si votre cote de crédit n’est pas aussi bon que vous le souhaitez, Ne vous inquiétez pas! Fixer votre crédit gratuit n’est pas aussi difficile qu’il n’y paraît. S’il est vrai qu’il ya des entreprises qui se consacrent à aider les consommateurs à réparer leur crédit, l’embauche n’est pas votre seule option.,
en fait, de nombreux services de réparation de crédit tiers ont une mauvaise réputation, soit en raison du coût du service, soit parce que l’entreprise profite du désespoir de ceux qui veulent obtenir une meilleure cote de crédit. Le résultat? Ils rendent la procédure beaucoup plus coûteuse, difficile et longue qu’elle ne devrait l’être. Mais, heureusement, et comme nous vous avons dit, en tant que consommateur, vous avez le pouvoir de réparer votre crédit sur votre propre et la meilleure partie de ce choix est que vous n’aurez pas à payer un dollar pour le faire.,
avant de commencer, vérifiez que votre rapport de crédit ne comprend pas les privilèges fiscaux!
au début de 2018, les trois principaux bureaux de crédit du pays (Equifax, Experian et TransUnion) ont annoncé qu’ils n’incluraient plus de privilèges fiscaux dans les rapports de crédit. Par conséquent, l ‘ »étape 0″ pour fixer votre crédit gratuit est de vous assurer que votre rapport n’inclut aucune dette, arriérés ou défauts de paiement d’impôt. Si vous en voyez, n’hésitez pas à contacter le bureau pour lancer un litige sur leur erreur. Maintenant oui, commençons!,
qu’est ce qu’un crédit de réparation?
chaque agence dispose de 30 jours pour enquêter sur l’article litigieux, vous offrir une réponse et, bien sûr, corriger votre pointage de crédit. Mais pourquoi les gens ont besoin de réparer leur crédit? Principalement, parce qu’il est possible qu’il y ait des erreurs dans les rapports, telles que des paiements en retard ou des versements en souffrance, par exemple.
ces erreurs, si petites soient-elles, ont un impact négatif sur votre score, ce qui réduit votre cote de crédit et vous rend plus difficile l’accès à des prêts attrayants, à de nouvelles cartes de crédit et à d’autres avantages.,
Comment réparer mon crédit pour gratuit
Pour la réparation de votre crédit gratuit (facile et rapide), donc vous aurez seulement besoin de suivre ces quatre étapes simples:
Etape #1: Obtenir une copie de votre rapport de crédit
pour être en mesure D’examiner votre rapport de crédit pour les erreurs, vous devez avoir une copie à la main., Ainsi, la première étape pour commencer à fixer votre crédit gratuitement est de demander une copie de votre rapport de crédit à l’une des trois principales agences du pays: Experian, Equifax et TransUnion.
rappelez-vous: afin d’obtenir vos rapports de crédit sur l’outil en ligne du gouvernement fédéral, vous devrez répondre à quelques questions de sécurité. Cette procédure est extrêmement rapide – elle durera environ 15 minutes-et est faite pour vérifier votre identité et protéger vos données personnelles.,
après avoir répondu aux questions, le site vous redirige vers le portail de téléchargement. De là, vous pouvez choisir les rapports que vous souhaitez télécharger. Si vous préférez obtenir votre rapport sur papier, demandez-le en appelant le 877-322-8228 ou envoyez une lettre à l’adresse suivante: Annual Credit Report Request Service, P. O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.
Étape #2: vérifiez votre rapport de crédit pour les erreurs
maintenant que vous avez votre rapport de crédit entre vos mains, il est temps de l’examiner attentivement pour vous assurer que toutes les informations reflétées dans le document ne contient pas d’erreurs ou de divergences. Pour commencer, portez une attention particulière aux sections ou sections suivantes:
historique des paiements
l’historique des paiements a beaucoup de poids sur votre pointage de crédit. Par conséquent, il est important que vous revoir., Pour ce faire, comparez vos paiements à ce qui est reflété dans le rapport, et si vous obtenez des erreurs-par exemple, un paiement tardif que vous avez effectué à temps – marquez-le pour le contester.
les comptes en double
les comptes en double apparaissent lorsqu’une dette comme le solde débiteur d’une carte de crédit ou le montant restant de votre prêt hypothécaire est réfléchi plus d’une fois. Cela réduit votre pointage de crédit, car cela a un impact direct sur votre ratio dette / revenu.,
informations personnelles
vérifiez que votre rapport ne montre pas d’erreurs dans votre nom, votre alias, votre sécurité sociale et votre adresse. Toutes les informations doivent être à jour.
facteurs négatifs expirés
tels que les saisies, les poursuites, les privilèges ou les faillites qui auraient déjà dû être supprimés de votre dossier.,
demandes de crédit que vous n’avez pas autorisées
il existe deux types de demandes de rapport de crédit, les « demandes de crédit souples”, qui sont les évaluations faites par le même utilisateur et qui n’ont aucun poids dans votre note, et les « demandes de crédit difficiles”, qui sont faites par les banques et les prêteurs S’il y a plus de demandes difficiles que vous ne l’avez autorisées, vous devez également les contester car elles réduisent votre score.,
soldes inexacts et relevés obsolètes
vérifiez également que le solde de votre prêt et de votre dette est à jour, car s’il est supérieur à la dette réelle, Votre note pourrait être affectée négativement.
Si vous le souhaitez, vous pouvez être guidé par le tableau suivant. Cela ne doit pas être la mise en page exacte, mais il est important que les détails de toutes les informations, y compris une brève explication de chaque erreur, et-avoir-documents qui confirment que les informations ne sont pas correctes:
| Item | Type de problème (retard de paiement,) | remarques |
rappelez-vous: pas tous les éléments négatifs identifiés dans le rapport peut être illégitime. Si, au cours de l’enquête, l’agence de crédit confirme que les informations ne sont pas dupliquées ou contiennent des erreurs, vous ne pourrez pas demander leur suppression.
cependant, ne désespérez pas! Ce type de données entraîne une pénalité temporaire et, à un moment donné, disparaîtra de votre rapport de crédit.,
question rapide: combien de temps durent les éléments négatifs sur votre rapport de crédit?
la durée des éléments négatifs-tels que les retards de paiement et les retards de paiement – conduit les bureaux de crédit à établir une sorte de « pénalité” qui se traduit par la conservation des informations négatives pendant 1 an ou plus. Regardons les cas les plus courants:
- selon la loi, une demande de faillite (chapitre 7) peut durer jusqu’à 10 ans, sauf si vous déposez la demande en fonction du chapitre 13., Dans ce cas, les bureaux de crédit cesseront les pénalités après 7 ans, ce qui facilitera la fixation du crédit à l’avenir.
- les dossiers publics qui affectent négativement votre cote de crédit, tels que les problèmes de pension alimentaire pour enfants, les poursuites civiles et les dossiers d’arrestation, peuvent rester sur votre rapport jusqu’à 7 ans ou aussi longtemps que les limitations déposées par l’État durent.,
- jusqu’à récemment, les arriérés et les retards de paiement des impôts avaient également leur poids dans les rapports de crédit. Par exemple, une dette envers l’IRS pourrait être reflétée dans les rapports jusqu’à 7 ans à compter de la date de paiement. Par conséquent, si vous n’avez pas payé la dette, elle est restée indéfiniment sur le rapport – au moins-jusqu’à ce que vous la payiez. Chez Experian, par exemple, les pénalités pour non-paiement des impôts fédéraux ont été maintenues sur le rapport jusqu’à 15 ans.,
- chaque fois que vous remboursez vos dettes à temps, des points positifs ajoutent à votre cote de crédit. Mais pour chaque paiement que vous effectuez avec un délai de 30 jours, les bureaux vous pénaliseront d’environ 7 ans.
Étape #3: contestez les erreurs de votre rapport
pour corriger votre crédit gratuitement, il ne suffit pas d’examiner votre rapport et de marquer les erreurs, car, si vous voulez les éliminer, vous devrez engager une procédure de litige., Il est important que lorsque vous contestez les erreurs dans votre rapport de crédit que vous documentez le cas bien parce que sinon le différend pourrait être rejeté.
les plaintes ou les litiges concernant des erreurs sont déposés par écrit auprès des bureaux de crédit. Cependant, vous avez également la possibilité d’appeler le créancier ou le fournisseur de renseignements avant de le faire, leur demander de corriger les informations. Si cela ne fonctionne pas, la Federal Trade Commission recommande d’écrire une lettre pour contester les erreurs dans le rapport., Si vous le souhaitez, vous pouvez visiter la section « Informations aux consommateurs » pour télécharger un modèle de lettre.
en cas de corroboration de votre version, le bureau corrigera votre rapport de crédit et vous en enverra une copie entièrement gratuite.
question rapide, Que faire si le différend n’est pas résolu en votre faveur?
bien que les bureaux de crédit donner au consommateur la possibilité d’écrire 100 mots pour qu’il puisse exposer les raisons de l’élément négatif, il n’est pas conseillé de le faire. La plupart des créanciers n’ont pas accès à ces déclarations., Il est préférable dans ce cas d’embaucher un avocat spécialisé dans les droits des consommateurs, mais avant de le faire, assurez-vous d’avoir raison.
Étape #4: Répétez la procédure autant de fois que nécessaire
si vous remarquez qu’il y a trop d’erreurs lors de l’examen de votre rapport de crédit, vous devrez peut-être déposer plusieurs litiges distincts. Notre recommandation? Comprend un maximum de cinq litiges par carte., En fonction du nombre d’erreurs que vous avez faites, il peut être prudent de s’assurer que les rapports des autres agences n’ont pas les mêmes erreurs, car si oui, vous devrez déposer plusieurs litiges: un pour chaque bureau de crédit.
je veux embaucher un avocat: comment éviter de tomber dans une arnaque?
En vertu de la Loi sur les organismes de réparation de crédit (Acroa), il est tout à fait légal d’embaucher un avocat agréé par l’État pour gérer vos litiges., Cependant, et comme nous l’avons mentionné au début de l’article, il existe des entreprises qui offrent des services aussi médiocres qui pourraient être considérés comme une arnaque.
évitez de perdre votre argent en vous assurant que vous avez quelques choses avant d’embaucher un tiers:
- que la société a un avocat agréé par l’État au dossier et qu’ils demandent une autorisation écrite pour commencer la procédure.,
- signez un contrat avec vous détaillant tous vos droits légaux, le type de service qu’ils effectuent, les paiements, les modalités, etc.
- si vous changez d’avis, il serait bon d’avoir un délai de trois jours pour annuler le contrat. Il est important que vous ne soyez pas facturé pour l’annulation.
- pour émettre une estimation détaillée avec toutes les procédures à effectuer. Si possible, demandez-leur d’inclure le montant total à payer.,
- pour vous offrir des garanties, telles qu’un remboursement ou des annulations gratuites dans n’importe quel état de la procédure.
quelques drapeaux rouges auxquels vous devriez faire attention
avant de vous inscrire ou de payer des frais, recherchez le fournisseur de services!, Rappelez-vous: si vous voyez certains de ces drapeaux rouges, il est préférable que vous continuiez à rechercher et à embaucher une autre entreprise:
- entreprises sans avocat autorisé à faire des litiges dans votre état.
- offre cette garantie que votre cote de crédit augmentera d’autant de points.
- conseils que son illégales, telles que l’utilisation d’un faux numéro de Sécurité sociale ou d’un nouvel employeur numéro d’identification pour créer un nouveau profil.,
autres questions fréquemment posées sur la réparation de crédit
vous pouvez avoir des questions quand il s’agit de fixer votre crédit gratuit. Examinez en détail les plus courantes:
puis-je faire des litiges directement devant le créancier initial?
bien sûr que oui! Cependant, il est conseillé de déposer des litiges directement auprès des bureaux de crédit, à moins que l’échec de l’information ne soit dû à une erreur administrative que le créancier peut facilement corriger., Si vous choisissez de faire la réclamation directement au créancier, conservez un dossier séparé avec un enregistrement de toutes les communications et mesures que vous avez prises. Notez à quelle personne de l’entreprise vous avez parlé, quel numéro vous avez appelé et le jour et l’heure de la communication; imprimez les e-mails; etc.Ce dossier pourrait vous aider si, à l’avenir, vous décidez de porter le litige devant le bureau.
les litiges sont-ils uniquement effectués par courrier?
Non. Vous pouvez également les faire en ligne., En fait, les trois agences de crédit les plus importantes du pays ont des sites Web et offrent une section spéciale pour recevoir les litiges en ligne. Certaines personnes optent pour cette option car c’est beaucoup plus facile que d’envoyer des lettres par la poste et, bien sûr, moins cher que d’envoyer du courrier certifié. Cependant, certaines statistiques montrent que les litiges envoyés par la poste ont un taux de réussite plus élevé., Ceci est principalement dû au fait que le suivi de la correspondance est beaucoup plus facile et, en plus, vous avez le soutien de l’accusé de réception.
puis-je commencer un litige par téléphone?
malheureusement, le dépôt de litiges via un appel téléphonique n’est pas possible. Ce que vous pouvez faire est de demander une copie papier de votre rapport de crédit en appelant directement les agences.
la réparation améliore-t-elle mon pointage de crédit?
oui, du moins dans la plupart des cas., La suppression des éléments négatifs de votre rapport rend les informations reflétées plus précises et, par conséquent, vous aurez un historique plus attaché à la réalité.
combien de temps dure la procédure de réparation de crédit?
si vous téléchargez vos rapports, les examinez et soumettez les différends le même jour, nous parlerions d’un délai qui varierait entre 31 et 40 jours. Si votre rapport contient beaucoup d’erreurs, cela peut prendre beaucoup plus de temps, car vous devrez soumettre des différends par groupes de cinq sur chaque lettre., En général, si vous agissez rapidement et avec diligence, l’ensemble du processus devrait se terminer au plus tard 90 jours.
dois-je examiner un rapport de crédit ou les trois?
En vertu de la Fair Credit Reporting Act (FCRA), vous avez le droit de télécharger un rapport par bureau tous les 12 mois. Cela signifie que vous pouvez examiner et contester toute erreur une fois par an entièrement gratuitement. Si vous n’avez jamais examiné vos rapports, il est préférable de les télécharger., Cela vous permettra de vérifier qu’aucun d’entre eux contiennent des erreurs, et, s’ils en ont, lancer le correspondant différends.
qu’est « vérifié”signifie?
la vérification est la clé pour faire de litiges., Si un article ne peut pas être vérifié par les bureaux de crédit, il doit être retiré. Contrôles fonctionnent comme une épée à double tranchant, selon la situation. Regardons deux exemples pour comprendre:
- vérifier en votre faveur. Supposons que vous ayez une dette qui a été achetée et vendue plusieurs fois. Dans certains cas, le collecteur final ne dispose pas des informations complètes sur la dette initiale., Si le bureau de crédit vous contacte pour vous envoyer les informations et que le collecteur n’est pas en mesure de le faire, le bureau de crédit devra les retirer du rapport. Cela ne signifie pas que la dette n’est pas légitime, ou que vous n’êtes pas obligé de la payer. C’est juste une erreur technique qui peut être utilisée en votre faveur.
- vérification de la contre vous. Imaginez que vous avez fait tous vos paiements hypothécaires à temps. Cependant, le dernier paiement a été enregistré comme insuffisant car votre assurance inondation n’a pas été renouvelée., Dans de tels cas, la banque augmente les frais de paiement mensuel et, puisque vous n’avez pas entendu parler du changement, vous avez déposé le montant habituel. Bien que vous ayez la possibilité de renouveler votre assurance et de rembourser la dette restante, l’agence de crédit ne supprimera pas ce fait de votre historique de paiement-c’est – à-dire le retard – parce que-techniquement-cela s’est produit.
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