le Refinancement de votre prêt auto peut être une sage décision, surtout si vous faites le calcul et réalisez que vous avez quelque chose à gagner. Vous pouvez trouver des taux d’intérêt plus attrayants, avoir amélioré le crédit ou avoir du mal à payer vos paiements et vouloir un moyen d’alléger votre facture automobile mensuelle., La vraie question est de savoir si un nouveau prêt et ses frais connexes se traduiront par des économies pendant le temps qu’il faut pour posséder la voiture pure et simple.
Mais que se passe – t-il si vous avez déjà refinancé et que vous cherchez à refinancer votre prêt auto encore une fois?
Combien de temps attendre avant de refinancement de votre prêt auto
Bonne nouvelle: les Consommateurs peuvent refinancer leur voiture autant de fois qu’ils le désirent et aussi souvent qu’ils peuvent trouver un prêteur disposé à approuver pour un nouveau prêt.
Vous pouvez même refinancer votre prêt auto au moment où vous l’obtenez chez le concessionnaire si vous réalisez que vous pouvez obtenir un meilleur prêt., Il n’y a pas de restrictions légales sur le financement d’une voiture plus tard, bien qu’il puisse être plus difficile de trouver un prêteur disposé à mesure que les années et les miles s’accumulent sur le véhicule. Chaque prêteur a son propre ensemble d’exigences. Chez Bank of America, par exemple, la voiture doit avoir moins de 10 ans et avoir moins de 125 000 miles pour être admissible au refinancement.
Juste parce que vous pouvez refinancer ne signifie pas nécessairement que ce sera facile.
Regardez votre contrat de prêt original pour voir si vous devez d’abord sauter à travers des cerceaux., La Federal Trade Commission (FTC) avertit que les sociétés financières et les banques peuvent imposer des « pénalités de paiement anticipé” sur leurs contrats, qui sont des frais qu’elles facturent si vous décidez de rembourser votre prêt plus tôt que prévu. Et, bien sûr, en refinançant avec un nouveau prêteur, vous faites exactement cela.
Selon le détaillant automobile en ligne Cars Direct, les pénalités de paiement anticipé sont autorisées par le gouvernement du District de Columbia et de 36 États.,
7 Raisons pour lesquelles Il est logique de Refinancer un Prêt Auto
Il existe de nombreux cas dans lesquels il pourrait être une bonne idée de refinancer votre prêt auto.
Peut-être avez-vous besoin d’un paiement mensuel inférieur pour compenser un budget serré, ou vous devez économiser le montant total que le financement de la voiture coûtera finalement. Nous allons décomposer quelques facteurs qui peuvent rendre rentable le refinancement maintenant.
Vous êtes admissible à un prêt avec un taux d’intérêt inférieur
De nombreux acheteurs de voitures ne magasinent jamais ou ne comparent jamais les offres de prêt automobile, et cela peut être une erreur coûteuse., Si vous êtes dans ce groupe, alors vous pouvez sortir du lot avec un taux terrible et réaliser tard que vous auriez pu obtenir une bien meilleure affaire. C’est une bonne raison de le refinancer.
Dans un autre scénario, si les taux d’intérêt ont chuté de quelques points de pourcentage depuis que la voiture a été financée à l’origine, il est possible que les taux automobiles soient également plus bas. Vous pouvez économiser de l’argent sur le refinancement du véhicule. Les consommateurs peuvent rechercher des taux de refinancement automatique sur des sites de prêt compétitifs comme LendingTree, la société mère de MagnifyMoney, qui peut offrir des APRs aussi bas que 2.49%., Les prêteurs peuvent offrir les taux les plus bas aux consommateurs avec de bons à excellents scores de crédit (700-800).
Vous voulez un paiement mensuel inférieur
Même les consommateurs ayant des antécédents de crédit clairs et des scores supérieurs peuvent ne pas aimer le coût de leurs paiements mensuels actuels. Vous constaterez peut-être que vous pouvez obtenir un prêt à plus long terme (et, par conséquent, un paiement inférieur) en obtenant un financement préapprouvé d’une banque, d’une caisse populaire ou d’un prêteur privé. Vous devriez comparer un nouveau prêt avec les conditions et les taux de votre financement existant., Le calculateur de refinancement automatique de LendingTree analyse les chiffres des paiements mensuels, permettant aux acheteurs de saisir différents taux d’intérêt et conditions de prêt pour trouver le bon endroit.
Il suffit de se méfier de choisir un prêt à plus long terme. Cela peut vous faire économiser de l’argent sur votre paiement mensuel, mais vous paierez finalement plus d’intérêts au fil du temps.
Voici un exemple pour vous montrer combien vous paierez plus avec un prêt à plus long terme.
Pour ceux qui peuvent augmenter leur paiement mensuel sans trop de stress, le raccourcissement de la durée peut être une bonne stratégie., Les paiements mensuels seront plus élevés, mais la voiture sera remboursée plus tôt, ce qui réduira le montant total des intérêts payés. L’essentiel: Si vous envisagez de modifier le terme du refinancement, assurez-vous que le taux d’intérêt et les frais de refinancement sont suffisamment bas pour en valoir la peine.
Vous souhaitez supprimer ou ajouter un cosignataire
Il peut y avoir des raisons professionnelles ou personnelles d’ajouter ou de supprimer un cosignataire du financement automobile d’origine. Dans un divorce, le propriétaire principal peut vouloir retirer le cosignataire ex-conjoint du prêt et du titre., Ou quelqu’un peut vouloir ajouter un co-emprunteur avec un meilleur crédit pour se qualifier pour un taux de refinancement inférieur. Quoi qu’il en soit, ces modifications vont nécessiter un refinancement.
Malheureusement, il sera difficile de vous retirer en tant que cosignataire si la personne qui a financé la voiture cesse d’effectuer des paiements. Donc si c’est votre cas, consultez notre guide sur la façon de sortir d’un mauvais prêt de voiture.
Votre pointage de crédit s’est améliorée et vous pouvez vous qualifier pour un taux inférieur
Félicitations pour améliorer votre score!, Selon notre société mère, LendingTree, si vous augmentez votre crédit au niveau suivant dans la gamme FICO Score, vous pouvez voir des économies appréciables. Les prêteurs automobiles classent le crédit à la consommation dans les niveaux A, B, C, D et F. Le financement aux candidats avec des scores de niveaux D et F ne peut être offert que sous forme de prêts à risque ou de mauvais crédit:
- Tier A: 781 – 850
- Tier B: 661-780
- Tier C: 601 – 660
- Tier D: 501 – 600
- Tier F: 300 – 500
Les emprunteurs entrant dans les niveaux D et F devraient examiner le guide de MagnifyMoney sur les prêts de mauvais crédit.,
Vous gagnez beaucoup moins ou beaucoup plus qu’avant
Il peut y avoir deux raisons financières clés qui soutiennent le refinancement de la voiture:
- Vous gagnez plus que vous ne l’avez fait lorsque vous avez acheté le véhicule et que vous voulez le rembourser plus tôt
- Vous gagnez moins que vous ne l’avez fait et ne pouvez pas répondre aux paiements mensuels
Ceux qui ont amélioré les finances peuvent choisir de refinancer pour raccourcir la durée du prêt, augmenter leurs paiements mensuels mais réduire le montant paiements requis pour rembourser la voiture., Les propriétaires qui ont connu un revers financier (changement ou perte de revenu) peuvent refinancer leurs véhicules à plus long terme, ce qui réduit le montant de leurs paiements mensuels. Refinancer votre prêt à un taux inférieur avec le même taux d’intérêt ou plus favorable réduira le coût total de la voiture.
Votre voiture vaut moins que ce que vous devez
Si un consommateur doit plus d’argent sur sa voiture qu’il ne vaut, il a un prêt « à l’envers”. Cela peut arriver si vous achetez une voiture avec un acompte très bas et financez le reste., Votre voiture perd simplement de la valeur au fil du temps et vous finissez par payer un prêt qui a été déterminé en fonction de sa valeur des mois ou même des années plus tôt. Si votre prêt automobile est sous l’eau, vous n’avez pas de bonnes chances d’obtenir un refinancement car le prêteur prendra un coup sur la garantie si vous faites défaut. Un moyen d’éviter une catastrophe est d’effectuer des paiements supplémentaires sur le prêt original ou de contracter un prêt immobilier ou un prêt personnel pour rembourser le véhicule.
Votre voiture vieillit
Si vous souhaitez refinancer avant de votre voiture est trop vieille pour être admissible, vous devez.,
Les prêteurs fixent leurs propres limites sur le nombre de miles et d’années sur la route qui qualifient les voitures pour le refinancement. Par exemple, Nationwide Bank ne refinancera pas les véhicules qui sont 20 ans ou plus, ou 150,000 miles sur le compteur kilométrique. Bank of America ne refinancera pas les voitures de 10 ans ou plus et ne touchera pas les véhicules de 125 000 miles ou plus.
Risques À prendre En compte Avant de Refinancer
Impact sur le crédit
Lorsque vous faites une demande de refinancement, une « enquête approfondie” est signalée aux agences de crédit., Plusieurs demandes de renseignements sur le refinancement (et d’autres demandes de prêt) peuvent faire chuter les cotes de crédit de quelques points, mais l’impact peut être compensé si vous effectuez des paiements cohérents à temps, ce qui vous aidera à augmenter votre score.
En outre, vous ne serez pas dinged si vous magasinez pour un prêt auto sur une courte période de temps — disons deux semaines ou plus. Dans ce cas, les bureaux de crédit devraient traiter toutes ces enquêtes difficiles comme une seule enquête.
les prêts à Long terme peut coûter plus cher à long terme
aujourd’Hui, vous pouvez obtenir des prêts automobiles pour aussi longtemps que 84 mois., Prolongeant par un refinancement peut bien paraître lorsque le paiement mensuel vient à échéance. Mais l’intérêt supplémentaire sur le terme peut vous coûter plus cher à la fin. Term et APR sont assis sur les côtés opposés de la balançoire.
En faisant le calcul, comparez ces coûts lorsque les conditions sont prolongées:
- Une voiture de 30 000 $financée à 6% pendant cinq ans: 34 799
- Financer la même voiture et le même taux pendant sept ans: 36 813
Si vous traînez votre durée de prêt, vous pourriez vous retrouver à l’envers sur le prêt
la voiture est déjà à l’envers., C’est parce que les paiements mensuels sont largement payé sur les intérêts plutôt que sur le capital. Pendant ce temps, la nouvelle voiture perd de la valeur. Si le consommateur a un virage à la baisse dans les finances, le prêt peut aller de l’extrémité profonde. Avec un véhicule plus ancien, il y a toujours un risque avec une longue extension. Au moment où le refinancement est payé, la voiture aura accumulé un kilométrage élevé qui peut diminuer son utilisation comme échange.
Frais
Chaque état frais d’un titrage des frais lorsqu’un nouveau prêt est effectué sur le véhicule. Vérifiez le Département des véhicules à moteur (DMV) de votre État pour connaître les frais., À New York, par exemple, les frais de titre sont de 50$. Il est illégal pour le concessionnaire de faire un profit sur le titre. Rappelez-vous, les clients de refinancement fréquents paient pour le titre à chaque fois.
Il n’y a pas d’exigences ou de frais pour une évaluation lors du refinancement, mais l’emprunteur peut être évalué des frais de prêteur pour l’origine et le traitement des prêts. Obtenez tous les frais — par écrit-dans votre contrat. Certains prêteurs peuvent être ouverts à des négociations sur certains frais. Méfiez-vous des frais initiaux qui peuvent être facturés avec toute demande de prêt à la banque, caisse populaire ou société de financement.,
Comment comparer les offres Auto Refi
Magasinez toujours pour votre meilleure offre de prêt auto avant de vous rendre chez le concessionnaire. Si vous entrez dans le concessionnaire avec une offre en main, ils devront négocier avec vous s’ils veulent votre entreprise — et ils le feront, parce qu’ils le font.,
Voici ce qu’il faut comparer lorsque vous regardez différents prêts:
- Prix
- Exigence de mise de fonds
- Montant financé
- Taux annuel en pourcentage
- Frais financiers
- Durée du terme en mois
- Nombre de paiements
- Montant du paiement mensuel
Essayez de comparer les prêts avec le même terme pour trouver votre meilleur APR. Ou affichez le même APR sur plusieurs termes pour voir l’impact financier sur les paiements mensuels. Prenez votre liste de contrôle comparative lorsque vous visitez des prêteurs ou des sites Web de banques et de coopératives de crédit., Notre société mère LendingTree propose des offres gratuites sur auto refinancement comparatifs.
Les pré-approbations sur un prêt automobile sont bonnes de 30 à 90 jours, selon le prêteur.
Que faire si je ne peux pas être approuvé pour un refi automatique?
La première étape pour répondre à un refus de prêt est de savoir pourquoi vous avez été refusé. La Loi sur l’égalité des chances en matière de crédit exige que les prêteurs avisent les emprunteurs par écrit des motifs pour lesquels la demande a été refusée. Les raisons du refus peuvent impliquer la cote de crédit ou les drapeaux rouges dans vos antécédents de crédit., Trop de demandes de crédit difficiles pourraient indiquer que vous êtes désespéré pour un prêt. Les lettres de refus permettent de consulter le rapport de crédit que les preneurs fermes ont évalué.
Vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de demander à nouveau un refinancement, car cela entraînera un autre ding sur votre crédit. Ou, si vous êtes dans les niveaux subprime et mauvais crédit, examinez les options d’obtenir du financement auprès des banques, des coopératives de crédit ou des sociétés de financement spécialisées dans les prêts pour les catégories Tier D et F. En savoir plus sur les options subprimes à MagnifyMoney.,
Enfin, vous pouvez prendre le temps de refinancement lorsque vous signaler des erreurs sur votre rapport de crédit, et l’amélioration de votre pointage de crédit. MagnifyMoney a des conseils judicieux sur la construction des scores de crédit les plus élevés., Les étapes comprennent:
- Obtenir une marge de crédit
- Maintenir un faible taux d’utilisation du crédit
- Payer vos créanciers en totalité et à temps avec chaque relevé mensuel
- Éviter ou réduire la dette de carte de crédit
- Protéger votre score
Ressources utiles
Les liens suivants offrent une mine>
Le Bureau de la protection financière des consommateurs offre des réponses aux questions fréquemment posées sur le financement automobile, y compris une section sur la façon d’éviter les reprises de possession.,
Escroqueries de modification de prêts automobiles
La FTC met en garde contre les entreprises qui prétendent modifier le prêt pour éviter les reprises et les amendes. Ils peuvent facturer des frais initiaux importants et ne rien faire en votre nom.
Conseils sur les prêts automobiles, LendingTree
Cette collection d’articles LendingTree sur les prêts automobiles couvre une gamme de questions, y compris les options de financement, le mauvais crédit, le financement d’une voiture classique, la faillite, la propriété d’une voiture, les voitures d’occasion certifiées, et plus encore.,
Réparation du crédit: Comment vous aider
La division de l’information des consommateurs de la FTC a publié un guide complet sur la réparation du crédit, y compris des informations sur les litiges de rapport de crédit, trouver des conseillers en crédit légitimes et les droits des consommateurs.
Comment obtenir un prêt auto avec un mauvais crédit
Consultez le guide complet de MagnifyMoney pour refinancer les prêts de mauvais crédit, obtenir un cosignataire et des conseils pour éviter les escroqueries de financement.,
National Auto Lending Study
Une étude réalisée par MagnifyMoney et Google Consumer Surveys a révélé que les durées de sept ans peuvent être un ticket pour les prêts à l’envers, en particulier pour les emprunteurs à risque. Lisez le reste des résultats.,
Comprendre le financement des véhicules
La Fondation pour l’éducation de l’American Financial Services Association (AFSAEF), la National Automobile Dealers Association (NADA) et la Federal Trade Commission (FTC) ont préparé cette brochure de 16 pages pour aider les consommateurs à comprendre les conditions de financement, les lois régissant le financement des concessionnaires et les stratégies