Nous pensons qu’il est important que vous compreniez comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des cotes de crédit et des rapports gratuits et nous aide à créer nos autres outils et matériels éducatifs.
La compensation peut prendre en compte comment et où les produits apparaissent sur notre plate-forme (et dans quel ordre)., Mais comme nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités telles que vos cotes d’approbation et vos estimations d’économies.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers, mais notre objectif est de vous montrer autant d’options que possible.
Une marque péjorative peut affecter vos rapports de crédit pendant la plus grande partie d’une décennie, mais il existe encore des moyens d’améliorer votre crédit.,
Les marques désobligeantes sont des indications négatives et durables sur vos rapports de crédit qui signifient généralement que vous n’avez pas remboursé un prêt comme convenu. Par exemple, un retard de paiement ou une faillite apparaît sur vos rapports comme une marque dérogatoire. Ces marques désobligeantes restent généralement sur vos rapports de crédit jusqu’à 7 ou 10 ans (parfois même plus longtemps) et endommagent vos scores.
Si vous avez une note inférieure associée à une note péjorative, vous pouvez avoir du mal à obtenir une approbation de crédit ou obtenir des conditions de crédit moins qu’idéales., Mais la bonne nouvelle est que l’impact sur votre crédit de toutes les marques désobligeantes diminue avec le temps.
Une marque péjorative peut atterrir sur vos rapports de crédit de deux façons. Un créancier ou un prêteur peut signaler des informations négatives aux bureaux de crédit, qui sont ensuite traduites en une marque dérogatoire. Ou les bureaux de crédit peuvent ajouter des dossiers publics à vos rapports de crédit. Il peut s’agir de faillites, de jugements civils et de privilèges fiscaux.,
Cependant, grâce à des normes de données publiques plus strictes que les bureaux de crédit ont récemment acceptées, les consommateurs du pays verront moins de privilèges fiscaux et de jugements civils sur leurs rapports de crédit.
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- Comment les marques désobligeantes ont-elles un impact sur mes scores ?
- Qu’est-ce qui conduit à une marque péjorative?
- Combien de temps une note péjorative peut-elle avoir un impact sur mes cotes de crédit?
- Comment gérer les marques dérogatoires
Comment les marques dérogatoires ont-elles un impact sur mes scores?
Une marque péjorative endommagera vos cotes de crédit., Mais de combien? Qui dépend de quelques facteurs.
Une note péjorative affecte généralement un score plus élevé qu’un score plus bas. En outre, une marque péjorative mineure, qui peut être causée par un retard de paiement, endommage généralement vos scores moins qu’une marque péjorative majeure, qui peut être causée par quelque chose comme une forclusion.
La durée pendant laquelle une marque dérogatoire reste sur vos rapports de crédit dépend du type de marque. Le tableau ci-dessous couvre les différents types de marques désobligeantes et combien de temps elles resteront probablement sur vos cotes de crédit.
Qu’est-ce qui conduit à une marque péjorative?,
Voici les événements financiers qui peuvent conduire à une marque dérogatoire et combien de temps il pourrait rester sur votre rapport de crédit.
| Ce qui peut conduire à un péjoratif marque? | Qu’est-ce que c’est et que se passe-t-il? | Combien de temps la marque péjorative peut-elle apparaître sur un rapport de crédit? |
| Retard de paiement | Un compte de paiement qui est en souffrance. Il s’agit généralement de la seule forme de marque péjorative « mineure”., Après le paiement est en retard, sa gravité peut augmenter tous les 30 jours, il n’est pas payé. | Sept ans à compter de la date d’un paiement en souffrance. |
| Un compte en recouvrement (ou débiteur) | Lorsqu’un créancier pense que vous ne paierez finalement pas ce que vous devez, généralement après plusieurs paiements manqués, il peut radier ou « débiter” le compte à des fins fiscales. Une fois qu’un créancier a débité le compte, il peut le vendre à une agence de recouvrement tierce. La société de recouvrement essaiera d’obtenir un paiement de l’emprunteur., | Sept ans à compter de la première date d’un paiement en souffrance. |
| Faillite | Il s’agit d’une procédure judiciaire spéciale que vous pouvez saisir pour demander un allégement de vos dettes. Vous rembourserez une partie ou aucune de vos dettes. | 7 à 10 ans à compter de la date de dépôt, selon le type de faillite. |
| jugement Civil | Si vous avez perdu un procès civil qui vous oblige à payer la dette ou des dommages, il peut apparaître sur vos rapports de crédit. |
Jugement civil payé: Sept ans à compter de la date du dépôt du jugement., Jugement civil impayé: Le délai de sept ans peut être renouvelé en fonction des lois locales. |
| Règlement de la dette | Vous et un créancier pouvez conclure un accord en vertu duquel vous ne remboursez qu’une partie de la dette que vous devez. | Sept ans à compter de la date de règlement de la dette ou de la date du premier paiement en souffrance, selon qu’il y a eu des paiements manqués. |
| Forclusion | Une forclusion peut se produire si vous prenez un sérieux retard ou manquez plusieurs de vos paiements hypothécaires., La banque tentera de forcer une vente de la maison, qui est ensuite utilisé comme garantie pour le prêt hypothécaire. | Sept ans à compter de la date de dépôt. |
| Privilège fiscal | Si vous ne payez pas vos impôts, le gouvernement fédéral tentera de recouvrer votre dette en plaçant un privilège, qui est une réclamation, sur votre propriété. |
Privilège fiscal payé: Sept ans à compter de la date de production. Privilège fiscal impayé: Peut rester sur un rapport indéfiniment. |
Combien de temps une marque dérogatoire peut-elle avoir un impact sur mes cotes de crédit?,
Les marques désobligeantes peuvent rester sur votre crédit jusqu’à sept à 10 ans ou plus, selon le type de marque. Cependant, vos scores peuvent commencer à s’améliorer avant cela si vous prenez des mesures pour rendre votre crédit sain au fil du temps. Cela peut inclure faire au moins le paiement minimum à temps et de garder vos soldes bas.
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Comment faire face aux marques dérogatoires
Vous ne pouvez pas faire face à une marque dérogatoire si vous ne le savez pas, alors Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counselling, recommande de vérifier vos rapports de crédit au moins une fois par mois. Avoir un compte Credit Karma peut vous aider à remarquer et à contester les marques désobligeantes incorrectes et à garder un œil sur vos rapports de crédit Equifax et TransUnion gratuitement.
Voici les mesures que vous pouvez prendre si vous avez une marque péjorative sur vos rapports de crédit.,
Consulter vos rapports de crédit
Vos rapports de crédit peuvent montrer « fermé” et « ouvert” dérogatoire marques. Les marques dérogatoires fermées se réfèrent aux éléments négatifs concernant les comptes fermés, tels que ceux des recouvrements, y compris les comptes qui ont été débités. Une marque péjorative ouverte fait référence à des informations négatives sur un compte ouvert, telles que vos cartes de crédit ou vos prêts actuels.
Assurez-vous que toutes les informations contenues dans les rapports sont exactes, y compris vos informations personnelles, vos comptes ouverts et fermés et les informations négatives., Vérifiez les paiements en souffrance sous tous vos comptes, puis recherchez les enregistrements publics et les comptes dans les collections.
Contester des marques dérogatoires incorrectes
Si vous avez une marque dérogatoire sur votre rapport de crédit TransUnion et qu’il s’agit d’une erreur, vous pouvez déposer un litige à l’aide de l’outil gratuit Direct Dispute™ de Credit Karma. Les bureaux de crédit sont tenus d’enquêter sur les différends liés aux lignes commerciales dans les 30 jours suivant la date de dépôt.
Commencez à guérir votre crédit
Même si la marque péjorative est légitime, vous pouvez commencer à améliorer votre crédit., Effectuez des paiements sur tous les comptes en souffrance, puis effectuez systématiquement le paiement minimum à temps. Gardez les soldes de votre compte bas et ne demandez que le nouveau crédit dont vous avez besoin.
Et réfléchissez à deux fois avant d’ignorer le problème. Dans certains cas, comme avec les privilèges fiscaux, ignorer la dette peut entraîner plus de problèmes, comme la saisie — arrêt de salaire-il est donc important de régler votre dette.
Attendre pour la marque de tomber de vos rapports
Parfois, tout ce que vous pouvez faire est d’attendre., Heureusement, environ deux ans après qu’une marque péjorative apparaisse sur vos rapports, votre crédit devrait commencer à rebondir — si vous prenez les bonnes mesures pour un crédit sain. Si vous travaillez sur la construction de crédit, vous pouvez envisager d’obtenir une carte de crédit sécurisée, qui est faite spécifiquement pour aider les gens avec ce processus.
Bas de ligne
Si vous avez une dérogatoire marque sur vos rapports de crédit, il y restera pendant plusieurs années et peut endommager vos scores. Mais vous pouvez être proactif pour faire des mouvements de crédit sains.,
« Améliorer votre crédit, c’est comme perdre du poids”, explique Freddie Huynh, vice-président du risque de crédit chez Freedom Financial Asset Management. « Il n’y a pas de pilule magique. Cela prend du temps. »
Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit, interrogez et contestez les erreurs sur les rapports, commencez à reconstruire votre crédit, puis laissez le temps s’occuper de ces marques désobligeantes.
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