se il rating del credito non è buono come si vorrebbe, non ti preoccupare! Fissare il tuo credito gratuito non è così difficile come sembra. Mentre è vero che ci sono aziende che si dedicano ad aiutare i consumatori a riparare il loro credito, assumerli non è l’unica opzione.,
in effetti, molti dei servizi di riparazione del credito di terze parti hanno una cattiva reputazione, sia a causa del costo del servizio o perché l’azienda approfitta della disperazione di coloro che vogliono ottenere un rating del credito migliore. Il risultato? Rendono la procedura molto più costosa, difficile e dispendiosa in termini di tempo di quanto dovrebbe essere. Ma, per fortuna e come vi abbiamo detto, come consumatore, si ha il potere di risolvere il vostro credito da soli e la parte migliore di scegliere questa alternativa è che non dovrete pagare un dollaro per farlo.,
prima di iniziare, controllare che il vostro rapporto di credito non include gravami fiscali!
all’inizio del 2018, le tre principali agenzie di credito del paese (Equifax, Experian e TransUnion) hanno annunciato che non avrebbero più incluso i gravami fiscali nei rapporti di credito. Pertanto, il “Passo 0” per risolvere il tuo credito gratuito è quello di assicurarsi che il vostro rapporto non include alcun debito, arretrati, o default fiscali. Se ne vedi, non esitare a contattare l’ufficio di presidenza per avviare una controversia sul loro errore. Ora sì, cominciamo!,
che cos’è una riparazione di credito?
ogni agenzia ha 30 giorni per indagare l’elemento contestato, offrire una risposta e, naturalmente, correggere il tuo punteggio di credito. Ma perché le persone hanno bisogno di riparare il loro credito? Principalmente, perché esiste la possibilità che ci possano essere errori nei rapporti, come ad esempio pagamenti in ritardo o rate scadute.
questi errori, per quanto piccoli, hanno un impatto negativo sul tuo punteggio, rendendo il rating più basso e rendendo più difficile per voi di accedere a prestiti interessanti, nuove carte di credito, e altri benefici.,
Come risolvere il mio credito gratis
Per riparare il vostro credito per libero (facile e veloce) e devi solo seguire questi quattro semplici passaggi:
Passo #1: Ottenere una copia del vostro rapporto di credito
per essere in grado Di esaminare il vostro rapporto di credito per gli errori, è necessario disporre di una copia a portata di mano., Così, il primo passo per iniziare a fissare il vostro credito gratuitamente è quello di richiedere una copia del vostro rapporto di credito da una delle tre principali agenzie del paese: Experian, Equifax, e TransUnion.
ricorda: al fine di ottenere i rapporti di credito sullo strumento online del governo federale, è necessario rispondere ad alcune domande di sicurezza. Questa procedura è estremamente veloce-durerà circa 15 minuti-e viene eseguita per verificare la tua identità e proteggere i tuoi dati personali.,
dopo aver risposto alle domande, il sito ti reindirizzerà al portale di download. Qui puoi scegliere quali rapporti vuoi scaricare. Se si preferisce ottenere il vostro rapporto in una copia cartacea, richiederlo chiamando 877-322-8228 o inviare una lettera al seguente indirizzo: Annual Credit Report Request Service, P. O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
Passo #2: controllare il vostro rapporto di credito per gli errori
ora che avete il vostro rapporto di credito nelle vostre mani, è il momento di rivedere attentamente per assicurarsi che tutte le informazioni riflesse nel documento non contiene errori o discrepanze. Per iniziare, prestare particolare attenzione alle seguenti sezioni o sezioni:
cronologia dei pagamenti
la cronologia dei pagamenti ha un sacco di peso sul tuo punteggio di credito. Pertanto, è importante rivederlo., Per fare ciò, confronta i tuoi pagamenti con ciò che si riflette nel rapporto e, se ricevi errori, ad esempio un pagamento in ritardo effettuato in tempo, contrassegnalo per contestarlo.
account duplicati
gli account duplicati vengono visualizzati quando un debito, ad esempio il saldo a debito di una carta di credito o l’importo rimanente del mutuo, viene riflesso più di una volta. Questo abbassa il tuo punteggio di credito perché influisce direttamente il rapporto debito-reddito.,
informazioni personali
verifica che il tuo rapporto non mostri errori nel tuo nome, alias, sicurezza sociale e indirizzo. Tutte le informazioni devono essere aggiornate.
fattori negativi scaduti
come pignoramenti, cause legali, privilegi o fallimenti che dovrebbero essere già stati rimossi dal file.,
richieste di credito non hai autorizzato
ci sono due tipi di richieste di credito rapporto, le “richieste soft”, che sono le recensioni fatte dallo stesso utente e non hanno peso nella vostra valutazione, e le “richieste hard”, che sono fatte da banche e istituti di credito prima di approvare un prestito o carta di credito. Se ci sono richieste più difficili di quanto tu abbia autorizzato, dovresti anche contestarle perché riducono il tuo punteggio.,
saldi imprecisi e dichiarazioni obsolete
controlla anche che il tuo saldo del prestito e del debito sia aggiornato, come se fosse superiore al debito effettivo, il tuo rating potrebbe essere influenzato negativamente.
Se lo desideri, puoi essere guidato dalla seguente tabella. Questo non deve essere il layout esatto, ma è importante che i dettagli di tutte le informazioni, compresa una breve spiegazione di ogni errore, e-sono – i documenti che confermano che l’informazione non è corretta:
| Prodotto | Tipo di problema (ritardi di pagamento fatto in tempo, di account duplicati, elemento transitorio, ecc,) | osservazioni |
ricorda: non tutti gli elementi negativi che hai identificato nel rapporto potrebbero essere illegittimi. Se, nel corso dell’indagine, l’agenzia di credito conferma che le informazioni non sono duplicate o contengono errori, non sarà possibile chiederne la rimozione.
tuttavia, non disperate! Questo tipo di dati porta ad una sanzione temporanea e, ad un certo punto, scomparirà dal vostro rapporto di credito.,
domanda rapida: quanto tempo gli articoli negativi durano sul vostro rapporto di credito?
la durata degli elementi negativi, come i ritardi di pagamento e i ritardi di pagamento, porta le agenzie di credito a stabilire una sorta di “penalità” che si traduce nel mantenere le informazioni negative per 1 anno o più. Diamo un’occhiata ai casi più comuni:
- per legge, una domanda di fallimento (Capitolo 7) può durare fino a 10 anni, a meno che non si presenti l’applicazione in base al Capitolo 13., In questo caso, agenzie di credito si fermerà sanzioni dopo 7 anni, rendendo più facile per risolvere il credito in futuro.
- i registri pubblici che influenzano negativamente il rating del credito, come problemi di mantenimento dei figli, cause civili e record di arresto, possono rimanere sul tuo rapporto fino a 7 anni o fino a quando le limitazioni presentate dallo Stato durano.,
- fino a poco tempo fa, arretrati e ritardi nel pagamento delle tasse avevano anche il loro peso sui rapporti di credito. Ad esempio, un debito verso l’IRS potrebbe riflettersi nei rapporti per un massimo di 7 anni dalla data di pagamento. Pertanto, se non hai pagato il debito, è rimasto indefinitamente sul rapporto – almeno-fino a quando non lo hai pagato. A Experian, ad esempio, le sanzioni per il mancato pagamento delle tasse federali sono state mantenute sul rapporto per un massimo di 15 anni.,
- ogni volta che paghi i tuoi debiti in tempo, i punti positivi si aggiungono al tuo rating. Ma per ogni pagamento effettuato con un ritardo di 30 giorni, gli uffici ti penalizzeranno con un approssimativo di 7 anni.
Passo # 3: contestare gli errori di segnalazione
per correggere il credito gratuitamente non è sufficiente rivedere il rapporto e contrassegnare gli errori, dal momento che, se si desidera eliminarli, si dovrà avviare una procedura di controversia., È importante che quando contestare gli errori nel vostro rapporto di credito documentare bene il caso perché altrimenti la controversia potrebbe essere respinta.
i reclami o le controversie sugli errori vengono presentati per iscritto presso le agenzie di credito. Tuttavia, avete anche la possibilità di chiamare il creditore o fornitore di informazioni prima di farlo per chiedere loro di correggere le informazioni. Se questo non funziona, la Federal Trade Commission raccomanda di scrivere una lettera per contestare gli errori nel rapporto., Se lo desideri, puoi visitare la sezione “Informazioni sui consumatori” per scaricare una lettera modello.
in caso di corroborare la tua versione, l’ufficio correggerà il tuo rapporto di credito e ti invierà una copia completamente gratuita.
domanda rapida, cosa succede se la controversia non viene risolta a tuo favore?
sebbene le agenzie di credito diano al consumatore la possibilità di scrivere una dichiarazione di 100 parole in modo che possa esporre le ragioni dell’elemento negativo, non è così consigliabile farlo. La maggior parte dei creditori non hanno accesso a tali dichiarazioni., In questo caso è meglio assumere un avvocato specializzato in diritti dei consumatori, ma prima di farlo, assicurati di avere ragione.
Passo # 4: Ripetere la procedura tutte le volte necessarie
se si nota che ci sono troppi errori durante la revisione del rapporto di credito, potrebbe essere necessario presentare diverse controversie separate. La nostra raccomandazione? Include un massimo di cinque controversie per carta., A seconda del numero di errori che hai fatto, potrebbe essere consigliabile assicurarsi che i rapporti delle altre agenzie non abbiano gli stessi errori, poiché in tal caso, dovrai presentare diverse controversie: una per ogni ufficio di credito.
Voglio assumere un avvocato: come evitare di cadere in una truffa?
Sotto il Credit Repair Organizations Act (Acroa) è completamente legale assumere un avvocato con licenza statale per gestire le controversie., Tuttavia, e come abbiamo detto all’inizio dell’articolo, ci sono aziende che offrono servizi così poveri che potrebbero essere considerati una truffa.
evita di perdere i tuoi soldi assicurandoti di avere un paio di cose prima di assumere una terza parte:
- che la società abbia un avvocato con licenza statale in archivio e che chieda l’autorizzazione scritta per iniziare la procedura.,
- firma un contratto con te che descrive tutti i tuoi diritti legali, il tipo di servizio che svolgono, i pagamenti, le modalità, ecc.
- nel caso in cui cambi idea, sarebbe bene avere un periodo di tre giorni per annullare il contratto. E ‘ importante che non si paga per la cancellazione.
- per emettere un preventivo dettagliato con tutte le procedure da eseguire. Se possibile, anche chiedere loro di includere l’importo totale da pagare.,
- per offrirti garanzie, come un rimborso o cancellazioni gratuite in qualsiasi stato della procedura.
alcune bandiere rosse a cui dovresti prestare attenzione
prima di registrarti o pagare qualsiasi commissione, cerca il fornitore di servizi!, Ricorda: se vedi alcune di queste bandiere rosse, è preferibile continuare a cercare e assumere un’altra società:
- aziende senza un avvocato autorizzato a fare controversie nel tuo stato.
- offre che garantiscono che il rating del credito salirà di altrettanti punti.
- suggerimenti che sembrano illegali, come l’utilizzo di un falso numero di previdenza sociale o di un nuovo numero ID datore di lavoro per creare un nuovo profilo.,
altre domande frequenti sulla riparazione del credito
potresti avere alcune domande quando si tratta di correggere il tuo credito gratuito. Esaminare i più comuni in dettaglio:
posso fare controversie direttamente davanti al creditore originale?
naturalmente sì! Tuttavia, si consiglia di presentare controversie direttamente con le agenzie di credito, a meno che il fallimento delle informazioni è dovuto a un errore amministrativo che il creditore può facilmente risolvere., Se si sceglie di fare il reclamo direttamente al creditore, tenere un file separato con un record di tutte le comunicazioni e le azioni che avete preso. Annota quale persona nella società con cui hai parlato, quale numero hai chiamato e il giorno e l’ora della comunicazione; stampare le e-mail; ecc.Questo file potrebbe aiutarti se, in futuro, decidi di presentare la controversia all’ufficio di presidenza.
le controversie sono fatte solo per posta?
N. È inoltre possibile renderli on-line., Infatti, le tre più importanti agenzie di credito del paese hanno siti web e offrono una sezione speciale per ricevere le controversie online. Alcune persone optano per questa opzione perché è molto più facile che l’invio di lettere per posta e, naturalmente, più conveniente che l’invio di posta certificata. Tuttavia, alcune statistiche mostrano che le controversie inviate per posta hanno un tasso di successo più elevato., Ciò è dovuto principalmente al fatto che il tracciamento della corrispondenza è molto più semplice e, inoltre, hai il supporto della conferma di ricezione.
posso avviare una disputa per telefono?
sfortunatamente, non è possibile presentare controversie tramite una telefonata. Che cosa si può fare è richiedere una copia cartacea del vostro rapporto di credito chiamando direttamente le agenzie.
la riparazione migliora il mio punteggio di credito?
sì, almeno nella maggior parte dei casi., La rimozione degli elementi negativi dal report rende le informazioni riflesse più accurate e, pertanto, si avrà una storia più attaccata alla realtà.
quanto dura la procedura di riparazione del credito?
se scarichi i tuoi rapporti, li rivedi e invii le controversie lo stesso giorno, staremmo parlando di una scadenza che varierebbe tra 31-40 giorni. Se il tuo rapporto presenta molti errori, potrebbe essere necessario molto più tempo, poiché dovrai presentare controversie in gruppi di cinque su ogni lettera., In generale, se agisci rapidamente e diligentemente, l’intero processo dovrebbe terminare al massimo entro 90 giorni.
devo rivedere un rapporto di credito o tutti e tre?
Ai sensi del Fair Credit Reporting Act (FCRA)hai il diritto di scaricare un rapporto per ufficio ogni 12 mesi. Ciò significa che è possibile rivedere e contestare eventuali errori una volta all’anno completamente gratuito. Se non hai mai rivisto i rapporti, è meglio scaricare tutti e tre., Ciò ti consentirà di verificare che nessuno di essi contenga errori e, se li hanno, avviare le controversie corrispondenti.
cosa significa “verificato”?
la verifica è la chiave per fare controversie., Se un elemento non può essere verificato da agenzie di credito, allora deve essere rimosso. I controlli funzionano come un’arma a doppio taglio, a seconda della situazione. Diamo un’occhiata a due esempi per capirlo:
- controlla a tuo favore. Supponiamo di avere un debito che è stato acquistato e venduto più volte. In alcuni casi, il collettore finale non ha le informazioni complete del debito originale., Se l’ufficio di credito ti contatta per inviarti le informazioni e il collezionista non è in grado di farlo, allora l’ufficio di credito dovrà rimuoverlo dal rapporto. Ciò non significa che il debito non sia legittimo o che non sia obbligato a pagarlo. Questo è solo un errore tecnico che può essere utilizzato a tuo favore.
- verifica contro di te. Immagina di aver effettuato tutti i pagamenti del mutuo in tempo. Tuttavia, l’ultimo pagamento è stato registrato come insufficiente perché l’assicurazione contro le inondazioni non è stata rinnovata., In casi come questi, la banca aumenta la quota di pagamento mensile e, dal momento che non hai sentito parlare del cambiamento, hai depositato l’importo abituale. Anche se si ha la possibilità di rinnovare la vostra assicurazione e pagare il debito residuo, l’agenzia di credito non rimuoverà questo fatto dalla vostra storia di pagamento-che è, il ritardo – perché-tecnicamente – è accaduto.
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