On estime que le couple américain moyen dépensera environ 300 000 $en frais de santé à la retraite. Les comptes d’épargne-santé sont un excellent moyen de se préparer à ces dépenses ainsi que de payer les frais médicaux immédiats. Les HSA sont des comptes fiscalement avantageux disponibles uniquement pour les personnes ayant des plans de santé à franchise élevée, pour les aider à payer leurs frais médicaux maintenant ou plus tard.,
« Ils gagnent en popularité comme des fous, 25% par année”, explique Leo Acheson, CFA, directeur de la recherche en gestion chez Morningstar Inc., une société mondiale de recherche en investissement basée à Chicago. « Mais ils sont encore sous-utilisées. »
Si vous envisagez un compte d’épargne-santé, voici ce que vous devez savoir pour trouver le bon compte pour vous.
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qu’est Ce qu’un compte d’épargne santé?,
Un compte d’épargne-santé est un outil permettant d’épargner ou d’investir dans le but de payer des frais médicaux. Pour être admissible à un HSA, vous devez avoir un plan d’assurance maladie qui répond au chiffre élevé de franchise fixé par l’Internal Revenue Service. Pour 2020, un régime d’assurance admissible a une franchise d’au moins 1 400 $pour un particulier ou de 2 800 for pour une famille.
Les avantages fiscaux de HSAS sont meilleurs que même 401(k)s, IRAS traditionnels, Roth IRAS et 529 comptes d’épargne collège. ” Ils sont inégalés dans le code des impôts », dit Acheson.,
Les avantages fiscaux HSA comprennent:
- Les contributions sont libres d’impôt, jusqu’à concurrence des limites fixées par l’IRS.
- L’intérêt gagné est libre d’impôt.
- Les retraits sont exempts d’impôt tant qu’ils servent à payer des frais médicaux admissibles.
« Avec les comptes d’épargne-santé, vous obtenez des avantages fiscaux triples”, explique Dan Mathews, gestionnaire de patrimoine privé chez Creative Planning à Overland Park, au Kansas. « C’est vraiment le saint graal des comptes d’épargne. »
Si vous dépensez des fonds HSA pour quelque chose en plus des frais médicaux, vous paierez l’impôt sur le revenu sur ce montant, plus une pénalité de 20%., Si vous avez 65 ans ou plus, vous devrez payer la taxe, mais pas la pénalité.
Fonctionnement d’un compte d’épargne-santé
Les cotisations annuelles aux ASS sont limitées. Pour 2020, la contribution maximale admissible pour les particuliers est de 3 550$; 7 100 is est la contribution maximale permise pour les personnes bénéficiant d’une protection familiale. Si vous avez 55 ans ou plus à la fin de l’année, vous pouvez cotiser 1 000 $de plus.
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Il y a aussi à l’extérieur-de-poche maximums pour une franchise élevée, les plans de santé., En 2020, le plus qu’une personne doit payer de sa poche est de 6 900$; pour une famille, c’est 13 800..
Les HSA offrent beaucoup de flexibilité. Les comptes sont souvent livrés avec des cartes de débit, ce qui facilite le paiement des frais médicaux. Ils sont également portables, donc si vous changez d’emploi ou prenez votre retraite, vous avez toujours accès à votre HSA.
Un HSA fonctionne différemment d’un compte de dépenses flexible. Avec une FSA, vous devez dépenser l’argent d’ici la fin de l’année du régime, ou le perdre. L’argent HSA est à vous jusqu’à ce que vous le dépensiez. Le solde inutilisé est reporté d’année en année., Et contrairement aux IRA traditionnels et 401 (k)s, vous n’êtes pas obligé de commencer à prendre des distributions à un certain âge.
Il y a des HSA parrainés par l’employeur et il y en a des offerts par les banques, les coopératives de crédit, les compagnies d’assurance et d’autres institutions financières. Si votre employeur en propose un, vous n’êtes pas obligé de le choisir; vous pouvez faire vos propres recherches et choisir le HSA que vous préférez.
Si vous décidez d’acheter un HSA, voici ce que vous devriez considérer.,
Comment choisir un compte d’épargne-santé
L’évaluation 2019 de Morningstar du paysage de la SSA a révélé que les informations sur les frais de compte, les taux d’intérêt et d’autres détails pertinents peuvent être difficiles à cerner. « Avec certains fournisseurs, il est difficile de trouver même les choses les plus élémentaires sur leurs sites Web”, explique Acheson, co-auteur du rapport Morningstar, qui note que la transparence sur les HSA est « inférieure. »
Voici ce que vous devez surveiller lorsque vous magasinez pour un HSA.
Décider comment vous allez utiliser le compte
Avant de choisir une HSA, envisager comment vous allez l’utiliser., Envisagez-vous d’utiliser votre AHS comme compte de dépenses à court terme pour les frais médicaux au fur et à mesure qu’ils surviennent? Ou envisagez-vous de vous concentrer sur l’épargne et l’investissement afin que les fonds de votre AHV puissent être utilisés dans un avenir lointain?
La façon dont vous avez l’intention d’utiliser votre AHS déterminera quels facteurs ont le plus de poids dans votre décision.
Attention aux frais
Les frais HSA « varient considérablement”, a constaté Morningstar, et il peut y en avoir une longue liste. Il y a des frais de maintenance, des frais de placement, des frais de relevé papier et des frais par transaction., Certains HSA facturent des frais pour ouvrir le compte, obtenir, remplacer ou renouveler une carte de débit ou transférer de l’argent d’un compte d’épargne vers un compte de placement. Les HSA peuvent également avoir des frais de découvert ou des frais de fonds insuffisants.
Peu importe si vous prévoyez de dépenser votre AHS en frais médicaux au fur et à mesure qu’ils surviennent ou de l’investir pour la retraite, le facteur des frais est essentiel lorsque vous comparez vos options. ” Les frais ont tendance à être le plus grand facteur de différenciation entre les régimes », explique Acheson, notant que dans le contexte actuel de taux d’intérêt bas, les frais peuvent avoir un impact écrasant sur les bénéfices.,
Demandez toujours un barème complet des frais avant de prendre une décision.
Renseignez-vous sur les soldes minimums
Les HSA n’exigent souvent pas de solde minimum, mais certains administrateurs renoncent aux frais si le solde du compte est suffisamment élevé. Demandez si la renonciation est basée sur un solde d’épargne minimum ou une combinaison d’un solde d’épargne et de placement.
Si vous souhaitez investir votre HSA, demandez s’il existe un seuil d’investissement., Morningstar a constaté que la plupart des fournisseurs d’investissement HSA qu’il a étudiés exigent des investisseurs de garder 1 1,000 ou 2 2,000 dans un compte courant avant de pouvoir investir.
« Certains fournisseurs exigent que vous conserviez une certaine somme d’argent dans un compte courant avant de pouvoir investir sur le marché”, explique Acheson. « Ils veulent que vous ayez de l’argent là-bas au cas où vous en auriez besoin pour les coûts de santé. »
Comparer les taux d’intérêt
Tout comme les comptes d’épargne standard, les HSA offrent la possibilité de gagner des intérêts. Mais compte tenu de l’environnement actuel des taux d’intérêt, les rendements de nos jours ne sont pas particulièrement élevés., Morningstar a constaté que les rendements des comptes de chèques sur les HSA sont « déprimés” dans l’ensemble, avec des APY allant de 0.01 à 1.07.
Certains dépositaires HSA offrent aux titulaires de compte la possibilité de gagner un rendement plus élevé grâce à des produits qui ne sont pas assurés par la FDIC. Vous devez considérer que c’est un risque à prendre.
Assurez-vous que le compte est facilement accessible
Il y a des avantages à configurer votre HSA par l’intermédiaire de votre employeur ou en allant avec le fournisseur recommandé par votre plan de santé., Dans le cas d’une ASH parrainée par l’employeur, par exemple, votre entreprise peut verser des cotisations à votre compte. Vous pouvez également spécifier la quantité de votre chèque de paie que vous souhaitez balayer dans votre HSA.
Si la commodité est importante, une autre option est d’aller avec un HSA fourni par votre banque ou caisse populaire. De cette façon, vous gérez votre HSA et votre compte chèque ou épargne par le biais de la même institution financière.
Il est préférable de magasiner pour assurez-vous de trouver un compte qui correspond à vos objectifs.,
Assurez-vous que les options de placement sont diversifiées et solides
Certains HSA ne sont que des comptes d’épargne alors que d’autres offrent une option de placement. Si vous souhaitez investir votre épargne, considérez les types de placements disponibles. HSA gardiens offrent une combinaison de fonds communs de placement, actions, obligations et autres produits de placement.,
Morningstar recommande de rechercher des comptes d’investissement HSA qui:
- Facturent de faibles frais pour les stratégies d’investissement actives et passives
- Offrent des stratégies solides dans toutes les catégories d’actifs de base
- Limitent le chevauchement entre les options d’investissement
- Évitez les seuils d’investissement qui obligent les investisseurs à
Rappelez-vous, investir dans des produits risqués peut signifier que votre argent n’est pas là lorsque vous devez payer pour un service., Contrairement aux dépôts bancaires, les actions et autres placements ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corp.
Épargnants, restez avec une banque fédérale assurée
Si vous prévoyez conserver votre AHV dans un compte de dépenses, assurez-vous que la banque ou la caisse que vous choisissez est assurée. Dans les banques, la FDIC assure les dépôts jusqu’à 250 000 $par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte. À National Credit Union Administration Credit Unions, votre argent est assuré jusqu’à 250 000 $par le Fonds National Credit Union Share Insurance.,
Si votre institution financière fait faillite, vous récupérerez tout de même votre argent.
Évaluer le service à la clientèle
Assurez-vous que la banque, la caisse populaire ou tout autre dépositaire du SAH répond à toutes vos questions et vous fournit tout ce que vous devez savoir pour faire des choix éclairés. Vérifiez les heures de service à la clientèle et renseignez-vous sur les outils qui peuvent vous aider à suivre et à gérer votre compte, tels que les applications mobiles dotées de fonctionnalités de budgétisation. Certaines institutions financières offrent des tutoriels en ligne utiles. Si vous préférez visiter la banque, renseignez-vous sur les emplacements des succursales et les heures et la disponibilité des guichets automatiques.,
Meilleurs comptes d’épargne-santé
En 2019, Morningstar a évalué 11 fournisseurs HSA, dont 10 offrent des options de placement. Les HSA ont été évalués en fonction des frais, des taux d’intérêt, des stratégies de placement et d’autres facteurs. Morningstar a conclu que Fidelity offre le meilleur plan HSA pour les dépensiers et les investisseurs.,v id= »23809f97bf »>
Vous pouvez également vouloir vérifier HSASearch, un outil qui peut vous aider à facilement comparer les Cgs.,
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