Per molti anni i pensionati si sono trovati di fronte alla prospettiva di essere costretti a incassare le loro pensioni per un reddito di rendita, ma l’ammontare del reddito che si può ottenere è diminuito rapidamente.
Nel 2000 qualcuno con £500.000 in risparmio pensionistico potrebbe acquistare una rendita pagando un reddito annuo di £43.350 secondo Moneyfacts. Quella stessa somma ora ti porterà un reddito di soli £24,850.,
Mentre il prelievo di reddito era disponibile, era riservato ai ricchi, con regole severe in vigore su quanto si poteva prendere. Ma ora tutto è cambiato.
Modifiche alle pensioni: più scelta, ma più pensiero necessario
Grazie alla scossa alle pensioni e alle nuove libertà che sono entrate in vigore ad aprile hai molta più scelta su cosa puoi fare con il tuo piatto pensionistico. Non è più necessario acquistare una rendita e prelievo di reddito è a disposizione di tutti. Ma tutta questa scelta significa che prendere la decisione giusta è diventata molto più difficile.,
“Le nuove opzioni introdotte in aprile ti danno molta più flessibilità con la tua pensione”, afferma Richard Harwood, direttore divisionale – pianificazione finanziaria di Brewin Dolphin. “Tuttavia, con questa flessibilità arriva la possibilità di prendere decisioni sbagliate. Ora non ci sono indicazioni sui livelli di reddito, quindi è possibile utilizzare tutto il tuo fondo prima di morire.
“Le persone possono evitare le rendite perché vogliono trasmettere il loro piatto di pensione alla morte. Ma se vivono troppo a lungo non ci può essere nulla da trasmettere e possono anche esaurire il fondo prima di morire.,”
Quindi, se si dispone di un piatto pensione £500.000 che cosa sarebbe Richard Harwood suggerisco di fare con esso? Prima di tutto è necessario pensare a più di un semplice risparmio pensionistico.
“Il ruolo di un consulente è quello di guardare sia ciò che un cliente vuole, sia ciò di cui un cliente ha bisogno, in modo che le loro reali esigenze siano coperte e tutti i rischi siano pienamente considerati, anche quelli che il cliente non si aspettava. Come il rischio di vivere troppo a lungo!,”
Meglio considerare tutte le vostre finanze
Come parte di questo, Harwood consiglia di considerare tutti i vostri beni e risparmi, non solo la vostra pensione, quando si pianifica il reddito di pensione. Ad esempio: “Un cliente che ha altri investimenti a loro disposizione potrebbe scoprire che l’imposta applicabile al proprio fondo pensione in caso di morte potrebbe essere inferiore all’imposta di successione su altri beni nel loro patrimonio. Potrebbero essere meglio serviti accedendo ad altri fondi per il reddito in pensione e preservando il loro piatto pensionistico.,”
In alternativa, se la tua pensione è la tua principale fonte di reddito per il resto della tua vita, il prelievo di reddito potrebbe non essere la scelta migliore. ” Per loro il rischio di esaurire il loro fondo potrebbe essere troppo alto”, afferma Harwood. “Anche se può essere fuori moda per l’acquisto di una rendita, farlo con almeno una parte del fondo potrebbe ancora essere la cosa migliore.”
Se assumiamo per motivi di prelievo del reddito che il fondo £500.000 cresce al 5% annuo, con una carica di gestione annuale dell ‘ 1,5% e l’inflazione al 2%, allora quel fondo potrebbe fornire un reddito annuo di £20.000 per 28 anni., Ma se si aumenta che a £30.000 si esaurirebbe in 12 anni se il reddito è aumentato con l’inflazione.
La via sensata è quindi quella di parlare con un consulente e adottare un approccio completo a tutti i tuoi beni. Può essere che si può andare per prelievo di reddito, o si potrebbe essere meglio spendere altri beni e lasciando la pensione da solo, o potrebbe essere si acquista una rendita con parte del vostro piatto.
“È una questione di equilibrio. La prima priorità deve essere quella di fornire un reddito sostenibile per tutta la vita., Se ciò può essere fatto, puoi goderti il vantaggio della flessibilità disponibile”, conclude Harwood.
Il valore del vostro investimento può cadere e si può ottenere indietro meno di quanto investito.
Tutte le informazioni sono solo a scopo illustrativo e non sono intese come consigli di investimento; nessun investimento è adatto in tutti i casi e se hai dubbi sull’idoneità di un investimento, dovresti contattarci o il tuo consulente finanziario. Eventuali detrazioni fiscali o soglie menzionate si basano su circostanze personali e sulla legislazione vigente che è soggetta a modifiche.,
Le opinioni espresse in questa pubblicazione non sono necessariamente quelle del Gruppo Brewin Dolphin.