Ci sono molte informazioni da raccogliere prima di poter prendere in prestito denaro. Se si sta prendendo un mutuo, l’applicazione per un prestito auto, o l’apertura di una nuova carta di credito, è essenziale sapere cosa aspettarsi in anticipo.
Soprattutto, devi capire esattamente quanto ti costerà un prodotto finanziario.
Che cos’è un addebito finanziario?
Un costo finanziario è la quantità di denaro che pagherai per prendere in prestito fondi da un prestatore, da un emittente di carte di credito o da un altro istituto finanziario., Gli oneri finanziari possono includere una combinazione di interessi più tasse aggiuntive.
Finance Charge Definition — La verità in Lending Act
Istituti di credito ed emittenti di carte devono rivelare la carica di finanza per iscritto prima di prendere in prestito denaro. Questo requisito è grazie ad una legge federale conosciuta come la verità in Lending Act (TILA).
TILA definisce un costo finanziario come ” il costo del credito al consumo rappresentato in dollari e centesimi.”
TILA fu inizialmente promulgata nel 1968. La legge è stata attuata dal regolamento Z del Federal Reserve Board l’anno successivo., Uno degli scopi primari di TILA è quello di proteggere i consumatori che si occupano di creditori e istituti di credito.
Le informative sulle spese finanziarie sono progettate per aiutare i consumatori quando acquistano prodotti di credito. Quindi, TILA richiede che queste rivelazioni siano di natura uniforme. Mantenendo le informazioni allo stesso modo, è più facile confrontare le mele con le mele quando stai cercando il miglior accordo sul finanziamento.
Insider tip
Il CFPB descrive una tassa finanziaria come il costo del credito espresso come un importo in dollari.
Cosa include un addebito finanziario?,
Venire con l’importo esatto in dollari per una tassa di finanza può essere complicato. Secondo la Federal Reserve, una tassa di finanza non include tutti i costi che hanno a che fare con l’ottenimento di credito al consumo. Una quota annuale su una carta di credito, per esempio, spesso non viene aggiunto. Le tasse tardive di solito non fanno parte di una tassa finanziaria.,
Il regolamento Z, che implementa i requisiti di TILA, fornisce alcuni esempi delle commissioni che potrebbero essere incluse in un addebito finanziario, come ad esempio:
- Commissioni di interesse
- Commissioni di servizio, commissioni di transazione, spese di attività o di trasporto
- Commissioni di prestito, punti, commissioni del finder, ecc.
- Commissioni di valutazione, commissioni di rapporto di credito, ecc.
- Premi assicurativi richiesti (come l’assicurazione ipotecaria privata o PMI)
Vuoi dare un’occhiata più approfondita a ciò che TILA e Regulation Z definiscono come un costo finanziario? È possibile visitare il sito web CFPB per maggiori dettagli.,
Quali sono gli oneri finanziari nei conti delle carte di credito?
Con alcuni prodotti finanziari, come i prestiti, le spese finanziarie vengono automaticamente incluse nel costo del finanziamento una volta che si firmano i documenti di prestito. Ma le carte di credito sono diverse.
Con le carte di credito, potresti non dover pagare alcun costo finanziario se ripaghi i soldi che devi entro il periodo di grazia sul tuo conto. Se si trasporta un equilibrio da un ciclo di fatturazione per il prossimo, tuttavia, oneri finanziari extra possono essere aggiunti alla quantità che già devo.,
La quantità di costi finanziari dipenderà da due fattori chiave:
- quanti soldi addebitato sulla tua carta di credito (saldo)
- Il tasso di percentuale annuale (APRILE)
Leggi morecome per Evitare di Pagare Interessi sulle Carte di Credito
Carta di Credito oneri finanziari Formula
Quando si ruotano un saldo della carta di credito da un ciclo di fatturazione successivo, dovrebbe essere addebitato un costo finanziario (a meno che non si dispone di un 0% di tasso). Emittenti di carte di credito calcolare oneri finanziari in una varietà di modi., Per scoprire il metodo utilizzato dall’emittente della carta per calcolare gli oneri finanziari, è necessario consultare il contratto del titolare della carta.
Insider tip
Non riesci a trovare il contratto di titolare della carta che hai ricevuto quando hai aperto il tuo account? È possibile richiedere una nuova copia dal servizio clienti, o cercare i dettagli finanziari su un estratto conto di fatturazione.
Un approccio comune che i titolari di carta utilizzano per calcolare gli oneri finanziari è noto come metodo di saldo medio giornaliero. Ecco la formula utilizzata per calcolare l’addebito finanziario utilizzando questo metodo.,
- (Saldo medio giornaliero x Tasso percentuale annuo x Numero di giorni nel ciclo di fatturazione) ÷ 365
Prima di poter utilizzare la formula di cui sopra, è necessario sommare il saldo dalla fine di ogni giorno nel ciclo di fatturazione. Quindi, dividi quel numero per il numero di giorni nello stesso ciclo di fatturazione. Questo è il tuo saldo medio giornaliero.
Dì che il tuo saldo giornaliero medio è di $1.000, il tuo APR è del 20% e ci sono 30 giorni nel ciclo di fatturazione. La formula e la soluzione sarebbero:
- (1.000 x .20 x 30) ÷ 365 = $16.44
Quindi la tua carica finanziaria sarebbe $16.,44 in questa situazione.
Ma ricordate, fino a quando si paga il saldo dichiarazione completa entro la data di scadenza, si può generalmente evitare di pagare eventuali oneri finanziari su una fattura della carta di credito. Se segui questo consiglio, il tuo tasso di interesse potrebbe non avere importanza. Nella maggior parte dei casi, nessun costo di interesse si applicherà al tuo account quel mese.
Ci sono almeno due eccezioni comuni a questa regola, tuttavia. Se si utilizza la carta di credito per prendere un anticipo in contanti, si può pagare una tassa di finanza, anche se si rimborsare il denaro preso in prestito in pieno entro la data di scadenza., I trasferimenti di saldo possono iniziare a maturare immediatamente anche gli interessi, a meno che tu non abbia un tasso 0%.
Altri tipi di oneri finanziari
A parte le carte di credito, altri tipi di credito sono dotati di oneri finanziari troppo. Oneri finanziari sono come finanziatori fare soldi e, spesso, come proteggono i loro investimenti.
Ecco come oneri finanziari possono essere calcolati su alcuni tipi comuni di prestiti.
- Mutui: gli oneri finanziari possono includere l’importo totale degli interessi più le spese di prestito (ad esempio, commissioni di origine, punti di sconto, assicurazione ipotecaria privata, spese di preparazione dei documenti, ecc.)., Questo è anche conosciuto come il costo totale del credito, ed è incluso nella vostra divulgazione Verità-in-prestito.
- Prestiti auto: Oneri finanziari possono includere eventuali costi che si devono pagare in base ai termini del prestito. Questi costi possono essere costituiti da tasse di interesse, tasse di domanda, tasse di deposito, ecc.
- Prestiti personali: Oneri finanziari includono tutti gli interessi e le eventuali tasse che si deve pagare per stipulare il prestito.
Evitare oneri finanziari
Se stai cercando di capire quali costi sono inclusi in un calcolo di carica di finanza, ecco un trucco utile., Oneri finanziari rappresentano in genere i costi che non si sarebbe incorrere se si stesse pagando con denaro contante invece di credito.
Con le carte di credito, si può generalmente evitare oneri finanziari se si paga il saldo completo dichiarazione entro la data di scadenza. Non riescono a pagare il saldo entro il periodo di grazia, tuttavia, e gli interessi saranno valutati.
I prestiti rateali sono un’altra questione. Generalmente si accetta di pagare alcune spese di finanza in anticipo ogni volta che si prende il prestito., Eppure si può essere in grado di pagare il prestito fuori presto e salvare alcuni dei soldi che avrebbe pagato in oneri finanziari, a seconda dei termini del vostro accordo.
Risorse per carte di credito
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