Ti sei appena reso conto che un controllo è rimbalzato e ti stai chiedendo cosa succede dopo. Potresti essere frustrato o imbarazzato, e potresti anche preoccuparti di problemi legali e danni al tuo credito. Ma c’è qualche buona notizia: Fino a quando non si fa l’abitudine fuori di esso e si fanno bene sul pagamento in fretta, probabilmente non stai guardando uno scenario peggiore.
Perché i controlli rimbalzano?,
Quando non ci sono abbastanza fondi nel tuo conto corrente per coprire il pagamento scritto contro di esso, allora il controllo rimbalzerà. Ciò può accadere per diversi motivi. Forse un pagamento automatico è stato detratto dal tuo account prima che te lo aspettassi, il tuo datore di lavoro è stato lento a depositare la tua paga, o il denaro nel tuo account è stato bloccato per alcuni giorni dopo aver utilizzato la tua carta di debito.,
È più facile che mai rimbalzare gli assegni: gli assegni cartacei sono spesso convertiti in assegni elettronici o “assegni sostitutivi”—basta un telefono cellulare o uno scanner di assegni—e si muovono rapidamente attraverso il sistema bancario. Qualunque sia la ragione, se la tua banca determina che hai fondi insufficienti nel tuo account, l’assegno verrà restituito non pagato.
Ancora tempo?
Se ti rendi conto che un controllo sta per rimbalzare, ma non è ancora successo, potresti essere in grado di impedirlo.,
Ottieni immediatamente denaro sul tuo conto. Si può richiedere diversi giorni per un assegno che hai scritto per colpire il tuo account — o più a lungo se il beneficiario è lento a fare il deposito.
Il modo più veloce per aggiungere fondi al tuo account è quello di depositare denaro presso una filiale. Se depositi assegni sul tuo conto, la tua banca potrebbe trattenere tali fondi per alcuni giorni (controlla la politica di disponibilità del tuo fondo per le specifiche).,
Raggiungere
non appena ti rendi conto che c’è un problema con il saldo del tuo account, contattare il beneficiario di cui hai scritto i controlli. Probabilmente non sono interessati a punirti. Vogliono solo i loro soldi. Essere proattivi—entrare in contatto con il commerciante o il fornitore di servizi invece di aspettare che agiscano-dimostra che hai intenzione di pagare e che potrebbe impedire alle cose di peggiorare., Idealmente, lo fai prima che qualcuno si renda conto che hai scritto un assegno negativo, ma vale comunque la pena provare dopo che il controllo ha colpito il tuo account.
Aspettatevi tasse
Se il tuo assegno rimbalza dopo che qualcuno lo deposita, ti costerà. Per cominciare, pagherai le tasse alla tua banca: potresti affrontare spese di scoperto o commissioni di fondi non sufficienti (NSF) di circa $25 a $38. Probabilmente dovrai anche pagare una tassa a chiunque tu abbia scritto l’assegno. Il destinatario viene dinged per depositare assegni, e possono passare tali oneri a voi.,
Dopo che un assegno rimbalza una volta, il beneficiario potrebbe provare a depositare nuovamente l’assegno per vedere se il tuo account ha dei soldi. In caso contrario, si aspettano di pagare un altro giro di tasse.
Infine, si potrebbe affrontare multe e sanzioni a seguito di sentenze legali.
Il vostro rapporto di credito
Un cattivo controllo non mostra necessariamente sul vostro rapporto di credito o abbassare i punteggi di credito, ma può. Diversi database tengono traccia dei controlli rimbalzati (inclusi Telecheck o ChexSystems)., Se la tua attività finisce in quei database, potresti avere difficoltà a scrivere assegni altrove (il tuo assegno potrebbe essere rifiutato dopo che un cassiere lo esegue la scansione al negozio di alimentari, ad esempio). Si potrebbe anche essere in grado di trovare una banca che vi permetterà di aprire un conto corrente. Dopo troppi assegni difettosi, la banca potrebbe chiudere il conto corrente esistente.
Quei database non fanno parte dei tuoi punteggi di credito tradizionali—come i punteggi FICO, che è il punteggio comunemente usato per i grandi prestiti come i prestiti auto e casa. Ma i punteggi di credito “alternativi” potrebbero utilizzare tali informazioni.,
Se l’assegno era per un pagamento di prestito, il credito potrebbe essere rapidamente coinvolto. Poiché l’assegno è rimbalzato, non hai mai completato il pagamento e potresti perdere (o essere in ritardo) un pagamento mensile. Pagamenti in ritardo e saltati sarà certamente abbassare i punteggi di credito.
Non importa a chi hai scritto l’assegno, è importante effettuare il pagamento.
Se non si risolve il problema, il saldo non pagato può essere consegnato a un’agenzia di riscossione., Che l’agenzia probabilmente segnalare il debito non pagato per le agenzie di credito, con conseguente punteggi di credito più bassi. Agenzie di raccolta-o anche il commerciante che originariamente scritto il controllo a-potrebbe anche portare azioni legali, e giudizi contro di voi farà male il vostro credito.
Problemi legali
Quali sono le conseguenze legali del rimbalzo di un assegno? In molti casi, è illegale scrivere un assegno quando si sa che non sarà chiaro (anche se le cose possono diventare sfocate quando si tratta di controlli postdatati).,
Se non si chiariscono le cose in fretta, si può affrontare civile (si deve pagare multe) o penale (si faccia potenziale carcere) sanzioni.
Le conseguenze legali per la scrittura di assegni difettosi variano da stato a stato e dipendono dalle circostanze. Se si rimbalza accidentalmente un assegno di tanto in tanto, le spese civili (o nessun addebito a tutti) sono più probabili. Ma se intenzionalmente o abitualmente passare assegni (soprattutto quelli grandi), si può affrontare accuse penali., In alcuni stati, si ha la possibilità di fare bene sul pagamento prima che le spese possono essere depositate—si potrebbe avere una finestra di 30 giorni, per esempio.
Le spese civili comportano costi aggiuntivi, e probabilmente non hai soldi extra—ecco perché l’assegno è rimbalzato in primo luogo—quindi è fondamentale agire in fretta. Comunicare con il beneficiario o l’agenzia che sta raccogliendo il denaro per loro conto., Se riescono a portare una causa contro di te, potresti dover pagare spese legali, spese di servizio o una penalità in base all’importo dell’assegno originale, ad esempio il 150% dell’importo dell’assegno.
Le accuse penali possono andare sul tuo casellario giudiziario, potrebbero alla fine comportare il carcere e probabilmente arriveranno con multe più alte. Tuttavia, solo perché sei minacciato di accuse penali non significa che nessuno possa portare con successo un caso contro di te. Contattare immediatamente un avvocato locale se qualcuno menziona accuse penali., Per prevalere, il creditore dovrà dimostrare che il debito è tuo, che non possono sempre fare. Inoltre, dovranno agire prima che passi qualsiasi prescrizione.
Esattori e procuratori distrettuali
La maggior parte delle aziende non hanno le risorse per raccogliere i cattivi assegni. Inoltre, la maggior parte delle forze dell’ordine non ha le risorse per rintracciare i consumatori che occasionalmente rimbalzano un piccolo assegno. Di conseguenza, le agenzie private di recupero crediti possono finire per fare la maggior parte di questo lavoro.,
In alcune aree, gli esattori possono collaborare con le forze dell’ordine locali. I procuratori distrettuali (DAS) forniscono carta intestata e autorizzano gli esattori a utilizzare il logo del procuratore. Esattori gestire la logistica di trovare e contattare i consumatori. Poi condividono le entrate-tasse e sanzioni—con l’ufficio del Procuratore.
Sfortunatamente, alcuni di questi “bad check restitution programs” sono fonte di confusione per i consumatori, che credono di ricevere corrispondenza ufficiale del governo., I consumatori potrebbero credere che il procuratore intenda presentare accuse penali (che possono o non possono essere accurate) e potrebbero non consentire ai consumatori di perorare la loro causa. Infatti, l’ufficio del procuratore potrebbe anche non rivedere i casi. I destinatari sono in genere intimiditi e confusi, e ricevono istruzioni per pagare l’importo dovuto (più tasse). Essi possono anche avere a firmare per una classe di responsabilità finanziaria a proprie spese.
Se hai rimbalzato un assegno e sei stato contattato da un esattore, assicurati di essere trattato in modo equo., Esattori, anche in collaborazione con le forze dell’ordine, hanno bisogno di seguire le regole stabilite dal vostro stato, e potrebbe essere necessario seguire il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).
Contatta un avvocato locale se sei molestato. Sì, devi dei soldi, ma tutti devono seguire le regole.
Prevenire i controlli rimbalzati
Potresti non essere in grado di fare nulla su un controllo già rimbalzato, ma puoi impedire che accada in futuro., Ecco alcuni modi per evitare che un assegno colpisca il tuo account mentre sei senza soldi:
Bilancia il tuo account: La cosa più importante che puoi fare è tenere traccia del saldo del tuo account. Ciò significa che è necessario sapere quanto avete a disposizione, e quanto è in procinto di lasciare il tuo account in ogni momento. Essere consapevoli di eventuali pagamenti in sospeso, assegni in sospeso, e trasferimenti automatici dal tuo account. Scopri come bilanciare il tuo account con una varietà di strumenti.
Mantenere un cuscino: anche con una buona pianificazione, gli errori accadono., Mantenere denaro extra nel tuo account per aiutare a coprire eventuali sorprese. Se il tuo datore di lavoro ti paga in ritardo o ti dimentichi del pagamento automatico delle bollette, un buffer di sicurezza può impedire che le cose peggiorino.
Guarda il tuo equilibrio: è difficile tenere traccia di tutto. Cosa c’è di più, il saldo del conto potrebbe essere congelato in modi che non ti aspettavi (se si utilizza la carta di debito a una pompa di benzina, per esempio, o un deposito è tenuto). Scopri come controllare facilmente il saldo del tuo account in modo da conoscere i problemi prima che peggiorino., Iscriviti per gli avvisi in modo che non si è colto di sorpresa quando il saldo del conto diminuisce.
Considera la protezione da scoperto: la protezione da scoperto può essere costosa, ma non deve esserlo. Se lo si utilizza come rete di sicurezza (al contrario di fare affidamento su di esso frequentemente per esigenze di flusso di cassa), raramente si paga commissioni di scoperto. Quando la tua banca copre i cattivi assegni, il costo potrebbe essere inferiore alle commissioni di controllo rimbalzate (ai rivenditori) e alle commissioni NSF (alla tua banca)., Si potrebbe ridurre ulteriormente le tasse se si utilizza una linea di credito scoperto o istruire la vostra banca per tirare fondi dal tuo conto di risparmio quando il tuo conto corrente ha fondi insufficienti.
Paga con una carta di debito: se continui a rimbalzare assegni, prova a fare acquisti con una carta di debito (quando possibile). Saprai subito se puoi permetterti la transazione. Finché non hai dato il permesso alla tua banca di elaborare tali addebiti, la tua carta verrà rifiutata.
Controlla attentamente il tuo conto corrente, specialmente se inizi a utilizzare una carta di debito.,