becslések szerint az átlagos amerikai pár 300 000 dollárt költ a nyugdíjazás egészségügyi költségeire. Az egészségügyi megtakarítási számlák nagyszerű módja annak, hogy felkészüljenek ezekre a költségekre, valamint fizessenek az azonnali orvosi kiadásokért. A HSA-k csak a magas levonható egészségügyi tervekkel rendelkező emberek számára állnak rendelkezésre adókedvezményes számlák, hogy segítsenek nekik a zseben kívüli orvosi költségeik kifizetésében most vagy később.,
“egyre népszerűbbek, mint az őrült, évente 25 százalékkal” – mondja Leo Acheson, A CFA, a Morningstar Inc. menedzserkutatási igazgatója., egy chicagói székhelyű globális befektetési kutató cég. “De még mindig alulfelhasználottak.”
ha egészségmegtakarítási számlát fontolgat, itt van, amit tudnia kell az Ön számára megfelelő megtalálásáról.
További információ
mi az az egészségmegtakarítási számla?,
az egészségmegtakarítási számla eszköz a zseben kívüli orvosi költségek kifizetése céljából történő megtakarításhoz vagy befektetéshez. A HSA-ra való jogosultsághoz rendelkeznie kell egy egészségbiztosítási tervvel, amely megfelel az Internal Revenue Service által meghatározott magas levonható számnak. 2020-ra a minősített biztosítási terv levonható legalább $ 1,400 az egyén számára, vagy $ 2,800 egy család számára.
a HSA-k adókedvezményei jobbak, mint akár a 401(k)s, a hagyományos IRAs, a Roth IRAs és az 529 főiskolai megtakarítási számla. “Az adótörvényben páratlan” – mondja Acheson.,
a HSA adókedvezmények a következők:
- a hozzájárulások adómentesek, az IRS által meghatározott korlátokig.
- a megszerzett kamat adómentes.
- a kivonások adómentesek, mindaddig, amíg képzett orvosi költségek fizetésére használják őket.
“az egészségügyi megtakarítási számlákkal háromszoros adókedvezményeket kap” – mondja Dan Mathews, a kreatív tervezés magánvagyon-menedzsere a Kansas-i Overland Parkban. “Ez valóban a megtakarítási számlák Szent Grálja.”
Ha a HSA pénzeszközeit az orvosi költségek mellett valamire költi,akkor jövedelemadót fizet erre az összegre, plusz 20 százalékos büntetést., Ha 65 éves vagy idősebb, akkor tartozik az adó, de nem a büntetés.
hogyan működik az egészségmegtakarítási számla
az HSA-k éves hozzájárulása korlátozott. Mert 2020, a megengedett legnagyobb hozzájárulás az egyének $ 3,550; $7,100 a maximális hozzájárulás megengedett azok számára, akik a családi lefedettség. Ha 55 éves vagy idősebb az év végén, akkor további 1000 dollárral járulhat hozzá.
Lásd még:
zseben kívüli maximumok is vannak a magas levonható egészségügyi tervekhez., 2020-ban a legtöbb magánszemélynek zsebből kell fizetnie, 6900 dollár; egy család számára ez 13 800 dollár.
a HSAs sok rugalmasságot biztosít. A számlák gyakran betéti kártyákkal érkeznek, ami megkönnyíti az orvosi költségek kifizetését. Ők is hordozható, így ha munkahelyet vált, vagy nyugdíjba, akkor is hozzáférhet a HSA.
egy HSA másképp működik, mint egy rugalmas kiadási számla. Egy FSA, meg kell tölteni a pénzt a végén a terv év, vagy elveszíti azt. A HSA pénz a tiéd, amíg el nem költi. A fel nem használt egyenleg évről évre gördül., A hagyományos IRAs-szal és a 401(k)s-vel ellentétben nem kell egy bizonyos korban elkezdeni a disztribúciókat.
vannak munkáltató által támogatott HSA-k, és vannak bankok, hitelszövetkezetek, biztosítótársaságok és más pénzügyi intézmények is. Ha a munkáltató kínál egy, te nem köteles választani; meg tudod csinálni a saját kutatás, majd válassza ki a HSA tetszik a legjobban.
Ha úgy dönt, hogy vásárol egy HSA-t, itt van, amit figyelembe kell vennie.,
Hogyan válasszunk egészségmegtakarítási számlát
A Morningstar 2019-es felmérése szerint a számladíjakkal, a kamatlábakkal és más releváns részletekkel kapcsolatos információk nehezen rögzíthetők. “Bizonyos szolgáltatókkal nehéz megtalálni még a legalapvetőbb dolgokat is a webhelyükön “-mondja Acheson, a Morningstar jelentés társszerzője, amely megjegyzi, hogy a HSA-k átláthatósága ” subpar.”
itt van, amit meg kell nézni ki, ha vásárol egy HSA.
döntse el, hogyan fogja használni a fiókot
mielőtt kiválasztaná a HSA-t, fontolja meg, hogyan fogja használni., Azt tervezi, hogy használja a HSA, mint egy rövid távú kiadási számla orvosi költségek, mint azok felmerülnek? Vagy azt tervezi, hogy összpontosítani megtakarítás, befektetés, hogy az alapok a HSA lehet használni a távoli jövőben?
hogyan kívánja használni a HSA-t, meghatározza, hogy mely tényezők hordoznak nagyobb súlyt a döntésében.
vigyázz díjak
HSA díjak “drasztikusan változik,” Morningstar talált, és lehet egy hosszú listát róluk. Vannak karbantartási díjak, befektetési díjak, papír kimutatási Díjak és tranzakciónkénti díjak., Egyes HSA-k díjat számítanak fel a számla megnyitásához, a betéti kártya beszerzéséhez, cseréjéhez vagy megújításához, vagy a megtakarítási számláról a befektetési számlára történő átutaláshoz. A HSA-k folyószámlahitel-díjakkal vagy nem elegendő pénzeszköz-díjakkal is rendelkezhetnek.
függetlenül attól, hogy a HSA-t orvosi költségekre kívánja-e költeni, amikor felmerülnek, vagy nyugdíjba vonul, a díj tényező kulcsfontosságú az opciók összehasonlításakor. “A díjak általában a legnagyobb különbség a tervek között” – mondja Acheson, megjegyezve, hogy a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben a díjak túlnyomó hatással lehetnek a bevételekre.,
a döntés meghozatala előtt mindig kérje meg a díjak teljes ütemezését.
érdeklődjön a minimális egyenlegekről
a HSAs gyakran nem igényel minimális egyenleget, de néhány rendszergazda lemond a díjakról, ha a számlaegyenleg elég magas. Kérdezd meg, hogy a lemondás minimális megtakarítási egyenlegen vagy megtakarítási és befektetési egyenleg kombinációján alapul-e.
Ha be akarja fektetni a HSA-t, kérdezze meg, van-e befektetési küszöb., A Morningstar megállapította, hogy a vizsgált HSA befektetési szolgáltatók többsége megköveteli a befektetőktől, hogy $1,000 vagy $2,000-t tartsanak egy folyószámlán, mielőtt befektethetnek.
“egyes szolgáltatók megkövetelik, hogy bizonyos mennyiségű pénzt tartson egy folyószámlán, mielőtt befektethet a piacra” – mondja Acheson. “Azt akarják, hogy ott legyen pénz, ha egészségügyi költségekre van szüksége.”
kamatlábak összehasonlítása
mint a szokásos megtakarítási számlák, a HSAs lehetőséget kínál kamatszerzésre. De tekintettel a jelenlegi kamatkörnyezetre, a hozamok manapság nem különösebben magasak., A Morningstar megállapította, hogy a HSA-k számlahozamainak ellenőrzése összességében “depressziós”, az APYs 0, 01 százaléktól 1, 07 százalékig terjed.
néhány HSA letétkezelő lehetőséget kínál a számlatulajdonosoknak arra, hogy magasabb hozamot szerezzenek olyan termékeken keresztül, amelyek nem FDIC-biztosítottak. Meg kell fontolnod, hogy érdemes-e ezt a kockázatot vállalni.
ellenőrizze, Hogy a fiók könnyen megközelíthető
vannak előnyei, hogy beállítása a HSA keresztül a munkáltató vagy a szolgáltató orvosa által javasolt egészségügyi terv., Például egy munkáltató által szponzorált HSA-val a vállalat hozzájárulhat fiókjához. Azt is megadhatja, hogy mennyi a fizetést szeretne söpörni a HSA.
Ha a kényelem fontos, egy másik lehetőség az, hogy menjen egy HSA által biztosított bank vagy hitelszövetkezet. Így ugyanannál a pénzintézetnél kezeled a HSA-t, a számládat vagy a megtakarítási számládat.
a legjobb, ha körülnézel, hogy biztosan megtalálja a céljainak megfelelő fiókot.,
győződjön meg róla, hogy a befektetési lehetőségek változatosak és erősek
egyes HSA-k csak megtakarítási számlák, míg mások befektetési lehetőséget kínálnak. Ha megtakarításait befektetni szeretné, fontolja meg a rendelkezésre álló befektetések típusát. A HSA letétkezelői befektetési alapok, készletek, kötvények és egyéb befektetési termékek keverékét kínálják.,
Hajnalcsillag ajánlja keres HSA befektetési számlák, hogy:
- Díj alacsony díjak, mind az aktív, mind a passzív befektetési stratégiák
- Ajánlat erős stratégiák a fő eszközosztály
- Határérték között átfedés befektetési lehetőségek
- Kerülje a befektetési küszöbértékeket, amelyek megkövetelik a befektetők számára, hogy tartson egy bizonyos mennyiségű pénzt egy számlára, mielőtt tudnak befektetni.
ne feledje, hogy a kockázatos termékekbe történő befektetés azt jelentheti, hogy a pénzed nincs ott, amikor fizetnie kell egy szolgáltatásért., A bankbetétektől eltérően a készleteket és más befektetéseket nem biztosítja a Federal Deposit Insurance Corp.
megtakarítók, ragaszkodjon egy szövetségi biztosítású bankhoz
Ha azt tervezi, hogy HSA-ját kiadási számlán tartja, ellenőrizze, hogy a választott bank vagy hitelszövetkezet biztosított-e. A bankoknál az FDIC betétenként legfeljebb 250 000 dollárt biztosít betétesenként, biztosított bankonként, minden számlatulajdonos kategóriában. A National Credit Union Administration credit unions, a pénz biztosított akár $250,000 keresztül a National Credit Union Részvénybiztosítási alap.,
Ha a pénzügyi intézmény nem sikerül, akkor is kap a pénzt vissza.
értékelje az ügyfélszolgálatot
győződjön meg róla, hogy a bank, a hitelszövetkezet vagy más HSA letétkezelő válaszol minden kérdésére, és mindent megad, amit tudnia kell, hogy megalapozott döntéseket hozzon. Ellenőrizze az ügyfélszolgálati órákat, és kérdezze meg azokat az eszközöket, amelyek segítenek nyomon követni és kezelni a fiókját, például a mobilalkalmazásokat, amelyek költségvetési funkcióval rendelkeznek. Egyes pénzügyi intézmények hasznos online oktatóanyagokat kínálnak. Ha szeretné, hogy látogassa meg a bank, kérdezze fióktelepek, órák, ATM elérhetőség.,
legjobb egészségmegtakarítási számlák
2019 – ben a Morningstar 11 HSA szolgáltatót értékelt, amelyek közül 10 befektetési lehetőséget kínál. A HSA-ket díjak, kamatlábak, befektetési stratégiák és egyéb tényezők alapján értékelték. A Morningstar arra a következtetésre jutott, hogy a Fidelity a legjobb HSA tervet kínálja mind a költők, mind a befektetők számára.,v id=”23809f97bf”>
Ön is szeretné, hogy nézd meg HSASearch, egy eszköz, amely segítségével könnyen összehasonlítani HSAs.,
Kiemelt kép Monkey üzleti képek .
Tudjon meg többet:
- 4 ways a health savings account and an IRA are a powerhouse combination
- Hogyan nyisson meg egy megtakarítási fiókot
- 20 megtakarítási tipp, amellyel elérheti pénzügyi céljait
További információ