Votre score se situe dans la fourchette des scores, de 580 à 669, considérés comme justes. Un score FICO® de 640 est inférieur à la cote de crédit moyenne.
Certains prêteurs considèrent que les consommateurs ayant des scores dans la fourchette équitable ont un crédit défavorable et peuvent refuser leurs demandes de crédit. D’autres prêteurs spécialisés dans les prêts « subprimes » sont heureux de travailler avec des consommateurs dont les scores se situent dans la fourchette juste, mais ils facturent des taux d’intérêt et des frais relativement élevés.,
17% de tous les consommateurs ont FICO® Scores dans la bonne gamme (580-669)
.
Environ 27% des consommateurs dont les cotes de crédit se situent dans la fourchette équitable sont susceptibles de devenir gravement délinquants à l’avenir.
Comment améliorer votre pointage de crédit de 640
Pensez à votre score FICO® de 640 comme un tremplin vers des scores plus élevés. Augmenter votre pointage de crédit est un processus progressif, mais c’est un processus que vous pouvez commencer tout de suite.
74% des états-UNIS, les scores FICO® des consommateurs sont supérieurs à 640.
Vous partagez un score FICO® de 640 avec des dizaines de milliers d’autres Américains, mais aucun d’entre eux n’a ce score pour les mêmes raisons que vous. Pour obtenir un aperçu des causes spécifiques de votre score et des idées sur la façon de l’améliorer, obtenez des copies de vos rapports de crédit et vérifiez votre score FICO®. Inclus avec le score, vous trouverez des suggestions d’amélioration de score en fonction de votre historique de crédit unique. Si vous utilisez ces lignes directrices pour adopter de meilleures habitudes de crédit, votre score peut commencer à augmenter, apportant de meilleures opportunités de crédit.,
De Fair to anywhere: Augmenter votre cote de crédit
Un score FICO® dans la fourchette Fair reflète généralement des problèmes ou des erreurs de gestion du crédit, tels que plusieurs cas de paiements manqués ou payés avec 30 jours de retard. Les consommateurs avec des taches plus importantes sur leurs rapports de crédit, tels que les saisies ou les faillites, peuvent également voir leurs scores FICO® passer de la Très Mauvaise fourchette (300-579) à la fourchette Juste une fois que plusieurs années se sont écoulées après ces événements.,
Les rapports de crédit de 42% des Américains avec un score FICO® de 640 incluent des retards de paiement de 30 jours en souffrance.
Si vous examinez votre rapport de crédit et le rapport qui accompagne votre score FICO®, vous pouvez probablement identifier les événements qui ont abaissé votre score. Au fil du temps, l’impact négatif de ces événements sur votre pointage de crédit diminuera. Si vous êtes patient, évitez de répéter les erreurs du passé et prenez des mesures qui peuvent vous aider à augmenter votre crédit, vos cotes de crédit commenceront probablement à augmenter.,
Les actes passés (et les méfaits) alimentent votre pointage de crédit
Les systèmes de pointage de crédit tels que FICO® utilisent les informations compilées dans vos rapports de crédit pour calculer votre pointage. Les événements plus récents dans votre historique de crédit ont tendance à compter plus que les activités plus anciennes et, comme pour tout type d’analyse, certains types d’informations ont plus de poids que d’autres. Savoir quelles activités comptent le plus peut vous aider à hiérarchiser les étapes à suivre lorsque vous travaillez vers une meilleure cote de crédit:
Les paiements tardifs et manqués sont parmi les facteurs les plus importants de votre cote de crédit., Plus d’un tiers de votre score (35%) est influencé par la présence (ou l’absence) de retard ou manqués paiements. Les prêteurs veulent des emprunteurs qui paient leurs factures à temps, et les personnes qui ont manqué des paiements sont statistiquement plus susceptibles de faire défaut (aller 90 jours en retard sans paiement) que ceux qui paient leurs factures à temps. Si les paiements en retard ou manqués font partie de vos antécédents de crédit, vous pouvez vous et votre pointage de crédit une faveur en développant une routine pour payer vos factures rapidement.
Le taux d’utilisation du crédit renouvelable est responsable de près du tiers (30%) de votre cote de crédit., L’utilisation, ou taux d’utilisation, est un moyen technique de décrire à quel point vous êtes proche de « maximiser » vos comptes de carte de crédit. Vous pouvez mesurer votre utilisation compte par compte en divisant chaque solde impayé par la limite de dépenses de la carte et en multipliant par 100 pour obtenir un pourcentage. Vous pouvez également calculer votre taux d’utilisation en divisant la somme de tous les soldes par la somme de toutes les limites de dépenses.
La plupart des experts conviennent que les taux d’utilisation supérieurs à 30%— sur les comptes individuels et tous les comptes au total—ont tendance à réduire les cotes de crédit., Plus l’un de ces taux d’utilisation se rapproche de 100%, plus cela nuit à votre pointage de crédit.
l’Âge est votre ami. Tous les autres facteurs étant les mêmes, plus vous avez été un utilisateur de crédit, plus votre pointage de crédit est susceptible d’être. Il n’y a pas grand-chose qui peut être fait à ce sujet si vous êtes un nouvel emprunteur, et cela n’aide pas beaucoup si vos antécédents de crédit récents sont entachés par des paiements manqués tardifs ou des taux d’utilisation élevés. Si vous gérez votre crédit avec soin et restez en temps opportun avec vos paiements, cependant, votre pointage de crédit aura tendance à augmenter avec le temps., La durée des antécédents de crédit est responsable de jusqu’à 15% de votre pointage de crédit.
Votre dette totale et sa composition sont responsables d’environ 10% de votre pointage de crédit. Le système de notation de crédit FICO® a tendance à favoriser les personnes ayant plusieurs comptes de crédit, consistant en un mélange de prêts à tempérament (p. ex., prêts automobiles, prêts hypothécaires et prêts étudiants, avec des paiements mensuels fixes et des périodes de récupération fixes) et de crédit renouvelable (comptes tels que les cartes de crédit qui vous permettent d’emprunter,
Les demandes de crédit et les nouveaux comptes de crédit ont généralement des effets négatifs à court terme sur votre pointage de crédit. Lorsque les emprunteurs demandent un nouveau crédit ou contractent une dette supplémentaire, ils assument un plus grand risque de pouvoir payer leurs factures. Les systèmes de notation de crédit comme FICO ® font généralement baisser un peu les scores lorsque cela se produit, mais les scores rebondiront généralement en quelques mois tant que vous suivez tous vos paiements. Nouveau-l’activité de crédit peut contribuer jusqu’à 10% de votre pointage de crédit global.,
Les dossiers publics tels que les faillites ont de graves répercussions négatives sur votre pointage de crédit s’ils apparaissent dans votre rapport de crédit. Parce qu’ils n’apparaissent pas dans tous les rapports de crédit, ces entrées ne peuvent pas être comparées à d’autres influences de pointage de crédit en termes de pourcentage, mais ils peuvent éclipser tous les autres facteurs et réduire considérablement votre pointage de crédit. Une faillite, par exemple, peut rester sur votre rapport de crédit pendant 10 ans, et peut effectivement vous empêcher d’obtenir du crédit pour une grande partie ou tout ce temps.,
Parmi les consommateurs avec des scores FICO® de 625, XX% ont des rapports de crédit qui incluent un ou plusieurs éléments d’information publique, comme une faillite.
Améliorer votre pointage de crédit
Les cotes de crédit équitables ne peuvent pas être transformées en cotes exceptionnelles du jour au lendemain, et les faillites, les saisies et d’autres problèmes négatifs qui contribuent à des cotes de crédit équitables ne se résolvent qu’avec le temps. Mais peu importe la cause de votre score juste, vous pouvez commencer à gérer le crédit plus, ce qui peut conduire à son tour à des améliorations de pointage de crédit.
Cherchez une carte de crédit sécurisée., Une carte sécurisée peut bénéficier à votre pointage de crédit, même si vous n’êtes pas admissible aux cartes de crédit traditionnelles. Une fois que vous avez confirmé que le prêteur signale l’activité de la carte aux bureaux de crédit nationaux, vous déposez un dépôt du montant total de votre limite de dépenses—généralement quelques centaines de dollars. Lorsque vous utilisez la carte et effectuez des paiements réguliers, ces activités seront enregistrées dans vos dossiers de crédit. Et tant que vous gardez votre taux d’utilisation sur la carte en dessous d’environ 30% et que vous respectez le calendrier de vos paiements mensuels, ils vous aideront à renforcer votre crédit.
Envisager un crédit-constructeur prêt., Comme son nom l’indique, ce sont des prêts spécialisés conçus pour aider à construire ou consolider les profils de crédit des emprunteurs, en démontrant la capacité d’effectuer des paiements mensuels réguliers. Lorsque vous contractez l’un de ces prêts, la caisse place l’argent que vous avez emprunté dans un compte d’épargne qui génère des intérêts. Une fois que vous avez remboursé le prêt, vous obtenez l’argent et les intérêts qu’il a accumulés. C’est un outil d’épargne soigné, mais le vrai gain vient lorsque la caisse signale vos paiements aux bureaux de crédit nationaux, ce qui peut entraîner des améliorations de la cote de crédit., (Vérifiez auprès du prêteur pour vous assurer qu’ils signalent l’activité aux trois bureaux de crédit nationaux avant de demander un prêt de constructeur de crédit.)
Envisager un plan de gestion de la dette. Un plan de gestion de la dette (PGD) peut être utile aux emprunteurs qui se trouvent surexploités et incapables de suivre les paiements de crédit. En collaboration avec une agence de crédit-conseil autorisée, vous négociez un calendrier de remboursement gérable, fermant efficacement tous vos comptes de crédit dans le processus., Il s’agit d’une étape majeure qui peut sérieusement nuire à votre pointage de crédit à court terme, mais il est moins dommageable que la faillite et peut éventuellement vous donner un bon départ sur la reconstruction de votre crédit. Même si un DMP n’est pas fait pour vous, un bon conseiller en crédit à but non lucratif (par opposition à une entreprise de réparation de crédit) peut vous aider à trouver des stratégies pour augmenter votre crédit.
Payez vos factures à temps. Si vous ne pouviez faire qu’une chose pour améliorer votre pointage de crédit, rien ne vous aiderait plus que de mettre à jour les comptes en souffrance et d’éviter les retards de paiement à mesure que vous avancez., Faites tout ce que vous pouvez pour vous rappeler de payer les factures à temps: Utilisez des paiements automatiques, définissez des alarmes de calendrier ou écrivez simplement des notes et épinglez-les où vous les verrez. En quelques mois, vous vous entraînerez à adopter des habitudes qui favorisent des cotes de crédit plus élevées.
Évitez les taux d’utilisation élevés du crédit. L’utilisation du crédit, ou l’utilisation de la dette, est la base d’environ 30% de votre score FICO®. Gardez votre taux d’utilisation en dessous d’environ 30% peut vous aider à éviter d’abaisser votre score.
Parmi les consommateurs ayant une cote de crédit FICO® de 640, le taux d’utilisation moyen est de 67,9%.,
Essayez d’établir un solide crédit mélanger. Vous ne devriez pas contracter de dettes dont vous n’avez pas besoin, mais un emprunt prudent, y compris une combinaison de crédit renouvelable et de dette à tempérament, peut être bénéfique pour votre pointage de crédit.
En savoir plus sur votre pointage de crédit
Un pointage FICO® 640 est un bon point de départ pour établir un meilleur pointage de crédit. Augmenter votre score dans la bonne fourchette pourrait vous aider à accéder à plus d’options de crédit, à des taux d’intérêt plus bas et à moins de frais., Vous pouvez commencer par obtenir votre rapport de crédit gratuit de Experian et vérifier votre pointage de crédit pour connaître les facteurs spécifiques qui ont un impact sur votre score le plus. En savoir plus sur les plages de pointage et ce qu’est un bon pointage de crédit.