durante muchos años, los pensionistas se enfrentaron a la perspectiva de verse obligados a cobrar sus ollas de pensiones para obtener un ingreso de anualidad, pero la cantidad de ingresos que puede obtener ha estado disminuyendo rápidamente.
en 2000, alguien con £500,000 en ahorros de pensión podría comprar una anualidad pagando un ingreso anual de £43,350 según Moneyfacts. Esa misma suma ahora le dará un ingreso de solo £24,850.,
si bien la reducción de ingresos estaba disponible, estaba reservada para los ricos, con reglas estrictas sobre cuánto podía tomar. Pero todo eso ha cambiado ahora.
cambios en las pensiones: más opciones, pero más pensamiento necesario
gracias a la reorganización de las pensiones y las nuevas libertades que entraron en vigor en abril, tiene muchas más opciones sobre lo que puede hacer con su bote de pensiones. Ya no tiene que comprar una anualidad y la reducción de ingresos está disponible para todos. Pero toda esta elección significa que tomar la decisión correcta se ha vuelto mucho más difícil.,
«Las nuevas opciones introducidas este mes de abril le brindan mucha más flexibilidad con su pensión», dice Richard Harwood, Director Divisional de planificación financiera de Brewin Dolphin. «Sin embargo, con esta flexibilidad viene la posibilidad de tomar las decisiones equivocadas. Ahora no hay orientación sobre los niveles de ingresos por lo que es posible utilizar todo su fondo antes de morir.
«Las personas pueden evitar las anualidades porque quieren pasar su bote de pensión en caso de muerte. Pero si viven demasiado tiempo puede que no haya nada que transmitir e incluso pueden agotar el fondo antes de morir.,»
entonces, si tienes un bote de pensión de £500,000, ¿qué sugeriría Richard Harwood que hagas con él? En primer lugar, debe pensar en algo más que en sus ahorros para pensiones.
«el papel de un asesor es mirar tanto lo que un cliente quiere, como lo que un cliente necesita, para que sus requisitos reales estén cubiertos y todos los riesgos estén plenamente considerados, incluso los que el cliente no esperaba. Como el riesgo de vivir demasiado tiempo!,»
es mejor considerar todas sus finanzas
como parte de esto, Harwood recomienda considerar todos sus activos y ahorros, no solo su pensión, al planificar sus ingresos de jubilación. Por ejemplo: «un cliente que tiene otras inversiones disponibles para ellos podría encontrar que el impuesto que se aplica a su fondo de Pensiones en caso de fallecimiento podría ser menor que el impuesto a la herencia sobre otros activos en su patrimonio. Es muy posible que se les sirva mejor accediendo a otros fondos para obtener ingresos en la jubilación y preservando su pozo de pensiones.,»
alternativamente, si su pensión es su principal fuente de ingresos para el resto de su vida, la reducción de ingresos puede no ser la mejor opción. «Para ellos el riesgo de agotar su fondo podría ser demasiado alto», dice Harwood. «Aunque puede estar fuera de moda comprar una anualidad, hacerlo con al menos una parte del fondo todavía podría ser lo mejor.»
si asumimos por el bien de la reducción de ingresos que el fondo de £500,000 crece al 5% por año, con un cargo de gestión anual del 1.5% y la inflación al 2%, entonces ese fondo podría proporcionar un ingreso anual de £20,000 durante 28 años., Pero si aumentas eso a £30,000 se agotaría en 12 años si los ingresos aumentaran con la inflación.
la ruta Sensata es, por lo tanto, hablar con un asesor y adoptar un enfoque completo de todos sus activos. Puede ser que usted puede ir para la reducción de ingresos, o podría ser mejor gastar otros activos y dejando su pensión solo, o podría ser que usted compra una anualidad con parte de su bote.
«es una cuestión de equilibrio. La primera prioridad tiene que ser proporcionar ingresos sostenibles a lo largo de toda su vida., Si eso se puede hacer, entonces puede disfrutar del beneficio de la flexibilidad disponible», concluye Harwood.
El valor de su inversión puede caer y usted puede recibir menos de lo que invirtió.
toda la información es solo para fines ilustrativos y no pretende ser un asesoramiento de inversión; ninguna inversión es adecuada en todos los casos y si tiene alguna duda sobre la idoneidad de una inversión, debe ponerse en contacto con nosotros o con su asesor financiero. Las desgravaciones fiscales o los umbrales mencionados se basan en circunstancias personales y en la legislación vigente, que está sujeta a cambios.,
Las opiniones expresadas en esta publicación no son necesariamente las opiniones mantenidas en todo el grupo Brewin Dolphin.