparelser eller til og med redde for andre utgifter. Forstå reglene om HSAs, bruk pengene dine klokt, og du kan nyte de mange fordelene de har å tilby uten noen straff.
DataPath, Inc. skaper fleksible, sky-basert HSA management software løsninger.