elegir la tarjeta de crédito adecuada para sus necesidades no es una tarea fácil, y eso es principalmente porque hay muchas tarjetas disponibles en este momento. La gran cantidad de tarjetas de crédito de recompensas disponibles hoy en día es suficiente para volar la mente de cualquiera. No es de extrañar que muchos consumidores simplemente vayan con una tarjeta que su amigo recomienda o una que se topan al azar mientras buscan en la web.

sin embargo, si desea elegir la tarjeta correcta para sus necesidades, tendrá que hacer más investigación que eso., Algunas tarjetas son mejores para diferentes tipos de consumidores y su perfil de crédito personal también podría limitar las tarjetas para las que puede calificar.En lugar de confiar en las sugerencias de amigos o anuncios de correo directo para decidir sobre su próxima tarjeta, tómese el tiempo para descubrir lo que realmente necesita.

Estos cinco pasos pueden ayudarlo a obtener la tarjeta de crédito ideal para su estilo de vida y sus objetivos.,

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cómo elegir una tarjeta de crédito, paso a paso

  1. Compruebe su puntuación de crédito
  2. /li>
  3. decida qué beneficios desea
  4. considere las tarifas de la tarjeta
  5. mire el paquete total

verifique su puntaje de crédito

la mayoría de las tarjetas de crédito de Top rewards requieren que tenga un crédito bueno o excelente, pero también hay tarjetas para personas con un crédito justo, e incluso tarjetas para consumidores que no tienen crédito o historial de crédito limitado.,

antes de solicitar una tarjeta de crédito, es útil saber dónde se encuentra. Tómese el tiempo para averiguar su puntaje de crédito para que pueda saber qué tipo de tarjeta debe solicitar.

estas reglas generales se aplicarán en función de su puntuación FICO:

  • «pobre» (579 o inferior) o «justo» (580 a 669): es posible que deba solicitar una tarjeta de crédito por mal crédito o incluso una tarjeta de crédito asegurada.
  • » Bueno » (670 a 739): tiene una oportunidad de calificar para las mejores ofertas de tarjetas de crédito disponibles en la actualidad, pero es posible que no califique para tarjetas premium.,
  • «Muy bueno» (740 a 799) o «excelente» (800 y más): debería ser capaz de calificar para casi cualquier tarjeta de crédito que solicite.

si su crédito no se ve tan bien como esperaba, también tiene sentido pasar algún tiempo mejorándolo antes de solicitar una tarjeta de crédito. En su mayor parte, las mejores (y más fáciles) formas de mejorar el crédito incluyen pagar todas sus facturas temprano o a tiempo y pagar la deuda para reducir la utilización de su crédito.,

tenga en cuenta, también, que cada vez que solicite una nueva tarjeta de crédito, se enfrentará a una fuerte presión de su informe de crédito, que disminuirá temporalmente su puntaje de crédito y permanecerá en su informe de crédito durante dos años. Tener varios tirones duros en poco tiempo podría dañar sus posibilidades de obtener la aprobación para las tarjetas en un futuro cercano.

esto significa que debe tratar de limitar las solicitudes de tarjetas solo a aquellas tarjetas que ofrecen probabilidades de aprobación decentes basadas en su perfil de crédito., Afortunadamente, a menudo puede verificar si precalifica para una tarjeta con un emisor específico en su sitio web, o usar una herramienta como CardMatch para buscar entre varios emisores ofertas de tarjetas precalificadas que se ajusten a su perfil de crédito.

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Aunque no es una garantía de aprobación, la precalificación debe dar una idea de las probabilidades de aprobación y cierta tranquilidad antes de presentar su solicitud.,

decida qué tipo de tarjeta se adapta mejor a usted

Una vez que tenga una mejor idea de dónde se encuentra desde una perspectiva de crédito, puede cambiar su enfoque hacia qué tipo de tarjeta tiene sentido para usted. Como ya habrás notado, hay un montón de opciones de tarjetas para elegir, cada una con pros y contras dependiendo de tus objetivos, presupuesto y crédito.

generalmente, sin embargo, la mejor tarjeta para usted caerá en una de estas categorías. Pregúntese cuál tiene más sentido para usted dado su historial de crédito y planes futuros.

¿necesita construir crédito?, Obtenga una tarjeta de crédito de creación de crédito

diseñada para personas con mal crédito o historial de crédito limitado, las tarjetas de creación de crédito pueden ayudarlo a crear o reparar su crédito si las usa de manera responsable. Entre otras cosas, eso significa pagar sus saldos a tiempo y mantener su uso de crédito bajo. Y dado que están diseñados para aquellos con un historial de crédito menos que ideal, tienden a ser relativamente fáciles de calificar.

Las tarjetas de crédito vienen en algunos tipos básicos, sobre todo: Tarjetas de crédito garantizadas, tarjetas de crédito no garantizadas y tarjetas de estudiante.,

  • Las tarjetas aseguradas funcionan como las tarjetas de crédito tradicionales, con una diferencia importante: requieren que deposites un depósito de seguridad cuando te conviertes en titular de la tarjeta. Su depósito es normalmente igual a su límite de crédito y es reembolsable cuando cierra la tarjeta o actualiza a una tarjeta sin garantía.
  • Las tarjetas de creación de crédito sin garantía, como su nombre lo indica, no requieren un depósito de seguridad, pero están orientadas a los consumidores con mal crédito. Sin depósito requerido, aprobar a las personas para estas tarjetas es más riesgoso para los prestamistas., Como resultado, las tarjetas de crédito no garantizadas a menudo conllevan tarifas más altas y límites de crédito más bajos.
  • Las tarjetas de estudiante pueden ser seguras o no, pero normalmente solo están disponibles para los estudiantes actuales. Estas tarjetas tienden a tener tarifas más bajas que las tarjetas generales de creación de crédito y, a veces, vienen con beneficios centrados en el estudiante.

cualquiera que sea la ruta que tomes para crear crédito, las tarjetas de creación de crédito deben verse principalmente como piedras angulares para mejorar las tarjetas en el futuro.

¿necesita pagar la deuda?, Obtenga una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Las tarjetas de transferencia de saldo son ideales si necesita pagar una deuda. Puede transferir deudas de una o más tarjetas de crédito a una tarjeta de transferencia de saldo con una APR más baja y tener la oportunidad de reducir su saldo y ahorrar en cargos de interés.

estas tarjetas generalmente ofrecen una APR introductoria inferior al promedio o del 0 por ciento durante los primeros meses, lo que le permite contribuir más dinero a su saldo de capital y menos a los cargos de interés., Solo tendrá que asegurarse de tener un plan de pago antes de comenzar, ya que cualquier saldo que quede al final de su período APR de introducción estará sujeto a la APR regular de la tarjeta.

si su tarjeta de crédito actual tiene una tasa de interés alta, una APR introductoria baja o del 0 por ciento puede salvarle la vida mientras trabaja para pagar su deuda de manera eficiente y a un costo más bajo, pero generalmente necesitará un crédito bueno a excelente para calificar. Estas tarjetas normalmente no ofrecen recompensas o muchos beneficios, ya que la introducción APR es el gran atractivo.,

para empezar, echa un vistazo a la calculadora de transferencia de saldo de Bankrate para ver cuánto puedes ahorrar en lugar de hacer pagos con tu tarjeta existente. Si no puede calificar para una oferta de transferencia de saldo, considere un método de consolidación de deuda de tarjeta de crédito diferente o una tarjeta de crédito de bajo interés dedicada.

¿necesita llevar una balanza? Obtenga una tarjeta de crédito de bajo interés

estas tarjetas son una buena opción si necesita llevar un saldo a largo plazo o financiar gastos a lo largo del tiempo, al tiempo que minimiza los cargos por intereses., Tienden a venir en dos formas principales, ofreciendo ya sea una tasa continua más baja que la APR promedio de la tarjeta de crédito o una APR introductoria del 0 por ciento en nuevas compras.

una tarjeta que viene con una APR promocional en las compras tendrá más sentido si tiene gastos importantes en el horizonte y le gustaría pagarlos con el tiempo evitando intereses, como una reparación importante de la casa, mudanza o renovación. Las Apr promocionales en compras nuevas suelen durar de 12 a 18 meses, después de lo cual cualquier saldo restante está sujeto a la APR regular de la tarjeta.,

mientras tanto, si planea llevar un saldo por varios años, debe centrarse menos en la tasa introductoria y más en la APR en curso. Algunas tarjetas de interés bajo pueden ofrecer tasas por debajo del 10 por ciento, muy por debajo de lo que encontrará en la tarjeta de crédito típica.

los requisitos de crédito para estas tarjetas varían, pero generalmente necesitarás al menos un buen crédito para asegurar una APR continua decente.

¿listo para ganar puntos, millas o cash back?, Normalmente reservado para aquellos con un crédito Bueno A Excelente, las tarjetas de crédito de recompensas son las más adecuadas para los titulares de tarjetas que ya están en buena forma desde una perspectiva de crédito y quieren ganar dinero en efectivo o puntos a través de bonos de registro y compras. Si todavía está trabajando en su crédito o necesita hacer frente a la deuda, es posible que deba reservar recompensas para cuando esté en un mejor lugar financieramente.,

además de ofrecer bonos cuando gasta una cierta cantidad en un período de tiempo determinado, las tarjetas de reembolso en efectivo generalmente ganan un porcentaje de reembolso de sus gastos en forma de depósito directo o crédito en el estado de cuenta, mientras que otras tarjetas de recompensas ganan puntos o millas que se pueden canjear por reembolso en efectivo, viajes, mercancía y más.

estos tipos de tarjetas vienen en varias formas diferentes, algunas ofrecen una tarifa plana de recompensas en todos sus gastos y otras ofrecen recompensas adicionales en ciertas categorías de gastos, como comestibles o restaurantes.,

para decidir cuál es el mejor ajuste para usted, piense en sus hábitos de gasto y cuánto trabajo está dispuesto a poner para maximizar sus recompensas: ¿gasta una tonelada en una categoría específica? ¿Estás dispuesto a realizar un seguimiento e inscribirte en categorías de bonificación cada trimestre? Hacer malabares con varias tarjetas y utilizar diferentes para diferentes compras? ¿O preferirías simplemente ganar a la misma tasa en todo lo que compras?,

decida qué beneficios de titular de tarjeta necesita más

ahora que conoce su puntaje de crédito y qué tipo de tarjeta lo ayudaría a alcanzar sus objetivos, es importante pensar qué beneficios desea más. Esta parte puede ser un poco complicada, ya que es difícil encontrar una tarjeta que tenga todas las ventajas que desea, pero al menos puede averiguar qué beneficios de titular de tarjeta son más importantes para usted.,e:

  • cobertura primaria de alquiler de automóviles que puede usar en lugar de su propio seguro cuando alquila un automóvil
  • Protección de compra que puede reembolsarle si los artículos cubiertos están dañados o robados
  • garantías extendidas que aumentan la cobertura para artículos con garantía del fabricante
  • cobertura para equipaje perdido o retrasado
  • seguro de accidente de viaje
  • seguro de cancelación/interrupción de viaje
  • Estos son los beneficios más populares que ofrecen las tarjetas de crédito, pero hay muchos otros., Asegúrese de mantener estas ventajas en mente a medida que avanza a través de los próximos pasos.

    considere las tarifas de la tarjeta

    a continuación, pregúntese si se siente cómodo pagando una tarifa anual en una tarjeta de crédito. No hay una respuesta correcta o incorrecta aquí, pero definitivamente puede ayudar pensar en estas tarifas en términos del valor que obtiene a cambio.

    como ejemplo, el Chase Sapphire Reserve® viene con una tarifa anual de 5 550, pero ofrece un crédito de viaje de 3 300 cada año, una membresía de Priority Pass Select airport lounge, un crédito para Global Entry o TSA Precheck y un gran bono de inscripción inicial., Teniendo en cuenta que obtendrá credits 300 anuales en créditos de viaje y el hecho de que una membresía de Priority Pass en la sala VIP del aeropuerto con visitas ilimitadas normalmente comienza en 4 429 por año por sí sola, esta tarjeta es una excelente oferta para un viajero frecuente a pesar de su tarifa anual.

    algunas otras tarjetas cobran tarifas mucho más bajas, pero sus bonos de bienvenida del primer año y los beneficios del titular de la tarjeta lo compensan con creces. Estas son algunas preguntas para hacer mientras considera si las tarifas anuales valen la pena:

      • ¿Su crédito es bueno o excelente?, Si no, es posible que tenga que pagar una tarifa anual por una tarjeta de crédito por mal crédito o un depósito de seguridad por adelantado para obtener una tarjeta de crédito asegurada.
      • ¿quieres beneficios de viaje importantes? La mayoría de las tarjetas de crédito de viaje que ofrecen créditos de viaje anuales, membresía a la sala VIP del aeropuerto o estatus de Hotel elite requieren una tarifa anual.
      • ¿puedes ganar un atractivo bono de registro? Si bien las tarifas anuales son menos que ideales, algunas tarjetas ofrecen bonos de registro inicial que pueden compensar con creces la tarifa de los primeros años.
      • ¿está solicitando una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda?, La mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo no cobran una tarifa anual, por lo que debe evitar pagar una si puede.
      • ¿odias los honorarios y te niegas a pagarlos? Si su crédito es bueno o excelente, debe considerar tarjetas de crédito de reembolso en efectivo o tarjetas de crédito de recompensas generales sin cargo anual.

    elija una tarjeta que ofrezca el mejor paquete total

    en este punto, debe ser consciente de varias cosas sobre usted y la tarjeta que desea., Por ejemplo, usted debe saber:

    • Su puntaje de crédito, y presumiblemente el tipo de tarjeta de crédito que realmente puede calificar para
    • El tipo de tarjeta que debe solicitar en función de sus objetivos
    • Ventajas de titular de tarjeta que desea más
    • Lo cómodo que está con las tarifas

    desde aquí, buscará tarjetas que puede calificar para esa oferta lo que desea en términos de recompensas y beneficios de titular de tarjeta. Si se cobra una tarifa anual, debe sentirse seguro de que obtendrá más que suficiente valor a cambio para que valga la pena.,

    próximos pasos

    Una vez que haya considerado estos factores y determinado qué tipo de tarjetas coinciden con su perfil de crédito, objetivos y presupuesto, es hora de centrarse en tarjetas específicas y aplicar cuando encuentre una coincidencia.

    para empezar, puedes usar la herramienta CardMatch de Bankrate para tener una idea de tus probabilidades de aprobación en una serie de tarjetas y emisores diferentes. Esto no afectará su puntaje de crédito y le permite tener una idea del terreno antes de sumergirse en las tarjetas específicas que le interesan.

    a continuación, echa un vistazo a las reseñas de tarjetas en la categoría que te interesa., Esto le permitirá ver cómo se apilan las tarjetas específicas que tenía en mente, así como otras tarjetas mejor calificadas que se ajustan a su puntaje de crédito, recompensas u objetivos de financiamiento.

    finalmente, solicite su mejor opción. Es mejor atenerse a una sola solicitud a la vez, ya que varias consultas difíciles en poco tiempo pueden causar una gran caída en su puntaje de crédito. Si su solicitud es rechazada, eche un vistazo de cerca a la razón dada por el emisor. Es posible que haya apuntado demasiado alto en función de su puntaje de crédito, ingresos o relación deuda-ingresos.,

    una vez que haya encontrado una tarjeta de crédito que marque todas sus casillas, su siguiente mejor paso es usar su tarjeta para su máximo beneficio. En su mayor parte, esto significa usar su tarjeta solo para las compras que planeaba hacer y pagar su saldo en su totalidad cada mes. Esto es especialmente crucial si está utilizando una tarjeta de crédito para construir crédito. Si aumenta su saldo y maximiza su nueva tarjeta, también está aumentando su utilización de crédito, lo que puede dañar su puntaje a largo plazo.,

    también recuerde que las tasas de interés de las tarjetas de crédito pueden ser exorbitantes y que pagar intereses en sus compras eliminará cualquier recompensa que gane. Realmente, si usted necesita llevar un saldo, usted podría ser mejor con un préstamo personal en su lugar.

    si tomó una tarjeta de transferencia de saldo para consolidar la deuda, dedique tiempo a transferir sus saldos para que pueda beneficiarse de la APR introductoria del 0 por ciento tan pronto como pueda. A partir de ahí, pague toda la deuda que pueda durante el período sin intereses de su tarjeta., Con suficiente disciplina, tiene la oportunidad de pagar una gran parte de su deuda, o incluso toda su deuda, antes de que finalice la oferta introductoria de su tarjeta.

    Nouri Zarrugh contribuyó con reportajes adicionales a esta historia.