on arvioitu, että keskimääräinen Amerikkalainen pariskunta viettää naapurustossa $300,000 terveydenhuollon kustannuksia eläkkeelle. Terveyssäästötilit ovat oiva tapa varautua näihin kuluihin sekä maksaa välittömät lääkärikulut. HSAs ovat vero-asemassa tilit saatavilla vain ihmisiä, joilla on korkea vähennyskelpoisia terveyttä suunnitelmia, auttaa heitä maksaa out-of-pocket sairauskulut nyt tai myöhemmin.,
”niiden suosio kasvaa hullun lailla 25 prosenttia vuodessa”, sanoo CFA: n johtaja Leo Acheson Morningstar Inc: stä., chicagolainen maailmanlaajuinen sijoitustutkimusyritys. ”Mutta ne ovat edelleen vajaakäytössä.”
Jos harkitset terveyssäästötiliä, tässä on se, mitä sinun on tiedettävä oikean löytämisestä sinulle.
Katso Lisää
Mitä on terveys säästöt huomioon?,
terveyssäästötili on säästämisen tai sijoittamisen väline, jolla maksetaan taskusta poistettuja lääkekuluja. Saada HSA, sinulla on oltava sairausvakuutus suunnitelma, joka täyttää korkean vähennyskelpoisia luku asettamat Internal Revenue Service. Vuonna 2020 vaatimukset täyttävän vakuutussuunnitelman omavastuu on vähintään 1 400 dollaria yksilöltä tai 2 800 euroa perheeltä.
HSAs: n veroedut ovat paremmat kuin edes 401(k)s, perinteiset IRAs: t, Roth IRAs ja 529 collegesäästötiliä. ”Ne ovat verolaissa vertaansa vailla”, Acheson sanoo.,
HSA-vero etuja ovat:
- Maksut ovat verovapaita, jopa asettamissa rajoissa IRS.
- ansaittu korko on veroton.
- nostot ovat verovapaita, kunhan ne käytetään pätevien hoitokulujen maksamiseen.
”terveys säästötilien, saat kolminkertainen vero-etuja,” sanoo Dan Mathews, a private wealth manager Luova Suunnittelu Overland Park, Kansas. ”Se on säästötilien Graalin malja.”
Jos käytät HSA: n varoja johonkin muuhun kuin lääkekuluihin, maksat siitä tuloveroa sekä 20 prosentin rangaistuksen., Jos olet 65-vuotias tai vanhempi, olet veron velkaa, mutta et rangaistusta.
miten terveyssäästötili toimii
vuosimaksut HSAs: lle ovat rajalliset. Vuoteen 2020 mennessä, suurin sallittu panos yksilöille on $3,550; $7,100 on suurin sallittu panos niille, joilla on perhe kattavuus. Jos olet vuoden lopussa 55-vuotias tai vanhempi, voit maksaa vielä 1000 dollaria.
Katso Lisää
Siellä on myös out-of-pocket maksimit korkean omavastuu health plans., Vuonna 2020 suurin yksittäinen on maksettava pois taskusta on $6,900; perhe, se on $13,800.
HSAs tarjoaa paljon joustoa. Tileille tulee usein pankkikortteja, mikä tekee hoitokulujen maksamisen helpoksi. Ne ovat myös kannettavia, joten jos vaihtaa työpaikkaa tai eläkkeelle, sinulla on edelleen pääsy oman HS.
HSA toimii eri tavalla kuin joustava menotililtä. FSA: n kanssa rahat on käytettävä suunnitteluvuoden loppuun mennessä, tai ne on hävitettävä. HSA-rahat ovat sinun, Kunnes kulutat ne. Käyttämättömät saldot pyörivät vuodesta toiseen., Ja toisin kuin perinteinen IRAs ja 401(k)s, sinun ei tarvitse aloittaa ottaen jakaumat tietyssä iässä.
On olemassa työnantajan tukemaa HSAs ja siellä ovat ne tarjoamia pankit, luotto-osuuskunnat, vakuutusyhtiöt ja muut rahoituslaitokset. Jos työnantajasi tarjoaa sellaista, sinulla ei ole velvollisuutta valita sitä; voit tehdä oman tutkimuksesi ja valita mieleisesi HSA: n.
Jos päätät tehdä ostoksia HSA: lle, ota tämä huomioon.,
Miten valita terveys säästöt huomioon
Morningstar on 2019 arvio HSA maisema todettiin, että tietoa tilin maksut, korot ja muut asiaankuuluvat yksityiskohtia voi olla vaikea hahmottaa. ”Tiettyjen palveluntarjoajien kanssa on vaikea löytää edes kaikkein perustavimpia asioita heidän verkkosivuiltaan”, sanoo Acheson, Morningstarin raportin toinen kirjoittaja, joka toteaa HSAs: n avoimuuden olevan ” subpar.”
tässä on se, mitä HSA-ostoksilla kannattaa varoa.
päätä, miten käytät tiliä
ennen kuin valitset HSA: n, mieti, miten aiot käyttää sitä., Aiotteko käyttää HSA: ta lyhyen aikavälin menotilinä hoitokuluihin, kun niitä syntyy? Vai aiotteko keskittyä säästämiseen ja sijoittamiseen, jotta Oman HSA: n varoja voidaan käyttää kaukaisessa tulevaisuudessa?
miten aiot käyttää HSA: ta määrittää, mitkä tekijät vaikuttavat ratkaisuusi enemmän.
varo maksuja
HSA-palkkiot ”vaihtelevat rajusti”, Morningstar löysi, ja niistä voi olla pitkä lista. On ylläpitomaksuja, investointimaksuja, paperilaskumaksuja ja per transaktiomaksuja., Jotkut Hsat perivät maksun tilin avaamisesta, pankkikortin hankkimisesta, korvaamisesta tai uusimisesta tai rahan siirtämisestä säästötililtä sijoitustilille. HSAs: llä voi olla myös tilinylityspalkkioita tai ei-riittäviä rahastomaksuja.
Riippumatta siitä, onko aiot viettää teidän HSA lääketieteen kulut, kun ne syntyvät, tai sijoittaa se eläkkeelle, maksu tekijä on keskeinen, kun verrataan vaihtoehtoja. ”Palkkiot ovat yleensä suurin erottava keskuudessa suunnitelmia,” Acheson sanoi, toteaa, että nykyinen alhainen korkotaso, palkkiot voi olla ylivoimainen vaikutus tulokseen.,
pyydä aina täydellinen maksuaikataulu ennen kuin teet päätöksen.
Tiedustella minimi saldot
HSAs usein eivät vaadi vähintään tasapaino, mutta jotkut ylläpitäjät luopua maksuista, jos tilin saldo on tarpeeksi korkea. Kysy, perustuuko luopuminen minimisäästötaseeseen vai säästö-ja investointisaldon yhdistelmään.
Jos haluat sijoittaa HSA: n, kysy, onko sijoituskynnys olemassa., Morningstar todettiin, että suurin osa HSA investointi tarjoajien se tutkittu vaativat sijoittajat pitää $1000 tai $2,000 tarkkailun huomioon, ennen kuin ne voivat sijoittaa.
”tietyt palveluntarjoajat vaativat pitämään tietyn rahasumman shekkitilillä ennen kuin voi investoida markkinoihin”, Acheson sanoo. ”He haluavat, että sinulla on siellä rahaa siltä varalta, että tarvitset sitä terveydenhuollon kustannuksiin.”
Vertaile korot
Kuten tavallinen säästötili, HSAs tarjoavat mahdollisuuden ansaita kiinnostusta. Nykyisessä korkoympäristössä tuotot eivät kuitenkaan ole nykyään erityisen korkeita., Morningstar todettiin, että tarkkailun huomioon tuotot HSAs ovat ”masentunut” kaiken kanssa APYs vaihtelevat 0,01 prosenttia 1,07 prosenttia.
jotkut HSA: n säilyttäjät tarjoavat tilinomistajille mahdollisuuden saada suurempi tuotto sellaisten tuotteiden kautta, jotka eivät ole FDIC-vakuutettuja. Sinun pitäisi harkita, onko se riski ottamisen arvoinen.
varmista, että tili on helposti saatavilla
On etuja perustaa oman HSA kautta työnantaja tai menossa tarjoajan suosittelema oman terveyden suunnitelma., Esimerkiksi työnantajan kustantamalla HSA: lla yrityksenne saattaa tehdä maksuja tilillenne. Voit myös määrittää, kuinka paljon palkkasi haluat lakaista Oman HSA.
Jos mukavuus on tärkeää, toinen vaihtoehto on mennä HSA tarjoamien teidän pankki tai osuuspankki. Että tapa olet hallita teidän HSA ja tarkkailun tai säästötili kautta sama rahoituslaitos.
on parasta shoppailla ympäriinsä, jotta löydät tavoitteisiisi sopivan tilin.,
varmista, että investointeja vaihtoehdot ovat monipuolinen ja vahva
Jotkut HSAs ovat vain säästöt tilit, kun taas toiset on investointi vaihtoehto. Jos haluat sijoittaa säästösi, harkitse käytettävissä olevia sijoitustyyppejä. HSA: n säilyttäjät tarjoavat valikoiman sijoitusrahastoja, osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja muita sijoitustuotteita.,
Morningstar suosittelee etsivät HSA-sijoitustilit, että:
- Maksu alhainen palkkiot sekä aktiivisen ja passiivisen sijoittamisen strategiat
- Tarjota vahva strategiat kaikkiin keskeisiin omaisuusluokkiin
- Raja päällekkäisyyttä keskuudessa investointi vaihtoehtoja
- Vältä investointien raja-arvot, jotka vaativat sijoittajat pitää tietty määrä rahaa tarkkailun huomioon, ennen kuin ne voivat sijoittaa.
muista, että riskialttiisiin tuotteisiin sijoittaminen voi tarkoittaa sitä, että rahaa ei ole, kun pitää maksaa palvelusta., Toisin kuin pankkitalletukset, osakkeet ja muut sijoitukset eivät ole vakuutettuja Federal Deposit Insurance Corp.
Säästäjät, kiinni liittovaltion vakuutettu bank
Jos aiot pitää teidän HSA menojen tili, varmista, että pankki tai credit union voit valita, on vakuutettu. Pankeissa FDIC turvaa talletuksia 250 000 dollaria tallettajaa kohti, jokaista vakuutettua pankkia kohti kunkin tilin omistusluokan osalta. National Credit Union Administration credit unions, rahasi on vakuutettu jopa $250,000 kautta National Credit Union Share Insurance Fund.,
jos rahoituslaitoksesi epäonnistuu, saat silti rahasi takaisin.
Arvioida asiakaspalvelu
varmista, että pankki, osuuspankki tai muita HSA huoltaja vastaa kaikkiin kysymyksiin ja antaa sinulle kaiken mitä sinun tarvitsee tietää tehdä tietoon perustuvia valintoja. Tarkista asiakaspalvelutunnit ja kysy työkaluista, joiden avulla voit seurata ja hallita tiliäsi, kuten mobiilisovelluksista, joissa on budjetointiominaisuudet. Jotkut rahoituslaitokset tarjoavat hyödyllisiä online-opetusohjelmia. Jos haluat käydä pankissa, Kysy konttoripaikoista ja tunneista sekä pankkiautomaatin saatavuudesta.,
Paras terveys säästötilien
Vuonna 2019, Morningstar arvioi 11 HSA tarjoajat, 10 jotka tarjoavat sijoitusmahdollisuuksia. HSAs arvioitiin maksujen, korkojen, sijoitusstrategioiden ja muiden tekijöiden perusteella. Morningstar päätteli, että Fidelity tarjoaa parhaan HSA-suunnitelman sekä lainanantajille että sijoittajille.,v id=”23809f97bf”>
saatat myös haluta tarkistaa HSASearch, työkalu, joka voi auttaa sinua helposti vertailla HSAs.,
esillä kuva by Monkey Business Images of .
Lue lisää:
- 4 tapoja terveys säästöt huomioon ja IRA ovat voimanpesä yhdistelmä
- Miten avata säästötili
- 20 säästöjä vinkkejä voit reach teidän taloudelliset tavoitteet
Katso Lisää