Pendant de nombreuses années, les retraités ont été confrontés à la perspective d’être forcés d’encaisser leurs pots de pension pour un revenu de rente, mais le montant du revenu que vous pouvez obtenir a chuté rapidement.

En 2000, quelqu’un avec £500,000 dans l’épargne-pension pourrait acheter une rente payant un revenu annuel de £43,350 selon Moneyfacts. Cette même somme vous donnera maintenant un revenu de seulement £24,850.,

Bien que le prélèvement sur le revenu était disponible, il était réservé aux riches, avec des règles strictes en place sur le montant que vous pourriez prendre. Mais tout cela a changé maintenant.

Changements de pension: plus de choix, mais plus de réflexion nécessaire

Grâce au remaniement des pensions et aux nouvelles libertés qui sont entrées en vigueur en avril, vous avez beaucoup plus de choix sur ce que vous pouvez faire avec votre pot de retraite. Vous n’avez plus à acheter une rente et le prélèvement sur le revenu est disponible pour tout le monde. Mais tout ce choix signifie que prendre la bonne décision est devenu beaucoup plus difficile.,

« Les nouvelles options apportées en avril vous donnent beaucoup plus de flexibilité avec votre pension”, explique Richard Harwood, Directeur divisionnaire – Planification financière chez Brewin Dolphin. « Cependant, avec cette flexibilité vient la possibilité de prendre les mauvaises décisions. Il n’y a maintenant aucune orientation sur les niveaux de revenu, il est donc possible d’utiliser tout votre fonds avant de mourir.

« Les gens peuvent éviter les rentes parce qu’ils veulent transmettre leur pot de pension au décès. Mais s’ils vivent trop longtemps, il n’y a peut-être rien à transmettre et ils peuvent même épuiser le fonds avant de mourir., »

Donc, si vous avez un pot de pension de £500,000, qu’est-ce que Richard Harwood vous suggérerait d’en faire? Tout d’abord, vous devez penser à plus que juste votre épargne retraite.

 » Le rôle d’un conseiller est d’examiner à la fois ce qu’un client veut et ce dont un client a besoin, afin que ses besoins réels soient couverts et que tous les risques soient pleinement pris en compte – même ceux auxquels le client ne s’attendait pas. Comme le risque de vivre trop longtemps!, »

Il est préférable de considérer toutes vos finances

Dans ce cadre, Harwood recommande de considérer tous vos actifs et votre épargne, et pas seulement votre pension, lors de la planification de votre revenu de retraite. Par exemple: « Un client qui a d’autres placements à sa disposition pourrait constater que l’impôt applicable à sa caisse de pension au décès pourrait être inférieur à l’impôt sur les successions sur d’autres actifs de sa succession. Ils pourraient bien être mieux servis en accédant à d’autres fonds pour le revenu à la retraite et en préservant leur pot de retraite., »

Sinon, si votre rente est votre principale source de revenu pour le reste de votre vie, la réduction du revenu peut ne pas être le meilleur choix. ” Pour eux, le risque d’épuiser leur fonds pourrait être trop élevé », explique Harwood. « Bien qu’il puisse être démodé d’acheter une rente, le faire avec au moins une partie du fonds pourrait toujours être la meilleure chose. »

Si nous supposons pour des raisons de réduction des revenus que le fonds £500,000 croît à 5% par an, avec des frais de gestion annuels de 1.5% et une inflation à 2%, alors ce fonds pourrait fournir un revenu annuel de £20,000 pendant 28 ans., Mais si vous augmentez cela à £30,000, il s’épuiserait dans les années 12 si le revenu augmentait avec l’inflation.

La voie raisonnable est donc de parler à un conseiller et d’adopter une approche complète de tous vos actifs. Il se peut que vous puissiez opter pour un prélèvement sur le revenu, ou que vous feriez mieux de dépenser d’autres actifs et de laisser votre pension seule, ou que vous achetiez une rente avec une partie de votre pot.

« C’est une question d’équilibre. La première priorité doit être de fournir un revenu durable tout au long de votre vie., Si cela peut être fait, vous pouvez profiter de la flexibilité disponible”, conclut Harwood.

La valeur de votre investissement peut baisser et vous pouvez récupérer moins que ce que vous avez investi.

Toutes les informations sont fournies à titre indicatif uniquement et ne sont pas destinées à fournir des conseils d’investissement; aucun investissement ne convient dans tous les cas et si vous avez des doutes quant à la pertinence d’un investissement, vous devez nous contacter ou contacter votre conseiller financier. Les abattements fiscaux ou seuils mentionnés sont basés sur la situation personnelle et la législation en vigueur qui est sujette à changement.,

Les opinions exprimées dans la présente publication ne sont pas nécessairement celles du groupe Brewin Dolphin.