Choisir la bonne carte de crédit pour vos besoins n’est pas un exploit facile, et c’est surtout parce qu’il y a tellement de cartes disponibles en ce moment. Le grand nombre de cartes de crédit de récompenses disponibles aujourd’hui est suffisant pour souffler l’esprit de n’importe qui. Il n’est pas étonnant que de nombreux consommateurs utilisent simplement une carte recommandée par leur ami ou une carte sur laquelle ils tombent au hasard lors d’une recherche sur le Web.

Si vous voulez choisir la bonne carte pour vos besoins, cependant, vous devrez faire plus de creuser que cela., Certaines cartes sont idéales pour différents types de consommateurs et votre profil de crédit personnel peut également limiter les cartes auxquelles vous pouvez prétendre.Au lieu de vous fier aux suggestions d’amis ou aux publicités de publipostage pour décider de votre prochaine carte, prenez le temps de découvrir ce dont vous avez vraiment besoin.

Ces cinq étapes peuvent vous aider à trouver la carte de crédit idéale pour votre style de vie et vos objectifs.,

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Comment choisir une carte de crédit, étape par étape

  1. Vérifiez votre pointage de crédit
  2. Choisissez le type de carte qui vous convient le mieux
  3. Décidez quels avantages vous voulez
  4. Considérez les frais de carte
  5. Regardez le package total

Vérifiez votre pointage de crédit

La plupart des meilleures cartes de crédit de récompenses exigent que vous ayez un bon ou un excellent crédit, mais il existe également des cartes pour les personnes ayant un crédit juste « juste”, et même des cartes pour les consommateurs qui n’ont pas de crédit ou d’antécédents de crédit limités.,

Avant de demander une carte de crédit, il est utile de savoir où vous en êtes. Prenez le temps de connaître votre pointage de crédit afin de savoir quel type de carte vous devez demander.

Ces règles générales s’appliquent en fonction de votre score FICO:

  • « Pauvres” (579 ou moins) ou « juste” (580 à 669): vous devrez peut-être demander une carte de crédit pour un mauvais crédit ou même une carte de crédit sécurisée.
  • « Bon » (670 à 739): vous avez une chance de vous qualifier pour les meilleures offres de carte de crédit disponibles aujourd’hui, mais vous ne pouvez pas vous qualifier pour les cartes premium.,
  • « Très bon « (740 à 799) ou” excellent  » (800 et plus): vous devriez être en mesure de se qualifier pour presque toutes les cartes de crédit que vous demandez.

Si votre crédit ne semble pas aussi bon que vous l’espériez, il est également logique de passer un peu de temps à l’améliorer avant de demander une carte de crédit. Pour la plupart, les meilleurs moyens (et les plus faciles) d’améliorer le crédit comprennent le paiement de toutes vos factures tôt ou à temps et le remboursement de la dette pour réduire votre utilisation du crédit.,

Gardez à l’esprit, aussi, que chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, vous ferez face à une traction difficile de votre rapport de crédit, ce qui laissera temporairement tomber votre pointage de crédit et de rester sur votre rapport de crédit pendant deux ans. Avoir plusieurs coups durs en peu de temps pourrait nuire à vos chances d’être approuvé pour les cartes dans un proche avenir.

Cela signifie que vous devriez essayer de limiter les demandes de carte uniquement aux cartes qui offrent des chances d’approbation décentes en fonction de votre profil de crédit., Heureusement, vous pouvez souvent vérifier si vous préqualifiez pour une carte avec un émetteur spécifique sur leur site Web, ou utiliser un outil comme CardMatch pour rechercher parmi plusieurs émetteurs des offres de cartes préqualifiées qui correspondent à votre profil de crédit.

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Alors que ce n’est pas une garantie de l’approbation, de la présélection devrait vous donner une idée de vos chances d’approbation et une certaine assurance avant de soumettre votre demande.,

Décidez quel type de carte vous convient le mieux

Une fois que vous avez une meilleure idée de votre position du point de vue du crédit, vous pouvez vous concentrer sur le type de carte qui vous convient. Comme vous l’avez peut-être déjà remarqué, il existe une tonne d’options de cartes parmi lesquelles choisir, chacune avec des avantages et des inconvénients en fonction de vos objectifs, de votre budget et de votre solvabilité.

Généralement, cependant, la meilleure carte pour vous tombera dans l’une de ces catégories. Demandez-vous ce qui est le plus logique pour vous compte tenu de vos antécédents de crédit et de vos projets futurs.

Besoin de créer du crédit?, Obtenez une carte de crédit de construction de crédit

Conçues pour les personnes ayant un mauvais crédit ou des antécédents de crédit limités, les cartes de construction de crédit peuvent vous aider à construire ou à réparer votre crédit si vous les utilisez de manière responsable. Entre autres choses, cela signifie rembourser vos soldes à temps et garder votre utilisation du crédit faible. Et comme ils sont conçus pour ceux qui ont des antécédents de crédit moins qu’idéaux, ils ont tendance à être relativement faciles à qualifier.

Les cartes de crédit sont disponibles en quelques types de base, notamment: les cartes de crédit sécurisées, les cartes de crédit non sécurisées et les cartes d’étudiant.,

  • Les cartes sécurisées fonctionnent comme les cartes de crédit traditionnelles, avec une différence majeure: elles vous obligent à déposer un dépôt de garantie lorsque vous devenez titulaire de la carte. Votre dépôt est généralement égal à votre limite de crédit et est remboursable lorsque vous fermez la carte ou passez à une carte non garantie.
  • Les cartes de crédit non garanties, comme leur nom l’indique, ne nécessitent pas de dépôt de garantie, mais sont destinées aux consommateurs ayant un mauvais crédit. Sans dépôt requis, approuver les gens pour ces cartes est plus risqué pour les prêteurs., Par conséquent, les cartes de crédit non garanties comportent souvent des frais plus élevés et des limites de crédit plus faibles.
  • Les cartes d’étudiant peuvent être sécurisées ou non, mais ne sont généralement disponibles que pour les étudiants actuels. Ces cartes ont tendance à avoir des frais inférieurs à ceux des cartes de crédit générales et viennent parfois avec des avantages centrés sur les étudiants.

Quelle que soit la voie que vous empruntez pour créer du crédit, les cartes de crédit doivent être considérées principalement comme des steppingstones pour de meilleures cartes sur la ligne.

Besoin de rembourser la dette?, Obtenez une carte de crédit de transfert de solde

Les cartes de transfert de solde sont idéales si vous devez rembourser votre dette. Vous pouvez transférer la dette d’une ou plusieurs cartes de crédit à une carte de transfert de solde avec un APR inférieur et obtenir une chance de chiper votre solde et économiser sur les frais d’intérêt.

Ces cartes offrent généralement un TAEG d’introduction inférieur à la moyenne ou 0 pour cent pour les premiers mois, ce qui vous permet de contribuer plus d’argent à votre solde principal et moins aux frais d’intérêt., Vous aurez juste besoin d’être sûr d’avoir un plan de paiement en place avant de commencer, comme tout solde qui reste à la fin de votre période d’intro APR sera soumis à APR régulier de la carte.

Si votre carte de crédit actuelle a un taux d’intérêt élevé, un faible ou 0 pour cent d’introduction APR peut être une bouée de sauvetage que vous travaillez pour rembourser votre dette efficacement et à un coût inférieur, mais vous aurez généralement besoin de bon à excellent crédit pour se qualifier. Ces cartes n’offrent généralement pas de récompenses ou de nombreux avantages non plus, car l’intro APR est le grand attrait.,

Pour commencer, consultez la calculatrice de transfert de solde de Bankrate pour voir combien vous pourriez économiser par rapport à effectuer des paiements sur votre carte existante. Si vous ne pouvez pas bénéficier d’une offre de transfert de solde, envisagez une autre méthode de consolidation de dettes par carte de crédit ou une carte de crédit dédiée à faible intérêt.

Besoin de porter une balance? Obtenez une carte de crédit à faible intérêt

Ces cartes sont un bon choix si vous devez porter un solde à long terme ou financer des dépenses au fil du temps tout en minimisant les frais d’intérêt., Ils ont tendance à se présenter sous deux formes principales, offrant soit un taux continu inférieur à celui de la carte de crédit moyenne APR ou un 0 pour cent d’introduction APR sur les nouveaux achats.

Une carte qui vient avec un TAEG promotionnel sur les achats aura le plus de sens si vous avez des dépenses importantes à l’horizon et que vous souhaitez les rembourser au fil du temps tout en évitant les intérêts – tels qu’une réparation majeure, un déménagement ou une rénovation. Les APR promotionnels sur les nouveaux achats durent généralement de 12 à 18 mois, après quoi tout solde restant est soumis au APR régulier de la carte.,

Pendant ce temps, si vous prévoyez de porter un solde pendant plusieurs années, vous devriez vous concentrer moins sur le taux d’introduction et plus sur le TAEG en cours. Certaines cartes à faible intérêt peuvent offrir des taux inférieurs à 10 pour cent, bien en dessous de ce que vous trouverez sur la carte de crédit typique.

Les exigences de crédit pour ces cartes varient, mais vous aurez généralement besoin d’au moins un bon crédit pour obtenir un APR en cours décent.

Prêt à gagner des points, des miles ou des remises en argent?, Obtenez une carte de crédit rewards

Généralement réservées aux personnes ayant un bon à un excellent crédit, les cartes de crédit rewards sont les mieux adaptées aux titulaires de carte qui sont déjà en bonne forme du point de vue du crédit et qui souhaitent gagner des remises en argent ou des points via des bonus et des achats d’inscription. Si vous travaillez toujours sur votre crédit ou avez besoin de s’attaquer à la dette, vous devrez peut-être mettre de côté des récompenses pour quand vous êtes dans un meilleur endroit financièrement.,

En plus d’offrir des bonus lorsque vous dépensez un certain montant dans un laps de temps donné, les cartes de remise en argent gagnent généralement un pourcentage sur vos dépenses sous la forme d’un dépôt direct ou d’un crédit de relevé, tandis que d’autres cartes de récompenses gagnent des points ou des miles qui peuvent être échangés

Ces types de cartes se présentent sous différentes formes, certaines offrant un taux de récompenses forfaitaire sur toutes vos dépenses et d’autres offrant des récompenses bonus dans certaines catégories de dépenses, comme l’épicerie ou la restauration.,

Pour décider qui vous convient le mieux, réfléchissez à vos habitudes de dépenses et à la quantité de travail que vous êtes prêt à mettre pour maximiser vos récompenses: Dépensez-vous une tonne dans une catégorie spécifique? Êtes-vous prêt à suivre et à vous inscrire dans des catégories de bonus chaque trimestre? Jongler avec plusieurs cartes et en utiliser différentes pour différents achats? Ou préférez-vous simplement gagner au même taux sur tout ce que vous achetez?,

Décidez des avantages dont vous avez le plus besoin

Maintenant que vous connaissez votre pointage de crédit et quel type de carte vous aiderait à atteindre vos objectifs, il est important de réfléchir aux avantages que vous souhaitez le plus. Cette partie peut être un peu délicate car il est difficile de trouver une carte qui a tous les avantages que vous voulez, mais vous pouvez au moins déterminer quels avantages du titulaire de carte sont les plus importants pour vous.,e:

  • Couverture principale de location de voitures que vous pouvez utiliser à la place de votre propre assurance lorsque vous louez une voiture
  • Protection d’achat qui peut vous rembourser si les articles couverts sont endommagés ou volés
  • Garanties prolongées qui augmentent la couverture pour les articles avec une garantie du fabricant
  • Couverture pour les bagages perdus ou retardés
  • Assurance accident de voyage
  • Assurance annulation/interruption de voyage
  • Score FICO gratuit sur li> Assurance téléphone portable

Ce sont les avantages les plus populaires que les cartes de crédit offrent, mais il y en a beaucoup d’autres., Assurez-vous de garder ces avantages à l’esprit que vous vous déplacez à travers les prochaines étapes.

Pensez aux frais de carte

Ensuite, demandez-vous si vous êtes à l’aise de payer des frais annuels sur une carte de crédit. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse ici, mais cela peut certainement aider à penser à ces frais en termes de valeur que vous obtenez en retour.

À titre d’exemple, le Chase Sapphire Reserve® est livré avec des frais annuels de 550$, mais il offre un crédit de voyage de 300 each chaque année, un abonnement Priority Pass Select airport lounge, un crédit pour Global Entry ou TSA Precheck et un gros bonus d’inscription initiale., Étant donné que vous obtiendrez 300 annually par an en crédits de voyage et le fait qu’un abonnement Priority Pass airport lounge avec des visites illimitées commence normalement à 429 per par an seul, cette carte est une excellente affaire pour un voyageur fréquent malgré ses frais annuels.

Certaines autres cartes facturent des frais beaucoup moins élevés, mais leurs bonus de bienvenue de première année et leurs avantages pour les titulaires de carte font plus que compenser. Voici quelques questions à poser pour déterminer si les frais annuels en valent la peine:

    • Votre crédit est-il bon ou excellent?, Sinon, vous devrez peut-être payer des frais annuels pour une carte de crédit pour un mauvais crédit ou un dépôt de garantie initial afin d’obtenir une carte de crédit sécurisée.
    • Voulez-vous des avantages de voyage importants? La plupart des cartes de crédit de voyage qui offrent des crédits de voyage annuels, l’adhésion au salon de l’aéroport ou le statut d’hôtel élite nécessitent des frais annuels.
    • Pouvez-vous gagner un attrayant bonus d’inscription? Alors que les frais sont moins qu’idéales, certaines cartes offrent initiale des bonus d’inscription qui peut plus que compenser les frais pour les premières années.
    • Demandez-vous une carte de transfert de solde pour consolider la dette?, La plupart des cartes de transfert de solde ne facturent pas de frais annuels, vous devriez donc éviter d’en payer un si vous le pouvez.
    • Détestez-vous les frais et refusez-vous de les payer? Si votre crédit est bon ou excellent, vous devriez envisager des cartes de crédit cash back ou des cartes de crédit general rewards sans frais annuels.

Choisissez une carte qui offre le meilleur package total

À ce stade, vous devez être conscient de plusieurs choses sur vous-même et la carte que vous voulez., Par exemple, vous devez savoir:

  • Votre pointage de crédit, et probablement le type de carte de crédit auquel vous pouvez réellement prétendre
  • Le type de carte que vous devez demander en fonction de vos objectifs
  • Avantages pour les titulaires de carte que vous voulez le plus
  • À quel point vous êtes à l’aise avec les frais

À partir de là, vous chercherez des cartes auxquelles vous pouvez prétendre qui offrent ce que vous voulez en termes de récompenses et d’avantages pour les titulaires de carte. Si des frais annuels sont facturés, vous devriez être sûr que vous obtiendrez une valeur plus qu’suffisante en retour pour en valoir la peine.,

Prochaines étapes

Une fois que vous avez pris en compte ces facteurs et déterminé quel type de cartes correspond à votre profil de crédit, vos objectifs et votre budget, il est temps de vous concentrer sur des cartes spécifiques et de postuler lorsque vous trouvez une correspondance.

Pour commencer, vous pouvez utiliser l’outil CardMatch de Bankrate pour avoir une idée de vos chances d’approbation sur un certain nombre de cartes et d’émetteurs différents. Cela n’affectera pas votre pointage de crédit et vous permet d’avoir une idée du terrain avant de plonger dans des cartes spécifiques qui vous intéressent.

Ensuite, consultez les avis sur les cartes dans la catégorie qui vous intéresse., Cela vous permettra de voir comment les cartes spécifiques que vous aviez en tête s’empilent ainsi que d’autres cartes les mieux notées qui correspondent à votre pointage de crédit, vos récompenses ou vos objectifs de financement.

Enfin, postulez pour votre premier choix. Il est préférable de s’en tenir à une seule application à la fois, car plusieurs demandes difficiles en peu de temps peuvent entraîner une forte baisse de votre pointage de crédit. Si votre demande est rejetée, examinez de près la raison donnée par l’émetteur. Vous avez peut-être visé trop haut en fonction de votre pointage de crédit, de votre revenu ou de votre ratio dette / revenu.,

Une fois que vous avez trouvé une carte de crédit qui coche toutes vos cases, votre prochaine meilleure étape consiste à utiliser votre carte à son plein avantage. Pour la plupart, cela signifie utiliser votre carte uniquement pour les achats que vous avez prévu d’effectuer et de payer votre solde en totalité chaque mois. Ceci est particulièrement crucial si vous utilisez une carte de crédit pour créer du crédit. Si vous augmentez votre solde et maximisez votre nouvelle carte, vous augmentez également votre utilisation du crédit, ce qui peut nuire à votre score à long terme.,

Rappelez-vous également que les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent être exorbitants et que le paiement d’intérêts sur vos achats annulera toutes les récompenses que vous gagnez. Vraiment, si vous avez besoin de solde, vous pourriez être mieux avec un prêt personnel à la place.

Si vous avez pris une carte de transfert de solde pour consolider la dette, passez du temps à transférer vos soldes afin de pouvoir bénéficier de l’APR d’introduction de 0% dès que possible. À partir de là, remboursez autant de dettes que possible pendant la période sans intérêt de votre carte., Avec suffisamment de discipline, vous avez une chance de rembourser une grande partie de votre dette — ou même toute votre dette — avant la fin de l’offre de lancement de votre carte.

Nouri Zarrugh a contribué à des reportages supplémentaires pour cette histoire.