ecisión, especialmente si haces los cálculos y te das cuenta de que tienes algo que ganar. Es posible que encuentre tasas de interés más atractivas, haya mejorado el crédito o tenga dificultades para pagar sus pagos y desee una manera de aliviar su factura mensual de automóvil., El verdadero problema es si un nuevo préstamo y sus tarifas concomitantes resultarán en ahorros durante el tiempo que se necesita para poseer el automóvil directamente.
Pero, ¿qué sucede si ha refinanciado antes y está buscando refinanciar su préstamo para automóvil una vez más?
cuánto tiempo debe esperar antes de refinanciar su préstamo para automóvil
buenas noticias: los consumidores pueden refinanciar su automóvil tantas veces como quieran y tan a menudo como puedan encontrar un prestamista dispuesto a aprobarlos para un nuevo préstamo.
incluso puede refinanciar su préstamo de automóvil en el momento en que lo recibe a casa del concesionario si se da cuenta de que puede obtener un préstamo mejor., No hay restricciones legales para financiar un automóvil más adelante, aunque puede ser más difícil encontrar un prestamista dispuesto a medida que los años y millas se acumulan en el vehículo. Cada prestamista tiene su propio conjunto de requisitos. En Bank of America, por ejemplo, el automóvil debe tener menos de 10 años y menos de 125,000 millas para calificar para la refinanciación.
solo porque puedas refinanciar no significa necesariamente que sea fácil.
mire su contrato de préstamo original para ver si tiene que saltar a través de cualquier aros primero., La Comisión Federal de comercio (FTC) advierte que las compañías financieras y los bancos pueden imponer «multas por pago anticipado» en sus contratos, que son tarifas que cobran si decide pagar su préstamo antes de lo planeado. Y, por supuesto, refinanciando con un nuevo prestamista, usted está haciendo exactamente eso.
de acuerdo con el minorista de automóviles en línea Cars Direct, las multas por pago anticipado están permitidas por el gobierno en el distrito de Columbia y 36 estados.,
7 Razones por las que tiene sentido refinanciar un préstamo de Auto
hay muchos casos en los que podría ser una buena idea refinanciar su préstamo de auto.
tal vez necesite un pago mensual más bajo para compensar un presupuesto ajustado, o necesita ahorrar la cantidad total que el financiamiento del automóvil costará en última instancia. Analizaremos algunos factores que pueden hacer que sea rentable refinanciar ahora.
usted califica para un préstamo con una tasa de interés más baja
muchos compradores de automóviles nunca compran o comparan ofertas de préstamos para Automóviles, y eso puede ser un error costoso., Si usted está en ese grupo, entonces usted puede caminar fuera del lote con una tarifa terrible y darse cuenta tarde que usted podría haber conseguido un trato mucho mejor. Esa es una buena razón para refinanciar.
en otro escenario, si las tasas de interés han caído algunos puntos porcentuales desde que el automóvil fue financiado originalmente, existe la posibilidad de que las tasas de automóviles también sean más bajas. Usted puede ahorrar dinero en la refinanciación del vehículo. Los consumidores pueden buscar tasas de refinanciación de automóviles en sitios de préstamos competitivos como LendingTree, la empresa matriz de MagnifyMoney, que puede ofrecer APRs tan bajos como 2.49%., Los prestamistas pueden ofrecer las tasas más bajas a los consumidores con puntajes de crédito buenos a excelentes (700-800).
desea un pago mensual más bajo
incluso a los consumidores con historiales de crédito claros y puntajes superiores puede que no les guste el costo de sus pagos mensuales actuales. Puede encontrar que puede obtener un préstamo a más largo plazo (y, por lo tanto, un pago más bajo) al obtener financiamiento preaprobado de un banco, cooperativa de crédito o prestamista privado. Debe comparar un nuevo préstamo con los términos y tasas de su financiamiento existente., La calculadora de Auto Refinanciamiento de LendingTree calcula las cifras de pago mensual, lo que permite a los compradores escribir diferentes tasas de interés y términos del préstamo para encontrar el punto óptimo.
tenga cuidado de elegir un préstamo con un plazo más largo. Puede ahorrarle dinero en su pago mensual, pero en última instancia pagará más intereses con el tiempo.
Este es un ejemplo para mostrarle cuánto más pagará con un préstamo a largo plazo.
Para aquellos que pueden aumentar su pago mensual, sin mucho estrés, acortando el plazo puede ser una buena estrategia., Los pagos mensuales serán más altos, pero el automóvil se pagará antes, reduciendo la cantidad total de intereses pagados. La conclusión: si está considerando cambiar el plazo en la refinanciación, asegúrese de que la tasa de interés y los cargos de refinanciación sean lo suficientemente bajos como para que valga la pena.
desea eliminar o agregar un co-firmante
Puede haber razones comerciales o personales para agregar o eliminar un co-firmante de la financiación automática original. En un divorcio, es posible que el propietario Principal desee retirar al co-firmante del ex cónyuge del préstamo y el título., O alguien puede querer agregar un co-prestatario con mejor crédito para calificar para una tasa de refinanciación más baja. De cualquier manera, esas modificaciones van a requerir refinanciación.
desafortunadamente, va a ser difícil eliminarse como co-firmante si la persona que financió el automóvil deja de hacer pagos. Así que si ese es tu caso, echa un vistazo a nuestra guía sobre cómo salir de un mal préstamo de coche.
su puntaje de crédito ha mejorado y puede calificar para una tasa más baja
¡Felicidades por mejorar su puntaje!, Según nuestra empresa matriz, LendingTree, si eleva su crédito al siguiente nivel en el rango de puntuación FICO, puede ver ahorros apreciables. Los prestamistas de automóviles clasifican el crédito al consumidor en los niveles A, B, C, D y F. La financiación a los solicitantes con puntajes de los niveles D y F solo se puede ofrecer como préstamos de crédito de alto riesgo o crédito malo:
- Nivel a: 781 – 850
- Nivel B: 661-780
- Nivel C: 601 – 660
- Nivel D: 501 – 600
- Nivel F: 300 – 500
los prestatarios que caen en los niveles D y F deben revisar la guía de magnifymoney sobre préstamos de mal crédito.,
usted gana mucho menos o mucho más de lo que solía ganar
puede haber dos razones financieras clave que respaldan la refinanciación de automóviles:
- Usted gana más de lo que ganaba cuando compró el vehículo y quiere pagarlo antes
- Usted gana menos de lo que hizo y no puede cumplir con los pagos mensuales
aquellos que han mejorado las finanzas pueden optar por refinanciar para acortar el plazo del préstamo, aumentando sus pagos mensuales, pero recortando la pagos requeridos para pagar el auto., Los propietarios que han experimentado un revés financiero (cambio o pérdida de ingresos) pueden refinanciar sus vehículos a un plazo más largo, reduciendo la cantidad de sus pagos mensuales. Refinanciar su préstamo a una tasa más baja con la misma tasa de interés o más favorable reducirá el costo total del automóvil.
su automóvil vale menos de lo que debe
si un consumidor debe más dinero en su automóvil del que vale, tiene un préstamo «al revés». Esto puede suceder si usted compra un coche con un pago inicial muy bajo y financiar el resto., Su automóvil simplemente pierde valor con el tiempo y termina pagando un préstamo que se determinó en función de su valor meses o incluso años antes. Si su préstamo de automóvil está bajo el agua, no tiene una buena oportunidad de refinanciarse, ya que el prestamista tendrá un golpe en la garantía si incumple. Una manera de evitar el desastre es hacer pagos adicionales en el préstamo original o tomar un préstamo personal o de equidad de la vivienda para pagar el vehículo.
su automóvil está envejeciendo
Si desea refinanciar antes de que su automóvil envejezca demasiado para calificar, debe hacerlo.,
Los prestamistas establecen sus propios límites sobre cuántas millas y años en la carretera califican los automóviles para refinanciar. Por ejemplo, Nationwide Bank no refinanciará vehículos que tengan 20 años o más, o 150,000 millas en el cuentakilómetros. Bank of America no refinanciará automóviles de 10 años o más y no tocará vehículos con 125,000 millas o más.
riesgos a tener en cuenta antes de refinanciar
impacto en el crédito
cuando solicita Refinanciar, Se informa a las agencias de crédito de una «consulta dura»., Múltiples consultas difíciles sobre refinanciación (y otras solicitudes de préstamos) pueden reducir los puntajes de crédito en algunos puntos, pero el impacto puede compensarse si realiza pagos consistentes a tiempo, lo que ayudará a aumentar su puntaje.
Además, no te molestarán si compras un préstamo de auto durante un corto período de tiempo, por ejemplo, dos semanas más o menos. En ese caso, las agencias de crédito deben tratar todas esas consultas difíciles como una sola consulta.
los préstamos a largo plazo pueden costar más a largo plazo
hoy en día, puede obtener préstamos para automóviles durante hasta 84 meses., Extender los términos a través de un refinanciamiento puede verse bien cuando venza el pago mensual. Pero el interés añadido durante el plazo puede costarle más al final. Term y APR se sientan en lados opuestos del balancín.
haciendo los cálculos, compare estos costos cuando se amplían los Términos:
- Un automóvil de $30,000 financiado al 6% durante cinco años: 3 34,799
- financiamiento del mismo automóvil y tasa por siete años:6,813
si arrastra el plazo de su préstamo, podría terminar boca abajo en el préstamo
durante los primeros años de propiedad, financiamiento el coche ya está al revés., Esto se debe a que los pagos mensuales se pagan en gran medida en interés en lugar del principal. Mientras tanto, el coche nuevo está perdiendo valor. Si el consumidor tiene un giro a la baja en las finanzas, el préstamo puede ir hasta el fondo. Con un vehículo más viejo, todavía hay un riesgo con una extensión larga. Para cuando se pague la refinanciación, el automóvil habrá acumulado un alto kilometraje que puede disminuir su uso como intercambio.
tarifas
cada estado cobra una tarifa de titulación cuando se hace un nuevo préstamo en el vehículo. Consulte el Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado para averiguar los cargos., En Nueva York, por ejemplo, la tarifa de titulación es de 5 50. Es ilegal que el concesionario obtenga ganancias con el título. Recuerde, los clientes de refinanciación frecuentes pagan por la titulación cada vez.
no hay requisitos ni cargos para una tasación cuando se refinancie, pero el prestatario puede recibir cargos del prestamista por las originaciones y el procesamiento del préstamo. Obtener todos los cargos por escrito en su contrato. Algunos prestamistas pueden estar abiertos a negociaciones sobre algunas tarifas. Tenga cuidado con las tarifas iniciales que se pueden cobrar con cualquier solicitud de préstamo en el banco, cooperativa de crédito o compañía financiera.,
cómo comparar ofertas de Auto Refi
siempre busque su mejor oferta de préstamo de auto antes de dirigirse al concesionario. Si entras en el concesionario con una oferta en la mano, tendrán que negociar contigo si quieren tu negocio, y lo harán, porque lo hacen.,
esto es lo que debe comparar cuando está buscando diferentes Préstamos:
- Precio
- requisito de pago inicial
- cantidad financiada
- tasa porcentual anual
- cargos financieros
- Duración del plazo en meses
- Número de pagos
- cantidad del pago mensual
intente comparar los préstamos con el mismo plazo para encontrar su mejor APR. O vea la misma APR en varios términos para ver el impacto financiero en los pagos mensuales. Tome su lista de verificación comparativa cuando visite los sitios web de prestamistas o bancos y cooperativas de crédito., Nuestra empresa matriz LendingTree ofrece ofertas gratuitas de refinanciación de automóviles en un formato comparativo.
Las pre-aprobaciones de un préstamo de auto son válidas de 30 a 90 días, dependiendo del prestamista.
¿qué pasa si no puedo obtener la aprobación para una auto refi?
el primer paso para responder a una denegación de préstamo es saber por qué fue rechazado. La Ley de igualdad de oportunidades de crédito requiere que los prestamistas notifiquen a los prestatarios por escrito las razones por las que se denegó la solicitud. Las razones para la denegación pueden involucrar el puntaje de crédito o banderas rojas en su historial de crédito., Demasiadas consultas de crédito duro podrían indicar que está desesperado por un préstamo. Las cartas de rechazo brindan la oportunidad de ver el informe de crédito que evaluaron los aseguradores de préstamos.
es posible que tenga que esperar un tiempo antes de solicitar la refinanciación de nuevo, ya que resultará en otro ding en su crédito. O, si estás en los niveles de crédito subprime y malo, mira las opciones de obtener financiamiento de bancos, cooperativas de crédito o compañías de financiamiento que se especializan en préstamos para las categorías de Nivel D y F. Obtenga más información sobre las opciones subprime en MagnifyMoney.,
finalmente, podría tomarse un tiempo de refinanciación mientras reporta errores en su informe de crédito y se pone a mejorar su puntaje de crédito. MagnifyMoney tiene buenos consejos para construir los puntajes de crédito más altos., Los pasos incluyen:
- obtenga una línea de crédito
- mantenga una tasa de utilización de crédito baja
- pague a sus acreedores en su totalidad y a tiempo con cada Estado de Cuenta Mensual
- Evite o reduzca la deuda de tarjetas de crédito
- Proteja su puntaje
recursos útiles
Los siguientes enlaces ofrecen una gran cantidad de información financiera que puede mantenerlo fuera de problemas:
la oficina de protección financiera del consumidor ofrece respuestas a las preguntas más frecuentes sobre la financiación de automóviles, incluida una sección sobre cómo evitar embargos.,
estafas de modificación de préstamos para automóviles
la FTC advierte sobre las compañías que afirman cambiar el préstamo para evitar embargos y multas. Pueden cobrar cargos significativos por adelantado y no hacer nada en su nombre.
Auto Loans Advice, LendingTree
Esta colección de artículos de LendingTree sobre préstamos para automóviles cubre una gama de temas, incluyendo opciones de financiamiento, mal crédito, financiamiento de un automóvil clásico, bancarrota, propiedad de automóviles, autos usados certificados y más.,
reparación de crédito: cómo ayudarse
la división de información al consumidor de la FTC ha publicado una extensa guía para reparar crédito, que incluye información sobre disputas de informes de crédito, encontrar consejeros de crédito legítimos y derechos del consumidor.
cómo obtener un préstamo de auto con mal crédito
vea la guía completa de MagnifyMoney para refinanciar préstamos con mal crédito, obtener un co-firmante y consejos para evitar las estafas de financiamiento.,
National Auto Lending Study
Un estudio realizado por MagnifyMoney y Google Consumer Surveys encontró que los Términos de siete años pueden ser un boleto para los préstamos al revés del horror, especialmente para los prestatarios de alto riesgo. Lea el resto de los hallazgos.,
Understanding Vehicle Financing
la American Financial Services Association Education Foundation (AFSAEF), la National Automobile Dealers Association (nada) y la Comisión Federal de comercio (FTC) han preparado este folleto de 16 Páginas para ayudar a los consumidores a comprender los Términos de financiamiento, las leyes que regulan el financiamiento de los concesionarios y las estrategias para visitar los concesionarios.