hay mucha información que reunir antes de que puedas pedir dinero prestado. Ya sea que esté tomando una hipoteca, solicitando un préstamo para automóvil o abriendo una nueva tarjeta de crédito, es esencial saber qué esperar por adelantado.
lo más importante es que debe averiguar exactamente cuánto le costará un producto financiero.
¿Qué es un cargo financiero?
un cargo financiero es la cantidad de dinero que pagará para pedir prestado fondos a un prestamista, emisor de tarjeta de crédito u otra institución financiera., Los cargos financieros pueden incluir una combinación de intereses más cargos adicionales.
definición de cargo financiero: la Ley de la verdad en los préstamos
Los prestamistas y los emisores de tarjetas tienen que revelar el cargo financiero por escrito antes de pedir dinero prestado. Este requisito es gracias a una Ley federal conocida como la verdad en la Ley de préstamos (Tila).
TILA define un cargo financiero como » el costo del crédito al consumo representado en dólares y centavos.»
tila fue promulgada inicialmente en 1968. La ley fue implementada por la regulación Z de la Junta de la Reserva Federal al año siguiente., Uno de los propósitos principales de TILA es proteger a los consumidores mientras tratan con acreedores y prestamistas.
las divulgaciones de cargos financieros están diseñadas para ayudar a los consumidores cuando están comprando productos de crédito. Por lo tanto, TILA requiere que estas revelaciones sean de naturaleza uniforme. Al mantener las divulgaciones iguales, es más fácil comparar manzanas con manzanas cuando está buscando la mejor oferta de financiamiento.
Insider tip
el CFPB describe un cargo financiero como el costo del crédito expresado como una cantidad en dólares.
¿qué incluye un cargo financiero?,
llegar a la cantidad exacta en dólares para un cargo financiero puede ser complicado. Según la Reserva Federal, un cargo financiero no incluye todos los costos que tienen que ver con la obtención de crédito al consumidor. Una cuota anual en una tarjeta de crédito, por ejemplo, a menudo no se agrega. Los cargos por demora no suelen ser parte de un cargo financiero tampoco.,
La regulación Z, que implementa los requisitos de TILA, proporciona algunos ejemplos de las tarifas que podrían incluirse en un cargo financiero, tales como:
- tasas de interés
- tarifas de Servicio, tarifas de transacción, cargos de actividad o carga
- tarifas de préstamo, puntos, tarifas de buscador, etc.
- tarifas de tasación, tarifas de informe de crédito, etc.
- primas de seguro requeridas (como el seguro hipotecario privado o PMI)
¿quiere echar un vistazo más profundo a lo que Tila y la regulación Z definen como un cargo financiero? Puede visitar el sitio web de CFPB para más detalles.,
¿Qué son los cargos financieros en las cuentas de tarjetas de crédito?
con ciertos productos financieros, como los préstamos, los cargos financieros se incluyen automáticamente en el costo de la financiación una vez que firme los documentos de su préstamo. Pero las tarjetas de crédito son diferentes.
con las tarjetas de crédito, es posible que no tenga que pagar ningún cargo financiero si devuelve el dinero que debe dentro del período de gracia de su cuenta. Sin embargo, si lleva un saldo de un ciclo de facturación al siguiente, se pueden agregar cargos financieros adicionales a la cantidad que ya debe.,
el monto del cargo financiero dependerá de dos factores clave:
- cuánto dinero cargó en su tarjeta de crédito (su saldo)
- Su tasa porcentual anual (APR)
Leer más cómo evitar pagar intereses en tarjetas de crédito
fórmula de cargo financiero de tarjeta de crédito
Cuando gira un saldo de tarjeta de crédito de un ciclo de facturación al siguiente, generalmente se le cobrará un cargo financiero (a menos que tenga una tasa del 0%). Los emisores de tarjetas de crédito calculan los cargos financieros de varias maneras., Para descubrir el método que utiliza el emisor de su tarjeta para calcular los cargos financieros, debe consultar su acuerdo de titular de tarjeta.
Insider tip
¿no puede encontrar el Acuerdo de titular de tarjeta que recibió cuando abrió su cuenta originalmente? Puede solicitar una nueva copia al servicio de atención al cliente o buscar los detalles financieros en un estado de cuenta de facturación.
un enfoque común que los titulares de tarjetas utilizan para calcular los cargos financieros se conoce como el método de saldo diario promedio. Aquí está la fórmula utilizada para calcular el cargo financiero utilizando este método.,
- (saldo diario promedio X tasa porcentual anual x número de días en el ciclo de facturación) ÷ 365
antes de poder usar la fórmula anterior, deberá sumar su saldo desde el final de cada día en su ciclo de facturación. Luego, divida ese número por el número de días en el mismo ciclo de facturación. Ese es tu saldo diario promedio.
digamos que su saldo diario promedio es de $1,000, su APR es del 20% y hay 30 días en el ciclo de facturación. La fórmula y la solución serían:
- (1,000 x .20 x 30) ÷ 365 = 6.44
por lo que su cargo financiero sería de $16.,44 en esta situación.
pero recuerde, siempre y cuando pague el saldo completo de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento, generalmente puede evitar pagar cualquier cargo financiero en una factura de tarjeta de crédito. Si sigue este consejo, es posible que su tasa de interés no importe. En la mayoría de los casos, no se aplicarán cargos de interés a su cuenta ese mes.
sin embargo, hay al menos dos excepciones comunes a esta regla. Si usa su tarjeta de crédito para sacar un adelanto en efectivo, puede pagar un cargo financiero incluso si reembolsa el dinero prestado en su totalidad antes de la fecha de vencimiento., Las transferencias de saldo también pueden comenzar a acumular intereses de inmediato, a menos que tenga una tasa del 0%.
otros tipos de cargos financieros
Además de las tarjetas de crédito, Otros tipos de crédito también vienen con cargos financieros. Los cargos financieros son la forma en que los prestamistas ganan dinero y, a menudo, la forma en que protegen sus inversiones.
así es como se pueden calcular los cargos financieros en algunos tipos comunes de préstamos.
- hipotecas: los cargos financieros pueden incluir el monto total de los intereses más los cargos del préstamo (por ejemplo, tarifas de originación, puntos de descuento, seguro hipotecario privado, tarifas de preparación de documentos, etc.).)., Esto también se conoce como su costo total de crédito, y está incluido en su divulgación de la verdad en los préstamos.
- préstamos para automóviles: Los cargos financieros pueden incluir cualquier costo que tenga que pagar de acuerdo con los términos del préstamo. Estos costos pueden consistir en tasas de interés, tasas de solicitud, tasas de presentación, etc.
- Préstamos Personales: Los cargos financieros incluyen todos los intereses y cualquier tarifa que deba pagar para obtener el préstamo.
evitar cargos financieros
Si estás tratando de averiguar qué costos están incluidos en un cálculo de cargos financieros, aquí tienes un truco útil., Los cargos financieros generalmente representan costos en los que no incurriría si estuviera pagando con efectivo en lugar de crédito.
con las tarjetas de crédito, generalmente puede evitar los cargos financieros Si paga el saldo total de su estado de cuenta antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, si no paga su saldo dentro del período de Gracia, se evaluarán los intereses.
los préstamos a plazos son otra cuestión. Por lo general, usted acepta pagar ciertos cargos financieros por adelantado cada vez que tome el préstamo., Sin embargo, es posible que pueda pagar su préstamo antes y ahorrar algo del dinero que habría pagado en cargos financieros, dependiendo de los Términos de su acuerdo.
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