Il y a beaucoup d’informations à recueillir avant de pouvoir emprunter de l’argent. Que vous preniez un prêt hypothécaire, que vous fassiez une demande de prêt automobile ou que vous ouvriez une nouvelle carte de crédit, il est essentiel de savoir à quoi vous attendre à l’avance.
Plus important encore, vous devez savoir exactement combien vous coûtera un produit financier.
Qu’est-ce qu’une Charge Financière?
Une charge financière est le montant que vous paierez pour emprunter des fonds auprès d’un prêteur, d’un émetteur de carte de crédit ou d’une autre institution financière., Les frais financiers peuvent inclure une combinaison d’intérêts et de frais supplémentaires.
Définition des frais financiers — Loi sur la vérité dans le prêt
Les prêteurs et les émetteurs de cartes doivent divulguer les frais financiers par écrit avant d’emprunter de l’argent. Cette exigence est due à une loi fédérale connue sous le nom de Truth in Lending Act (TILA).
TILA définit une charge financière comme « le coût du crédit à la consommation représenté en dollars et en cents. »
TILA a été initialement promulguée en 1968. La loi a été mise en œuvre par le règlement Z du Federal Reserve Board l’année suivante., L’un des principaux objectifs de TILA est de protéger les consommateurs lorsqu’ils traitent avec les créanciers et les prêteurs.
Les informations sur les frais financiers sont conçues pour aider les consommateurs lorsqu’ils achètent des produits de crédit. Ainsi, TILA exige que ces divulgations soient de nature uniforme. En gardant les mêmes informations, il est plus facile de comparer des pommes à des pommes lorsque vous recherchez la meilleure offre de financement.
Conseil d’initié
La DPFC décrit une charge financière comme le coût du crédit exprimé en dollars.
Que comprennent les Frais Financiers?,
Trouver le montant exact d’une charge financière peut être compliqué. Selon la Réserve fédérale, une charge financière n’inclut pas tous les coûts liés à l’obtention de crédit à la consommation. Des frais annuels sur une carte de crédit, par exemple, ne sont souvent pas ajoutés. Les frais de retard ne font généralement pas partie des frais financiers non plus.,
Le règlement Z, qui met en œuvre les exigences de TILA, fournit quelques exemples de frais qui pourraient être inclus dans une charge financière, tels que:
- Frais d’intérêt
- Frais de service, frais de transaction, frais d’activité ou de transport
- Frais de prêt, points, frais de recherche, etc.
- Frais d’évaluation, frais de rapport de crédit, etc.
- Primes d’assurance obligatoires (comme l’assurance hypothécaire privée ou PMI)
Vous souhaitez examiner plus en profondeur ce que TILA et le règlement Z définissent comme une charge financière? Vous pouvez visiter le site Web de la DGPFC pour plus de détails.,
Que sont les Frais Financiers dans les Comptes de Carte de Crédit?
Avec certains produits financiers, comme les prêts, les frais financiers sont automatiquement inclus dans le coût du financement une fois que vous avez signé vos papiers de prêt. Mais les cartes de crédit sont différentes.
Avec les cartes de crédit, vous n’aurez peut-être pas à payer de frais financiers si vous remboursez l’argent que vous devez dans le délai de grâce sur votre compte. Si vous reportez un solde d’un cycle de facturation à l’autre, cependant, des frais financiers supplémentaires peuvent être ajoutés au montant que vous devez déjà.,
Le montant des frais de financement dépendra de deux facteurs clés:
- Combien d’argent vous avez débité sur votre carte de crédit (votre solde)
- Votre taux annuel en pourcentage (TAEG)
En savoir Pluscomment éviter de payer des intérêts sur les cartes de crédit
Formule des frais de financement par carte de crédit
Lorsque vous faites passer le solde d’une carte de crédit d’un cycle de facturation à l’autre, des frais de financement vous seront généralement facturés (sauf si vous avez un taux de 0%). Les émetteurs de cartes de crédit calculent les frais financiers de diverses manières., Pour connaître la méthode utilisée par l’émetteur de votre carte pour calculer les frais financiers, vous devriez consulter votre convention de titulaire de carte.
Conseil d’initié
Vous ne trouvez pas le contrat de titulaire de carte que vous avez reçu lors de l’ouverture initiale de votre compte? Vous pouvez demander une nouvelle copie au service client ou rechercher les détails financiers sur un relevé de facturation.
Une approche courante utilisée par les titulaires de carte pour calculer les frais financiers est connue sous le nom de méthode du solde quotidien moyen. Voici la formule utilisée pour calculer les frais financiers en utilisant cette méthode.,
- (Solde quotidien moyen x Taux Annuel en pourcentage x Nombre de jours du Cycle de facturation) ÷ 365
Avant de pouvoir utiliser la formule ci-dessus, vous devrez additionner votre solde à la fin de chaque jour de votre cycle de facturation. Ensuite, divisez ce nombre par le nombre de jours dans le même cycle de facturation. C’est votre solde quotidien moyen.
Dites que votre solde quotidien moyen est de 1 000$, que votre TAEG est de 20% et qu’il y a 30 jours dans le cycle de facturation. La formule et la solution seraient:
- (1 000 x.20 x 30) ÷ 365 = 16,44
Donc vos frais de financement seraient de 16$.,44 dans cette situation.
Mais rappelez-vous, tant que vous payez le solde complet de votre relevé à la date d’échéance, vous pouvez généralement éviter de payer des frais financiers sur une facture de carte de crédit. Si vous suivez ce conseil, votre taux d’intérêt peut ne pas avoir d’importance. Dans la plupart des cas, aucun frais d’intérêt ne s’appliquera à votre compte ce mois-là.
Il existe cependant au moins deux exceptions communes à cette règle. Si vous utilisez votre carte de crédit pour prendre une avance de fonds, vous pouvez payer des frais financiers même si vous remboursez l’argent emprunté en totalité à votre date d’échéance., Les transferts de solde peuvent également commencer à accumuler des intérêts immédiatement, sauf si vous avez un taux de 0%.
Autres types de frais financiers
Outre les cartes de crédit, d’autres types de crédit sont également assortis de frais financiers. Les frais financiers sont la façon dont les prêteurs gagnent de l’argent et, souvent, la façon dont ils protègent leurs investissements.
Voici comment les frais financiers peuvent être calculés sur quelques types courants de prêts.
- Prêts hypothécaires: Les frais financiers peuvent inclure le montant total des intérêts plus les frais de prêt (p. ex., frais d’origine, points d’escompte, assurance hypothécaire privée, frais de préparation de documents, etc.)., Ceci est également connu comme votre coût total de crédit, et il est inclus dans votre divulgation de la vérité sur le prêt.
- Prêts automobiles: Les frais de financement peuvent inclure tous les coûts que vous devez payer selon les conditions du prêt. Ces frais peuvent comprendre des frais d’intérêt, des frais de demande, des frais de dépôt, etc.
- Prêts personnels: Les frais financiers comprennent tous les intérêts et tous les frais que vous devez payer pour contracter le prêt.
Éviter les frais financiers
Si vous essayez de déterminer quels coûts sont inclus dans le calcul des frais financiers, voici une astuce utile., Les frais financiers représentent généralement des coûts que vous n’engageriez pas si vous payiez en espèces au lieu de crédit.
Avec les cartes de crédit, vous pouvez généralement éviter les frais financiers si vous payez le solde complet de votre relevé à la date d’échéance. Ne pas rembourser votre solde dans le délai de grâce, cependant, et les intérêts seront évalués.
Les prêts à tempérament sont une autre affaire. Vous acceptez généralement de payer certains frais financiers à l’avance chaque fois que vous contractez le prêt., Pourtant, vous pouvez être en mesure de rembourser votre prêt plus tôt et économisez de l’argent que vous avez payé les frais de financement, selon les termes de votre contrat.
la Carte de Crédit de Ressources
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