te acabas de dar cuenta de que un cheque ha rebotado, y te estás preguntando qué pasa después. Puede sentirse frustrado o avergonzado, e incluso puede preocuparse por problemas legales y daños a su crédito. Pero hay algunas buenas noticias: mientras no se convierta en un hábito y cumpla con el pago rápidamente, probablemente no esté mirando el peor de los casos.
¿por qué los cheques rebotan?,
cuando no hay suficientes fondos en su cuenta de cheques para cubrir el pago escrito contra ella, entonces el cheque rebotará. Eso puede suceder por varias razones. Tal vez se dedujo un pago automático de su cuenta antes de que lo esperara, su empleador tardó en depositar su pago o el dinero en su cuenta se bloqueó durante unos días después de usar su tarjeta de débito.,
es más fácil que nunca rebotar cheques: los cheques de papel a menudo se convierten en cheques electrónicos o «cheques sustitutos», todo lo que se necesita es un teléfono móvil o un escáner de cheques, y se mueven rápidamente por el sistema bancario. Cualquiera que sea la razón, si su banco determina que tiene fondos insuficientes en su cuenta, el cheque se devolverá sin pagar.
¿todavía tiempo?
si te das cuenta de que un cheque está a punto de rebotar, pero aún no ha ocurrido, es posible que puedas evitar que suceda.,
Obtener el dinero en su cuenta inmediatamente. Puede tomar varios días para que un cheque que escribiste llegue a tu cuenta, o más si tu beneficiario tarda en hacer el depósito.
La forma más rápida de agregar fondos a su cuenta de depósito en efectivo en una sucursal. Si deposita cheques en su cuenta, su banco puede retener esos fondos durante unos días (consulte la política de disponibilidad de su fondo para obtener detalles).,
Llegar
Tan pronto como te das cuenta de que hay un problema con el saldo de su cuenta, en contacto con el beneficiario para quien escribió los cheques. Probablemente no estén interesados en castigarte. Sólo quieren su dinero. Ser proactivo—ponerse en contacto con el comerciante o proveedor de servicios en lugar de esperar a que tomen medidas-demuestra que tiene la intención de pagar, y eso podría evitar que las cosas empeoren., Lo ideal es que hagas esto antes de que alguien se dé cuenta de que escribiste un cheque sin fondos, pero vale la pena intentarlo después de que el cheque llegue a tu cuenta.
espere tarifas
Si su cheque rebota después de que alguien lo deposite, le costará. Para empezar, pagará cargos a su banco: puede enfrentar cargos por sobregiro o cargos por fondos insuficientes (NSF) de aproximadamente 2 25 a.38. También es probable que tenga que pagar una tarifa a quien escribió el cheque. El destinatario recibe una abolladura por depositar cheques sin fondos, y pueden pasarle esos cargos a usted.,
después de que un cheque rebota una vez, su beneficiario puede intentar volver a depositar el cheque para ver si su cuenta tiene dinero. Si no, espere pagar otra ronda de tarifas.
finalmente, puede enfrentar multas y sanciones como resultado de juicios legales.
Su Informe de Crédito
Un cheque no necesariamente se mostrará en su informe de crédito o disminuir su puntaje de crédito, pero se puede. Varias bases de datos rastrean cheques rebotados (incluyendo Telecheck o ChexSystems)., Si su actividad termina en esas bases de datos, es posible que tenga dificultades para escribir cheques en otro lugar (su cheque puede ser rechazado después de que un cajero lo escanee en la tienda de comestibles, por ejemplo). También es posible que no pueda encontrar un banco que le permita abrir una cuenta de cheques. Después de demasiados cheques sin fondos, su banco podría cerrar su cuenta corriente existente.
esas bases de datos no son parte de sus puntajes de crédito tradicionales, como los puntajes FICO, que es el puntaje comúnmente utilizado para préstamos grandes como préstamos para Automóviles y vivienda. Pero las calificaciones crediticias «alternativas» podrían usar esa información.,
si el cheque era para un pago de préstamo, su crédito podría involucrarse rápidamente. Debido a que el cheque rebotó, nunca completó el pago y podría terminar perdiendo (o retrasándose) un pago mensual. Los pagos atrasados y omitidos ciertamente reducirán sus puntajes de crédito.
No importa que escribió el cheque, es importante para hacer el pago.
Si usted no resuelve el problema, el saldo puede ser entregado a una agencia de colección., Esa agencia probablemente reportará su deuda impaga a las agencias de crédito, lo que resultará en puntajes de crédito más bajos. Las agencias de cobro—o incluso el comerciante al que originalmente le escribió el cheque-también podrían iniciar acciones legales, y los juicios en su contra perjudicarán su crédito.
Problemas Legales
¿cuáles son las consecuencias jurídicas de un cheque? En muchos casos, es ilegal escribir un cheque Cuando usted sabe que no va a borrar (aunque las cosas pueden ponerse confusas cuando se trata de cheques postdatados).,
si no aclara las cosas rápidamente, puede enfrentar sanciones civiles (debe pagar multas) o penales (enfrenta un posible tiempo en la cárcel).
Las consecuencias legales de cheques varían de un estado a otro y dependen de las circunstancias. Si accidentalmente rebota un cheque de vez en cuando, los cargos civiles (o ningún cargo en absoluto) son más probables. Pero si intencionalmente o habitualmente pasa cheques sin fondos (especialmente los grandes), puede enfrentar cargos criminales., En algunos Estados, usted tiene la oportunidad de cumplir con el pago antes de que se puedan presentar los cargos; por ejemplo, puede tener un período de 30 días.
Los cargos civiles resultan en costos adicionales, y probablemente no tenga dinero adicional—por eso el cheque rebotó en primer lugar, por lo que es fundamental actuar rápido. Comuníquese con su beneficiario o la Agencia que está recaudando el dinero en su nombre., Si tienen éxito en presentar una demanda en su contra, es posible que tenga que pagar honorarios legales, cargos por servicio o una multa basada en el monto del cheque original, por ejemplo, el 150% del monto del cheque.
Los cargos criminales pueden ir en sus antecedentes penales, eventualmente podrían resultar en tiempo de cárcel y es probable que vengan con multas más altas. Sin embargo, solo porque te amenacen con cargos criminales no significa que nadie pueda presentar un caso contra ti con éxito. Póngase en contacto con un abogado local de inmediato si alguien menciona cargos criminales., Para prevalecer, el acreedor tendrá que demostrar que la deuda es suya, lo que no siempre puede hacer. Además, tendrán que tomar medidas antes de que pase cualquier estatuto de limitaciones.
cobradores de deudas y fiscales de Distrito
La mayoría de las empresas no tienen los recursos para cobrar cheques sin fondos. Lo que es más, la mayoría de las agencias policiales no tienen los recursos para rastrear a los consumidores que ocasionalmente rebotan un pequeño cheque. Como resultado, las Agencias Privadas de cobro de deudas pueden terminar haciendo la mayor parte de este trabajo.,
en algunas áreas, los cobradores de deudas pueden asociarse con las agencias locales de aplicación de la ley. Los fiscales de Distrito (DAs) proporcionan membrete y autorizan a los cobradores de deudas a usar el logotipo del Fiscal de Distrito. Los cobradores de deudas manejan la logística de encontrar y contactar a los consumidores. Luego comparten los ingresos-honorarios y multas – con la oficina del Fiscal.
desafortunadamente, algunos de estos» programas de restitución de cheques sin fondos » son confusos para los consumidores, que creen que están recibiendo correspondencia oficial del Gobierno., Los consumidores podrían creer que el fiscal de distrito tiene la intención de presentar cargos penales (que pueden o no ser exactos), y podrían no permitir que los consumidores defiendan su caso. De hecho, la oficina del fiscal podría ni siquiera revisar los casos. Los destinatarios suelen sentirse intimidados y confundidos, y reciben instrucciones para pagar la cantidad adeudada (más las tarifas). Incluso pueden tener que inscribirse en una clase de responsabilidad financiera a su propio costo.
si rebotó un cheque y está siendo contactado por un cobrador de deudas, asegúrese de que está siendo tratado de manera justa., Los cobradores de deudas, incluso en asociación con la policía, deben seguir las reglas establecidas por su estado, y es posible que deban seguir la Ley de Prácticas Justas de cobro de deudas (FDCPA).
en Contacto con un abogado si usted está siendo acosado. Sí, debes dinero, pero todo el mundo tiene que seguir las reglas.
evitar comprobaciones rebotadas
es posible que no pueda hacer nada con respecto a una comprobación que ya haya rebotado, pero puede evitar que suceda en el futuro., Estas son algunas maneras de evitar que un cheque llegue a su cuenta mientras no tiene dinero:
equilibre su cuenta: lo más importante que puede hacer es realizar un seguimiento del saldo de su cuenta. Eso significa que necesita saber cuánto tiene disponible y cuánto está a punto de salir de su cuenta en todo momento. Tenga en cuenta cualquier pago pendiente, cheques pendientes y transferencias automáticas de su cuenta. Aprende a equilibrar tu cuenta con una variedad de herramientas.
Mantenga un cojín: Incluso con una buena planificación, los errores ocurren., Mantenga dinero extra en su cuenta para ayudar a cubrir cualquier sorpresa. Si su empleador le paga tarde o se olvida del pago automático de facturas, un amortiguador de seguridad puede evitar que las cosas empeoren.
vigila tu equilibrio: es difícil hacer un seguimiento de todo. Es más, el saldo de su cuenta podría congelarse de maneras que no esperaba (si usa su tarjeta de débito en una gasolinera, por ejemplo, o se retiene un depósito). Averigüe cómo verificar fácilmente el saldo de su cuenta para conocer los problemas antes de que empeoren., Regístrese para recibir alertas para que no lo sorprenda cuando el saldo de su cuenta disminuya.
considere la protección contra sobregiros: la protección contra Sobregiros puede ser costosa, pero no tiene por qué serlo. Si lo usa como una red de seguridad (en lugar de depender de él con frecuencia para necesidades de flujo de efectivo), rara vez pagará cargos por sobregiro. Cuando su banco cubre cheques sin fondos, el costo podría ser menor que las tarifas de cheques rebotados (a los minoristas) y las tarifas NSF (a su banco)., Puede minimizar aún más los cargos si usa una línea de crédito para sobregiros o si le indica a su banco que retire fondos de su cuenta de ahorros cuando su cuenta de cheques no tenga fondos suficientes.
pague con una tarjeta de débito: si sigue rebotando cheques, intente hacer compras con una tarjeta de débito en su lugar (cuando sea posible). Sabrá de inmediato si puede pagar la transacción. Mientras no haya dado permiso a su banco para procesar esos cargos, su tarjeta será rechazada.
el Monitor de su cuenta de cheques de cerca, especialmente si usted comienza a usar una tarjeta de débito.,