Si stima che la coppia americana media spenderà nel quartiere di $300.000 sui costi di assistenza sanitaria in pensione. Conti di risparmio di salute sono un ottimo modo per prepararsi per quelle spese così come pagare per le spese mediche immediate. HSA sono conti fiscali avvantaggiati disponibili solo per le persone con piani di salute ad alta deducibili, per aiutarli a pagare le loro spese mediche out-of-pocket ora o più tardi.,
” Stanno crescendo in popolarità come un matto, il 25 per cento all’anno”, dice Leo Acheson, CFA, un direttore della ricerca manager di Morningstar Inc., una società di ricerca globale di investimento con sede a Chicago. “Ma sono ancora sottoutilizzati.”
Se stai considerando un conto di risparmio di salute, ecco cosa devi sapere su come trovare quello giusto per te.
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Che cos’è un conto di risparmio sanitario?,
Un conto di risparmio sanitario è uno strumento per risparmiare o investire allo scopo di pagare le spese mediche out-of-pocket. Per qualificarsi per un HSA, è necessario disporre di un piano di assicurazione sanitaria che soddisfa la cifra alta deducibile fissato dal Internal Revenue Service. Per il 2020, un piano di assicurazione di qualificazione ha una franchigia di almeno $1.400 per un individuo o $2.800 per una famiglia.
I benefici fiscali di HSA sono migliori anche di 401(k)s, IRAs tradizionale, Roth IRAs e 529 conti di risparmio universitari. ” Non hanno rivali nel codice fiscale”, dice Acheson.,
I benefici fiscali HSA includono:
- I contributi sono esentasse, fino ai limiti stabiliti dall’IRS.
- L’interesse guadagnato è esentasse.
- I prelievi sono esentasse fintanto che vengono utilizzati per pagare le spese mediche qualificate.
“Con i conti di risparmio sanitari, ottieni tripli benefici fiscali”, afferma Dan Mathews, un gestore patrimoniale privato presso Creative Planning a Overland Park, Kansas. “È davvero il santo graal dei conti di risparmio.”
Se spendi fondi HSA su qualcosa oltre alle spese mediche, pagherai l’imposta sul reddito su tale importo, oltre a una penalità del 20%., Se hai 65 anni o più, dovrai pagare la tassa ma non la penalità.
Come funziona un conto di risparmio sanitario
I contributi annuali agli HSA sono limitati. Per il 2020, il contributo massimo consentito per gli individui è di $3.550 ;7 7.100 è il contributo massimo consentito per quelli con copertura familiare. Se hai 55 anni o più alla fine dell’anno, puoi contribuire con altri $1.000.
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Ci sono anche massimi out-of-pocket per piani sanitari ad alta deducibili., Nel 2020, il massimo che un individuo deve pagare di tasca propria è di 6 6.900; per una famiglia, è di $13.800.
Gli HSAS offrono molta flessibilità. I conti vengono spesso con carte di debito, che rende il pagamento per le spese mediche facile. Sono anche portatili, quindi se cambi lavoro o vai in pensione, hai ancora accesso al tuo HSA.
Un HSA funziona in modo diverso da un account di spesa flessibile. Con un FSA, è necessario spendere i soldi entro la fine dell’anno piano, o perderlo. I soldi dell’HSA sono tuoi finché non li spendi. Il saldo inutilizzato rotola anno dopo anno., E a differenza dei tradizionali IRAs e 401 (k)s, non è necessario iniziare a prendere le distribuzioni a una certa età.
Ci sono HSA sponsorizzati dal datore di lavoro e ci sono quelli offerti da banche, cooperative di credito, compagnie di assicurazione e altre istituzioni finanziarie. Se il tuo datore di lavoro ne offre uno, non sei obbligato a sceglierlo; puoi fare la tua ricerca e scegliere l’HSA che ti piace di più.
Se decidi di acquistare un HSA, ecco cosa dovresti considerare.,
Come scegliere un conto di risparmio sanitario
La valutazione 2019 di Morningstar del panorama HSA ha rilevato che le informazioni sulle commissioni del conto, i tassi di interesse e altri dettagli rilevanti possono essere difficili da definire. ” Con alcuni fornitori, è difficile trovare anche le cose più elementari sui loro siti web”, afferma Acheson, coautore del rapporto Morningstar, che osserva che la trasparenza su HSA è ” subpar.”
Ecco cosa si dovrebbe guardare fuori per quando lo shopping per un HSA.
Decidere come si intende utilizzare l’account
Prima di scegliere un HSA, considerare come si sta andando ad usarlo., Avete intenzione di utilizzare il vostro HSA come un conto di spesa a breve termine per le spese mediche come si presentano? O hai intenzione di concentrarti sul risparmio e sugli investimenti in modo che i fondi nel tuo HSA possano essere utilizzati in un lontano futuro?
Come si intende utilizzare il vostro HSA determinerà quali fattori portano più peso nella vostra decisione.
Attenzione per le tasse
tasse HSA “variano drasticamente,” Morningstar trovato, e ci può essere una lunga lista di loro. Ci sono spese di manutenzione, spese di investimento, spese di dichiarazione cartacea e spese per transazione., Alcuni HSA addebitano una commissione per aprire il conto, ottenere, sostituire o rinnovare una carta di debito o trasferire denaro da un conto di risparmio a un conto di investimento. Gli HSA possono anche avere commissioni di scoperto o commissioni di fondi non sufficienti.
Indipendentemente dal fatto che si prevede di spendere il vostro HSA sulle spese mediche come si presentano o investire per la pensione, il fattore tassa è fondamentale quando si confrontano le opzioni. ” Le commissioni tendono ad essere il più grande differenziatore tra i piani”, afferma Acheson, osservando che nell’attuale contesto di bassi tassi di interesse, le commissioni possono avere un impatto schiacciante sui guadagni.,
Chiedere sempre per un programma completo di tasse prima di prendere una decisione.
Informarsi sui saldi minimi
Gli HSA spesso non richiedono un saldo minimo, ma alcuni amministratori rinunciano alle commissioni se il saldo del conto è abbastanza alto. Chiedere se la rinuncia si basa su un saldo minimo di risparmio o su una combinazione di un saldo di risparmio e di investimento.
Se vuoi investire il tuo HSA, chiedi se esiste una soglia di investimento., Morningstar ha scoperto che la maggior parte dei fornitori di investimenti HSA ha studiato richiedono agli investitori di mantenere $1.000 o 2 2.000 in un conto corrente prima di poter investire.
“Alcuni fornitori richiedono di mantenere una certa somma di denaro in un conto corrente prima di poter investire nel mercato”, afferma Acheson. “Vogliono che tu abbia soldi lì nel caso in cui ne hai bisogno per i costi sanitari.”
Confronta i tassi di interesse
Come conti di risparmio standard, HSA offrono l’opportunità di guadagnare interessi. Ma dato l’attuale contesto dei tassi di interesse, i rendimenti in questi giorni non sono particolarmente elevati., Morningstar ha scoperto che i rendimenti dei conti correnti su HSA sono “depressi” nel complesso, con APYS che vanno dallo 0,01% all’ 1,07%.
Alcuni custodi HSA offrono ai titolari di conti la possibilità di guadagnare un rendimento più elevato attraverso prodotti che non sono assicurati FDIC. Dovresti considerare se è un rischio che vale la pena correre.
Assicurati che l’account sia facilmente accessibile
Ci sono vantaggi nell’impostare il tuo HSA tramite il tuo datore di lavoro o andare con il provider raccomandato dal tuo piano sanitario., Con un HSA sponsorizzato dal datore di lavoro, ad esempio, la tua azienda potrebbe apportare contributi al tuo account. È inoltre possibile specificare la quantità del vostro stipendio che si desidera spazzare nel vostro HSA.
Se la convenienza è importante, un’altra opzione è quella di andare con un HSA fornito dalla vostra banca o unione di credito. In questo modo, stai gestendo il tuo HSA e controllando o conto di risparmio attraverso lo stesso istituto finanziario.
E ‘ meglio guardarsi intorno per essere sicuri di trovare un account che si adatta ai vostri obiettivi.,
Assicurarsi che le opzioni di investimento sono diverse e forti
Alcuni HSA sono solo conti di risparmio, mentre altri dispongono di un’opzione di investimento. Se vuoi investire i tuoi risparmi, considera i tipi di investimenti disponibili. Custodi HSA offrono un mix di fondi comuni di investimento, azioni, obbligazioni e altri prodotti di investimento.,
Morningstar consiglia cercando HSA conti di investimento che:
- Carica costi bassi per entrambi attivi e passivi investire strategie
- Offrire una forte strategie in tutte le principali classi di attività
- Limite di sovrapposizione tra le opzioni di investimento
- Evitare di soglie d’investimento che richiedono gli investitori a mantenere una certa quantità di denaro in un conto corrente prima di investire.
Ricorda, investire in prodotti rischiosi può significare che i tuoi soldi non sono lì quando devi pagare per un servizio., A differenza di depositi bancari, azioni e altri investimenti non sono assicurati dalla Federal Deposit Insurance Corp.
Risparmiatori, bastone con una banca federale assicurato
Se si prevede di mantenere il vostro HSA in un conto di spesa, assicurarsi che la banca o unione di credito si sceglie è assicurato. Presso le banche, la FDIC assicura depositi fino a $250.000 per depositante, per banca assicurata, per ogni categoria di proprietà del conto. A National Credit Union Administration cooperative di credito, il vostro denaro è assicurato fino a $250.000 attraverso il National Credit Union Share Insurance Fund.,
Se il vostro istituto finanziario non riesce, sarà ancora ottenere i vostri soldi indietro.
Valuta il servizio clienti
Assicurati che la banca, l’unione di credito o un altro custode HSA risponda a tutte le tue domande e ti fornisca tutto ciò che devi sapere per fare scelte informate. Controlla gli orari del servizio clienti e chiedi informazioni sugli strumenti che possono aiutarti a tenere traccia e gestire il tuo account, come le app mobili con funzionalità di budgeting. Alcune istituzioni finanziarie offrono utili tutorial online. Se preferisci visitare la banca, chiedi informazioni sulle sedi delle filiali e sugli orari e sulla disponibilità del bancomat.,
Best health savings accounts
Nel 2019, Morningstar ha valutato 11 provider HSA, 10 dei quali offrono opzioni di investimento. Gli HSA sono stati valutati sulla base di commissioni, tassi di interesse, strategie di investimento e altri fattori. Morningstar ha concluso che Fidelity offre il miglior piano HSA sia per gli spendaccioni che per gli investitori.,v id=”23809f97bf”>
Si può anche desiderare di check-out HSASearch, uno strumento che può aiutare a confrontare facilmente HSAs.,
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