Se estima que la pareja estadounidense promedio gastará en el vecindario 3 300,000 en costos de atención médica durante la jubilación. Las cuentas de ahorros para la salud son una excelente manera de prepararse para esos gastos, así como para pagar los gastos médicos inmediatos. Las HSA son cuentas con ventajas fiscales disponibles solo para personas con planes de salud con deducibles altos, para ayudarles a pagar sus gastos médicos de bolsillo ahora o más tarde.,
«están creciendo en popularidad como locos, 25 por ciento al año», dice Leo Acheson, CFA, director de investigación de gerentes en Morningstar Inc., una firma de Investigación de inversión global con sede en Chicago. «Pero todavía están infrautilizados.»
si está considerando una cuenta de ahorros para la salud, esto es lo que necesita saber para encontrar la adecuada para usted.
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¿Qué es una cuenta de ahorros de salud?,
una cuenta de ahorros para la salud es una herramienta para ahorrar o invertir con el propósito de pagar gastos médicos de su bolsillo. Para calificar para una HSA, debe tener un plan de seguro médico que cumpla con la cifra de deducible alto establecida por el servicio de Impuestos Internos. Para el 2020, un plan de seguro calificado tiene un deducible de al menos 1 1,400 para un individuo o $2,800 para una familia.
los beneficios tributarios de las cuentas HSA son mejores que incluso las cuentas 401(k), Las cuentas IRA tradicionales, las cuentas IRA Roth y las cuentas de ahorro universitario 529. «No tienen rival en el Código Tributario», dice Acheson.,
los beneficios fiscales de HSA incluyen:
- Las contribuciones son libres de impuestos, hasta los límites establecidos por el IRS.
- El interés ganado es libre de impuestos.
- Los retiros son libres de impuestos siempre y cuando se utilicen para pagar gastos médicos calificados.
«con las cuentas de ahorros para la salud, obtienes tres beneficios fiscales», dice Dan Mathews, gerente de patrimonio privado de Creative Planning en Overland Park, Kansas. «Es realmente el santo grial de las cuentas de ahorro.»
si gasta fondos de la HSA en algo además de los costos médicos, pagará el impuesto sobre la renta sobre esa cantidad, más una multa del 20 por ciento., Si tiene 65 años o más, deberá pagar el impuesto, pero no la multa.
cómo funciona una cuenta de ahorros para la salud
las contribuciones anuales a las HSA son limitadas. Para 2020, la contribución máxima permitida para individuos es de 3 3,550; 7 7,100 es la contribución máxima permitida para aquellos con cobertura familiar. Si tiene 55 años o más al final del año, puede contribuir otros another 1,000.
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también Hay fuera-de-bolsillo máximos para la salud de deducible alto de los planes., En 2020, lo máximo que un individuo tiene que pagar de su bolsillo es 6 6,900; para una familia, son 1 13,800.
Las HSA proporcionan mucha flexibilidad. Las cuentas a menudo vienen con tarjetas de débito, lo que facilita el pago de los gastos médicos. También son portátiles, por lo que si cambia de trabajo o se jubila, todavía tiene acceso a su HSA.
una HSA funciona de manera diferente a una cuenta de gastos flexible. Con una FSA, usted debe gastar el dinero al final del año del plan, o perderlo. El dinero de la HSA es tuyo hasta que lo gastes. El saldo no utilizado se transfiere año tras año., Y a diferencia de las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401(k), usted no está obligado a comenzar a tomar distribuciones a cierta edad.
hay HSA patrocinadas por el empleador y hay algunas ofrecidas por bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros y otras instituciones financieras. Si su empleador ofrece una, usted no está obligado a elegirla; puede hacer su propia investigación y elegir la HSA que más le guste.
si decide comprar una HSA, esto es lo que debe considerar.,
Cómo elegir una cuenta de ahorros para la salud
la evaluación de Morningstar 2019 del panorama de HSA encontró que la información sobre las tarifas de la cuenta, las tasas de interés y otros detalles relevantes puede ser difícil de precisar. «Con ciertos proveedores, es difícil encontrar incluso las cosas más básicas en sus sitios web», dice Acheson, coautor del informe Morningstar, que señala que la transparencia en las HSA es » deficiente.»
esto es lo que debe tener en cuenta al comprar una HSA.
decida cómo usará la cuenta
antes de elegir una HSA, considere cómo la usará., ¿Planea usar su HSA como una cuenta de gastos a corto plazo para gastos médicos a medida que surjan? ¿O planea enfocarse en ahorrar e invertir para que los fondos de su HSA se puedan usar en un futuro distante?
la forma en que pretenda usar su HSA determinará qué factores tienen más peso en su decisión.
tenga cuidado con las tarifas
las tarifas de la HSA «varían drásticamente», descubrió Morningstar, y puede haber una larga lista de ellas. Hay tarifas de mantenimiento, tarifas de inversión, tarifas de estados de cuenta en papel y cargos por transacción., Algunas HSA cobran un cargo para abrir la cuenta, obtener, reemplazar o renovar una tarjeta de débito o transferir dinero de una cuenta de ahorros a una cuenta de inversión. Las HSA también pueden tener cargos por sobregiro o cargos por fondos insuficientes.
independientemente de si planea gastar su HSA en gastos médicos a medida que surjan o invertirla para la jubilación, el factor de tarifas es clave al comparar sus opciones. «Las tarifas tienden a ser el mayor diferenciador entre los planes», dice Acheson, señalando que en el entorno actual de tasas de interés bajas, las tarifas pueden tener un impacto abrumador en las ganancias.,
siempre pida una lista completa de tarifas antes de tomar una decisión.
pregunte sobre saldos mínimos
las HSA a menudo no requieren un saldo mínimo, pero algunos administradores no cobran cargos si el saldo de la cuenta es lo suficientemente alto. Pregunte si la exención se basa en un saldo mínimo de ahorros o una combinación de un saldo de ahorros e Inversiones.
si desea invertir su HSA, pregunte si hay un umbral de inversión., Morningstar descubrió que la mayoría de los proveedores de inversión de HSA que estudió requieren que los inversores mantengan $1,000 o 2 2,000 en una cuenta corriente antes de que puedan invertir.
«ciertos proveedores requieren que mantenga una cierta cantidad de dinero en una cuenta corriente antes de que pueda invertir en el mercado», dice Acheson. «Quieren que usted tenga dinero allí en caso de que lo necesite para los costos de atención médica.»
Compare las tasas de interés
Al igual que las cuentas de ahorro estándar, las HSA ofrecen la oportunidad de ganar intereses. Pero dado el entorno actual de las tasas de interés, los rendimientos en estos días no son particularmente altos., Morningstar encontró que los rendimientos de las cuentas de cheques en las HSA están «deprimidos» en general, con APYs que oscilan entre el 0.01 por ciento y el 1.07 por ciento.
algunos custodios de la HSA ofrecen a los titulares de cuentas la oportunidad de obtener un mayor rendimiento a través de productos que no están asegurados por la FDIC. Tendrías que considerar si ese es un riesgo que vale la pena tomar.
asegúrese de que la cuenta sea fácilmente accesible
hay beneficios al configurar su HSA a través de su empleador o ir con el proveedor recomendado por su plan de salud., Con una HSA patrocinada por el empleador, por ejemplo, su empresa podría hacer contribuciones a su cuenta. También puede especificar la cantidad de su cheque de pago que desea transferir a su HSA.
si la conveniencia es importante, otra opción es ir con una HSA proporcionada por su banco o cooperativa de crédito. De esa manera, usted está administrando su HSA y su cuenta de cheques o ahorros a través de la misma institución financiera.
Es mejor darse una vuelta para asegurarse de encontrar una cuenta que se adapte a sus objetivos.,
asegúrese de que las opciones de inversión sean diversas y sólidas
algunas HSA son solo cuentas de ahorro, mientras que otras cuentan con una opción de inversión. Si desea invertir sus ahorros, considere los tipos de inversiones que están disponibles. Los custodios de HSA ofrecen una combinación de fondos mutuos, acciones, bonos y otros productos de inversión.,
Morningstar recomienda buscar cuentas de inversión HSA que:
- cobren tarifas bajas tanto para estrategias de inversión activas como pasivas
- ofrezcan estrategias sólidas en todas las clases de activos principales
- limiten la superposición entre las opciones de inversión
- Evite los umbrales de inversión que requieren que los inversores mantengan una cierta cantidad de dinero en una cuenta corriente antes de poder invertir.
recuerde, invertir en productos de riesgo puede significar que su dinero no está allí cuando necesita pagar por un servicio., A diferencia de los depósitos bancarios, las acciones y otras inversiones no están aseguradas por Federal Deposit Insurance Corp.
Savers, quédese con un banco asegurado federalmente
si planea mantener su HSA en una cuenta de gastos, asegúrese de que el banco o la cooperativa de crédito que elija esté asegurado. En los bancos, la FDIC asegura depósitos de hasta 2 250,000 por depositante, por banco asegurado, para cada categoría de propiedad de la cuenta. En las cooperativas de ahorro y Crédito de National Credit Union Administration, su dinero está asegurado hasta 2 250,000 a través del fondo de seguro de depósitos de National Credit Union.,
si su institución financiera falla, usted todavía recibirá su dinero de vuelta.
evaluar el servicio al cliente
asegúrese de que el banco, la cooperativa de crédito u otro custodio de la HSA responda todas sus preguntas y le proporcione todo lo que necesita saber para tomar decisiones informadas. Consulta las horas de servicio al cliente y pregunta sobre las herramientas que pueden ayudarte a rastrear y administrar tu cuenta, como las aplicaciones móviles con funciones de presupuesto. Algunas instituciones financieras ofrecen útiles tutoriales en línea. Si prefiere visitar el banco, pregunte por las ubicaciones de las sucursales y los horarios y la disponibilidad de cajeros automáticos.,
mejores cuentas de ahorros para la salud
en 2019, Morningstar evaluó 11 proveedores de HSA, 10 de los cuales ofrecen opciones de inversión. Las HSA se evaluaron en función de las comisiones, las tasas de interés, las estrategias de inversión y otros factores. Morningstar concluyó que Fidelity ofrece el mejor plan HSA tanto para los gastadores como para los inversores.,v id=»23809f97bf»>
puede Que también desee comprobar hacia fuera HSASearch, una herramienta que puede ayudarle a comparar fácilmente las Hsa.,
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